【正文】 作者簡(jiǎn)介：張志元(1963—)，男，山東青州人，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院山東區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)、財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)，教授，上海理工大學(xué)管理學(xué)院博士生。我國(guó)政府在以下幾個(gè)方面還要積極發(fā)揮能動(dòng)作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持，堅(jiān)持專(zhuān)款專(zhuān)用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。民間金融本身的信息成本和交易成本較高，并且一般沒(méi)有抵押，其利率相對(duì)較高也是正常的；另外，利率的浮動(dòng)也能有效地吸引資金對(duì)農(nóng)村的投入，引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間短、頻率高的特點(diǎn)，正規(guī)金融很難滿足這類(lèi)資金的需求。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政府在構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制過(guò)程中，要盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位，通過(guò)不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。作為四大國(guó)有商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，其商業(yè)追求和政策性訴求是不能兩全的，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的盈利有限，不斷從農(nóng)村地區(qū)撒出也是符合其商業(yè)利益的，但這就大大降低了其支農(nóng)的功能。(三)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不健全我國(guó)雖建立起相對(duì)完善的農(nóng)村金融體系，但這幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)都是由政府主導(dǎo)建立的，其功能定位不清又存在重疊，再加上政府在許多方面又管得太嚴(yán)、太死，導(dǎo)致了現(xiàn)行金融體系根本無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，甚至制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，金融市場(chǎng)效率低下從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)開(kāi)放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融保障。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大量不良貸款也都存在政府干預(yù)的影子。所以在許多發(fā)展中國(guó)家，和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建，首先要把握好“政府干預(yù)度”這個(gè)問(wèn)題。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過(guò)程中，政府適當(dāng)干預(yù)是必要和有效的。四是為了保證合作金融的安全、健康地運(yùn)行，設(shè)立農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及存款保險(xiǎn)制度、貸款擔(dān)保制度等制度措施。日本農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了獨(dú)具特色的合作金融體系，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村合作金融組織政府背景濃厚。目前日本建立的農(nóng)村金融體制主要包括合作金融和政府金融兩部分，其中民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占主體地位，政府的政策性金融機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充。凡符合國(guó)家政策和國(guó)家發(fā)展規(guī)劃的項(xiàng)目，都優(yōu)先給予支持甚至貼息。法國(guó)最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)就是一個(gè)典型的半官半民性金融組織，其體系是由地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、地區(qū)(省)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行(法國(guó)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行總行)三個(gè)層次組成。法國(guó)是歐洲的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期占有重要的地位。其基本格局是：以私營(yíng)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，形成了包括政府主導(dǎo)型的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系三種體系共同發(fā)展的局面。為了發(fā)揮國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)也逐步建立起來(lái)。在20世紀(jì)以前，美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供。