【正文】 一方面，監(jiān)管部門應協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導業(yè)務發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關配套政策，加大支持引導力度。如對農(nóng)村地區(qū)機具投放給予一定財政補貼，對開展農(nóng)村基礎金融服務建設的金融機構給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動金融機構推進積極性。通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機具；另一方面，通過強化風險管理，確保服務合規(guī)持續(xù)發(fā)展。（二）政策建議金融機構在推進普惠金融服務過程中，應注重科技支撐，強化風險管理。湖南農(nóng)行實施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對我省普惠金融服務體系建設的有益探索，其通過大規(guī)模布放電子機具，與外部合作組織結合推進，有效解決了物理網(wǎng)點覆蓋面有限、擴張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人手短缺等問題，使金融服務的廣度和深度得到了大幅提升。三、啟示與建議（一）經(jīng)驗啟示。監(jiān)管政策等外部不確定因素。（四）當前面臨的主要困難根據(jù)該行前期工程推進情況看，主要面臨以下兩方面的困難：農(nóng)村復雜的客觀環(huán)境?！盎蒉r(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務模式?！盎蒉r(nóng)卡＋電子渠道＋萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補等服務項目。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務。電子渠道包括轉賬電話、POS機、自助服務終端、ATM、CRS等電子機具，以及電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道?！盎蒉r(nóng)卡＋電子渠道”的服務模式。（三）服務模式服務模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務。2011年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費用4671萬元、縣域網(wǎng)點轉型費用551萬元；共新招聘大學生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實到縣域支行。加大三方面投入。在服務模式創(chuàng)新上，該行積極加強與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務模式。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。加強三方面創(chuàng)新。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標為：至2012年末，全省電子機具行政村覆蓋率達到70％以上，并在電子機具上實現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項目做好結算代理服務，推動普惠金融服務在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。湖南農(nóng)行主要面向三類重點區(qū)域，通過重點加強三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務為補充，以提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面為目標，全面推進農(nóng)村金融服務能力建設，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務。近年來，在省委省政府和農(nóng)總行的指導下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進行了服務“三農(nóng)”探索實踐，其重點之一就是普惠金融服務。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設的一個組成部分，其一系列探索實踐是銀行參與普惠金融服務的一個典型案例，對其他涉農(nóng)金融機構具有一定的參考價值。本文所講普惠金融服務主要關注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設和使用、支付與結算、儲蓄等農(nóng)村基礎金融服務方面的可獲得性。馬九杰（2010）認為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務機會，有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務，包括信貸、開設和使用銀行賬戶、支付與結算、儲蓄和理財顧問、保險等。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發(fā)展，服務內(nèi)容、服務對象和服務范圍不斷延伸擴充。部分涉農(nóng)金融機構進行了積極有效的實踐探索，通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，加大對農(nóng)村金融基礎設施建設，擴大對偏遠農(nóng)村的金融覆蓋面，構建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿足農(nóng)民基本金融服務需求，進一步促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務，成為涉農(nóng)金融機構服務“三農(nóng)”的重點、焦點和難點。第五篇：新時期金融服務三農(nóng)的實踐與探索新時期金融服務“三農(nóng)”的實踐與探索――以湖南農(nóng)行積極推進普惠金融服務為例曾昭才引言城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴大是當前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進程中存在的突出矛盾。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收?！叭r(nóng)”客戶抗風險能力不強導致“三農(nóng)”金融業(yè)務風險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務風險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責任心以及對當?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。在經(jīng)濟貧困、缺乏特色資源且業(yè)務量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當?shù)卣疁贤ê献?，探討促進經(jīng)濟發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關配套設施建設，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務。在經(jīng)濟基礎雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務，打造全能型縣支行。（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務產(chǎn)業(yè)關聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。（二）精準定位，突出重點。農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”是義不容辭之責，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應該重新認識的問題。二、藍海戰(zhàn)略的部署（一）強化服務“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟和新農(nóng)村建設需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進一步認清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務新農(nóng)村建設中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉型。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。自20世紀90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進行考核和管理，導致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構和人員占比達50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。在當前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村