【正文】 償債能力（財務(wù)杠桿比率） 盈利能力（盈利比率） 營運(yùn)能力（效率比率） 資產(chǎn)質(zhì)量 資金結(jié)構(gòu) 預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。 （八） 綜合分析 綜合分析 是在核實資料的實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面： （ 1）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； （ 2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中 的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的 管制程度等； （ 3）分析借款人的還款能力。 （ 5）察看抵押物、質(zhì)物。 （七） 實地調(diào)查要點 （ 1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。 （六） 項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查 。 （ 3）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。 （五） 資料審核要點 （ 1）按 清單 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即《擔(dān)保調(diào)查報告》。 （四） 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。對符合擔(dān)保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項目受理登記表》、《擔(dān)保申請人材料清單》、《反擔(dān)保人材料清單》及按材 料清單提供的材料作為《信用擔(dān)保申報書》的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。 他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章） 發(fā)放貸款 《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》 復(fù)印借款借據(jù) 擔(dān)保收費(fèi) 保后管理 日常檢查、重點檢查 《擔(dān)保項目檢查表》 保后檢查報告 《擔(dān)保到期通知函》 擔(dān)保項目展期（逾期）報告 業(yè)務(wù)檔案管理 代償和追償 代償和追償方案 提起法律訴訟 擔(dān)保終結(jié) 還貸收據(jù)復(fù)印件 注銷抵（質(zhì)）押登記 退還抵押、代管原件 《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》 （ 二 ） 審查材料 注意事項 客戶 提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán) 。 在財務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當(dāng)比例提留擔(dān)保賠付準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計劃正常進(jìn)行。 信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系，并使之得到有效實施。當(dāng)發(fā)生代償時，銀衍擔(dān)?？梢园匆欢l件從再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到一定補(bǔ)償，從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險。 建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制 把銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成 的擔(dān)保咨詢機(jī)構(gòu)，開展法律、會計、稅務(wù)等各種咨詢服務(wù)，形成有效的扶優(yōu)扶強(qiáng)的體系；爭取國家各級擔(dān)保體系的支持。風(fēng)險控制應(yīng)堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。因此，應(yīng)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信變化過程進(jìn)行深入、詳細(xì)的調(diào)查。對公司項目由審計部、擔(dān)保部、評估 部、風(fēng)險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風(fēng)險。 風(fēng)險防范與管理 企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求操作擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。 日常業(yè)務(wù)管理 公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務(wù)制度，如《擔(dān)保業(yè)務(wù)暫行辦法》、《投資業(yè)務(wù)管理辦法》、《項目審核工作細(xì)則》等，實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的制度管理。 第二節(jié) 風(fēng)險控制制度及措施 首先，公司制定與防范風(fēng)險有關(guān)的規(guī)范的風(fēng)險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負(fù)責(zé)監(jiān)督實施。由于擔(dān)保的特殊性和風(fēng)險控制的需要，公司的激勵機(jī)制更加注重與約束機(jī)制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵，實行項目經(jīng)理 責(zé)任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。 激勵機(jī)制 公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結(jié)合的激勵機(jī)制。 人事勞 資管理制度 主要包括員工招聘錄用，崗位職責(zé)，實習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。 第五章 公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險控制制度及具體措施 第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度 為了保護(hù)安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔(dān)保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。 宣傳品 公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁，向目標(biāo)用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。公司形象宣傳手段包括： 研討會、研修班、培訓(xùn)班 今后將利用各種會議、研討活動的機(jī)會開展宣傳。 形象與公共關(guān)系 商業(yè)擔(dān)保在中國是一個嶄新的行業(yè)。 客戶回訪：擔(dān)保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對合作銀行和企業(yè)進(jìn)行回訪，或以問答方式收集客戶對服務(wù)質(zhì)量的反映。服務(wù)手段包括： 公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流； 服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請和辦理擔(dān)保過程中遇到的各種問題。 服務(wù)品牌營銷 與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極開展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營，并把服務(wù)品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。與擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)投資效益； 必要時尋求其提它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，尋求國家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的再擔(dān)保支持以及利用其他金融創(chuàng)新 手段，以分散風(fēng)險、減少損