【正文】 用卡被廣泛發(fā)行、使用簡(jiǎn)單、全球許可、信用卡提供了良好的消費(fèi)者保護(hù)； ? 4個(gè)角色：顧客、貿(mào)易商、發(fā)行商和捕獲器 ? 兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)： SSL (Secure Socket Layer) 和 SET (Secure Electronic Transaction ) ? 銀行卡支付方案 ? 1） cyber card 信用卡支付系統(tǒng) ? 2） china pay 借記卡網(wǎng)上支付系統(tǒng) ? cyber card 信用卡支付系統(tǒng) 發(fā)卡行 商戶銀行 Cyber cash 服務(wù)器 客戶錢包 Web瀏覽器 商戶軟件 Web服務(wù) ?銀行網(wǎng)絡(luò) ?注冊(cè) ?互聯(lián)網(wǎng) ?購買 ?購物 ? china pay 借記卡網(wǎng)上支付系統(tǒng) ? 銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ China Pay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍。 ? （ 4）銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。 ? （ 2）消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。 ? 1）含義： ? 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。 Mondex卡 保證匿名，主要用于微支付。 用裝在家里的電話，可實(shí)現(xiàn)用戶和銀行之間的轉(zhuǎn)賬。 ? Mondex智能卡 ? 存儲(chǔ)電子貨幣的智能 卡 ，大小與標(biāo)準(zhǔn) IC卡 一樣， 卡 上有一個(gè) 8位的微電腦用來記錄與處理數(shù)據(jù)。 ? 持卡人要在 Inter上進(jìn)行符合SET標(biāo)準(zhǔn)的安全電子交易，必須安裝符合 SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包。 ? 該系統(tǒng)中還提供了一個(gè)電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購物記錄。 ? 電子錢包的功能： ? ① 電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等； ? ② 安全電子交易：進(jìn)行 SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息； ? ③ 交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢； 電子錢包管理器 ? 概念： ? 電子錢包用通常在銀行里者是有帳戶，在使用電子錢包時(shí)，用戶先安裝相應(yīng)的應(yīng)用軟件，在該軟件系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器。 ? 目前世界上有 VISA Cash和 Mondex兩在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。 ? 使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。 IC卡 ? 電子錢包 (EWallet， Electronic Wallet) 是電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，成其適于小額購物。 ? Cybercoin的特點(diǎn)： ? 1）加速了網(wǎng)上貨幣流通； ? 2）其簿記的特點(diǎn)，能夠接受多種形式的支付； ? 3）充分利用了現(xiàn)有的銀行清算系統(tǒng)。 ?Cybercoin ? Cybercoin是由賽博現(xiàn)金 (Cyber cash)推出的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)。這種支付系統(tǒng)較為簡(jiǎn)單，系統(tǒng)設(shè)計(jì)者認(rèn)為將會(huì)有許多銀行和電子現(xiàn)金服務(wù)商為顧客服務(wù)，客戶可據(jù)此挑選他們信任的銀行和現(xiàn)金服務(wù)商。在這種支付方式下，支付者的身份是匿名的。商家能夠在提供信息或貨物時(shí)接收支付的 ECash貨幣。使用 ECash客戶軟件，消費(fèi)者可以從銀行提取和在自己的計(jì)算機(jī)上存儲(chǔ) ECash。 ? 2. 不可重復(fù)花費(fèi) : 電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來； ? 3. 匿名性：銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，就是無法將電子現(xiàn)金的用戶的購買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購買歷史； ? 4. 不可偽造性：用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取 N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這 N個(gè)電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金； ? 5. 可傳遞性：用戶能將電子現(xiàn)金像普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤； ? 6. 