【正文】 對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求?！读髻J辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。需要強調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護金融消費者利益的理念。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付?！秱€貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險?！秱€貸辦法》對個人貸款用途的要求《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第五篇：《個人貸款管理暫行辦法》解析編輯本段四、《個人貸款管理暫行辦法》解析《個貸辦法》的主要內(nèi)容《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第七章 貸后管理第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十二條放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；審核貸款擔保落實情況；審核審批日至放款核準日期間借款人重大風(fēng)險變化情況。主要內(nèi)容包括：審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實情況。第二十七條個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。第二十五條 各行社應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險管理委員會議事規(guī)則》，實行分權(quán)審批。第十六條 貸款風(fēng)險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。第四章 貸款風(fēng)險審查與審批第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。第十四條 應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。第十條 貸款調(diào)查。第三章 受理與調(diào)查第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個工作日 內(nèi)對客戶進行盡職調(diào)查。（八）貸款人要求的其他條件。第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié) 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第六條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當?shù)爻Ｗ艨冢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗?。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。第二條本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。信用卡透支不適用本辦法。（八）其他嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的。（四）發(fā)放不符合條件的個人貸款的。（二）授意借款人虛構(gòu)事實獲得貸款的。沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施