韓俊(2003)通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融體制分析，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)應(yīng)在于，一是徹底解決農(nóng)村信用社普遍存在的所有權(quán)不清晰，法人治理機(jī)構(gòu)不完善，管理水平低以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部人控制等問(wèn)題；二是通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融中介的監(jiān)管、放松利率管制等措施，創(chuàng)造一個(gè)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的有利環(huán)境；三是重新對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位和調(diào)整，建立一個(gè)更完善更有活力的真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系。我國(guó)學(xué)術(shù)界針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題和推進(jìn)體制改革的必要性及對(duì)策進(jìn)行分析，并提出一系列有價(jià)值的觀點(diǎn)。拉坦指出，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼最明顯的后果便是信用需求的夸大和信貸有價(jià)證券購(gòu)買(mǎi)力的損失，信貸補(bǔ)貼也導(dǎo)致了金融市場(chǎng)的政治化以及信貸在少數(shù)人手上的集中，并常常導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)活力的衰退。政府對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)采取間接調(diào)控機(jī)制，并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。其主要政策主張就是要發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和資金供求的平衡；取消專(zhuān)項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)等。他們認(rèn)為，人為地壓低利率、匯率，使二者不能真實(shí)地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，造成金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)；金融制度的落后阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。一、農(nóng)村金融體制研究最新進(jìn)展：理論綜述國(guó)際上關(guān)于發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融的研究，早期是建立在金融深化和金融抑制理論基礎(chǔ)上。要做到慎獨(dú)，就必須不斷增強(qiáng)自控能力，加強(qiáng)員工的思想行為排查力度，從制度上筑起三道防線：拒腐防誘的思想防線；不貪錢(qián)財(cái)、不迷酒色的道德防線；照章辦事、不因私而廢法的法紀(jì)防線。許多人違規(guī)、違紀(jì)、違法，都是由于沖破“初”這個(gè)第一道防線，由“小心”到“大膽”，由“擔(dān)心”到“放心”，所以必須要慎初，要善于在似是而非中辨明是非，在良莠混雜中鑒別美丑，在似醒非醒中保持清醒，做到“常在河邊走，就是不濕鞋”。如果不謹(jǐn)小慎初，不防微杜漸，就容易被腐蝕、被利用，從而走上違規(guī)、違紀(jì)、違法之路。一要慎微。另外，信用社還應(yīng)主動(dòng)參與社會(huì)公益活動(dòng)，并進(jìn)行積極、正面的宣傳，逐步提升社會(huì)影響力；與轄區(qū)政府和社會(huì)關(guān)系和諧共處，為信用社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。要提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，為客戶盡責(zé)。在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上則是要在促進(jìn)地方傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、支柱產(chǎn)業(yè)延伸領(lǐng)域、新型產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)上，在風(fēng)險(xiǎn)可控、兼顧效益的前提下，加大扶持力度。堅(jiān)持透明、規(guī)范、積極主動(dòng)地披露相關(guān)信息接受監(jiān)管；嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，建立和維護(hù)良好的金融秩序作出應(yīng)有的努力。要做到明確市場(chǎng)定位。遇到收益高的企業(yè)恨不能一家包攬，致使放貸規(guī)模超過(guò)自身資本金比例，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大市場(chǎng)份額作為最優(yōu)先的工作，而忽略了穩(wěn)健的實(shí)質(zhì)，造成虛增存款、“壘大戶”，致使基礎(chǔ)不牢，底子不穩(wěn)，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。三、以穩(wěn)健為支撐構(gòu)筑“穩(wěn)健”的企業(yè)形象在當(dāng)代監(jiān)管模式與監(jiān)管文化引導(dǎo)下，堅(jiān)持質(zhì)量、效益、速度三統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，成為信用社提升企業(yè)形象的必然途徑。要認(rèn)清，不堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、不以人為本就是最大的違規(guī)。