【正文】 67 第二十二條 信用社主任貸后檢查重點檢查貸款有無擠占、挪用或轉(zhuǎn)借等情況；檢查貸款是否存在風險，是否存在不利于貸款收回的 情況；檢查客戶經(jīng)理是否到戶進行貸后檢查，檢查記錄與事實是否相符。 （六） 貸后管理和回收 第二十一條 客戶經(jīng)理貸后檢查： （一）客戶 經(jīng)理在貸款發(fā)放一個月內(nèi)進行首次貸后檢查，重點檢查借款人是否按用途使用貸款，有無擠占、挪用情況。 第十九條 審批崗綜合考慮調(diào)查崗、審查崗意見，簽署明確意見，決定是否發(fā)放。 第十八條 生源地商業(yè)助學貸款一律由縣級聯(lián)社審批。 第十六條 審查崗重點審查調(diào)查崗提供的資料合規(guī)性、有效性，重點審查： （一）借款人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件； （二）貸款額度、期限、利率和方式是否符合規(guī)定； （三）保證人是否符合條件，保證人是否具有代償能力；（四）抵（質(zhì)）押物是否符合條件等。 第十四條 信用社接到借款人申請后，由調(diào)查崗深入貸戶進行實地調(diào)查，重點調(diào)查： 65 （一）借款人是否符合借款條件； （二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營收入情況，是否具有遠期償債能力； （三）借款人有無不良貸款記錄，在其他金融機構(gòu)有無貸款，有無民間借貸或其他債務； （四） 學生就讀學校名稱、體制、地址、學制、費用和學生畢業(yè)分配去向等情況； （五）保證人是否符合條件，是否具有代償能力；抵（質(zhì)）押物是否符合條件。貸款跨年的，要按年結(jié)清利息。借款人一次申請，確定授信總額，在授信額度內(nèi)分次按學年進行發(fā)放，下一學年借款人辦理貸款時，只需本人持有效身份證件到信用社窗口辦理支款手續(xù)。采用保證方式發(fā)放的貸款，保證人不少于兩人。 第九條 貸款利率原則上按中國人民銀行發(fā)布的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，分段計息。 第三章 貸款額度、期限、利率和方式 第七條 貸款額度以就讀學校開具的學習期間所需費用額度以及學生家庭困難程度、還款能力等情況確定，原則上每學年不超過 7,000 元。 第五條 生源地商業(yè)助學貸款用于支付學生在校就讀期間所需要的學費、住宿費以及生活費用。 第二章 貸款對象、用途和條件 第三條 生源地商業(yè)助學貸款對象是通過全國統(tǒng)招考入境內(nèi)全日 制普通中專、職業(yè)教育院校以及大專、本科院校學生的家長或其他法定監(jiān)護人。 ⅩⅩ 農(nóng) 村信用社 62 生源地商業(yè)助學貸款管理暫行辦法 第一章 總 則 第一條 為進一步支持教育事業(yè)的發(fā)展，解決困難學生就學難 的問題，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》及相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合實際，制訂本辦法。 第二十七條 農(nóng)村非農(nóng)戶和城區(qū)居民的出國勞務貸款可參照此辦法執(zhí)行。 第二十五條 借款人可在個人結(jié)算賬戶中存入足夠償還本期貸款本息的款項，并在借款合同中授權(quán)信用社按期從其賬戶中扣收。 第二十三條 客戶經(jīng)理在貸款到期前，及時通知借款人籌措資金，確保按期償還貸款。 第二十一條 信用社主任重點檢查借款用途的真實性，有無擠占、挪用、轉(zhuǎn)借等情況；借款人從事行業(yè)是否存在風險；客戶經(jīng)理是否按期到戶檢查，檢查記錄與事實是否相符。 第五章 貸后管理與回收 第二十條 客戶經(jīng)理貸后檢查： （一）一個月內(nèi)要進行首次貸后檢查，與擔保人、聯(lián)系人見面，了解借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款，出國務工單位及地點、收入等情況。 第十八條 借款人必須參加人身意外保險，保險第一受益人為信用社。 第十六條 審批崗綜合考慮調(diào)查崗、審查崗意見，簽署明確意見，決定是否發(fā)放。 第十五條 農(nóng)戶出國勞務貸款一律由縣級聯(lián)社審批。 第十三條 審查崗重點審查內(nèi)容包括： （一）借款人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件； （二）借款人提供的證明材料是否齊全、真實、有效； （三）借款人出國勞務用途是否合法、合規(guī)； （四）貸款金額、期限、利率是否符合規(guī) 定； （五）保證人是否具有擔保資格，是否具有代償能力；抵（質(zhì)）押物是否符合條件等。重點調(diào)查內(nèi)容包括 ： （一）借款人是否符合條件，以及家庭基本情況、資產(chǎn)負債情況； （二）借款人擬出國務工的地址、工作性質(zhì)、期限和收入等情況，是否具有償還貸款的能力； （三） 借款人有無不良貸款記錄，在其他金融機構(gòu)有無貸款，有無民間借貸或其他債務，在當?shù)卣\信度情況； 59 （四）保證人是否符合保證條件，是否具有代償能力；抵（質(zhì)）押物是否符合抵（質(zhì)）押條件，是否足值。 