【正文】 。第三十九條 本辦法由ⅩⅩ農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。第六章 附 則第三十七條 農(nóng)村信用社與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放銀團貸款，參照本辦法辦理。第三十五條 牽頭社有下列情況之一的，構(gòu)成違約行為：收到成員社劃來貸款款項不及時轉(zhuǎn)入借款人存款賬上的；借款人歸還社團貸款本息未按規(guī)定及時劃付給成員社的；發(fā)現(xiàn)借款人的違約行為不及時預(yù)警或采取有效措施的；對貸款逾期不及時發(fā)出催收通知書；出現(xiàn)不利于貸款安全收回的異常情況，未及時通報各成員社的；牽頭社違反社團貸款協(xié)議的其他行為。第三十三條對于借款人的違約行為經(jīng)指出不改的，牽頭社負責(zé)召開社團會議并做出對其可依法采取停止貸款、提前收回貸款等辦法，并以書面形式通知借款人及其擔(dān)保人。當(dāng)借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物、質(zhì)物的折價、拍賣、變賣價款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定履行承擔(dān)連帶責(zé)任。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團貸款協(xié)議規(guī)定匯劃至各成員社。第二十九條 貸款本息收回，借款人應(yīng)按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時足額將貸款本息存入牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時從借款人的存款賬戶上按比例將款項匯至各成員社。貸款發(fā)放時，按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項匯劃到借款人在牽頭社的存款賬戶上。單個成員社的認貸額占比不得高于50%。社團貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：（一）信貸合同當(dāng)事人的基本情況，主要包括借款人、擔(dān)保人、牽頭社和成員社的名稱及住所；（二）對協(xié)議中特定用語的含義進行界定和解釋；（三）與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔(dān)保條款等；（四）各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時間；（五）各成員社的權(quán)利和義務(wù)；（六）社團會議的召集和社團會議決定的約定；（七）違約責(zé)任；（八）當(dāng)事人認為應(yīng)該約定的條款。在得到無異議的回復(fù)后，由社團貸款各成員社共同與借款人、擔(dān)保人簽訂社團貸款協(xié)議。（三）辦理社團貸款協(xié)議中規(guī)定的社團貸款其它事項。第二十二條成員社有以下權(quán)利:（一）參與評審社團貸款項目；（二）有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查項目所需的有關(guān)材料；（三）在貸款限額內(nèi)自愿認定社團貸款額度；（四）按社團貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；（五）及時了解、掌握借款人經(jīng)營情況和貸款使用情況；（六）發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權(quán)向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。（五）根據(jù)實際需要，向借款人派駐專職信貸員（客戶經(jīng)理），統(tǒng)一負責(zé)貸后管理，對社團貸款的使用和管理情況進行監(jiān)督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，落實各項措施，并及時向成員社通報和反饋有關(guān)情況。（五）發(fā)生借款合同糾紛時，作為社團貸款成員社的訴訟代表人參與訴訟。第二十條 牽頭社和成員社均是平等的民事權(quán)利和義務(wù)主體。簽訂協(xié)議的社均為社團貸款的成員社。社團貸款管理過程中所發(fā)生的費用支出，由各成員社按承擔(dān)貸款的比例分擔(dān)，或由各成員社協(xié)商解決。第十八條 社團貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認真執(zhí)行約定利率及利息計收辦法。有參加社團貸款意向的參與社和牽頭社召開會議，在協(xié)商議定的基礎(chǔ)上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。第十六條 貸款安排建議書經(jīng)借款申請人簽字、蓋章后，表明借款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村信用社作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。第十五條 受理借款申請的農(nóng)村信用社經(jīng)過貸前調(diào)查認為需要通過社團貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與借款申請人協(xié)商后，向有關(guān)聯(lián)社提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。第十三條 農(nóng)村信用社接到客戶的借款申請后，在貸前調(diào)查基礎(chǔ)上，認真分析借款申請人的財務(wù)狀況、償債能力、擬投資項目的市場前景、預(yù)期效益、貸款收益與風(fēng)險等情況。第十一條 社團貸款的貸款人由牽頭社和成員社組成，社團貸款的牽頭社為項目所在地的農(nóng)村合作銀行或縣（市、區(qū)）聯(lián)社、法人信用社，其他接受邀請自愿參加社團貸款的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社、法人信用社為成員社。第八條 社團貸款投向根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：（一）企業(yè)流動資金貸款，購置固定資產(chǎn)、技術(shù)更新改造、設(shè)備租賃等中期貸款；（二）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款； 第九條 社團貸款最長期限原則上不超過３年（含展期）。（四）負責(zé)做好社團貸款報備項目的風(fēng)險提示工作；（五）明確和協(xié)調(diào)各成員社之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為縣（市、區(qū)）聯(lián)社；成員社為縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行或縣（市、區(qū)）聯(lián)社的，其組織協(xié)調(diào)者為省聯(lián)社派出機構(gòu)（辦事處）；成員社為跨市(州)的縣（市、區(qū)）聯(lián)社的,其組織協(xié)調(diào)者為省聯(lián)社。社團貸款的成員社必須有較為充裕的信貸資金和足額的資本金，其發(fā)放社團貸款后的存貸比例、最大一戶和最大十戶貸款占資本金比例等，必須符合監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。第四條 社團貸款必須遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和《ⅩⅩ農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法（試行）》及相關(guān)信貸管理制度。社團的成員社原則上為省內(nèi)農(nóng)村信用社，跨省組成社團貸款的農(nóng)村信用社須經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，報ⅩⅩ銀監(jiān)局備案。