【正文】 【參考文獻(xiàn)】[1] 何文茜：淺論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資租賃P2L的發(fā)展[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（24）.[2] 雷艦：我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策[J].國(guó)際金融，2014（8）.[3] 曾智：中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)研究報(bào)告[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.[4] 楊華：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展與監(jiān)管研究[D].湖南大學(xué)，2013.[5] 薛群群：國(guó)內(nèi)外P2P小額信貸企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式研究及實(shí)例分析[D].中央民族大學(xué)，2013.[6] 高佳敏：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.（責(zé)任編輯：劉冰冰）。引導(dǎo)建立民營(yíng)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，提高信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫(kù)。（2）完善征信體系，推動(dòng)信用評(píng)價(jià)行業(yè)的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是類(lèi)金融服務(wù)，因此在保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)活力的情況下，應(yīng)適當(dāng)提高行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明晰P2P交易過(guò)程中各參與主體的責(zé)任和義務(wù)，并對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提供指導(dǎo)、管理和監(jiān)督。對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的建議（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。（4）創(chuàng)新能力不足。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，尤其是線上平臺(tái)，一般存在難以確認(rèn)借款人真實(shí)身份的問(wèn)題，雖然多數(shù)平臺(tái)采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實(shí)上，對(duì)于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過(guò)身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。由于個(gè)人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運(yùn)營(yíng)模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)仍處于初級(jí)階段，信用評(píng)級(jí)體系不健全，由央行主導(dǎo)的征信體系的信用紀(jì)錄十分有限，大量中低收入個(gè)人和中小微企業(yè)的信用信息沒(méi)有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫(kù)不對(duì)P2P行業(yè)開(kāi)放。三、國(guó)內(nèi)P2P企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題及建議國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。拍拍貸作為純中介平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對(duì)借款人的身份、信用等資料進(jìn)行審核、評(píng)級(jí)，但由于國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。（3）風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì)比。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺(tái)規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競(jìng)拍產(chǎn)生。而其他三個(gè)平臺(tái)主要針對(duì)中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬(wàn)到幾千萬(wàn)不等。（2）借款額度、期限情況對(duì)比。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，平臺(tái)依然保持純中介身份。宜信和有利網(wǎng)屬于有擔(dān)保的線上交易平臺(tái)，但兩者擔(dān)保形式有所區(qū)別。平臺(tái)不參與借款人信用狀況的實(shí)地調(diào)查，不負(fù)責(zé)貸后管理，不提供本息擔(dān)保，不對(duì)借款人的違約承擔(dān)責(zé)任。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式比較（1）交易模式對(duì)比。在P2L模式下，P2L平臺(tái)充當(dāng)居間人，負(fù)責(zé)審核發(fā)布融資租賃項(xiàng)目，引入第三方支付平臺(tái)和多重?fù)?dān)保，降低債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn)。宜信的大部分業(yè)務(wù)就采用這個(gè)模式。國(guó)內(nèi)比較著名的P2N平臺(tái)有開(kāi)鑫貸、有利網(wǎng)。P2N模式P2N模式中“N”表示多家機(jī)構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作的小額貸款公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式類(lèi)似信托項(xiàng)目，因此也被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)信托。國(guó)內(nèi)目前只有拍拍貸堅(jiān)持采用純平臺(tái)模式。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。%。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象一般是小微企業(yè)和個(gè)人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過(guò)一年。截止到2014年12月31日，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量突破2300家，%；，%。相對(duì)于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資程序簡(jiǎn)單，從提出借款申請(qǐng)到獲得貸款所花費(fèi)的時(shí)間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費(fèi)者，他們有個(gè)性化的貸款需求，因此愿意承擔(dān)相對(duì)更高的貸款利率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對(duì)信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費(fèi)者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬(wàn)不等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繞過(guò)了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通?！娟P(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運(yùn)營(yíng)模式一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念P2P是Peer to Peer的縮寫(xiě)，原本是指計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)間對(duì)等的信息資源互換。第五篇：國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析【摘要】 由于行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低、缺乏有效監(jiān)管，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，平臺(tái)欺詐、資金鏈斷裂等情況時(shí)有發(fā)生。固定資產(chǎn)貸款哪些情形應(yīng)采取受托支付？單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。三是符合“三方簽字”原則，即各債權(quán)行均已就平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)定性和整改措施與融資平臺(tái)及地方政府相關(guān)部門(mén)達(dá)成一致，并通過(guò)三方簽字（地方政府相關(guān)部門(mén)、融資平臺(tái)及各債權(quán)銀行）進(jìn)行確認(rèn)。三、簡(jiǎn)答題（每題6分，計(jì)24分）滿足哪些條件的企業(yè)法人類(lèi)平臺(tái)貸款，銀行可整改為一般公司類(lèi)貸款，并按照商業(yè)化原則運(yùn)作？一是符合“全覆蓋”原則，即各債權(quán)行對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)定性均為全覆蓋。寬限期指固定資產(chǎn)借款合同約定的，自第一次貸款發(fā)放日起至借款人第一次償還貸款本金之日止的時(shí)段。二、名詞解釋?zhuān)款}4分，計(jì)16分）政府融資平臺(tái)貸款借款人自有現(xiàn)金流包括經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，自有資產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)值（自身?yè)碛型恋厥褂脵?quán)證的土地處臵收入、自身?yè)碛械囊艳k理過(guò)戶手續(xù)的上市公司股權(quán)分紅和股權(quán)轉(zhuǎn)讓和其他資產(chǎn)等）和已明確歸屬借款人的專(zhuān)項(xiàng)規(guī)費(fèi)收入（如車(chē)輛通行費(fèi)）。1流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為（一般流動(dòng)資金貸款）和（可循環(huán)流動(dòng)資金貸款）。同時(shí)，銀監(jiān)部門(mén)要求受托支付走款比例要達(dá)到（80%）以上。1貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款（發(fā)放）和（支付）審核。12010年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》要求，各機(jī)構(gòu)要綜合考慮項(xiàng)目（預(yù)期現(xiàn)金流）和（投資回收期）等情況，合理確定還款方式，實(shí)行分期償還，做到（半年一次還本付息），鼓勵(lì)有條件的可按季度進(jìn)行償還。貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)（五十萬(wàn)元人民幣）的個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。流動(dòng)資金貸款貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的（業(yè)務(wù)品種和期限）。5.《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的核心指導(dǎo)思想是（需求測(cè)算），貸款資金支付應(yīng)采用（借款人自主支付）1 或（貸款人受托支付）的方式。銀行對(duì)平臺(tái)貸款要按照（“保在建