【正文】 。農(nóng)村金融是一個世界性的難題。2009年，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。結(jié)束語充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要意義。為了有效降低風險，中國農(nóng)業(yè)銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對臨時困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。通過擔保、保險等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風險。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風險的能力。推行二級分行、縣域支行風險經(jīng)理、獨立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風險垂直管控。2008年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，研究制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風險管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風險管理戰(zhàn)略，提出以信用風險和操作風險為重點建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面風險管理體系，并從準入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全過程的風險管理作出了明確的規(guī)定。中國農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風險管理，在新時期服務(wù)“三農(nóng)”試點中，認真總結(jié)過去的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索了一系列風險防控的手段和措施。安排了縣域網(wǎng)點改造專項資金，集中對一批縣域網(wǎng)點進行了改造升級，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點布局，增強了網(wǎng)點服務(wù)“三農(nóng)”的綜合功能。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行加大了對服務(wù)“三農(nóng)”營業(yè)費用和固定資產(chǎn)的投入。2008年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計劃時，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點業(yè)務(wù)發(fā)展需要。各一級分行、二級分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營目標。經(jīng)營計劃和經(jīng)濟資本。（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題，切實保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項經(jīng)營資源時，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進得來”。具體授權(quán)額度，由一級分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心。（二）改革信貸管理制度根據(jù)“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農(nóng)業(yè)銀行在準入、擔保、流程和授權(quán)等方面進行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應(yīng)不充足的現(xiàn)狀，也為中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “三農(nóng)”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時開業(yè)，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。各試點分行根據(jù)各地實際，積極穩(wěn)妥地推進了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設(shè)機構(gòu)、分類管理、財務(wù)資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導(dǎo)了中后臺員工向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流動，服務(wù)“三農(nóng)”工作人員得到充實。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，加強對縣域支行的分類指導(dǎo)和精細化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。目前，試點工作取得重要進展，試點行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項運行機制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進事業(yè)部制改革提供了良好的基礎(chǔ)。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業(yè)部制改革試點工作。2008年10月13日在中后臺三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風險管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個管理中心分別增設(shè)支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機構(gòu)和團隊，進一步強化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。根據(jù)中央定位和中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)兩個市場的實際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強等問題，中國農(nóng)業(yè)銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟。四、面向“三農(nóng)”的政策保障（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系2006年起，中國農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。允許對生產(chǎn)抗震救災(zāi)物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實際資金需求或提供的擔保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。截止2008年底，支持災(zāi)區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、為災(zāi)區(qū)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力支持。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災(zāi)、重建貸款及時到位。出臺支持災(zāi)后重建特殊信貸政策。突破現(xiàn)行政策，解決災(zāi)區(qū)群眾個人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個人貸款客戶還款等問題。啟動科技部門724小時應(yīng)急保障機制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。開展“綠絲帶”行動，設(shè)立賑災(zāi)專柜，保證賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速辦理。明確各受災(zāi)分行在救災(zāi)期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災(zāi)行超額備付金和現(xiàn)金儲備，確保救災(zāi)款項的及時足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。截至2008年6月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行因災(zāi)停業(yè)的網(wǎng)點全面恢復(fù)對外營業(yè)。為第一時間滿足災(zāi)區(qū)群眾、政府、單位和救災(zāi)部隊的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災(zāi)行配置電子設(shè)備2374套，監(jiān)控設(shè)備12套、運鈔車及業(yè)務(wù)用車21輛、ATM機60臺，并抽調(diào)了會計業(yè)務(wù)骨干組成專家組，深入一線解決恢復(fù)營業(yè)具體問題。布設(shè)臨時服務(wù)網(wǎng)點，迅速恢復(fù)災(zāi)后營業(yè)。總行先后下發(fā)了《關(guān)于進一步支持汶川地震災(zāi)后重建若干信貸政策的意見》和《關(guān)于進一步做好汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作的意見》，對做好災(zāi)后重建進行了詳細的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網(wǎng)點正常營業(yè)，保信貸資金支持。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶的風險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營財產(chǎn)風險，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風險的綜合型保險品種。支付通是一種新型金融自助服務(wù)產(chǎn)品，通過在固定電話上安裝簡單機具，將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應(yīng)的中國農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務(wù)，操作安全快捷。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營實際所需流動資金，隨時自助申請，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。根據(jù)小企業(yè)實際經(jīng)營需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴大到800萬元。小企業(yè)簡式快速貸款。貸款只能用于購買生產(chǎn)原料，?？顚Ｓ?。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購協(xié)議，由公司對農(nóng)戶申請的貸款提供保證擔保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時，針對農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，在實踐中獲得了廣泛應(yīng)用。截至12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬張，激活率96%；。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財政直補、社保資金等多種功能。惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品。2008年全行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元，％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，%。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。其他各行在試點中也都探索出了許多先進經(jīng)驗和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點實踐并在全行推廣，中國農(nóng)業(yè)銀行專門編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”案例》。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠信評議小組”，對農(nóng)戶進行信用評議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱問題。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過項目推動，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當?shù)氐膹V覆蓋。試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務(wù)模式和管理方法。為在實踐中探索和總結(jié)新時期服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗和完善我行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項政策措施的有效性，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點的決定。八大領(lǐng)域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個領(lǐng)域確立為服務(wù)“三農(nóng)”的重點領(lǐng)域。一個重點，就是要以農(nóng)戶為重點。三對矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風險管理標準化之間的矛盾。四個轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務(wù)的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場方式去處理農(nóng)村金融問題的做法，轉(zhuǎn)變用單項指標來考量農(nóng)村金融績效的評價方式。這是檢驗中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標準。強調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟特殊情況有機結(jié)合起來，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實際特點的金融業(yè)務(wù)體系。實行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨核算機制和自我約束機制，建立事業(yè)部一級的權(quán)、責、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。三、服務(wù)“三農(nóng)”的理論和實踐創(chuàng)新（一）大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的理論探索在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅持理論指導(dǎo)實踐的原則，在實踐基礎(chǔ)上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”基本經(jīng)驗和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務(wù)“三農(nóng)”的理論體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的運作機制和政策制度，把縣域支行打造成強有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。對國家級、省級龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)810萬家，對跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點批發(fā)市場、商務(wù)部定點流通企業(yè)、全國千強鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達到50%以上。擴大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。加大對“三農(nóng)”的信貸投放。3年內(nèi)，投放縣域自助設(shè)備不少于2萬臺。保持縣域網(wǎng)點總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強輻射功能。用10年左右的時間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務(wù)。未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展中的商業(yè)機遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進精細化管理，建立健全配套的激勵約束機制和風險控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴大基層授權(quán)，