附件1：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增貸款回訪表附件2：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社風(fēng)險責(zé)任認定單附件3：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增不良貸款責(zé)任追究表第五篇：某農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法ⅩⅩ農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為充分發(fā)揮全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）的整體功能，拓寬貸款營銷市場,整合資金優(yōu)勢,更好地支持社會經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟杠桿作用,拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機構(gòu)資本金不足的問題，防范信貸風(fēng)險，提高信貸管理水平,根據(jù)《農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引》和農(nóng)村信用社信貸管理有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。第二十五條 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋。省聯(lián)社應(yīng)不定期抽查新增不良貸款責(zé)任追究處理情況，對責(zé)任追究不到位的，將對相關(guān)責(zé)任人進行嚴格問責(zé)。第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社對本級風(fēng)險管理部門人員未履行職責(zé)造成五級分類風(fēng)險偏離度大于3%（含3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。第二十條 縣級行社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市農(nóng)信辦應(yīng)及時調(diào)整其貸款有限授權(quán)，對其班子集體問責(zé)，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）免職、解聘職務(wù)等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；視情節(jié)輕重追究縣級行社理事長（董事長）、監(jiān)事長的責(zé)任；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級行社可經(jīng)理事會（董事會）研究決定，制訂相應(yīng)的獎勵辦法，對相關(guān)人員進行獎勵。對信貸負有管理責(zé)任的縣級行社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，應(yīng)對其任期內(nèi)的新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查后方可進行。第四章 考核與獎懲第十七條 新增貸款質(zhì)量納入各級農(nóng)信社經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期進行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。對人為放寬貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。第十五條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社應(yīng)按各級審計部門對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進行處罰。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)審計部認定、紀(jì)檢監(jiān)察部門復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進行處理。第十三條 審計部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進行責(zé)任認定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門處理。第三章 認定與檢查第十二條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社審計部門分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進行稽核檢查?？h級行社風(fēng)險管理部門是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。風(fēng)險管理部門可根據(jù)情況深入客戶進行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣級行社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。（六）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部門應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向客戶部門和客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促限期3個月整改落實，收回貸款本息。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認定單。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認定單（見附件2）?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。（二）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，縣級行社風(fēng)險管理部門應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。客戶部門是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支付方式放款。第八條 貸款發(fā)放與支付管理。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。第七條 貸款審查審批管理。公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部和分支機構(gòu)（以下簡稱客戶部門）是貸前調(diào)查的實施和落實部門，負責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告，保證調(diào)查報告的真實性和有效性。第五條 新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。新增貸款不良率＝考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額100%。第二條 本辦法所指新增貸款，是按“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放的貸款。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負責(zé)，負責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時更新；信貸會計負責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)信社。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。第三章 貸款限額的核定第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；(四)