【正文】 中國金融出版社出版的《銀行卡法律法規(guī)選編》，幫我們梳理了美國、澳洲、新加坡、香港以及我國大陸等各個國家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。而信用卡作為一種具有信用貸款功能的支付工具，開辦要求較借記卡要高。業(yè)務(wù)監(jiān)管部門一般會根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏卣骱桶l(fā)卡機構(gòu)現(xiàn)狀，對機構(gòu)發(fā)行借記卡和信用卡提出不同的管理要求。對于發(fā)卡策略的確定往往都會受到內(nèi)外部兩方面因素的影響，而每一方面又都可以細(xì)分為多個具體因素。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機構(gòu)開展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標(biāo)和實施方案的主要依據(jù)。有關(guān)持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的資金清算，以及持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的交易糾紛處理的內(nèi)容，將分別在本書第四章資金清算和第五章交易糾紛中詳細(xì)描述。前者是發(fā)卡機構(gòu)針對收單機構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行賬戶驗證并完成授權(quán)處理，以及對其他服務(wù)需求的響應(yīng)與支持；后者是發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)對持卡人交易的授權(quán)結(jié)果進(jìn)行賬務(wù)處理，包括交易資金的結(jié)算，手續(xù)費和利息的計算以及錯賬交易的處理等。第二個階段，客戶維護(hù)階段。如果從客戶關(guān)系的角度來剖析發(fā)卡業(yè)務(wù)運作，并將是否成為發(fā)卡機構(gòu)的正式客戶作為階段劃分標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作可以分為兩個階段：第一個階段，客戶發(fā)展階段。這些投入雖然更多的是在幫助持卡人了解銀行卡品牌，加深客戶對銀行卡應(yīng)用的理解和認(rèn)知，但同時也為發(fā)卡機構(gòu)推廣自己的產(chǎn)品提供了有力支持。銀行卡產(chǎn)品的推出頻率較快，可以有效結(jié)合最新最時尚的元素，更具體、形象，更容易吸引公眾關(guān)注，非常適用于個人零售業(yè)務(wù)的推廣，也是商業(yè)銀行品牌形象建設(shè)的有效載體。因此，在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行為促進(jìn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡、提升經(jīng)營的抗風(fēng)險能力，對零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度日益提高，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也將成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。（三）發(fā)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段隨著金融改革的深化和金融服務(wù)市場競爭的加劇，企業(yè)客戶的議價能力不斷提高，而公司業(yè)務(wù)的利潤率將不斷下降。服務(wù)時間也不再受銀行開門營業(yè)的時間限制?？梢越柚夹g(shù)發(fā)展和受理網(wǎng)絡(luò)的延伸不斷提升與客戶之間的黏性銀行卡的出現(xiàn)，使得原來需要到銀行網(wǎng)點柜臺辦理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)絕大部分都可以實現(xiàn)自助服務(wù)，并為保護(hù)客戶隱私提供了更多便利。對于不同客戶的需求，發(fā)卡機構(gòu)可以通過發(fā)行不同類型的銀行卡產(chǎn)品來滿足，這也正是發(fā)卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點。只有不斷挖掘和滿足客戶需求，銀行才能借助銀行卡產(chǎn)品在市場競爭中立于不敗之地。隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長，客戶對金融服務(wù)的需求也日益更新、形式多樣。因此，發(fā)卡業(yè)務(wù)始終是銀行卡業(yè)務(wù)運作的前提和基礎(chǔ)，收單、資金清算、差錯處理等其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開展核心都是圍繞其展開，并為其服務(wù)。（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場，追求發(fā)卡市場和收單市場健康均衡發(fā)展始終是這個產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中的重要目標(biāo)。二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義開展發(fā)卡業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是發(fā)卡機構(gòu)以銀行卡為載體向客戶提供基于賬戶的支付服務(wù)及與賬戶相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品，并在滿足客戶各項金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上獲取業(yè)務(wù)收益。因此可以說，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是與信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。伴隨數(shù)字證書、動態(tài)密碼等新型技術(shù)手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，物理形態(tài)的銀行卡在遵循銀行卡業(yè)務(wù)運作原理的基礎(chǔ)上逐步開始向數(shù)字化演變，虛擬形式的銀行卡支付產(chǎn)品正被銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方不斷探索和開發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域。