【正文】 持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營風險時難以挽回，因而顧慮重重。　　相關政策措施不配套。項目竣工之后，畜牧部門及推介該項目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機構?！　∠嚓P部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動機制?！　∪鄙佼a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。　　例如，購買羊76只，僅半年時間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里?！　啄陙恚?*市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營成本和管理難度。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，%。截至XX年末，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷?！　∵^去，**市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。遠遠低于其他行業(yè)貸款增量?！　〗Y(jié)果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設提供更多更好的金融服務。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領域。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。要建立在市場商業(yè)化的基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。小額貸款公司必須堅持服務三農(nóng)的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，在服務農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。二是營造良好政策環(huán)境。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農(nóng)村金融服務的重點。　　農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。　?。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的三農(nóng)保險補償機制。二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)。　?。ǘ﹥?yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。四是明確農(nóng)村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責?！　∷摹⒏纳妻r(nóng)村金融服務，支持新農(nóng)村建設的政策建議　　通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務體系的完善和新農(nóng)村建設一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。XX年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。四是社會的保險意識有待進一步提高。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構相對集中。產(chǎn)壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。9月末，%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大資金體外循環(huán)，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構的信貸投入。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應。一是為防范貸款風險，農(nóng)村金融機構對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在農(nóng)信難為農(nóng)的嚴重問題。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能邊緣化。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。 　　（一）農(nóng)村金融機構退位，服務功能弱化?！　∪?、當前農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題　　一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。國家為防止耕地流失，對農(nóng)村宅基地審批使用權管理收緊。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。建設新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設支持投入很少。當前，貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設的瓶頸之一。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在550萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應。二是金融產(chǎn)品的適應性較差。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一?！　。ㄈ┬枨髸r代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村金融機構實力較弱。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。社會主義新農(nóng)村建設對資金增量需求很大。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社一家獨大的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務三農(nóng)的能力受到了一定的制約。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設對金融服務的需求日趨多樣。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾?！　X年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批保險示范鄉(xiāng)村，逐步建立農(nóng)村保險體系和風險防范補償機制。9月末，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障。9月底。XX年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決三農(nóng)問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。XX年12月我省首家小額貸款公司神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立?！　∞r(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。%。截至6月底，%。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來源。；（%）。　　經(jīng)營