【正文】 研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融、金融工程與資本市場(chǎng)；肖東平(1982—)，男，山東棲霞人，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士研究生。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動(dòng)，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。第二，為許多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。(四)發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)農(nóng)村金融的建設(shè)離不開(kāi)政府的財(cái)政投入和政策支持。(三)立足于為農(nóng)民服務(wù)，重新對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)職能方面要合理分工，支農(nóng)信貸制度細(xì)化安排。其次，放開(kāi)民間金融的利率管制。民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活、服務(wù)于民間等特點(diǎn)，應(yīng)該成為金融體系的有益補(bǔ)充。(二)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，放開(kāi)對(duì)民間金融的管制農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，已經(jīng)成為限制我國(guó)農(nóng)村金融效率的重要原因。一是減少政府尤其是地方政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，使金融機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。要界定政府的職能邊界，該放的要放開(kāi)放活，該管的要管住管好，“政府失靈”(Government Failure)有時(shí)候比市場(chǎng)失靈更可怕，后果更嚴(yán)重。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，由于缺乏政策環(huán)境的支持，其幫農(nóng)、扶農(nóng)的作用也成了一句空談，表現(xiàn)在許多農(nóng)村信用社以利潤(rùn)為導(dǎo)向，把資金運(yùn)用于城市等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資金大量流人城市，其支農(nóng)作用大打折扣。主要表現(xiàn)在：政策性金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍太窄，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能，但由于各種主客觀的原因，不少農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差，效率低下，不良貸款居高不下，根本無(wú)法承擔(dān)農(nóng)村金融“主力軍”角色，更不要說(shuō)保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。但從目前的情況看，1996年以來(lái)的農(nóng)村金融改革并沒(méi)能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，反而使農(nóng)村金融進(jìn)一步趨向壟斷。一方面低利率借貸因?yàn)橛小白狻笨蓪?，所以不可避免地產(chǎn)生腐??；另一方面貸款不按商業(yè)原則運(yùn)作，不講效益，不僅浪費(fèi)了有限的金融資源，而且也形成了大量的不良資產(chǎn)，形成農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)。第二，政府對(duì)農(nóng)村金融管制的另一表現(xiàn)就是長(zhǎng)期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況，導(dǎo)致高利貸等民間金融盛行。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)是以政府為主導(dǎo)的，其發(fā)展很難突破政府的種種干預(yù)，這一弊端在很大程度上限制了農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展，農(nóng)村合作基金會(huì)發(fā)展到擾亂金融秩序產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，以及農(nóng)村信用社異化成“二財(cái)政”無(wú)不與地方政府的過(guò)度干預(yù)有重要關(guān)系。作者：山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院 張志元肖東平來(lái)源：《濟(jì)南金融》2006年第06期(國(guó)研網(wǎng))和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)的路徑選擇（下）日期：2006071來(lái)源：三、我國(guó)農(nóng)村金融體制的不足和缺陷我國(guó)農(nóng)村金融體制經(jīng)過(guò)幾十年的改革，得到了較快的發(fā)展，形成了相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制。尤其在一些發(fā)展中國(guó)家，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴(yán)重法律和規(guī)章性障礙等因素，政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。從各國(guó)農(nóng)村金融體制的發(fā)展來(lái)看，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建早期政府支持與干預(yù)的確起到十分明顯的促進(jìn)作用。從以上國(guó)家農(nóng)村金融體制建設(shè)我們可以看出，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，即農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。這種體制將合作金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策緊緊聯(lián)系在一起，服務(wù)領(lǐng)域相對(duì)固定，信息資源較為充分，貸款決策成功率較高，同時(shí)也易于政府對(duì)基礎(chǔ)行業(yè)的扶植，而且各級(jí)信用社獨(dú)立性較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)較大。三是信用合作體系立足于社區(qū)發(fā)展，樹(shù)立為社員服務(wù)的理念，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立依據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則。信用合作體系在創(chuàng)立初期，政府給予很大的支持，時(shí)至今日，日本農(nóng)村合作金融體系仍帶有一定程度的官方色彩。日本信用合作體系資金來(lái)源主要是吸收農(nóng)村存款，服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)在農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)部作為會(huì)員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體，不以盈利為目的。