【正文】 。因此，銀行業(yè)所面臨的已經(jīng)不再單單是其在網(wǎng)絡(luò)交易過程中中介功能的弱化，還有其業(yè)務(wù)的流失。另外，第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時(shí)推出跨行賬戶轉(zhuǎn)賬功能，這一功能的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的在途資金收益再次帶來沖擊。（三）由于支付的存在也影響了商業(yè)銀行在途資金這一收益。從流動(dòng)性來說，余額寶內(nèi)的資金能夠隨時(shí)隨地支付、轉(zhuǎn)賬，相比中國工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要高。余額寶產(chǎn)品比中國工商銀行產(chǎn)品收益較高、流動(dòng)性強(qiáng)還可以T+O日贖回，具有理財(cái)和消費(fèi)的雙重功能。工行開發(fā)的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)。因此，無論是大額還是小額的支付結(jié)算，支付寶都可以滿足客戶的支付服務(wù)需求。電子商務(wù)的快速發(fā)展之下，人們的購買習(xí)慣不斷變化，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)更是推動(dòng)了這一現(xiàn)象的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算市場(chǎng)也開始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)降低中國工商銀行支付結(jié)算收益。并且，隨著這些客戶的成長(zhǎng)以及資金的積累，在未來會(huì)對(duì)中國工商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的影響。例如美國，在上世紀(jì)的六十到九十年代，美國銀行的活期存款因?yàn)樨泿呕鸬姆至髯饔茫急葟?0%一直下降到10%，因此，中國工商銀行應(yīng)該對(duì)貨幣基金的長(zhǎng)期作用給予重視。所以互?網(wǎng)金融融資模式會(huì)對(duì)中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大影響。由于具有定價(jià)機(jī)制和資金價(jià)格具有明顯優(yōu)勢(shì)，使得中國工商銀行會(huì)喪失大量的存款客戶群體。從性質(zhì)上，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)給資金提供方的年收益率一般在8%到20%之間。因此，會(huì)對(duì)中國工商銀行的業(yè)務(wù)成本帶來不利影響，將進(jìn)一步對(duì)中國工商銀行的盈利發(fā)生影響。這樣的結(jié)果直接導(dǎo)致了銀行的活期存款會(huì)流入到定期存款中。依據(jù)《存管辦法》的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)在其專項(xiàng)賬戶中的資金屬于活期存款，因此，這批資金的存款時(shí)間為一年以內(nèi)。另一方面，縱使中國工商銀行是備付金銀行，也會(huì)使得活期存款流失。從該辦法的相關(guān)規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行已經(jīng)帶來了一定的沖擊，尤其是活期存款方面，實(shí)現(xiàn)了活期存款的轉(zhuǎn)移?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)單《存管辦法》中對(duì)此有明確的界定，指出第三方支付平臺(tái)目前要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，選擇其中的一家來做為自己備付金的存儲(chǔ)銀行，同時(shí)指出，這些備付金只能在合作的銀行里開設(shè)專用賬戶。綜上所述，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融不論從存款方面還是存款結(jié)構(gòu)上都對(duì)中國工商銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較明顯的沖擊，影響較大的是相對(duì)靈活的資金，雖然中國工商銀行電子支付或電子用戶每年都在遞增，但是相比較互聯(lián)網(wǎng)用戶來講增長(zhǎng)的速度還是過慢，原因也是來自于支付的復(fù)雜性和消費(fèi)觀念的改變，所以接下來本節(jié)主要從支付模式、融資模式、理財(cái)模式進(jìn)行具體的分析。從表1中可知，從總量上看，個(gè)人存款和公司存款每年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，其他存款有較明顯的浮動(dòng)，但從所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人存款在所觀察的年份中有下滑的情況，2016年波動(dòng)幅度最大，這很大可能來源于互聯(lián)金融的興起對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)造成的沖擊所產(chǎn)生的現(xiàn)象。以余額寶為例，其收益率也遠(yuǎn)高于中國工商銀行五年定期利率。以前憑借網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，在存款業(yè)務(wù)中中國工商銀行具有明顯的資金來源優(yōu)勢(shì)。參考文獻(xiàn).《中國銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)能力顯著提高》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2010223 .《我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)策研究》，《消費(fèi)導(dǎo)刊》200823 .《我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策淺析》，《經(jīng)濟(jì)視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2007 .《欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，20080823 .《信用卡危機(jī)的反思》，《金融與經(jīng)濟(jì)》200912（27）,華偉,郭誠實(shí).《利用銀行卡詐騙的特點(diǎn)及防范農(nóng)村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報(bào),20070102 .《基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,20091024 10李偉.《央行將進(jìn)一步落實(shí)銀行實(shí)行制》，《新聞晚報(bào)》2010210第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響[摘要]互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的實(shí)踐和探索以及其金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)帶來了巨大的影響，特別是對(duì)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對(duì)這一新興行業(yè)，必將會(huì)影響到整個(gè)金融行業(yè)的走向?！叭绻?cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國為30，在香港為18，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場(chǎng)，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。 提升服務(wù)水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。解決銀行卡問題的對(duì)策全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)6527和35。，營(yíng)銷措施不力，布局不合理“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，營(yíng)造良好政策、法規(guī)環(huán)境。在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。中國銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。銀行卡