可分性：電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等，就可以進(jìn)行任意金額的支付； ? 4個(gè)步驟： ? ①開設(shè) e賬戶 ? ②提取電子現(xiàn)金，并保存 ? ③洽談業(yè)務(wù)，使用電子現(xiàn)金支付 ? ④ ecash銀行電子現(xiàn)金清算 圖 66 電子現(xiàn)金支付流程 ? 電子現(xiàn)金支付方式存在的問題： ? 1）參與商家數(shù)量不多； ? 2）成本高； ? 3）存在現(xiàn)金兌換問題； ? 4）風(fēng)險(xiǎn)較大。 ? 電子現(xiàn)金應(yīng)具有的基本特性 ? 電子現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行至關(guān)重要。 ? 根據(jù)電子現(xiàn)金在花費(fèi)時(shí)商家是否需要與銀行進(jìn)行聯(lián)機(jī)驗(yàn)證分為聯(lián)機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)和脫機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。 ? 公平電子現(xiàn)金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個(gè)可信賴的第三方 ( TTP)撤消，從而可以防止利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進(jìn)行的犯罪活動(dòng)。 ? 1995年， Stadler等人 提出了公平盲簽名 ( fair blind signature)的概念，可以用于條件匿名的支付系統(tǒng)。警方即便拿到贓款，也不能抓出犯罪分子。 ? 發(fā)展歷程： ? 第一個(gè)電子現(xiàn)金方案是由 Chaum 在 1982年提出，他利用盲簽名技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，可以完全保護(hù)用戶的隱私權(quán)。 ? 典型的電子貨幣：電子貨幣、電子支票和電子信用卡 ? ? 1）含義：電子現(xiàn)金 ( Ecash )又稱為電子貨幣 ( Emoney )或數(shù)字貨幣( digital cash )，是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。 ? 2. 中國支付系統(tǒng)概況 ? ①同城清算所，處理行內(nèi)和跨行支付交易； ? ②三級(jí)聯(lián)行系統(tǒng)，處理異地支付交易； ? ③電子聯(lián)行，處理異地跨行支付的清算與結(jié)算； ? ④支付卡授信系統(tǒng)； ? ⑤郵政支付系統(tǒng)。 ? CNAPS大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)是支付體系中的核心應(yīng)用系統(tǒng)。 ? 對(duì)于匯款者來說： ? 使用不同的系統(tǒng)，首先是匯款范圍的不同，支付系統(tǒng)覆蓋全國，同城票據(jù)交換只支持同城或同區(qū)域轉(zhuǎn)賬，銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬只支持同系統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系統(tǒng)和銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬均可做到實(shí)事到賬，但同城票交最快也得幾個(gè)小時(shí)；再有就是費(fèi)用不同，支付系統(tǒng)費(fèi)用最高，其次是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和同城票交，最低可以做到零費(fèi)用?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（ HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（ BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。 ? ? 1）總體而言，還不是一個(gè)效率高和安全可靠的支付系統(tǒng)； ? 2）金融體制不完善，結(jié)構(gòu)不合理等因素造成； ? CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) China National Automatic Payment System 現(xiàn)時(shí)我國支付清算體系以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)。 ? （ Clearing House Interbank Payment System簡(jiǎn)稱 CHIPS）它是一個(gè)著名的私營跨國大額美元支付系統(tǒng)，于 1970年建立，是跨國美元交易的主要結(jié)算渠道。 ? （二）特點(diǎn)： ? ，高科技化 。美國的中央銀行 ——— 聯(lián)邦儲(chǔ)備體系，在政策制定，提供服務(wù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面參與了美國政府清算安排，并在其中發(fā)揮了核心和主導(dǎo)作用。1853年 10月 11日美國有 52家銀行在華爾街第 14號(hào)地下室進(jìn)行了首次票據(jù)交換，它標(biāo)志著美國票據(jù)交換所支付系統(tǒng)的成立。 ? ? （一）美國支付系統(tǒng)概況： ? 美國的國家歷史并不很長(zhǎng)，當(dāng)老牌的中央銀行 ——— 英國的英格蘭銀行建立了票據(jù)交換所支付系統(tǒng)時(shí)，美國的支付結(jié)算還是相當(dāng)落后的搬運(yùn)結(jié)算（ P