日本農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農(nóng)協(xié)的一個(gè)子系統(tǒng)，它是由基層農(nóng)協(xié)的信用組織、都道府縣的信用聯(lián)合會(huì)、中央的農(nóng)林中央金庫(kù)和全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)三級(jí)構(gòu)成。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累，取得顯著成績(jī)。其缺點(diǎn)是各級(jí)信貸互助銀行獨(dú)立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營(yíng)效益較差，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼較大。這種體制的優(yōu)點(diǎn)是便于管理，合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與國(guó)家政策結(jié)合的很緊，甚至可以說(shuō)是為政府政策服務(wù)的。該體系是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上由上而下逐步建立起來(lái)的。法國(guó)農(nóng)村金融體系屬于典型的國(guó)家控制式金融模式，其金融機(jī)構(gòu)都是在政府的主導(dǎo)下建立并運(yùn)行的，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還要受到政府的管理和控制。法國(guó)是設(shè)立農(nóng)村金融體制比較早的國(guó)家之一，早在19世紀(jì)，法國(guó)就頒布了《土地銀行法》，開(kāi)始著手建立農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。多種金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)出了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向和支持作用?？偟膩?lái)看，美國(guó)農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有如下特點(diǎn)：一是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)不斷的探索和改革，美國(guó)目前已經(jīng)形成了較為合理、規(guī)范、有效的農(nóng)村金融體制。1933年成立商品信貸公司，其任務(wù)是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入；為發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)、發(fā)展農(nóng)村通訊、縮小農(nóng)村和城市的差別，1935年成立農(nóng)村電氣化管理局；1946年又成立了專門為貧困農(nóng)民提供貸款資金的農(nóng)民家計(jì)局；同時(shí)，為了促進(jìn)、幫助農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展，維護(hù)小企業(yè)的利益，在1953年又專門成立了針對(duì)小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。1933年建立起生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，并在12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)設(shè)立了12個(gè)合作社銀行。隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度的迅速提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，而商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無(wú)法為農(nóng)業(yè)提供充裕的資金，同時(shí)，城市工業(yè)的迅速發(fā)展，積累了大量資本，這些資本急于在農(nóng)村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國(guó)開(kāi)始著手改革原有的農(nóng)村金融體系。美國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融格局是伴隨著美國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革逐步建立和完善起來(lái)的。二、國(guó)外農(nóng)村金融體制經(jīng)驗(yàn)借鑒相對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融體制建設(shè)而言，國(guó)外許多國(guó)家，尤其是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，普遍建立比較完備的農(nóng)村金融體制，很好地支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，類比國(guó)外農(nóng)村金融體制建設(shè)的特點(diǎn)，為我國(guó)構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制提供了有益的經(jīng)驗(yàn)和參考。關(guān)于農(nóng)村金融體制改革，白欽先(2004)指出，單一性的、部門性的、頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的農(nóng)村金融體制改革思路是不恰當(dāng)?shù)暮陀泻Φ?，因此，呼吁中?guó)農(nóng)村金融體制改革的戰(zhàn)略性重構(gòu)、重組和重建，以實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的總需求與農(nóng)村金融服務(wù)總供給相協(xié)調(diào)、相匹配。林毅夫(2000)在一項(xiàng)研究中指出，在一些農(nóng)村地區(qū)觀察到的信貸短缺可能是由于區(qū)域的不平衡、缺乏資金的橫向流動(dòng)、對(duì)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸的總體限制以及非正式信貸市場(chǎng)發(fā)育不足造成的，我國(guó)農(nóng)村金融體制性矛盾顯得尤為突出。英格森特的研究表明，發(fā)展中國(guó)家正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)活動(dòng)的正規(guī)性、鄉(xiāng)村銀行數(shù)量的不足以及營(yíng)運(yùn)成本數(shù)額等使其一般不會(huì)把農(nóng)民視為有信譽(yù)的顧客等，致使其沒(méi)有取得較大的進(jìn)步，由此得出在發(fā)展中國(guó)家構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體制的重要性。印度的蘇布拉塔如日本的速水佑次郎、美國(guó)的弗農(nóng)農(nóng)村金融市場(chǎng)亦不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，再加上農(nóng)村的特殊情況，金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)，為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的代表人物斯蒂格利茨認(rèn)為，由于存在市場(chǎng)失效的因素，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用十分重要，但政府也不能取代市場(chǎng)，而應(yīng)成為市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。