第四章 貸款受理和發(fā)放 58 第十條 借款人向信用社提出借款申請時，需提供以下資料： （一）借款申請書； （二）借款人和擔保人本人及配偶的有效身份證件（居民身份證、戶口簿）原件及復印件，無配偶的出具有權(quán)機關(guān)證明； （三 ）借款人與用人單位簽訂的《出國勞務合同》原件及復印件； （四）擔保人財產(chǎn)、收入情況證明； （五）以商業(yè)用房抵押的，需提供房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證原件及復印件；以權(quán)利憑證質(zhì)押的，須提供權(quán)利憑證原件，并有出質(zhì)人書面簽署的《授權(quán)委托書》； （六）信用社要求提供的其它文件或資料。 第八條 貸款采用保證、質(zhì)押或抵押方式發(fā)放，采用保證方式的，至少有兩名保證人。 第三章 貸款額度、期限和方式 第六條 貸款額度根據(jù)借款人的出國費用、勞務收入和自有資金等情況確定，原則上不超過借款人在貸款期限內(nèi)出國勞務收入的 50%。 第四條 農(nóng)戶出國勞務貸款主要用于借款人辦理出國勞務手續(xù)費用。 第二條 農(nóng)戶出國勞務貸款是指向信用社服務區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶發(fā)放的用于支付出國勞務費用的貸款。 第 二 十 四 條 本辦法自下發(fā)之日起 施 行。 第二十二條 農(nóng)戶消費貸款不準辦理展期。 第二十條 縣級聯(lián)社貸后檢查的重點是貸款發(fā)放的真實性、合規(guī)性，主要包括： （一）貸款發(fā)放程序是否合理，有無違規(guī)違紀行為； （二） 客戶經(jīng)理 和信用社主任貸后檢查是否到位，檢查記錄與實際情況是否相符； （三）農(nóng)戶消費資金滿足情況，信用社貸款管 理中存在的問題； （四）掌握農(nóng)戶消費趨勢，做好消費導向工作。 后續(xù)檢查的主要內(nèi)容包括： （ 一 ）借款人的 家庭生活狀況、 資產(chǎn)、 負債、償還意愿等情況是否發(fā)生變化 ； （ 二 ）借款人經(jīng)營項目規(guī)模是否發(fā)生變化 ； （三）借款人按期還本付息情況； （四）聯(lián)保人、保證人和抵（質(zhì)）押物擔保能力是否存在下降情況。貸款用于婚嫁、醫(yī)療和子女就學等費用的，主要查看消費票據(jù)、結(jié)婚證、學生證等相關(guān)證明；用于購建房屋、 購買汽車和耐用消費品的，在查看消費票據(jù)的同時，還要實地查看購買消費品的使用及保管情況?？蛻艚?jīng)理 在貸款發(fā)放后 一 個月內(nèi)，進行首次貸后檢查 ，以后實行按季跟蹤檢查制度。 53 第十 七 條 經(jīng) 審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，辦理 相關(guān)手續(xù)。 第十五條 審批 崗 主要審查 借款人是否符合借款條件，貸款用途是否合法，借款金額是否合理，調(diào)查報告和審查結(jié)論 是否一致等。 （六）聯(lián)保人、保證人是否符合條件，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效、足值。 第十 三 條 審查崗要對借款資料進行全面審查，審查崗審查的重點包括： （一）借款人是否符合貸款條件，聯(lián)保人及擔保人是否具備擔保資格和能力； （二）借款用途是否真實、合法，是否與借款人的消費習慣相符； （三）借款人的資信情況。 第十一條 信用社接到借款申請后，調(diào)查崗要 雙人實地調(diào)查以下內(nèi)容： （一） 借款人家庭生活基本情況、生活方式和消費習慣等； （二）借款真實用途是否合法，是否具有消費能力； （三）生產(chǎn)經(jīng)營情況及管理水 平； （四）資產(chǎn)負債情況，近兩年收入支出情況，預計借款期限內(nèi)收入支出情況； （五）自有資金是否達到規(guī)定要求； （六）借款人誠信度、社會表現(xiàn)及道德品質(zhì)等情況； （七）聯(lián)保人、保證人是否具備保證資格，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效、足值。貸款期限在一年以上的，分期還款。 第 八 條 信用戶以小額信用方式辦理 農(nóng)戶消費貸款時，應按照先滿足生產(chǎn)資金需求，再滿足消費資金需求的順序辦 51 理。貸款額度不能超過消費所需價款的 50%。 第五條 借款人除具備農(nóng)戶貸款基本條件外，還應具備以下條件： （一）具有合理合法的消費需求； （二） 有按期償還貸款本息的收入來源 ； （ 三 ） 道德品質(zhì)和 信譽良好 ，遵紀守法 ； （ 四 ） 家庭生活條件良好，暫時性消費資金短缺； （五）自有資金 50%以上。 耐用消費品是指正常使用壽命在兩年以上，價值在 2,000 50 元以上的家庭消費品 。 子女就學費用是指用于子女上學的學費及生活費用。 購建房屋是指購買、新建及裝修住房。 