而這一改變，使銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)再次產(chǎn)生重大影響，而且這一影響直到今天還在發(fā)揮作用。隨著芯片處理技術(shù)的逐步成熟，芯片卡也逐漸跨入了金融領(lǐng)域。而芯片卡的產(chǎn)生恰恰彌補了磁條卡的缺陷。但由于磁條卡信息存儲容量小、功能擴(kuò)展較弱，在技術(shù)層面也容易偽造。磁條卡的產(chǎn)生使得手工壓卡的處理方式逐步被取代，受理終端可以直接從磁條中自動讀取卡片賬戶信息，并與其他交易信息一同發(fā)送銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行實時處理；發(fā)卡機構(gòu)對交易的授權(quán)以及最終的資金清算，也全部借助計算機系統(tǒng)自動完成。例如1951年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的信用卡，卡面除顯示持卡人卡號外還需要標(biāo)識消費限額，消費時人工用專門的壓卡機將卡號拓印在簽購單上，與現(xiàn)在信用卡的使用方式存在較大差異。對于發(fā)卡業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等核心內(nèi)容，將本系列叢書的其他卷冊中專題進(jìn)行介紹。本章將通過對產(chǎn)品管理、市場營銷、客戶審批授信、授權(quán)管理以及信用卡資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)的重點描述，來介紹發(fā)卡業(yè)務(wù)的運作機制。深入發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作，我們會發(fā)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)還包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請、審批、制卡、發(fā)卡、開卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險管理和客戶服務(wù)等。專業(yè)人才的儲備和人員經(jīng)驗積累的程度將直接影響其銀行卡的產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)資信審核、營銷策劃、客戶服務(wù)以及風(fēng)險控制等各方面管理和運營的能力，更是突顯發(fā)卡機構(gòu)在市場競爭中所處的位置。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與信息處理技術(shù)有機結(jié)合，既需要建設(shè)一整套相對完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在降低經(jīng)營成本的同時保障業(yè)務(wù)處理的規(guī)模和處理的效率；還必須設(shè)置相關(guān)的專業(yè)機構(gòu)，吸收一定數(shù)量的專業(yè)人才進(jìn)行管理和運營，保障業(yè)務(wù)能夠規(guī)范、持續(xù)的健康運作，才能不斷挖掘客戶需求、完善產(chǎn)品功能和服務(wù)、提升自身市場競爭能力。五、高度依賴專業(yè)人才的支撐銀行卡業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)存在一定差異，除具有金融業(yè)務(wù)所具有的特點外，也具有自身鮮明的特點。特別是上世紀(jì)70年代計算機技術(shù)開始廣泛用于銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，銀行卡系列產(chǎn)品層出不窮，功能日新月異，適用范圍也不斷擴(kuò)大，通用性和網(wǎng)絡(luò)化程度愈來愈高，并產(chǎn)生了基于聯(lián)機交易的密碼借記卡產(chǎn)品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡產(chǎn)品，也逐漸形成了以計算機和通訊技術(shù)為支持手段的全球銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)。而這更需要發(fā)卡機構(gòu)通過營銷推廣工作，建立更深層次的客戶管理關(guān)系。另外在信用卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡機構(gòu)不是以借款人而是以貸款者的身份出現(xiàn)，必須能夠準(zhǔn)確詳實的掌握客戶資料，及時了解持卡人收入、資產(chǎn)以及與支付能力相關(guān)的各方面信息，并通過計算機系統(tǒng)實施持卡人交易行為的管理。開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須樹立品牌形象，提高客戶的用卡消費意愿和忠誠度，因此營銷宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。三、依靠較強的營銷推廣能力銀行卡業(yè)務(wù)的客戶定位是支付需求旺盛的群體，在營銷方式上，不能“坐等客來”，必須采用主動營銷方式，搜尋潛力客戶，發(fā)掘客戶潛力，通過長期、持續(xù)、有效的營銷激勵活動，刺激客戶刷卡消費，以此帶動客戶信貸消費、使用循環(huán)信用。同時，200余家已經(jīng)正式獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付機構(gòu)的加入，也進(jìn)一步強化了支付市場的競爭。銀行卡業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要平臺。雖然銀行卡作為支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勢明顯，作用巨大，但要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣、真正成為主要支付工具還需假以時日。二、需要具備較強的競爭能力銀行卡業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中一項新生業(yè)務(wù)，其產(chǎn)生之初其外部環(huán)境就面臨傳統(tǒng)支付模式的競爭。主要投入項目有：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的構(gòu)建與相關(guān)項目開發(fā)建設(shè)費用，這主要包括發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)以及跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投入資金動輒需要上千萬元費用，大的系統(tǒng)甚至達(dá)到上億元；受理終端設(shè)備布放、受理終端設(shè)備的采購以及安置成本，其費用將隨著投入數(shù)量的增加而變得非常巨大；而開辦信用卡業(yè)務(wù)還要包括提供透支消費信貸資金的籌措成本；日常經(jīng)營管理費用，其中營銷與宣傳推廣費用在銀行卡業(yè)務(wù)整體投入中占據(jù)較大比例；呆壞賬的核銷費用；相關(guān)業(yè)務(wù)運作專業(yè)部門的建置費用等。