健康保險的理論與實證研究-文庫吧資料
2024-09-09 12:52本頁面
【正文】 什麼要買保險？ ? 消費(fèi)者對保險的需求 ? 保險公司費(fèi)率的決定 ? 最適保險給付範(fàn)圍的決定 ? 影響消費(fèi)者保險需求的因素 消費(fèi)者為什麼要買保險？ 案例 ? 假設(shè)：消費(fèi)者有 60%的機(jī)率維持健康，每月可有 3萬元的財富；而 40%的機(jī)率會生病，使其工作所得損失 1萬元 狀態(tài) 機(jī)率 財富 效用 生病 P= W1=20,000 U(W1) 健康 1P= W2=30,000 U(W2) 預(yù)期財富 E(W)=26,000=W* 預(yù)期效用 E﹝ U(W)﹞ =(W1) ＋ (W2) ? 精算公平的保費(fèi) (actuarially fair premium) ? W2－ W*(=4,000) ? 風(fēng)險成本 (cost of risk)or風(fēng)險溢價 (risk premium) ? W* － Wc 確定等值 (certainty equivalent) CE E﹝ U(W)﹞ = U(Wc) 風(fēng)險成本 預(yù)期財富 預(yù)期效用 消費(fèi)者願意支付最高保費(fèi)金額 ? 風(fēng)險成本即為一個厭惡風(fēng)險的消費(fèi)者 ，在追求最大預(yù)期效用時 ， 為了避免風(fēng)險， 除精算公平的保費(fèi)外 ， 所願意之付(willingness to pay)的最高金額 ， 因此該消費(fèi)者所願意之付的最高保費(fèi)金額即為精算公平的保費(fèi)與風(fēng)險成本的加總 W2－ Wc =((W2－ W*)+(W* － Wc)) 消費(fèi)者為什麼要買保險？ ? 消費(fèi)者願付一些金錢來消除不確定性，使其效用增加，最高的願付金額為精算公平保費(fèi)加上風(fēng)險成本。 ??ni ii RP1風(fēng)險狀況下消費(fèi)者偏好 ? Von NeumannMenstern (VNM) Utility Index E(U)預(yù)期效用 ? 一個用來預(yù)測消費(fèi)者在各種風(fēng)險情況下的選擇行為的指標(biāo)。其所代表在不同風(fēng)險情況下，消費(fèi)者的預(yù)期財富。但很多經(jīng)濟(jì)學(xué)的決策是在不確定情況下進(jìn)行。 ? 風(fēng)險 ：只能列出各種結(jié)果， 每一種結(jié)果有對應(yīng)的機(jī)率，即不確定的未知狀況含有已知發(fā)生機(jī)率。 ? 保險即是根據(jù)大數(shù)法則的原理，匯集眾人的力量，分擔(dān)罹病的風(fēng)險，以減輕每一 個別消費(fèi)者因為生病所可能造成的財富波動。 ? 健康的價值難測定，更不能純以保險制度的優(yōu)劣來保障國民健康的效果。 ? 傷病危險及給付受益偏高者，常為低所得階層，其保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱，無法達(dá)到保險技術(shù)的公平性。 ? 正的外部性（ positive externality) ：某一個人的消費(fèi)行為亦會同時增加其他人滿足程度的情形。 保險的社會價值 ? 助於達(dá)成社會資源的最適分配 ? 減少企業(yè)設(shè)立的障礙 ? 防阻措施降低損失頻率 ? 補(bǔ)償功能 ? 信用制度發(fā)展的重要基礎(chǔ) ? 減輕被保險人家計或企業(yè)經(jīng)營的疑慮 醫(yī)療保健與健康保險 醫(yī)療保健服務(wù)的特性 ? 不確定性（ Uncertainty ) ? 保險的介入（ Insurance ) ? 資訊的不對稱（ Information Asymmetry） ? 外部性（ Externality
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