【正文】 。 ? 個人住房抵押按揭貸款 /法人商業(yè)用房按揭貸款，單筆逾期 30 天以上 90 天以內的，全部貸款至少應劃分為關注類；單筆逾期 90 天以上， 1 年以內的，全部貸款至少應劃為次級類；單筆逾期 1 年以上， 2 年以內的，全部貸款至少應劃為可疑類；單筆逾期 2 年以上的，全部貸款應劃為損失類。 第五十八條 貸款風險分類的責任人為： 對于新發(fā)放貸款，貸款經辦部門（基層行）的負責人對該業(yè)務風險分類結果的準確性負主要責任，信貸審查人員負連帶責任； 對結合貸后檢查的定期風險分類，貸款經辦部門（基層行）的負責人對 該業(yè)務風險分類結果的準確性負主要責任，信貸檢查人員負連帶責任； 對不良資產風險分類，資產保全部門和風險管理部門的負責人按其分管的職責對分類結果的準確性負主要責任，分行、直屬支行的行長負連帶責任。 第五十六條 人民銀行以及其他政府監(jiān)管部門在對我行的稽核 檢查中，對具體貸款分類結果提出不同意見的，有關機構應當及時向總行風險管理部報告情況，由總行風險管理部決定是否進行調整。 第五十四條 上報清單時，企事業(yè)法人、個體工商戶貸款的分類結果應逐筆報告；未逾期欠息的各類對自然人的貸款，可以按各類貸款的合計數(shù)報告；已經逾期欠息的自然人貸款，應逐筆報告。 第六章 貸款分類的報告、分類調整和責任人 第五十三條 各分行、直屬支行應于每季度第一個月的 10 日向總行報告上季末有余額的貸款分類匯總結果，以及本期分類結果與年初和上期對比情況的分 析報告，分析報告重點分析貸款分類發(fā)生變化的原因。對于確實要上調分類結果的，應報總行風險管理部批準。對于授信對象的財務、非財務因素和擔保條件等發(fā)生變化，可能影響到貸款清償?shù)?，應向下調整分類。對于其他不良資產，確實要上調分類結果的，應報總行風險管理部批準。其中，對于在總行專門建冊管理的老不良資產，原則上不得上調分類結果。 第三節(jié) 不良資產的分類 第五十條 對于已經分為次級、可疑和損失類的不良資產，應根據(jù)貸后管理和資產清收的情況，對有余額的進行重新分類認定。對于已經分為可疑和損失類的貸款，要上調貸款分類結果的，必須報總行批準，分行、直屬支行不得自行認定上調。對于原先由總行審批發(fā)放的貸款，分行結合貸后檢查可下調貸款分類結果，但是如要上調貸款分類結果的，必須報總行風險管理部批準。 第四十六條 貸后定期分類，主要依據(jù)審慎原則，比照貸款分類的標準進行，對于借款人的財務、非財務因素和擔保條件等發(fā)生變化，可能影響到貸款還本付息的，應向下調整分類。每次全面分類后，如發(fā)生貸款逾期、墊款情況變化和其他影響分類的重大事項，最遲應在該事項發(fā)生的季度終了之前調整分類。 每年對所有貸款進行兩次全面的分類。調整時，原則上分類結果只能向下調整，不能向上調整。如果初分人員與復審人員不能達成一致意見的，應提交本筆業(yè)務的貸款審批人確定分類。 第四十一條 復審意見為貸款發(fā)放時的風險分類終審意見。 第四十條 信貸調查人員應根據(jù)我行的業(yè)務操作要求，在貸前調查中獲取真實、完整的分類所需數(shù)據(jù)、資料，經分析提出初步的分類結果和分類理由，并將有關數(shù)據(jù)、資料如實提交信貸審查人員。自然人貸款發(fā)放時不專門進行分類 ，直接認定為正常類貸款。 第三十七條 各類轉入“以資抵債”科目，時間一年以上未處理的抵債資產，至少分為可疑類。 第三十五條 對出現(xiàn)以下情況的墊款分類等級為損失類： 墊款在 3 年以上，無論銀行采取何種措施，仍要大部分損失或全部發(fā)生損失的； 存在下列損失特征之一的： （ 1）授信對象和擔保人經依法宣告破產，進行清償后，仍不能還清的貸款； （ 2）授信對象死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款； （ 3）授信對象遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償清償后，未能還清的貸款； （ 4）經國務院專案批準核銷的不良資產。 第三十一條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級至少為可疑類： 逾期 1 年以上的住房、汽車按揭貸款、助學貸款、留學貸款、各類消費性貸款； 國債或我行存單到期日后 30 天仍未安全收回的國債或我行存貸質押貸款。 