【正文】 。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在收到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)報(bào)告出現(xiàn)偽卡盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件后，通過與各機(jī)構(gòu)共同搭建的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)事件信息快速傳遞到相關(guān)收單機(jī)構(gòu)，對(duì)啟動(dòng)必要的資金攔截與風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風(fēng)險(xiǎn)損失。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)接入調(diào)查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預(yù)警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風(fēng)險(xiǎn)措施，確保銀行卡資金安全。在信息泄露等時(shí)間發(fā)生后，會(huì)逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機(jī)構(gòu)看，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。該筆資金主要用于防范其成員機(jī)構(gòu)可能存在資金頭寸不足而引起的清算風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)靠啥保證資金安全？關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)工具風(fēng)險(xiǎn)備付金。但其可通過機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行分析比對(duì)，還原交易場(chǎng)景的交易要素，配置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。不介入商戶實(shí)際交易場(chǎng)景。洗錢風(fēng)險(xiǎn)。雖然當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)以全額賠付市場(chǎng)策略主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，但銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個(gè)人認(rèn)為這才是銀行卡交易安全的基本前提。正如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡(luò)集中度不高，國內(nèi)少數(shù)寡頭支付機(jī)構(gòu)兼營銀行卡清算業(yè)務(wù)，通過各自銀行建立的直接通道進(jìn)行信息交互，而不同支付機(jī)構(gòu)所處理的銀行卡交易驗(yàn)證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用，便于欺詐犯罪團(tuán)伙采用“一卡多用”的策略實(shí)施跨網(wǎng)絡(luò)欺詐。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，經(jīng)過數(shù)據(jù)篩選、比對(duì)發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進(jìn)行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點(diǎn)。由于外部欺詐形勢(shì)日趨復(fù)雜，犯罪團(tuán)伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。在極端情況下，銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。即使是軋差后的資金，也是相當(dāng)龐大的。每日需要通過銀行卡清算機(jī)構(gòu)完成資金清算的機(jī)構(gòu)高達(dá)數(shù)百家，由于每家機(jī)構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準(zhǔn)確結(jié)算，清算機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)每一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行軋（g225。那么，究竟會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)與銀行卡清算組織相關(guān)？清算風(fēng)險(xiǎn)。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊(cè)資本開展業(yè)務(wù)倒也不算高。《決定》中要求設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不低于10億元。因此，支付機(jī)構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對(duì)持卡人資金安全影響較小。從資金風(fēng)險(xiǎn)看，支付機(jī)構(gòu)主要是完成商戶應(yīng)收款項(xiàng)資金入賬業(yè)務(wù)，不涉及吸收存款開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要是其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。”支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定的。所以市場(chǎng)中的POS機(jī)基本就這兩類機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機(jī)構(gòu)。一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機(jī)構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡。因此，國家對(duì)銀行的要求注冊(cè)資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點(diǎn)，銀行可以將很多業(yè)務(wù)疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務(wù)疊加在一起，非常方便。商業(yè)銀行。從對(duì)象來看，清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來對(duì)象銀行或是特許經(jīng)營機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，清算機(jī)構(gòu)需要兩個(gè)必備動(dòng)作，計(jì)算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。那么，這個(gè)10億元的注冊(cè)資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應(yīng)該是個(gè)怎樣的機(jī)構(gòu)？讓我們也從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度一窺究竟一、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)到底有什么區(qū)別？關(guān)鍵詞：清算業(yè)務(wù)銀行卡清算機(jī)構(gòu)。其中要求機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求不低于10億。在對(duì)帳、清算的過程中,當(dāng)發(fā)現(xiàn)交易各方的清算記錄不一致時(shí),可能引起事后的清算調(diào)整,由相應(yīng)的差錯(cuò)控制制度和措施予以處理。后者完成清算處理的同時(shí),也可將該清算凈額數(shù)據(jù)送往本行銀行卡交易系統(tǒng)(交換分中心或聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主機(jī)),進(jìn)行末端對(duì)帳。 清算銀行(中心)收到清分?jǐn)?shù)據(jù)后,即可發(fā)起自上而下的清算處理,進(jìn)入清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)的清算流程。 對(duì)帳后,交換中心向清算銀行(中心)提交清分?jǐn)?shù)據(jù),其內(nèi)容為各成員行的凈清算額(因?yàn)椴扇∪战K批量凈額清算方式),其形式可以是紙介質(zhì)、磁介質(zhì)、報(bào)文通信、文件傳輸、分布式數(shù)據(jù)庫等,具體形式要根據(jù)交換中心與其清算銀行(中心)的技術(shù)關(guān)系而定。