實(shí)際工作中，一些基層負(fù)責(zé)人往往放大個(gè)人成本，忽視集體成本，為違規(guī)者考慮的多，對(duì)單位承擔(dān)的損失和可能的模仿效應(yīng)視而不見(jiàn)，并在“保護(hù)員工”的名義下，變違法為違規(guī)處理。追根問(wèn)底，主要原因是一些負(fù)責(zé)人在檢查審計(jì)時(shí)，采取“捂”的態(tài)度，而不是從苗頭上開(kāi)始自查、處理，致使小問(wèn)題變大問(wèn)題，個(gè)別性問(wèn)題變成群體性問(wèn)題。一方面是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的需要，對(duì)規(guī)范操作行為、遏制違法違紀(jì)及防范案件發(fā)生具有深遠(yuǎn)的意義；另一方面是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要，合規(guī)文化教育建設(shè)的目的就是最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化，是建立長(zhǎng)效機(jī)制的需要，能夠確定合理的發(fā)展及規(guī)劃目標(biāo)。二、以合規(guī)為主導(dǎo)構(gòu)筑“合規(guī)”的企業(yè)形象“規(guī)”是銀行內(nèi)部一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，即確保銀行的活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則相一致。有計(jì)劃開(kāi)展崗位練兵、技能比武，著力構(gòu)筑“崗位上練、請(qǐng)進(jìn)來(lái)教、送出去育”的培訓(xùn)機(jī)制；加大對(duì)技能型人才的獎(jiǎng)勵(lì)，形成正向的激勵(lì)機(jī)制。從制度上促進(jìn)。從思想上引導(dǎo)。（二）突出“安全、平安”，加快本質(zhì)安全型第四篇：廉潔創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)構(gòu)建和諧企業(yè)形象廉潔創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)構(gòu)建和諧企業(yè)形象為了適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)發(fā)展的需求，作為“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)信社正逐步增強(qiáng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的綜合能力，近年來(lái)，農(nóng)信社大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，逐步向組建農(nóng)村商業(yè)銀行，建立現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。構(gòu)建和諧礦區(qū)，物質(zhì)是基礎(chǔ)，發(fā)展是保障，沒(méi)有物質(zhì)、沒(méi)有保障就是無(wú)源之水，無(wú)本之木。四是精神文明建設(shè)方面。少部分黨員干部工作作風(fēng)浮漂，說(shuō)的多、干的少，目標(biāo)多、兌現(xiàn)的少；有的干部把自己的位置擺得很高，善搞“一言堂”，不能傾聽(tīng)、采納職工的意見(jiàn)或建議，辦事脫離實(shí)際；有的干部管理武斷，處理事情不講領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)，方法過(guò)于簡(jiǎn)單。實(shí)踐證明，建立在道德和文化之上的和諧管理是最先進(jìn)的管理方式，實(shí)現(xiàn)了嚴(yán)厲的制度執(zhí)行與柔性的人文關(guān)懷和體恤完美結(jié)合。職工群眾是和諧礦區(qū)建設(shè)的主體力量，只有密切聯(lián)系職工群眾，才能調(diào)動(dòng)他們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，使和諧礦區(qū)建設(shè)充滿生機(jī)和活力。民主法治、公平正義是構(gòu)建和諧社會(huì)應(yīng)該遵循的兩條重要原則，具有不可替代的重要作用。從現(xiàn)代來(lái)看，經(jīng)濟(jì)體制變革、社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、發(fā)展進(jìn)入新階段及政治思想領(lǐng)域的變化，對(duì)和諧社會(huì)建設(shè)提出新的任務(wù)和要求。煤礦企業(yè)作為構(gòu)建和諧社會(huì)的重要組成部分，肩負(fù)著重要的任務(wù)。農(nóng)村是一個(gè)大學(xué)，農(nóng)民是大學(xué)的教授。我們調(diào)查農(nóng)民群眾的衣、食、住、行、德、家庭人員年齡結(jié)構(gòu)、性別情況、生育狀況、衛(wèi)生習(xí)慣、就業(yè)及勞動(dòng)技能特長(zhǎng)情況、文化生活及文化結(jié)構(gòu)、身體狀況及就醫(yī)情況、思想政治傾向、經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、學(xué)習(xí)習(xí)慣、為人處事情況、政治社會(huì)背景、子女學(xué)習(xí)就讀情況、家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向及聯(lián)系方式等，關(guān)于群眾的衣、食、住、行、德這些方面是群眾是否能夠生存的最基本的問(wèn)題，也是對(duì)各級(jí)政府來(lái)說(shuō)必須解決農(nóng)民群眾的最基本的問(wèn)題，象群眾住的情況來(lái)說(shuō)，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部必須調(diào)查了解群眾的住的座落、房屋的結(jié)構(gòu)、生活用電情況、住宅周?chē)陌踩[患及衛(wèi)生狀況（包括家庭仄所、浴室、家庭人員的個(gè)人生活衛(wèi)生習(xí)慣及家庭垃圾處置方式）、家庭人員的人均住房情