第二十九條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級至少為關注類： 逾期 30 天以上， 90 天以內的住房、汽車按揭貸款、助學貸款、留學貸款、各類消費性貸款； 超預定許可的透支期限 60 天以內的準貸記卡透支。 第二十八條 對出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級可為正常類： 分次還本付息的自然人貸款，截至報告期，單筆還款均正常的； 分次還本付息的自然人貸款，截至報告期，單筆還款逾期不超過 30 天的； 一次性 還本的自然人貸款，截至報告期，付息正常的； 以國債或我行存單質押貸款，逾期或欠息 30 天內。 本章所列標準是分類時的參照標準，不是唯一依據(jù)。 第四章 貸款風險分類的定量標準 第二十一條 貸款分類主要通過財務分析、非財務分析、現(xiàn)金流量分析和擔 保方式分析，結合信貸討論，根據(jù)各類別的核心定義和原則確定。 第十九條 單筆業(yè)務的擔保方式為組合擔保的，如果可以對單筆業(yè)務進行拆分，可以分別分類。 第十七條 損失類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“貸款損失已經成為事實”，即該貸款已經不具備或基本不具備作為銀行資產的價值，即 使將來有部分貸款可以收回，推遲沖銷這筆貸款也是不值得的，不應在資產科目中繼續(xù)保留。 第十六條 可疑類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“部分損失難以避免”，即當實施貸款分類的人員通過調查分析，認為該筆業(yè)務已經存在非常嚴重的問題，不僅將影響到貸款按時還本付 息，還將產生損失，只是損失多少無法確定的，應分為可疑類。 內參 第 33 頁 共 29 頁 第十五條 次級類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“明顯缺陷”，即當實施貸款分類的人員通過調查分析，認為該筆業(yè)務已經存在非常明顯的問題，將影響到貸款按時還本付息的，應分為次級類。 第十四條 關注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“潛在缺陷”，即當實施貸款分類的人員通過調查分析，認為該筆業(yè)務的風險達到一定程度，足以對貸款的歸還帶來一定的潛在威脅的，應分為關注類。 第三章 貸款風險分類的原則 第十二條 貸款風險分類應體現(xiàn)審慎原則，當單筆業(yè)務的分類可適用多個標準時，分類就低不就高。 第十條 可疑類貸款的認定原則：借款人的經營情 況出現(xiàn)明顯問題，財務狀況惡化，已經無法保證按合同還本付息，同時，第二還款來源也存在一定的問題，內參 第 32 頁 共 29 頁 即使執(zhí)行抵押或擔保，最終形成部分損失已難以避免。 第九條 次級類貸款的認定原則：借款人的經營情況已經出現(xiàn)一定問題，還本付息能力受到一定的影響，依靠正常經營收入可能無法保證按時償還貸款本息。 第八條 關注類貸款的認定原則：盡管目前借款人沒有違約，但是存在一些影響貸款安全性的不確定因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產生影響。按照《貸款風險分類指導原則》，貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。 第五條 貸款風險分類的結果是計提貸款損失準備金和呆帳核銷的依據(jù)。 內參 第 31 頁 共 29 頁 附件 個人貸款五級分類要點 上海浦東發(fā)展銀行貸款風險分類管理暫行辦法（摘要） （浦銀發(fā) [2021]第 128號） 第一章 總則 第二條 本辦法所稱貸款風險分類的范圍包括： ?? 對自然人發(fā)放的各類貸款； ?? 第三條 貸款風險分類應當評估借款人的還款能力、還款意愿，通過現(xiàn)金流量分析、務因素分析、非財務因素分析、擔保條件和其他客觀因素分析等，以定量分析為主要方法，結合定性分析得出。 注：對于借款人自稱婚姻狀況為“單身”，但銀行在現(xiàn)階段缺少有效、權威的渠道予以證實的情況下，可由借款人出具其婚姻狀況單方面聲明（承諾），對其陳述的真實性、完整性、合法性負責。 