【正文】 。第四十三條各成員行社要根據(jù)本地實際情況，制定實施細則，報備省聯(lián)社后予以實施。第四十一條對確實無法收回的不良貸款，在對有關(guān)人員進行責(zé)任認定后，按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷，核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。第三十九條貸款到期不能償還的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時制定清收處置方案或盤活措施，必要時應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門聯(lián)動，對個體工商戶在年檢、納稅等環(huán)節(jié)予以制裁。第三十八條短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天，農(nóng)村信用社應(yīng)以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔(dān)保人及時歸還貸款本息。第三十七條前臺客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后的15個工作日內(nèi)進行首次貸后檢查，重點檢查貸款資金使用情況；此后應(yīng)按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經(jīng)營現(xiàn)狀、客戶所處行業(yè)發(fā)展情況、擔(dān)保情況等信息，做好貸后檢查：按季結(jié)息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時不定期的進行檢查。第七章貸后管理第三十五條逐戶建立信貸檔案（聯(lián)保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。第三十四條經(jīng)辦柜員審核有關(guān)手續(xù)后，打印借款借據(jù)，將資金轉(zhuǎn)入客戶賬戶。第三十二條借款人在使用貸款時應(yīng)提交用信申請，經(jīng)有權(quán)人審批后，交授信評審中心進行審核。第三十條合同簽訂后，對于抵（質(zhì)）押貸款，前臺客戶經(jīng)理應(yīng)會同客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理有關(guān)抵押或質(zhì)押登記，領(lǐng)取他項權(quán)證，并將他項權(quán)證或質(zhì)押物交由成員行社授信評審中心集中保管。對于單個專業(yè)市場等的個體工商戶，應(yīng)以市場為單位進行批量審議、審批。第二十八條貸款審議、審批。（九）分析盡職調(diào)查情況，包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查意見的明確性等，市場方、工商部門未提出明確的反對意見。（七）分析貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等是否合理。（五）分析擔(dān)保人是否具有代償能力，抵（質(zhì)）押率是否符合有關(guān)規(guī)定。（三）分析、判斷客戶的家庭資產(chǎn)、負債、凈資產(chǎn)等是否合理，是否有能力承擔(dān)貸款風(fēng)險。對客戶貸款資料進行審查，審查人員應(yīng)2名（含）以上，審查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無重大不良信用記錄。前臺客戶經(jīng)理應(yīng)同時收集相關(guān)信貸資料，調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)出具《貸款調(diào)查表》或《貸前調(diào)查報告》，明確授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等調(diào)查結(jié)論，同時將調(diào)查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。（七）走訪專業(yè)市場、商會等，征求工商部門意見，了解他們對客戶的評價。（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質(zhì)、信用情況、還款意愿等。（三）客戶資產(chǎn)、負債、對外擔(dān)保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產(chǎn)情況。第二十四條客戶應(yīng)提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個人有效證件；工商部門頒發(fā)、年檢合格的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及特殊行業(yè)許可證等；營業(yè)場所自購或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料；個人及家庭收入、資產(chǎn)證明等；擔(dān)保有關(guān)資料；需提供的其他資料。個體工商戶需要借款時，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出申請，前臺客戶經(jīng)理負責(zé)受理，與客戶進行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的基本條件。第三章受理與調(diào)查第二十三條每年應(yīng)安排前臺客戶經(jīng)理對轄內(nèi)個體工商戶較為集中的專業(yè)市場開展摸底工作，了解個體工商戶的信貸需求，集中進行調(diào)查、評審授信。第十三條 貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯(lián)?；ケ?、抵（質(zhì)）押等幾種貸款方式，具體按《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條 授信額度。貸款可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，在規(guī)定的利率浮動權(quán)限內(nèi)實行差別利率。第十條貸款期限根據(jù)借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等實際情況合理確定，授信期限一般為2年（含），單筆借款期限一般不超過1年（含）。第九條 貸款用途。對信用度高、有發(fā)展?jié)摿?，獲得“守合同重信用”榮譽稱號的個體工商戶，列為重點支持對象。對在授信期限內(nèi)的個體工商戶，貸款操作程序直接從貸款發(fā)放環(huán)節(jié)開始。對于在個體工商戶較為集中的商貿(mào)市場、專業(yè)市場、商場或其他產(chǎn)業(yè)集聚地，農(nóng)村信用社應(yīng)對個體工商戶開展集中授信。第三條本辦法所稱個體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社基于個體工商戶的信譽、資產(chǎn)、經(jīng)營收入和擔(dān)保等，在核定的信用額度內(nèi)向個體工商戶發(fā)放的用于流動資金和消費需要的貸款。第五篇：10個體工商戶貸款管理辦法（農(nóng)商銀行、合作銀行）個體工商戶貸款管理辦法第一條 總則第一條為了拓寬農(nóng)村信用社的服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，不斷滿足個體工商戶等私營經(jīng)濟業(yè)主的信貸需求，根據(jù)《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。第六章 附 則第二十八條 縣級聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。主要檢查以下內(nèi)容：（一）信用工程建設(shè)開展情況；（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；（四）風(fēng)險分類情況；（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；（六）其它。第二十六條 檢查工作。第五章 風(fēng)險防范與責(zé)任追究第二十五條 縣級聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。（二）信貸人員負責(zé)全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責(zé)審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。第二十四條 信貸檔案管理。第二十三條 貸款逾期。由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農(nóng)戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。第二十二條 貸款展期。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息?？h級聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類情況抽查，抽查面不低于30%。第二十條 風(fēng)險分類。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。大額貸款的日常實地貸后檢查應(yīng)至少每季按一定比例開展一次。貸后檢查中心（未設(shè)立的，由風(fēng)險管理部門負責(zé)）負責(zé)組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。第四章 貸后管理與貸款收回第十九條 貸后檢查。第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個工作日內(nèi)通知申請人。第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進行。第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。，與申請人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動產(chǎn)質(zhì)押貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動產(chǎn)質(zhì)押合同》；并按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。審查（審議）通過的信用評級情況應(yīng)通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。信貸專管員負責(zé)組織貸審小組召開貸審會。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關(guān)資料提交貸審小組。（2）對擔(dān)保的調(diào)查①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；③出質(zhì)人有效證件的真實性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價值，所有權(quán)是否有爭議，動產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定； ④其他需調(diào)查的內(nèi)容。貸款調(diào)查以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責(zé)轄內(nèi)申請人信用等級、授信額度的集中初評工作?？h級聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負責(zé)人組成，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。（一）信用等級評定、核定授信額度。主要參考以下因素確定：； ； ； ； ； 。對已評級授信的做好年審工作。第三章 貸款發(fā)放流程第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理。第十一條 還款方式。第十條 貸款利率。第九條 貸款額度。第八條 貸款期限。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備履約還款能力；（四）能夠提供農(nóng)村信用社認可的擔(dān)保（小額信用貸款除外）；（五）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社未辦理貸款證，無貸款；（八）其他條件。第五條 嚴格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法發(fā)布時間：2010年05月27日山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。第四十五條 本辦法試行一年，試行期滿，對其運行效果進行評估，結(jié)合實際再作修訂。第四十三條在辦理貸款過程中，若違規(guī)違紀，調(diào)查不實，弄虛作假造