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況方面必須調(diào)查了解群眾承包的責(zé)任田和責(zé)任山面積，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模經(jīng)營(yíng)環(huán)境、設(shè)備設(shè)施及管理方式方法等；關(guān)于食的方面必須調(diào)查了解群眾的油、鹽、菜、柴、米、醬、醋、茶，目前來(lái)說(shuō)主要是關(guān)于群眾的糧食問(wèn)題、飲水問(wèn)題、基本燃料問(wèn)題；關(guān)于經(jīng)濟(jì)狀況方面來(lái)說(shuō)必須調(diào)查了解其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源、家庭年收入和年支出情況及各項(xiàng)支出占家庭總支出的比重等；關(guān)于思想政治情況方面主要調(diào)查了解群眾的心里素質(zhì)、對(duì)現(xiàn)行政策的了解認(rèn)識(shí)程度、對(duì)現(xiàn)行社會(huì)的認(rèn)識(shí)情況、生育觀念、學(xué)習(xí)觀念、為人處事準(zhǔn)則等……通過(guò)調(diào)查了解掌握群眾的情況后，針對(duì)具體情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)幫助群眾解決問(wèn)題，與群眾共商發(fā)展大計(jì)。政府的宗旨是：為人民服務(wù)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建民主法制、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)，形成全體人民各盡所能、各得其所而又和諧相處的局面，真正體現(xiàn)人民群眾的根本利益和共同愿望。政府機(jī)關(guān)的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶、村、組、家庭，營(yíng)造一個(gè)人人學(xué)習(xí)、時(shí)時(shí)學(xué)習(xí)、處處學(xué)習(xí)的氛圍。我們必須優(yōu)化自己的知識(shí)結(jié)構(gòu),學(xué)習(xí)現(xiàn)代辦公技能，做到終身學(xué)習(xí)。缺乏與現(xiàn)代管理要求相適用的工作技能。否則經(jīng)濟(jì)是談不上發(fā)展的，我們只有持續(xù)學(xué)習(xí)、全員學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)，才能最大限度地挖掘創(chuàng)造潛能。構(gòu)建和諧農(nóng)村，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，干部群眾加強(qiáng)學(xué)習(xí)，樹(shù)立與時(shí)代相適應(yīng)的學(xué)習(xí)理念——全新的學(xué)習(xí)理念、終身學(xué)習(xí)的理念、全員學(xué)習(xí)的理念、學(xué)用結(jié)合理念、學(xué)習(xí)工作化工作學(xué)習(xí)化理念、在學(xué)習(xí)中致富致富中學(xué)習(xí)理念、學(xué)習(xí)生活化生活學(xué)習(xí)化理念。一個(gè)人給社會(huì)、給單位創(chuàng)造價(jià)值的大小，取決于其能力的大小。鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)要有海一樣的胸懷和凝聚力，帶領(lǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部共創(chuàng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)奇跡，打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)人文品牌，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。領(lǐng)導(dǎo)與干職工齊努力，共同打造本地的特色行政文化，象毛澤東領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)共產(chǎn)黨在延安打造延安精神一樣。從思想觀念、技術(shù)層面上，都必須是一個(gè)能夠自我管理并能教會(huì)干職工進(jìn)行自我管理的人，無(wú)論何時(shí)何地都能保持沉著、冷靜。邯鄲鋼鐵集團(tuán)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)劉如軍在剛上任時(shí)寫(xiě)到：以對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)及忘我的工作精神，贏得大家的支持；以正真的品格、優(yōu)良的習(xí)性、正派的作風(fēng)換得大家對(duì)人性的認(rèn)可；以清晰的工作思路、多樣的工作方法使大家得到對(duì)能力的認(rèn)可；以誠(chéng)心待人、嚴(yán)格管理、不謀私利、不以個(gè)人好惡來(lái)作為事物的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)；以公正、公開(kāi)用人嚴(yán)格考核的辦法來(lái)任賢舉能，使單位充滿生機(jī)活力；以不怕困難，勇于面對(duì)困難，克服困難來(lái)打造單位的輝煌。象企業(yè)去研究顧客的需求一樣，根據(jù)顧客的需求，生產(chǎn)產(chǎn)品，改善服務(wù)。圖清閑，怕麻煩，心中有術(shù)，目中無(wú)人，缺少誠(chéng)信…….如此要求，如此形象，怎么辦？只有徹底改變工作作風(fēng)和學(xué)風(fēng)，轉(zhuǎn)變職能，轉(zhuǎn)換工作重心，搞好服務(wù)。黨和政府對(duì)干部的要求：落實(shí)國(guó)家政策，嚴(yán)格依法行政，帶領(lǐng)群眾發(fā)展經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)事業(yè)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。鄉(xiāng)鎮(zhèn)