【正文】 統(tǒng)一配購飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營水平?！　〗⒍喾铰?lián)動的協(xié)調(diào)管理機制?！　Σ吲c建議　　完善配套機制，實行封閉式運行。　　相關政策措施不配套。這種項目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動機制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風險直接轉嫁給了承貸的金融機構?！　∪鄙佼a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。距離該行最遠的養(yǎng)殖戶村屯達120公里。目前，該批貸款共計收回本金137萬元，其余1863萬元全部形成不良，%?！　∵^去，**市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。　　結果顯示:區(qū)域畜牧業(yè)在市場經(jīng)濟的拉動下得到了長足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。小額貸款公司必須堅持服務三農(nóng)的方向，堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置，在服務農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。二是營造良好政策環(huán)境。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理?！　∞r(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢?！　。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。二是以農(nóng)村文化為載體，強化農(nóng)村信用制度建設，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)。四是明確農(nóng)村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責。XX年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。四是社會的保險意識有待進一步提高。產(chǎn)壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。一是為防范貸款風險，農(nóng)村金融機構對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾?！　∪?、當前農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題　　一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。國家為防止耕地流失，對農(nóng)村宅基地審批使用權管理收緊。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。建設新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設支持投入很少。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。二是金融產(chǎn)品的適應性較差?！　。ㄈ┬枨髸r代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。二是農(nóng)村金融機構實力較弱。社會主義新農(nóng)村建設對資金增量需求很大。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批保險示范鄉(xiāng)村，逐步建立農(nóng)村保險體系和風險防范補償機制。9月底。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決三農(nóng)問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用?！　∞r(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。截至6月底，%。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色。；（%）。從五級分類情況看，次級類貸款、%、%%?！　〔涣假J款持續(xù)雙降。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（，）；。受經(jīng)濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。　　存款增長再創(chuàng)新高。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。其中法人機構12家（12家農(nóng)村合作金融機構），非法人機構9家。當前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調(diào)整產(chǎn)品結構，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實力。三是苦練內(nèi)功。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展?！　∫陨掀款i由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。四是良莠不齊的隊伍。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。二是行業(yè)有別。%，%。 　　一、 金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)　　從調(diào)查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。　　這次調(diào)查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務行業(yè)4家。表現(xiàn)在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。76%的女性預測XX年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，%、%、%、8%。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。二是居高不下的成本。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。她們具體設想有：一是穩(wěn)中求進。100%的受訪者表示，將通過加強內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。四是提升實力。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。二是減輕民營企業(yè)負擔。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調(diào)研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。　　女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障?，F(xiàn)將有關情況報告如下：　　一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機構建設概況　　目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機構榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。；城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市?！　X年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。　?。ǘ┴泿判刨J運行情況　　XX年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。9月末，%。其中，%，；，%。從貸款投向分布看，9月末，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；，%，支持新農(nóng)村建設的力度進一步加大，金融對基礎設施建設支持也在加大。不良貸款主要集中在三農(nóng)機構，%。截至6月底。%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。%。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。一是保險費收