并且，這些業(yè)務(wù)特征在不同時期，也會因為市場環(huán)境的變化而變化。并為銀行卡組織支持成員機構(gòu)業(yè)務(wù)開展，共同提高銀行卡整體服務(wù)水平創(chuàng)造條件。而補充業(yè)務(wù)類型識別要素，在規(guī)則中規(guī)定相應(yīng)的范圍并配套相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以實現(xiàn)對每種業(yè)務(wù)類型系統(tǒng)性、體系化的定義，便于發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)要素準(zhǔn)確識別交易場景，在有效實施風(fēng)險策略的同時，可以完整記錄持卡人的交易習(xí)慣，為后續(xù)風(fēng)險事件的甄別奠定基礎(chǔ)。例如持卡人通過賬戶查詢交易，可以及時了解自己銀行卡賬戶資金或信用額度的使用情況，為后續(xù)取款或消費等支付需求做好準(zhǔn)備，避免出現(xiàn)余額不足等情況；而身份驗證和委托關(guān)系建立等業(yè)務(wù)，能夠幫助收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)共同做好業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，有效減低業(yè)務(wù)運作過程中的風(fēng)險損失。輔助類業(yè)務(wù)：包括賬戶查詢、身份驗證、委托。所有消費類業(yè)務(wù)都是基于持卡人消費行為而完成款項支付的過程，既包含現(xiàn)場、即時支付，也包括遠(yuǎn)程、延時和自助支付；既有聯(lián)機方式處理的，也有批量方式處理的。對于批量代付業(yè)務(wù)和代理點充值業(yè)務(wù)，在交易發(fā)起時，均可視為由代付發(fā)起機構(gòu)或代理充值機構(gòu)根據(jù)與持卡人約定，將其賬戶資金劃入指定銀行卡賬戶的業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)：包括三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兩方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、批量代付業(yè)務(wù)、代理點充值?，F(xiàn)金類業(yè)務(wù)：包括銀行網(wǎng)點取款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和商戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。對由于上送交易信息不完整或不準(zhǔn)確導(dǎo)致出現(xiàn)的交易損失，收單機構(gòu)須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。同時，對這些影響因素的獲取，發(fā)卡機構(gòu)目前僅能依靠收單機構(gòu)上送的交易信息。輔助類業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的銀行卡相關(guān)賬戶信息查詢、驗證或為開展后續(xù)基于銀行卡的支付業(yè)務(wù)而預(yù)先建立支付合約關(guān)系的業(yè)務(wù)類型。轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)是指通過銀行卡將資金款項由一賬戶轉(zhuǎn)入另一賬戶的業(yè)務(wù)類型。在上述2種模式下，銀行卡業(yè)務(wù)類型可以根據(jù)具體應(yīng)用場景，分為4種基本類型，包括現(xiàn)金類業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)、消費類業(yè)務(wù)和輔助類業(yè)務(wù)。（二）業(yè)務(wù)類型的劃分銀行卡支付業(yè)務(wù)可以根據(jù)是否能夠確定卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場劃分為有卡支付業(yè)務(wù)和無卡支付業(yè)務(wù)2種大的業(yè)務(wù)模式。歐洲支付委員會于2009年提出了《SEPA卡支付與取現(xiàn)適用標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)證程序》，中國銀聯(lián)也在成員機構(gòu)的支持下，深入分析了銀行卡支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，并于同年提出《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型規(guī)劃》，明確了細(xì)化后的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類型。為實現(xiàn)上述需求，主要承擔(dān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定職責(zé)的銀行卡組織一般都會積極研究并將完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)化業(yè)務(wù)類型、充實交易場景信息作為主要解決方案，以提供條件要求收單機構(gòu)在各類應(yīng)用場景受理銀行卡時能夠?qū)⑾嚓P(guān)信息完整上送，保障發(fā)卡機構(gòu)需求得到滿足。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，原有的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)不再能夠滿足發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)管理及整個產(chǎn)業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的需要。因此，在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，為保證發(fā)卡機構(gòu)能夠?qū)灰仔畔⑦M(jìn)行充分、有效的了解，銀行卡業(yè)務(wù)類型也不斷豐富和完善。雖然同樣是對賬戶資金的收或付，但由于銀行卡產(chǎn)品的豐富性及應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性，每一筆交易均會包含不同的信息，例如賬戶信息的獲取方式、交易的地點、支付的領(lǐng)域等，這即構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)類型。