【正文】 但無(wú)。（二）特約商戶受理業(yè)務(wù)特約商戶受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購(gòu)買商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進(jìn)行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進(jìn)行退貨的業(yè)務(wù)。當(dāng)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)對(duì)轉(zhuǎn)出交易請(qǐng)求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶辦理入賬。在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個(gè)機(jī)構(gòu)之間的不同組合，如受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)同屬一家單位，或受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)同屬一家機(jī)構(gòu)等情形。故而有必要單獨(dú)進(jìn)行介紹。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過(guò)終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進(jìn)行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。對(duì)滿足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿足件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶信息判別具體發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢業(yè)務(wù)等。而對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)提供的代繳公用事業(yè)費(fèi)用等與特約商戶有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶受理業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費(fèi)類業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶兩種不同類型應(yīng)用場(chǎng)所的受理情況，對(duì)已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行介紹。在正式開展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，收單機(jī)構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)布放受理終端或拓展特約商戶。隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程逐漸變得復(fù)雜。而此時(shí)的特約商戶，如想受理多家機(jī)構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機(jī)構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別與其進(jìn)行資金結(jié)算。收單端與發(fā)卡端之間存在的問(wèn)題和矛盾都可以通過(guò)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，一直以來(lái)都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。正是這一動(dòng)力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶——收單機(jī)構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。通過(guò)直接或間接為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價(jià)值回報(bào)，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的動(dòng)力源泉，也是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)律的一種商業(yè)行為。在發(fā)卡和收單不屬于同一機(jī)構(gòu)的情況下，收單機(jī)構(gòu)又如何敢于向特約商戶進(jìn)行付款承諾？這正是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)在拓展特約商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運(yùn)作規(guī)章中已為收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過(guò)銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機(jī)構(gòu)能夠在規(guī)定的時(shí)間獲得交易資金。此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機(jī)構(gòu)，商戶需要首先根據(jù)事先與收單機(jī)構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實(shí)該卡是否屬于收單機(jī)構(gòu)提供受理保障的范疇。但當(dāng)為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶也隨即跨出了發(fā)卡機(jī)構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶和終端機(jī)具都成為了發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而在此過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行協(xié)議，也是基于其對(duì)持卡人賬戶或支付信用的管理，以及對(duì)持卡人為獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺(jué)執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評(píng)估。而對(duì)特約商戶，作為不同法人主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過(guò)法律合約方式即簽署受理協(xié)議的方式與商戶確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理通過(guò)前面對(duì)銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運(yùn)作模式是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收客戶并向其發(fā)行信用卡，同時(shí)拓展可以受理銀行卡的網(wǎng)點(diǎn)，包括特約商戶以及[4]提供金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。而對(duì)契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說(shuō)明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運(yùn)作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)作更多地還要依靠對(duì)契約的有效執(zhí)行。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章、機(jī)構(gòu)入網(wǎng)及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個(gè)銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作。梳理銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。第三節(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類型一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶緊密的鏈接在一起，同時(shí)又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個(gè)重要的發(fā)展階段，都會(huì)發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。這無(wú)論是在新興的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是發(fā)展相對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。宏觀管理者作為社會(huì)公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時(shí)為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。這不僅包括處理分工與合作的問(wèn)題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時(shí)也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動(dòng)服務(wù)功能。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個(gè)領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個(gè)性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動(dòng)者，通過(guò)持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級(jí)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對(duì)其他支付工具在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。面對(duì)同類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對(duì)銀行卡組織品牌的忠誠(chéng)度以及特約商戶對(duì)銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。通過(guò)建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺(tái)，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等一系列服務(wù)。五、銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時(shí)聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的權(quán)益，并對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中引入的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。收單機(jī)構(gòu)對(duì)受理端風(fēng)險(xiǎn)的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)清算的前提和保障。其主要負(fù)責(zé)受理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動(dòng)。因此，在各個(gè)銀行卡市場(chǎng)中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來(lái)都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實(shí)施對(duì)象。它既是收單機(jī)構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費(fèi)方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭(zhēng)論的主要原因。