5 銀行要求提供的其他材料 內參 第 29 頁 共 29 頁 附件 有效的婚姻狀況證明審核要點 借款人（抵押財產共有人）與其配偶屬同一戶口簿的，其戶籍證明即為婚姻證明； 區(qū)（縣）級以 上民政部門簽發(fā)的結婚證書； 區(qū)（縣）級以上公證處出具的結婚（離婚）或未結婚（未再婚）公證書； 具有人事檔案保管權的單位或上海市對外服務公司或區(qū)（縣）級以上人才交流中心出具的婚姻狀況證明； 借款人（抵押財產共有人）檔案由所屬街道保管的，由其所屬街道出具的婚姻狀況證明； 借款人（抵押財產共有人）為港澳同胞，可由當?shù)鼗橐龅怯洐C構出具婚姻狀況證明或由當?shù)鼐哂泄C人資格的律師出具婚姻證明；借款人（抵押財產共有人）為臺灣同胞，可由借款人（抵押財產共有人）所屬地地方法院出具婚姻狀況公證書； 借款人（抵押財產共有人）為外籍 人士，可由借款人（抵押財產共有人）所屬國駐華使（領）館出具婚姻狀況證明或由借款人（抵押財產共有人）所屬國地方法院出具婚姻狀況公證書，該公證書格式、印鑒須經我國駐該國使（領）館認定； 借款人（抵押財產共有人）婚姻狀況為離婚的，應出具法院的離婚判決書或離婚協(xié)議書，區(qū)（縣）級以上民政部門簽發(fā)的離婚證書； 借款人（抵押財產共有人）婚姻狀況為喪偶的，應出具原結婚證書（明）和可證明配偶死亡的死亡證或戶籍注銷證明。 3 借款人及其配偶的收入證明 ◆收入證明包括： 1． 個人所得稅完稅證明（稅務局開具）； 2． 最近三個月中任一月份的銀行代發(fā)薪金的銀行卡對賬單或活期存折； 3． 單位人事、財務或其他有權部門出具的收入證明； 4． 如借款人為私營業(yè)主或民營企業(yè)股份所有人，可提供證明其收入的財務報表（最近 6 個月）或證明股利收入的文件。 內參 第 28 頁 共 29 頁 第三部分 附件 附件 個人購房貸款利率表（ 2021 年 2 月 21 日 —— ） 住房貸款（商業(yè)性） 住房貸款（公積金） 商業(yè)用房貸款 六個月 % % % 一年 (含 ) % 一年以上至三年 (含 ) % 三年以上至五年 (含 ) % 五年以上 % % % 附件 《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款申請書 —— 申請個人購房貸款資料一覽表》 編號 資 料 名 稱 說 明 1 借款人及其配偶、抵押財產共有人及其配偶的有效身份證件和戶籍證明的原件及復印件 ◆ 有效身份證件包括： 1）居民身份證； 2）護照； 3）軍人身份證件； 4）港澳居民往來內地通行證； 5）臺灣往來大陸通行證 。貸款受理人應留存借款合同，借、還款憑證各一聯(lián)備查，留存的合同、憑證必須保持完整、連續(xù)，并按戶妥善保管。每份檔案資料均應設立資料清單，資料清單應根據(jù)各項業(yè)務管理辦法的要求設立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內資料的首頁。 b、 信貸檔案資料應按業(yè)務品種設立一級分類、以合作單位設立二級分類、以貸款經辦人員設立三級分類。重要檔案資料的付本或復印件與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。 客戶貸款資料文件 應按照“按戶建檔”，“分類保管”、“辦理移交”的原則進行，具體要求如下： 內參 第 26 頁 共 29 頁 （ 1） 按戶建檔 各級辦理個人信貸的行處，必須為每個借款人建立信貸檔案； （ 2） 分類保管 包括以下兩方面的 內容： a、 區(qū)分“重要檔案”和“一般檔案”分別保管 重要檔案包括：質押品、質押收據(jù)、抵押權利證明、抵押物權憑證、保險單正本等，質押品必須入庫保管，其它重要檔案資料正本必須按戶專門建檔、設立資料清單、雙人會同加封，入庫或設專門保管箱內長期妥善保管。 各類合作協(xié)議文件 個人信貸業(yè)務與特定單位（如房產商、中介公司）合作開展的，應對特定單位的有關合作文件資料進行妥善保管，這類文件資料包括有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內容，應分別對兩方面資料進行保管，具體要求如下 ： （ 1） 凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應將合作協(xié)議、合同正本以重要檔案的形式存放在專用保管箱內，長期保存。 （ 2） 各專夾內以上級行來文為首，依照行級及規(guī)章制度的 管理范圍排列，文件排列順序舉例如下：總行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款管理辦法、分行個人消費貸款實施細則、支行個人消費貸款規(guī)程等；再如：總行個人信貸操作規(guī)范、分行個人信