20世紀(jì)90年代出現(xiàn)的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論為農(nóng)村金融的研究提供了新的視角。20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的農(nóng)村金融市場(chǎng)理論正是建立在金融深化理論的基礎(chǔ)之上，其理論認(rèn)為，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排，如政府管制、利率控制等，抑制了其發(fā)展。要解除“金融抑制”，就必須“金融深化”，減少政府對(duì)金融的過(guò)多干預(yù)，利用市場(chǎng)調(diào)動(dòng)人們儲(chǔ)蓄與投資的積極性。麥金農(nóng)，他們?cè)?973年先后出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》中較系統(tǒng)地闡述了金融深，化理論。這一理論的奠基人是美國(guó)斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授愛(ài)德華S因此，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制，已成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的重要方面。第五篇：和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)的路徑選擇（上）日期：2006071來(lái)源：社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。有些員工在誘惑面前常懷著僥幸心理，從第一次的膽戰(zhàn)心驚，到后來(lái)的理所當(dāng)然，一次又一次的自欺欺人，結(jié)果身陷違法之事，后悔晚矣。三要慎獨(dú)?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多事例告訴我們，倘一失足，將無(wú)所不至。二要慎初?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些牟利者為了達(dá)到自己的非法目的，往往對(duì)一些實(shí)權(quán)者投其所好，采取金錢、美色等種種手段進(jìn)行誘惑、腐蝕。“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”。信用社員工，尤其是握有放貸權(quán)力、采購(gòu)權(quán)力的領(lǐng)導(dǎo)干部與工作人員，要廉潔自律、潔身自好，養(yǎng)成健康文明的生活作風(fēng)，真正做到“三慎”。五、以廉政為保障構(gòu)筑“廉潔”的企業(yè)形象“千里之堤，潰于蟻穴”。即要將以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向、能上能下的考核機(jī)制作為員工價(jià)值管理的有效杠桿，使能者上、平者讓、庸者下，為優(yōu)秀人才提供良好的發(fā)展平臺(tái)，增長(zhǎng)他們的財(cái)富，提升他們的價(jià)值。信用社要努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)的代收代付業(yè)務(wù)外，要積極建立自己的理財(cái)隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，幫助廣大客戶財(cái)富的保值、增值，客戶享受到優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠、優(yōu)先的金融服務(wù)。為此，信用社要不斷提高自身增盈創(chuàng)利的水平與能力，確保股東利益最大化。要著力提高盈利水平，為社員盡責(zé)。即要增強(qiáng)自身的資金實(shí)力，有效發(fā)揮信貸資金支持政府調(diào)產(chǎn)、環(huán)保、節(jié)能減排目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。四、以服務(wù)為重點(diǎn)構(gòu)筑“親農(nóng)為民”的企業(yè)形象“為政府服務(wù)擔(dān)責(zé)任，為社會(huì)服務(wù)負(fù)責(zé)任，為客戶服務(wù)盡責(zé)任”是農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持的服務(wù)宗旨，尤其是在新的發(fā)展形勢(shì)下，樹(shù)立透明規(guī)范、積極盡責(zé)的企業(yè)形象，提高信用社在社會(huì)上的影響力，必須長(zhǎng)抓不懈。要做到主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管文化。信用社歷經(jīng)多年發(fā)展，一直在摸索生存、發(fā)展、效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，也有過(guò)重農(nóng)輕商、重商輕農(nóng)、不能協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。為此，信用社必須審視歷史，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，壓縮大額貸款，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整信貸資金比例，逐步減少、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要做到審慎經(jīng)營(yíng)。然而，信用社也付出了高成本、低收益的代價(jià)，究其原因，主要是由于秉承的是紅與紅相碰的“紅海戰(zhàn)略”，而不是選擇其它競(jìng)爭(zhēng)空間、實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的“藍(lán)海戰(zhàn)略”。要做到不大包天下。近幾年雖然通過(guò)有效發(fā)展有許多改觀，但在資金實(shí)力、內(nèi)控管理、盈利能力等方面還是與專業(yè)銀行不可相比。要做到不盲目擴(kuò)張。耗損有限的資源，助長(zhǎng)短期行為，不能為信用社的“藍(lán)海戰(zhàn)略”提供持續(xù)性貢獻(xiàn)。支持服務(wù)“三農(nóng)”是信用社的立社之基，信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)需要形成自己的品牌形象和特色，而不是一味地、不計(jì)成本地爭(zhēng)第一，擠占市場(chǎng)。信用社作為金融機(jī)構(gòu)，在各種檢查中發(fā)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)中存在的典型性、傾向性、苗頭性問(wèn)題，將發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題梳理排序，快速反應(yīng)，舉一反三，以點(diǎn)帶面，才能形成檢查合力和整改的倍增效應(yīng)，給廣大員工極大的警示借鑒和震懾作用，從而避免同質(zhì)或類似違規(guī)行為的出現(xiàn)。還有一些管理人員對(duì)于經(jīng)營(yíng)中的違法違規(guī)行為，怕暴露、怕揭露，諱疾忌醫(yī)，避重就輕，沒(méi)有明確態(tài)度，造成糾違效果不明顯。違規(guī)既有現(xiàn)形成本，更有難以計(jì)量的無(wú)形成本，特別是一些典型惡性案件，對(duì)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)、品牌的殺傷力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所造成的直接損失。所以，信用社員工必須做到“規(guī)范從我做起，今天