保險基本原則保險學-文庫吧資料
2025-05-21 14:02本頁面
【正文】 失規(guī)定一個限額，而損失賠償與否是和這一限額有關的。這種賠償方式是在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標的的實際損失金額來計算賠償金額。 重置價值保險作為定值保險的一種形式，也適用于定值保險賠償方式。 這樣做的目的是為了使一些有升值空間的保險標的能夠盡量保持保險金額與實際價值的一致，減少因通貨膨脹而引起保險標的保障不足的情況。重置價值保險是指在投保時保險合同雙方約定按保險標的的重置價值確定保險金額的保險。倘如保險金額大于保險標的的實際價值，則在實務操作中，保險人一般按實際損失金額賠償。但不管保險金額是否大于或者小于保險標的的實際價值，只要是保險標的全部損失，保險人都必須按保險金額賠償。因此，保險賠償與保險標的的保障程度無關，只與保險標的的損失程度有關。損失程度是指保險標的的損失金額與保險標的的實際價值（即保險標的的重置價值）的比例。這種損失補償方式適用于不定值保險的賠款計算。 三 、 損失補償?shù)姆绞? 損失補償?shù)姆绞礁鶕?jù)不同的承保方式主要有四種： 1．比例賠償方式 這是在保險金額范圍內(nèi)，按保險標的的保障程度來計算賠償金額的方式。被保險人不能既從保險人那兒獲得損失賠償，又從第三者責任方那兒獲得損失賠償，這樣會造成被保險人遭受一份損失，卻可以得到雙重的補償。具體的措施有： (1)如果保險標的遭受損失后仍有殘值，則保險人支付給被保險人的賠款應扣除殘值。不管補償是以實際損失為限，還是以保險金額為限，或是以保險利益為限，保險人對被保險人的損失賠償以三者中的最低者為準。保險標的實際現(xiàn)金價值的計算方法為： 實際現(xiàn)金價值 = 重置成本－折舊 （重置成本是指保險標的損失時的完好市場價格） 保險金額是保險人支付給被保險人賠償金額的最高限額，賠償金額絕對不會超過保險金額。 第三節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的內(nèi)容 1．補償是對保險責任范圍內(nèi)的損失進行補償 保險人僅對被保險人因遭受保險責任范圍內(nèi)的危險事故所致的損失予以賠償，而對保險責任范圍以外的原因所致的損失以及保險責任期限以外的損失不承擔賠償責任。損失補償原則適用于補償性的保險合同。 但在大多數(shù)保險中，保險利益必須始終貫穿于整個保險合同的有效期內(nèi)。 財產(chǎn)和責任保險強調保險利益必須在損失發(fā)生時存在，允許有些財產(chǎn)保險合同的投保人在訂立合同時可以對保險標的不具有保險利益，但是預料在將來一定具有保險利益，即要求在損失發(fā)生時被保險人必須對保險標的具有保險利益。 ” (5)我國保險法的上述規(guī)定，都是為了防范人身保險中道德風險。 ” 第 2款規(guī)定： “ 依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。 ” 第 2款規(guī)定：“ 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。 ” 由此可見，我國采用 “ 混合原則 ” 。 (2)我國保險法第 53條第 1款規(guī)定： “ 投保人對下列人員具有保險利益： A．本人； B．配偶、子女、父母； C．前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系 的家庭其他成員、近親屬。 3．人身保險的保險利益 投保人為自己的生命或身體進行投保無疑是具有保險利益的，但是如果投保人為他人購買人身保險，則必須與被保險人存在血緣關系、婚姻關系或其他經(jīng)濟利益關系，才符合保險利益原則的要求。 (4)財產(chǎn)所有人、管理人、承運人等對財產(chǎn)的 預期利益具有保險利益。 (2)財產(chǎn)的受托人、保管人、承租人、承包人、承 運人等對暫時占有的他人財產(chǎn)具有保險利益。 四、各類保險的保險利益 1．財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益有多種形態(tài)，構成了財產(chǎn)保險利益的基本內(nèi)容，它包括財產(chǎn)所有利益、財產(chǎn)保管、經(jīng)營和占有利益、財產(chǎn)債權債務利益和財產(chǎn)預期利益等等。 4．保險利益應為具有利害關系的利益 投保人對保險標的的保險利益應是一種對 投保人具有利害關系的利益。 2．保險利益應為經(jīng)濟上有價的利益 由于保險的經(jīng)濟保障和補償職能是通過貨幣付的形式來實現(xiàn)的，也就是說投保人的保險利益必須是可以用貨幣來衡量的，否則就無法實施真正的經(jīng)濟保障和補償。 三、保險利益成立的要件 我國保險法第 12條第 3款規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。 2．可以減少道德風險 如果投保人或被保險人對保險標的沒有利害關系，那么就有可能使懷有不良動機的投保人或被保險人為謀取保險賠款或保險金而故意制造保險事故或縱容保險事故發(fā)生，產(chǎn)生道德風險。 第二節(jié) 保險利益原則 二 、 規(guī)定保險利益原則的目的 1． 可以防止將保險變?yōu)橘€博行為 保險與賭博是有本質區(qū)別的，保險不是賭博行為。 保險利益是指投保人對保險標的具有法律 上承認的利益。 自動棄權和禁止反言原則旨在保護被保險人的利益，防
研究報告相關推薦
鄂ICP備17016276號-1