【正文】 第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時更新；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)信社。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨蟆⒆陨淼馁Y金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。第三章 貸款限額的核定第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽(yù)狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時廢止。第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。在崗位輪換或跨社交流時，應(yīng)落實貸款責(zé)任人。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)保管。（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內(nèi)容。未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。貸款證貸款不得展期。歸還貸款時，借款人可持相關(guān)證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。第二十一條 貸款收回。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》要求及時進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，對超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險分類報縣級聯(lián)社進(jìn)行最終認(rèn)定。檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，及時按照合同約定采取補(bǔ)救措施。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關(guān)人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進(jìn)行）。農(nóng)戶貸款貸后檢查根據(jù)額度大?。ň唧w額度由縣級聯(lián)社自行設(shè)定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行，小額貸款實行批量檢查。信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。第十八條 貸款資金支付按照山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款調(diào)查實行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報告需雙人簽字。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動產(chǎn)抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續(xù)。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。貸審小組對調(diào)查報告等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。（審議）。（3）集中初評。（1）對申請人的調(diào)查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；③用途是否合法、合規(guī)、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；⑥生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。初評小組負(fù)責(zé)對所有申請人信用狀況及擔(dān)保人集中進(jìn)行調(diào)查。由申請人填寫《農(nóng)戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關(guān)資料：（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。對聯(lián)保體成員進(jìn)行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務(wù)基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。信用等級分AAA、AA、A三個等級?？h級聯(lián)社 應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動幅度以及有關(guān)利率定價管理制度要求合理確定。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定，抵、質(zhì)押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進(jìn)行信用等級評定。第七條 貸款種類。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；以保值性較高的抵/質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。第四條 實行信用等級評定制度，嚴(yán)禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費等各類人民幣貸款。第三十六條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第三十四條黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。第三十二條對積極化解信貸風(fēng)險，減少和消除貸款損失的非貸款責(zé)任人員，可酌情予以獎勵。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的,對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。第二十九條貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。第二十七條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務(wù)主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。第二十六條 各行社要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強(qiáng)對大額重組貸款的風(fēng)險監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。在對重組貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進(jìn)行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機(jī)構(gòu)貸審會及上級機(jī)構(gòu)報告。第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式，或重組貸款風(fēng)險分類級別在觀察期后，調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。重組貸款的分類結(jié)果在半年內(nèi)原則上不得向上調(diào)整，但重組后債務(wù)人經(jīng)營性現(xiàn)金流可以完全滿足還款要求，并經(jīng)過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權(quán)限，經(jīng)各級信貸審批（咨詢）委員會認(rèn)定后，可以不再視為重組貸款。第二十一條注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴(yán)防貸款挪作他用。第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保情況完整、真實、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：、逾期等違約事項；，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。第五章 風(fēng)險控制與分類第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴(yán)禁以貸收息，利息應(yīng)全部收回或逐步歸還。第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進(jìn)行操作。第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審查部門（崗位）除按照規(guī)定對貸款調(diào)查報告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