對于退貨類交易的業(yè)務(wù)流程相對更為簡單，主要由特約商戶通過收單機構(gòu)和銀行卡組織通知發(fā)卡機構(gòu)為持卡人辦理退貨入賬，而銀行卡組織根據(jù)該信息對交易進(jìn)行清算，并將退貨資金在約定時間內(nèi)從收單機構(gòu)劃撥至發(fā)卡機構(gòu)，最終由發(fā)卡機構(gòu)將退貨資金劃入持卡人賬戶。對于代收類業(yè)務(wù)，實質(zhì)仍屬消費類范疇，只是形式上將通常的消費類交易劃分兩個階段完成，即協(xié)議約定階段和資金支付階段。上述業(yè)務(wù)流程是基于消費類交易進(jìn)行的基本描述。因此，去除發(fā)起渠道、交互方式以及信息內(nèi)容的差異，其業(yè)務(wù)基本流程可以歸納如下圖示意： 特約商戶受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖發(fā)卡機構(gòu)發(fā)展持卡人，收單機構(gòu)負(fù)責(zé)拓展特約商戶；當(dāng)持卡人在特約商戶進(jìn)行消費時，提供其所持銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶進(jìn)行支付；特約商戶通過與收單機構(gòu)事先約定的方式，遵循統(tǒng)一的受理規(guī)則，核驗持卡人所提供的銀行卡或銀行卡對應(yīng)的賬戶并索取交易授權(quán)；收單機構(gòu)系統(tǒng)驗證上送商戶及終端信息的合法性，并將驗證通過的支付請求信息通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)傳輸至銀行卡組織信息處理中心；銀行卡組織信息處理中心驗證收單機構(gòu)的合法性，并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)卡機構(gòu)并將支付請求信息轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機構(gòu)；發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)根據(jù)上送信息驗證持卡人賬戶信息，驗證通過且滿足交易條件的進(jìn)行授權(quán)應(yīng)答，并從持卡人賬戶中扣款或扣減信用額度；不滿足條件的反饋拒絕信息；發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)答信息再通過銀行卡組織信息處理中心反饋收單機構(gòu)； 收單機構(gòu)將應(yīng)答結(jié)果反饋特約商戶；特約商戶獲取授權(quán)并核驗無誤后，請持卡人簽字確認(rèn)；非面對面模式下，特約商戶可通過其他事先約定的方式與持卡人進(jìn)行交易確認(rèn)，比如單據(jù)打印、短信通知等。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類業(yè)務(wù)開展過程中，特約商戶除包括實體商戶外，互聯(lián)網(wǎng)商戶也被納入其中；其受理模式既包含了商戶與持卡人面對面現(xiàn)場交易的模式，也包含了商戶和持卡人通過網(wǎng)頁、電話等渠道進(jìn)行信息交互的非面對面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對面模式還可分為自助類業(yè)務(wù)和訂購類業(yè)務(wù)、代扣類業(yè)務(wù)。最終，無論轉(zhuǎn)入機構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過受理機構(gòu)網(wǎng)點人員或終端設(shè)備反饋持卡人。當(dāng)持卡人選擇了一個既不是其轉(zhuǎn)出機構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機構(gòu)的網(wǎng)點或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，銀行卡組織信息處理中心將受理機構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機構(gòu)進(jìn)行處理。這時，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時還增加了將轉(zhuǎn)賬請求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機構(gòu)和接收機構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機構(gòu)。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。發(fā)卡機構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機構(gòu)。發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)接收交易請求信息后，判別交易請求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶及相關(guān)驗證信息的匹配性，并判斷賬戶余額是否滿足持卡人交易需求。持卡人在收單機構(gòu)開放的網(wǎng)點辦理上述業(yè)務(wù)時，收單機構(gòu)將網(wǎng)點獲取的銀行卡賬戶信息及驗證信息（如交易密碼等）加密后通過交易網(wǎng)絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行網(wǎng)點受理業(yè)務(wù)的流程如下：基本流程 銀行網(wǎng)點受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個發(fā)起機構(gòu)和一個接收機構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。（一）銀行網(wǎng)點受理業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)點受理業(yè)務(wù)，主要是指通過銀行柜臺以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項目，不涉及與特約商戶有關(guān)的消費類業(yè)務(wù)。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，不但會造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對銀行卡賬戶信息識別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無法確保發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、