4農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制區(qū)域差異(參考版)
2024-08-27 04:27本頁(yè)面
【正文】 東部發(fā)達(dá)地區(qū)已進(jìn)入民間金融發(fā)展的高級(jí)階段，中西部地區(qū)只是處于它的初中級(jí)階段，其制度和運(yùn)行模式有待完善。民間金融為東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，區(qū)域間資金的流動(dòng)性、效益性、安全性更多的取 決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境。從開(kāi)業(yè)最早的 XX 縣區(qū)星火小額貸款有限公司運(yùn)營(yíng)情況看，較之前兩種傳統(tǒng)的地方民間金融機(jī)構(gòu)，新型地方民間金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司發(fā)展要稍顯快速［６］。但 XX縣區(qū)典當(dāng)企業(yè)數(shù)量較少且規(guī)模較小。從２０００年開(kāi)始組建到2024年末， XX 省 XX縣區(qū)開(kāi)展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有８家，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差以及擔(dān)保資金后續(xù)補(bǔ)償機(jī)制缺乏等諸多因素， XX 縣區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難、發(fā)展 緩慢。與蒼南等發(fā)達(dá)地區(qū)相比，該地區(qū)的民間金融處于初級(jí)階段。除了民間借貸外，民間合會(huì)也是其融資的主要形式之一，它屬于有組織的借貸。有些高利貸與買(mǎi)賣(mài)婚姻、賭博、黑惡勢(shì)力等丑惡現(xiàn)象相關(guān)，因此誘發(fā)了很多民事糾紛。無(wú)息借貸占借貸筆數(shù)的５０％，其特點(diǎn)表現(xiàn)為借款頻率高，但金額不大，一般都是臨時(shí)周轉(zhuǎn)。民間借貸主要是個(gè)人有息貸款（正常利息）、個(gè)人無(wú)息貸款及高利貸三種。小額貸款公司的出現(xiàn)，使民間金融的身份逐漸得到承認(rèn)。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)并不為外人所知，只有當(dāng)出現(xiàn)倒會(huì)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)才以放大形式曝光，在 XX省 XX縣區(qū)，僅女山湖、張八嶺等地鄉(xiāng)鎮(zhèn)就發(fā)生過(guò)３起較大規(guī)模的炸會(huì)事件，由于發(fā)起人無(wú)力償還或卷款潛逃，給入會(huì)農(nóng)民帶來(lái)很大損失，影響社會(huì)穩(wěn)定。地下錢(qián)莊沒(méi)有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國(guó)家無(wú)法掌握其 第 11 頁(yè) 共 13 頁(yè) 規(guī)模和問(wèn)題，潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，存在民間合會(huì)和地下錢(qián)莊等形式，但潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù) XX 省農(nóng)調(diào)隊(duì)的統(tǒng)計(jì)，１９９０年～2024年農(nóng)戶(hù)人均信貸供給量?jī)H增長(zhǎng)２ .４４倍，為１９６ .９元；在這個(gè)有限的增長(zhǎng)中，正規(guī)金 融的信貸增長(zhǎng)額很少，占信貸供給總量的比重始終在２４％以下；而民間金融的供給急劇上升，占信貸供給總量的比重穩(wěn)定在８０％以上。大量的小額信貸需求構(gòu)成了農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求的主體，農(nóng)戶(hù)對(duì)小規(guī)模信貸的大量需求客觀上要求融資過(guò)程的靈活、方便和快捷；而現(xiàn)有的正規(guī)金融體系基本上不能提供這種融資條件。 ２ .中部地區(qū) XX省作為中部地區(qū) 的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，其民間金融發(fā)展初具規(guī)模。以上三種是 XX 縣區(qū)農(nóng)村金融的主要表現(xiàn)形式。１９８４年經(jīng) XX縣區(qū)錢(qián)庫(kù)鎮(zhèn)政府批準(zhǔn)，開(kāi)辦方培林錢(qián)莊，這是 XX縣區(qū)最早的民間金融機(jī)構(gòu)。第三，私人錢(qián)莊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在該縣農(nóng)村中３０％以上的農(nóng)戶(hù)都參加合會(huì)。額度比較小的合會(huì)逐漸減少，如一年為期的千元會(huì)越來(lái)越少。這是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動(dòng)合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。這反映出該地農(nóng)村信貸市場(chǎng)的成熟性。其借貸多數(shù)以有息借貸（利息率略高于正規(guī)金融借貸利率，其變動(dòng)與資金的供求狀況掛鉤）為主，很少會(huì)發(fā)生無(wú)息借貸。其農(nóng)村民間金融形式呈現(xiàn)多樣化特征：第一，民間自由借貸。 １ .東部地區(qū)仍然以溫州 XX縣區(qū)為例。民間金融組織供給資金是民間金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的為農(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供資金，包括合會(huì)、私人錢(qián)莊、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等具體形式。 四、東、中、西部地區(qū)農(nóng)村民間金融供給差異分析 農(nóng)村民間金融的供給包括農(nóng)戶(hù)供給資金和民間金融組織供給資金兩種類(lèi)型。通過(guò)以上分析可以看出，在不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，民間金融利率較高，而 在經(jīng)濟(jì)活躍的東部地區(qū)民間金融利率較低。寧夏中 XX 縣區(qū)借貸利率一般在１分至２分之間波動(dòng)，月息為１分、１ .５分的比 較常見(jiàn)，中 XX縣區(qū)民間借貸利率總體要低于 XX
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