(2)明細(xì)對(duì)帳 如果聯(lián)機(jī)對(duì)帳出現(xiàn)不一致,即應(yīng)轉(zhuǎn)入明細(xì)對(duì)帳處理: (1)聯(lián)機(jī)對(duì)帳 清分結(jié)束后,交換中心與各成員行之間通過05XX報(bào)文進(jìn)行網(wǎng)上聯(lián)機(jī)對(duì)帳。 日切后,對(duì)于02XX交易,交換中心和成員行分別依據(jù)各自的交易日志進(jìn)行日結(jié)清分處理(成員行若未建立專門的對(duì)上日志,應(yīng)從其交易日志中按照網(wǎng)絡(luò)交易日期字段提取交易記錄,形成對(duì)上清分?jǐn)?shù)據(jù))。 系統(tǒng)配置的日切時(shí)刻(一般為夜間交易低谷時(shí)間),將激活中心的日切程序,交換中心向成員行發(fā)出日切開始命令(0800報(bào)文,網(wǎng)管代碼201),成員行據(jù)此完成對(duì)上日切:網(wǎng)絡(luò)日期一般采用ISO8583的清算日期域(15)。交換中心和成員行系統(tǒng)在交易日志切換(Cut Off)后,各自從交易明細(xì)日志中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易日期提取數(shù)據(jù),進(jìn)行清分、對(duì)帳、清算。交換中心和成員行的銀行卡系統(tǒng)主要是完成其中的清分對(duì)帳,配合清算系統(tǒng)完成網(wǎng)絡(luò)清算。其中包括:I1。清算網(wǎng)絡(luò)由清算中心和各成員行的清算系統(tǒng)組成,網(wǎng)上傳遞的是銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。為了確保清算的正確性,可在清算結(jié)束后,由各成員行的清算系統(tǒng)將清算數(shù)據(jù)送達(dá)銀行卡系統(tǒng),再作一次末端對(duì)帳。 清算(Settlement)在清分與對(duì)帳的基礎(chǔ)上進(jìn)行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數(shù)據(jù),由清算銀行(中心)按照預(yù)先商定的清算方式發(fā)起清算。當(dāng)聯(lián)機(jī)對(duì)帳不平時(shí),應(yīng)采取措施調(diào)取相應(yīng)的第三級(jí)數(shù)據(jù)即交易明細(xì)數(shù)據(jù),進(jìn)行脫機(jī)性的明細(xì)對(duì)帳。同時(shí),5時(shí)、9時(shí)、23時(shí)(較上傳滯后一個(gè)時(shí)段)分三次向成員行批量下傳經(jīng)中心清分后的授權(quán)交易明細(xì)數(shù)據(jù),供發(fā)卡行記客戶信用卡帳。對(duì)于授權(quán)交易,日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額,日結(jié)后也并不根據(jù)交易流水進(jìn)行清分和清算,一般采取日結(jié)后由代理行批量上傳交易數(shù)據(jù),而后進(jìn)行清分。當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易明細(xì)。各成員行相互之間交易的各類匯總。各成員行對(duì)網(wǎng)絡(luò)交換中心的清算凈額。清分(Clearing)是清算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段,主要是將當(dāng)日的全部網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數(shù)、金額、軋差凈額等進(jìn)行匯總、整理、分類。網(wǎng)上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉(zhuǎn)移信息。但是,發(fā)卡行與代理行之間則并未進(jìn)行清算。實(shí)時(shí)交易階段,一般由持卡人在代理行終端上發(fā)起,經(jīng)代理行主機(jī)、交換中心,送達(dá)發(fā)卡行主機(jī),發(fā)卡行記帳或授權(quán)后發(fā)出響應(yīng)報(bào)文,經(jīng)交換中心、代理行主機(jī)返回代理行交易終端。清算網(wǎng)絡(luò)則僅在交易網(wǎng)絡(luò)日結(jié)后,傳送銀行之間當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)交易清算凈額的資金劃撥信息。因此,在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)運(yùn)行中,實(shí)際上存在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò),即交易網(wǎng)絡(luò)和清算網(wǎng)絡(luò)。通過成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的清算信息傳遞,進(jìn)行銀行間的清算。發(fā)卡行與持卡人的實(shí)時(shí)記帳的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于02XX類金融交易), 或扣減信用額度及事后的結(jié)算關(guān)系(對(duì)于01XX類授權(quán)交易)。第四篇：銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的清分、對(duì)帳與清算一、結(jié)算與清算在銀行卡互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中,由于交易實(shí)現(xiàn)過程的跨行性,將發(fā)卡行與持卡人之間的支付結(jié)算關(guān)系,演化為結(jié)算和清算兩個(gè)層次。第三十六條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第三十五條 《決定》施行前已依法在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照本辦法第十七條申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。第五章 附則第三十三條 本辦法所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系是指發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、受理標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。被許可人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可的，中國人民銀行依法收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并給予行政處罰，申請(qǐng)人在3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。第三十條銀行卡清算機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。第四章 法律責(zé)任第二十八條 中國人民銀行的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任：（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行卡清算業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的；（二）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；（三）濫用職權(quán)、玩忽職守等其他行為。中國人民銀行批準(zhǔn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)終止全部銀行卡清算業(yè)務(wù)及解散的，應(yīng)當(dāng)收回銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。（二）股東大會(huì)或董事會(huì)終止業(yè)務(wù)的決議；（三）終止業(yè)務(wù)的評(píng)估報(bào)告；（四）與入網(wǎng)機(jī)構(gòu)達(dá)成的業(yè)務(wù)終止處置方案；（五）終止業(yè)務(wù)的應(yīng)急預(yù)案；（六）涉及持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)的處理措施；（七）其他需專門說明的事項(xiàng)及申請(qǐng)材料真實(shí)性聲明。第二十五條 外國投資者并購銀行卡清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《國務(wù)院辦公廳關(guān)于建立外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)安全審查制度的通知》（國辦發(fā)〔2011〕6號(hào)）中關(guān)于外資并購安全審查的管理規(guī)定。第三章 變更與終止