第二章 貸款對象 、用途 和條件 第三條 農(nóng)戶消費貸款的對象是有消費資金需求的農(nóng)戶。 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶消費貸款管理暫行辦法 49 第一章 總 則 第一條 為 加強信貸管理 ，規(guī)范農(nóng) 戶 消費貸款操作 行為 ， 根據(jù) 國家有關(guān)法律 、 法規(guī)和 《 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶貸款管理辦法》及有關(guān)信貸管理制度 ， 結(jié)合實際， 制訂本辦法。 第 六 章 附 則 48 第 二十二 條 本辦法由 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋、修改。 第二十條 縣級聯(lián)社貸后檢查的重點是貸款發(fā)放的真實性、合規(guī)性和支農(nóng)服務情況，主要內(nèi)容包括： （一）貸款發(fā)放程序是否合理，有無違規(guī)違紀行為； （二）客戶經(jīng)理和信用社主任貸后檢查是否到位，檢查記錄與實際情況是否相符； （三）個體經(jīng)營戶資金需求滿足情況，信用社貸款管理中存在的問題； （四）個體經(jīng)營戶貸款投向是否符合國家政策，是否與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。 后續(xù)按季檢查主要 內(nèi)容包括： （ 一 ）借款人的 家庭生活狀況、 資產(chǎn)、 負債、償還意愿等情況是否發(fā)生變化 ； （ 二 ）借款人經(jīng)營的項目的規(guī)模是否發(fā)生變化，貸款的使用情況，借款人資金的流動 和回籠 情況等 ，可以實地查看借款人的存貨 和現(xiàn)金賬簿等； （三）借款人的 原料供應市場、生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品銷售市場變化情況； （四）借款人按期還本付息情況； （五）聯(lián)保人、保證人和抵（質(zhì)）押物擔保能力是否存在下降情況； （六）其他需要檢查的內(nèi)容。 除按季實地檢查外，還可以通過見面訪談、電話訪談、查詢相關(guān)信息系統(tǒng)或向第三方獲取客戶信息等方式加大貸后檢查力度。 第十 六 條 經(jīng) 審批同意發(fā)放的貸款，信用社要與借款人 46 依法依規(guī)簽訂借款合同，辦理 相關(guān)手續(xù) 。 第十 四 條 審批人員主要審查 貸款投向是否符合國家政策，調(diào)查崗和審查崗是否盡職，貸款額度、期限、利率是否合理等。 （六）聯(lián)保人、保證人擔保資格，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效。 第十 二 條 審查崗接到借款資料后，對借款資料的完整性和合規(guī)性進行審查，審查的重點包括： （一）借款人是否符合貸款條件，聯(lián)保人及擔保人是否具備擔保資格和能力； （二）借款用途是否真實、合法，貸款支持的項目是否可行； （三）借款人的資信情況。 第 十 條 調(diào)查 人員應對借款申請資料的真實性進行審核 ，由雙人實地 調(diào)查以下 情況 ： （一） 借款人是否有固定的經(jīng)營場所，運輸行業(yè)有無運輸工具，相關(guān)證明是否合法； （二） 借款人生產(chǎn)經(jīng)營管理能力和水平， 借款人資金需求情況，借款用途是否合理； （三） 產(chǎn)品的市場前景情況，是否有較為固定的原料供應來源和產(chǎn)品銷路 ； （四） 借款人資產(chǎn)負債情況，近兩年生產(chǎn)經(jīng)營情況，收入支出及盈利情況，自有資金情況； （五）借款人 誠信度、道德品質(zhì)和社會表現(xiàn)等情況； （六）調(diào)查保證人或聯(lián)保人是否具備擔保資格， 抵（質(zhì)）押物 是否 合法、有效 和足值 。 貸款期限一年以上的要分期還款。 收購加工、批發(fā)零售、其他服務業(yè)經(jīng)營所需流動資金期限不超過一年； 客貨運輸業(yè)用于購買運輸工具的期限不超過二年。貸款額度最高不能超過 項目 資金 投入的 70%。 第 五 條 借款人除具備農(nóng)戶貸款基本條件外，還應同時具備以下條件： （ 一 ）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所或運輸工具， 生產(chǎn)經(jīng)營已形成一定規(guī)模； （二） 借款人有較強的經(jīng)營管理能力 ，從事 所屬行業(yè) 一年以上； （ 三 ） 產(chǎn)品市場前景廣闊 ， 經(jīng)營效益良好 ； （ 四 ） 農(nóng)村 個體 經(jīng)營 戶 貸款的借款人 原則上應在信用社開立個人結(jié)算賬戶。主要包括： （一） 收購加工業(yè)：從事糧食、蔬菜、禽類、畜類、水產(chǎn)品、特產(chǎn)品等收購加工的農(nóng)戶和經(jīng)紀人； （二）批發(fā)零售業(yè)：從事農(nóng)副產(chǎn)品、食品、生產(chǎn)資料、建筑材料和其他日用百貨等批發(fā)零售行業(yè)的農(nóng)戶； （三）客貨運輸業(yè)