【正文】 。 2 本辦法自 2021年 3月 22日 起施 行 ， 2021年 8月 22日 印 發(fā)的《招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法》（ 招銀發(fā)〔 2021〕 403號 ） 一文 同時廢止。分行應(yīng)對聯(lián)保體所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協(xié)會、工業(yè)園區(qū)、商圈的經(jīng)營管理情況進行調(diào)查，包括管理模式，管理方背景、行業(yè)集中度等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客 戶、授信條件、貸后管控等要素。 聯(lián)保體成員所在專業(yè)市場、商會、行業(yè)協(xié)會、工業(yè)園區(qū)、商圈須進行準(zhǔn)入及限額管理。 自然人聯(lián)保 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保方式要求。 市場管理方的準(zhǔn)入及擔(dān)保額度審批由分行個貸部門初審后，報分行授信審批部按授權(quán)相關(guān)規(guī)定審批。 市場管理方連帶保證 市場管理方是指我行 認(rèn)定的專業(yè)市場或貿(mào)易商圈的經(jīng)營管理方。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信期限最長不超過 5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。 4 貸款金額、期限、利率、還款方式 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款 金額最高不超過 300萬元，且不超過借款人家庭凈資產(chǎn)的 70%。 3 貸款對象及條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 49 第十章 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款 1 定義 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務(wù)品種外，采取專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證或自然 人聯(lián)保擔(dān)保方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)經(jīng)營資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 借款人及出質(zhì)人一致確認(rèn)并同意： 貸款人有權(quán)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金進行貸款償還。該等資金自進入保證金賬戶之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對此無異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。 以我行認(rèn)可的足額貨幣存款質(zhì)押、國債質(zhì)押、金融債券質(zhì)押或 提供其他形式的我行認(rèn)可的擔(dān)保措施替換銀票質(zhì)押擔(dān)保，并辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 分行個貸部門應(yīng)定期（每季度至少一次）與票據(jù)保管人員核對銀票質(zhì)押貸款登記臺賬、登記的銀票明細(xì)及銀票實物。 若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無法按時償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索， 直至收回全部貸款本息。 8 貸款歸還 貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個貸 部門在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會計部門出具劃款通知書，由分行指定行（部）會計部門扣收保證金賬戶中相應(yīng)金額的資金生成掛賬單并交分行個貸部門用于歸還貸款。分行個貸部門向分行指定行（部）會計部門出具銀票到期托收通知書、保證金收取通知書（注明保證金賬戶凍結(jié)要求），及時委托分行指定行（部）會計部門對銀票進行托收。此外，分行個貸管理部門貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。 放款 分行個貸部門要對貸 款審批意見、分行指定行（部）會計部門出具的查詢查復(fù)書復(fù)印件及審核意見表進行審核，完成放款審查、并核實銀票已完成質(zhì)押入庫手續(xù)后方可放款。 銀票登記 銀票完成質(zhì)押入庫手續(xù)后，分行個貸部門要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會計操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理〔 4198〕”中對票據(jù)進行錄入，后自動傳送給 CMBECDS，再由 CMBECDS在夜間批量發(fā)送ECDSNPC。 放 款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。 45 在查詢留存期間，未質(zhì)押入庫的銀票應(yīng)由相關(guān)業(yè)務(wù)人員辦妥交接簽收手續(xù)，會計人員登記“代保管物品登記簿”并及時入雙人管理的保險柜保管。 質(zhì)押背書 銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書人的質(zhì)押背書。 貸款審查審批 分行個貸部門負(fù)責(zé)對借款人申請資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見。 銀票查詢及審查 銀票查詢集中到分行指定行（部）會計部門辦理 , 分行指定行（部）會計部門是指分行會計部、營業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。 對存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要跟蹤了解該銀票項下是否發(fā)生了實際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫情況，并查看有關(guān)貨運單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗證其交易背景的真實性、合法性。 貸前調(diào)查 貸前調(diào)查人員對借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進行調(diào)查核實，重點調(diào)查銀票對應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下： 借款人應(yīng)提供交易背景對 應(yīng)的證明資料，資料真實有效、要素齊全，且邏輯關(guān)系一致。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實體近 3個月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實際情況要求借款人提供財務(wù)報表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、 用途證明等資料。 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅 發(fā)票或普通發(fā)票、貨運單據(jù)等。 6 貸款流程 業(yè)務(wù)申請 持票人須在我行開立單位結(jié)算戶。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。 對應(yīng)的貿(mào)易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進行托收，款項到賬劃入出質(zhì)人在我行開立的保證金賬戶（款項自轉(zhuǎn)入保證金賬戶起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。 5 貸款擔(dān)保 該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計算到期 日。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過 1年， 同時須符合小微 42 企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。 借款人經(jīng)營實體須位于經(jīng)辦機構(gòu)所在省內(nèi)，且位于 經(jīng)辦機構(gòu)2 小時汽車車程范圍以內(nèi)。 3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。 第五節(jié) 銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義 小微企業(yè)銀行承兌匯 票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營實體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質(zhì)物的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 6 貸款流程及其他規(guī)定 人民幣受托理財產(chǎn)品 質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照《 招商銀行 個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 投資標(biāo)的為新股的理財產(chǎn)品 對于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品能通過優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線設(shè)計等實現(xiàn)對理財產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品面值的 70%。 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財產(chǎn)品 面值的 80%。 對于風(fēng)險等級為 PR1的人民幣受托理財產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過保本比率的 90%。 以風(fēng)險等級為 PR2人民幣 受托理財產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實際控制人必須為我行“ 金葵花 ” 卡持卡及以上客戶。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。若貸款申請時，理財產(chǎn)品到期日不足 1 個月的，授信或單筆貸款不得超過 1 個月，但可超過理財產(chǎn)品到期日。 3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于 5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過 500萬元，以 自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過 1000 萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 第四節(jié) 人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義 人民幣受托理財產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣受托理財產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 質(zhì)物凍結(jié)： 以儲蓄國債或記賬式國債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《 招商銀行 個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 6 質(zhì)押率 國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的 90%。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 期限： 憑證式國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日；儲蓄國債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過國債到期日前 2 個月，且經(jīng)辦網(wǎng)點須在儲蓄國債到期日前 15 天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。 2 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。 儲蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時，應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補充條款處做出補充約定：如《個人貸款質(zhì)押合同》第 4條應(yīng)約定：將本合同第 （如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指 向條款應(yīng)根據(jù)具體合同內(nèi)容進行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生效”。 若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質(zhì)物進行凍結(jié)。 質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個人身份證 37 明或企業(yè)經(jīng)營證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在 “ 一卡通 ”或企業(yè)公章到受理行儲蓄柜臺或會計柜臺辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。 6 質(zhì)押率 最高不超 過定期存款或存單本金的 90%。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款 金額最低不得低于 5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過 500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過 1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 第二節(jié) 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義 36 儲蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶在我行的人民幣儲蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 6 貸款流程及其他規(guī)定 小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。 ，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下。 5 質(zhì)物 我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包 括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 35 期限：授信或單筆貸款期限最長不得超過 1年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。 3 貸款對象及條件 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請 小微企業(yè)對公貸款。 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對公貸款相關(guān)規(guī)定，對品牌企業(yè)開展貸后管理工作。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。 7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。 6 貸款用途及支付管理 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。 5 貸款擔(dān)保 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的， 擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對期限的要求。 32 同時須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對金額的要求。同時應(yīng)符合以下條件： 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 =借款 人經(jīng)營實體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近 12個月銷售金額的 30%。對品牌企業(yè)進行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品