【正文】 。在當(dāng)今中國(guó)“由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)的情況下，金融商品與服務(wù)也日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。出版對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。（三）構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)。（二）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法在明確金融消費(fèi)者保護(hù)的部門(mén)的前提下，由相關(guān)部門(mén)對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。四、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議（一）明確金融消費(fèi)者的權(quán)利制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國(guó)機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；（2）面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問(wèn)題缺乏法律解決意識(shí)，而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展銜接不力,特別是在提示購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶重要事項(xiàng)方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時(shí)往往片面鼓吹其收益,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等或是沒(méi)有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購(gòu)買(mǎi)。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開(kāi)始在普通家庭中流行。近幾年來(lái),各地人民銀行在總行的要求下,從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā),探索制定了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》,對(duì)人民銀行應(yīng)處理金融消費(fèi)者申訴的事項(xiàng)及可采取的措施、金融消費(fèi)者的界定及享有的權(quán)益、金融機(jī)構(gòu)在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的處理渠道及方式等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定,但由于法律級(jí)次低,加之與其他相關(guān)金融法律不完全相銜接,造成人民銀行對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為處理難度增加。同時(shí),上述法律的出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益,忽視了金融消費(fèi)者保護(hù)與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,權(quán)利的實(shí)現(xiàn)與救濟(jì)機(jī)制存在渠道不暢問(wèn)題。例如一些銀行人員在營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將紅利解釋成利息，將理財(cái)產(chǎn)品定義成定期存款，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)如悉告知客戶等。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。一些基層銀行在貸款時(shí)要求金融消費(fèi)者同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身意外傷害險(xiǎn)，貸款利率一浮到頂?shù)?，完全不給金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。但是從實(shí)際情況來(lái)看，個(gè)人客戶作為借款人向銀行貸款時(shí)，借款人明顯處于弱勢(shì)地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時(shí)，由于所處地位不平等，所以根本無(wú)法針對(duì)某些不滿意條款與銀行協(xié)商，也就是說(shuō)客戶既無(wú)法自主選擇接，也無(wú)權(quán)拒絕。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。銀行“店大欺客”，金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。（六）金融消費(fèi)者受尊重權(quán)金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。（五）金融消費(fèi)損害賠償權(quán)金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中非因自己的故意或者過(guò)失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融經(jīng)營(yíng)者提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（四）金融資產(chǎn)保密權(quán)與安全權(quán)金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（三）金融消費(fèi)公平消費(fèi)權(quán)金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得自愿交易、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。二、金融消費(fèi)者的權(quán)力（一）金融獲知權(quán)金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。例如, 為購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開(kāi)立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人等。一、金融消費(fèi)者的定義根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。第五篇：淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)淺談金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新和金融業(yè)服務(wù)水平的不斷提高，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式也不斷創(chuàng)新。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢服務(wù)需求，并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)，通過(guò)履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警，行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。進(jìn)一步完善我國(guó)的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念，確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制等規(guī)定。積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會(huì)影響大。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，明確機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話。國(guó)家應(yīng)通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高金融消費(fèi)者素質(zhì)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟(jì)，同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專(zhuān)門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴受理部門(mén)，參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，并通過(guò)定期的信息分析，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費(fèi)者的意見(jiàn)得到應(yīng)有的重視。搭建高效的金融消費(fèi)者投訴