這一環(huán)境的改善，不但可以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。而如何更好地借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶外，還承擔(dān)了一項(xiàng)重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對(duì)銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者的用卡意識(shí)，讓持卡人認(rèn)識(shí)到使用銀行卡對(duì)其所帶來(lái)的便利和價(jià)值。但要使產(chǎn)品能夠在市場(chǎng)中得到持卡人的廣泛認(rèn)可和使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計(jì)和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險(xiǎn)的控制。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費(fèi)支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級(jí)引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計(jì)等?？蛻粢坏┏蔀槌挚ㄈ瞬y行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因而，在此意義上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來(lái)源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費(fèi)。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價(jià)值的衡量正是體現(xiàn)在對(duì)客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。持卡人對(duì)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。同時(shí)，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會(huì)從外部對(duì)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展、秩序的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。在這些服務(wù)與被服務(wù)機(jī)構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時(shí)又在各自領(lǐng)域充分競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)彼此所直接面對(duì)的服務(wù)對(duì)象卻有所不同。在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。同時(shí)，專業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，也因規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中的重要參與者。但當(dāng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，這種機(jī)構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運(yùn)作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運(yùn)而生。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對(duì)受理領(lǐng)域強(qiáng)烈的拓展需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立開發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無(wú)法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。第二節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來(lái)的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自體獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。銀行卡所以能夠具備這些功能和特點(diǎn)，應(yīng)與其業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理和模式密不可分。小到一瓶礦泉水，大到一輛汽車、一棟別墅甚至一架飛機(jī)，只要條件滿足，它都能幫助持卡人即時(shí)完成付款。一張標(biāo)準(zhǔn)尺寸的銀行卡，、寬54mm、。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不但可以將現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)功能整合在一起，還可以將儲(chǔ)蓄功能、賬戶理財(cái)、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等以及隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷衍生出的其他金融服務(wù)功能疊加進(jìn)來(lái)向持卡人提供。特別是伴隨近幾年網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的推出，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)交互渠道的不斷完善，使得持卡人自助控制賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)的方式越來(lái)越簡(jiǎn)便，用卡安全與操作便捷之間的矛盾進(jìn)一步得到化解。持卡人在享受方便用卡的同時(shí)，賬戶及賬戶資金的安全性也越來(lái)越高。（二）安全可靠作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡不斷吸收信息技術(shù)發(fā)展成果來(lái)完善業(yè)務(wù)處理方案、提高管[3]理手段并加強(qiáng)風(fēng)控措施。使用銀行卡支付，商戶與持卡人交易雙方不再因?yàn)榻痤~小而飽受找零之苦，也不會(huì)因?yàn)榻痤~大而擔(dān)心現(xiàn)金的安全；既為持卡人避免了假鈔風(fēng)險(xiǎn)，還節(jié)約了籌措現(xiàn)金的時(shí)間成本。（一）方便高效由于與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，銀行卡業(yè)務(wù)已具備了實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)、全年24小時(shí)全天候服務(wù)的能力。而這些特征元素，也會(huì)隨著芯片技術(shù)的應(yīng)用拓展，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化存儲(chǔ)和設(shè)備自動(dòng)識(shí)別。如客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)人員需要識(shí)別客戶身份以提供相應(yīng)等級(jí)的服務(wù)；客戶在特約商戶消費(fèi)時(shí)，商戶需要了解客戶身份以便判斷是否屬于其營(yíng)銷活動(dòng)范圍內(nèi)客戶。這一功能雖不屬于金融服務(wù)范疇，但其作為銀行卡的一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)整合各類資源并進(jìn)一步提升服務(wù)水平提供了條件。正是在借助銀行卡所具有的業(yè)務(wù)操作便利、信息處理及時(shí)準(zhǔn)確、易于集約化管理、平均管理成本可隨業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大而降低等優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低業(yè)務(wù)成本，最大程度發(fā)揮規(guī)?；l(fā)展帶來(lái)的效益。相對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的其他信貸產(chǎn)品，信用卡具有小額、免擔(dān)保、可循環(huán)使用，以及主要面向消費(fèi)性質(zhì)交易需求等特點(diǎn)。（四）消費(fèi)信貸功能消費(fèi)信貸功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)依靠對(duì)客戶信用狀況的評(píng)估，主要針對(duì)持卡人消費(fèi)性需求提供的周期性貸款業(yè)務(wù)，屬于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)范疇。隨著該功能的廣泛推廣和應(yīng)用，持卡人在特約商戶消費(fèi)無(wú)須使用現(xiàn)金、直接刷卡進(jìn)行款項(xiàng)支付，既方便了持卡人與特約商戶之間的購(gòu)銷活動(dòng)，促進(jìn)了消費(fèi)交易的完成，減少了現(xiàn)金流通，降低了社會(huì)成本，同時(shí)也為客戶帶來(lái)了一定的利益回報(bào)，如折扣優(yōu)惠、積分獎(jiǎng)勵(lì)等。這些新渠道的開拓，大大方便了持卡人，同時(shí)也因自助服務(wù)對(duì)人工業(yè)務(wù)的分流有效緩解了發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)的壓力。（二）轉(zhuǎn)賬匯款功能轉(zhuǎn)賬匯款功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶賬戶，為持卡人提供的資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的服務(wù)項(xiàng)目，也屬銀行卡基本功能；該功能可以滿足客戶本人賬戶之間、以及與他人賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的需求，而且與持卡人是否存在消費(fèi)行為無(wú)必然關(guān)聯(lián)。在銀行卡受理尚未完全覆蓋的領(lǐng)域，現(xiàn)金服務(wù)也是對(duì)銀行卡支付結(jié)算功能的補(bǔ)充。盡管每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的功能在表現(xiàn)形式上各有不同，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍也存在差異，但無(wú)論是通存通兌，還是代發(fā)工資、日常刷卡消費(fèi)或是代繳公用事業(yè)費(fèi)用，以及提供理財(cái)產(chǎn)品銷售、賬單分期、VIP服務(wù)等，根據(jù)其業(yè)務(wù)本質(zhì)都可以歸納為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和身份標(biāo)識(shí)五類核心功能。因此，為鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)常常會(huì)采取積極策略，不斷開發(fā)業(yè)務(wù)品種、整合業(yè)務(wù)資源、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，以提升自身產(chǎn)品的服務(wù)能力和水平。在不同地區(qū)和不同市場(chǎng)，基本功能和增值功能也會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)程度不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，銀行卡功能也不斷豐富和完善，依據(jù)其表現(xiàn)形式可以劃分為基本功能和增值功能兩類。而且隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，以及市場(chǎng)對(duì)銀行卡功能需求的變化，銀行卡的分類也將變得更加豐富。對(duì)