【正文】 為此，農(nóng)村 第 21 頁 共 22 頁 金融改革總體思路應以提升農(nóng)村金融資源配置效率為核心，以引導農(nóng)村金融組織規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務為手段，以完善農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境為支撐，不斷在關(guān)鍵領(lǐng)域和重點環(huán)節(jié)取得突破，建立包容、高效、開放、可持續(xù)和較為完備的農(nóng)村金融服務機制，形成推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的金融支撐體系。同時，這些問題和困難在我國其他地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展過程中也或多或少存在。由于農(nóng)村經(jīng)濟存在一定的脆弱性和波動性，優(yōu)化適合農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境一直是國家關(guān)注的重點。九是構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分擔機制，通過建立穩(wěn)定的再保險業(yè)務聯(lián)合體，保障農(nóng)業(yè)保險能足額提取大災準備金，逐步形成多層次的農(nóng)業(yè)大災風險分擔機制，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。七是根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)間農(nóng)業(yè)風險需求差異，不斷創(chuàng)新特色保險產(chǎn)品，確保保費與風險發(fā)生概率、損失概率的有效對接。五是持續(xù)推進土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點，合理評估農(nóng)村資產(chǎn)并做好抵押登記，同時還應構(gòu)建相關(guān)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)處置機制，完善風險分擔補償機制。三是注重金融服務創(chuàng)新，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈金融服務新模式，比如 “ 龍頭企業(yè) +合作社 +農(nóng)戶 ”“ 公司 +基地 +農(nóng)戶 ” 等新型信貸模式，方便貸款申請審批，滿足農(nóng)戶信貸需求。對于已實現(xiàn)服務網(wǎng)點普遍覆蓋的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)金融機構(gòu)要多花功夫在有關(guān)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的深度上；而對于還未有服務網(wǎng)點或網(wǎng)點很少的農(nóng)村地區(qū)，應打造簡單、方便、易被百姓接受的服務產(chǎn)品。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，能給農(nóng)戶帶來各種不同的產(chǎn)品和服務新體驗，在一定程度上可以緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村 “ 融資難 ” 現(xiàn)狀。 （四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務。深化農(nóng)村資金互助社的示范試點工作，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)特色信貸服務，不斷總結(jié)經(jīng)驗，并逐步在全國范圍內(nèi)復制推廣。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機構(gòu)更適合普惠金融發(fā)展。四是郵儲銀行要充分利用農(nóng)村基層網(wǎng)點發(fā)達、金融服務種類齊全的優(yōu)勢，拓展農(nóng)村金融業(yè)務，比如積極開展有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的小額貸款和銀團貸款等活動，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍。二是不斷加強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融作用，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，拓寬融資渠道，減少對政府補貼的過度依賴，實現(xiàn)融資渠道的市場化及融資方式的多樣化。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實際，逐 第 18 頁 共 22 頁 步規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融組織，不斷激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)支持 “ 三農(nóng) ”發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力，以滿足農(nóng)村多樣化、個性化的需求。四是建立信用激勵約 束機制，比如對擾亂治安、違法亂紀的農(nóng)戶，視情形扣減道德分值或取消貸款資格；對積極改善個人信用記錄的農(nóng)戶，視情形增加一定貸款額度，逐步實現(xiàn)由 “ 管制約束 ” 向 “ 激勵引導 ” 轉(zhuǎn)變。建議先由政府出面，打造服務 “ 三農(nóng) ” 的大數(shù)據(jù)綜合服務平臺，再由人民銀行借助平臺與涉農(nóng)金融機構(gòu)對接，并讓一些涉農(nóng)組織如小額信貸促進會等對農(nóng)戶信用情況進行搜集和分類、歸整和更新。二是完善農(nóng)村征信制度。這種方法的缺陷在于選用指標上可能存在較大的主觀隨意性，導致評價結(jié)果存在偏差。具體可從以下四方面著手：一是強化農(nóng)村信用評價體系建設(shè)。在京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍鄉(xiāng)村市場的背景下，大數(shù)據(jù)推熱農(nóng)村 新經(jīng)濟，帶動多項農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)井噴式增長。五是不斷完善農(nóng)村金融政策環(huán)境，既要提高執(zhí)法人員對農(nóng)村金融政策的理解掌握水平和專業(yè)執(zhí)法水平，也要就各項惠農(nóng)政策加大對農(nóng)戶及中小型農(nóng)村企業(yè)的宣傳力度。三是在民間金融組織立法上，要重點對其經(jīng)營方向和行為加以規(guī)范，以實現(xiàn)預防和化解金融風險、保護農(nóng)民合法權(quán)益的目的。二是在農(nóng)村合作金融立法中，要進一步明確其法律地位、權(quán)利義務及監(jiān)管方式等，使農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)有法可依，并受到有關(guān)法律保護和監(jiān)督。 第 16 頁 共 22 頁 因此，可以在對現(xiàn)有規(guī)范性文件進行分類、整 理、修改和完善的基礎(chǔ)上，從國家層面對農(nóng)村政策性金融、合作性金融等分別進行立法，不斷填補部分農(nóng)村金融領(lǐng)域的法律空白，保證法律制度供給協(xié)調(diào)均衡。 四、破解四川農(nóng)村金融發(fā)展困境的新路徑 （一）優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境。 綜合考慮涉農(nóng)金融機構(gòu)所處地區(qū)和發(fā)展情況，實施差別化監(jiān)管，比如對農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款占比較高的金融機構(gòu)，要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展季節(jié)性特點，實行彈性存貸比要求。加快制定關(guān)于政策性、合作性金融等方面的法律法規(guī)，比如《農(nóng)村合作金融法》等，引導和規(guī)范現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構(gòu)，為農(nóng)村金融體系營造更加優(yōu)越的外部環(huán)境，讓農(nóng)村金融發(fā)展有法可依。因此，四川必須重視和完善農(nóng)村金融法律制度建設(shè)，以規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序。 。就農(nóng)業(yè)保險體系而言，農(nóng)村金融保險制度的建立，為農(nóng)村金融市場持續(xù)健康發(fā)展提供基本保障。多層次、多元化、持續(xù)性強的農(nóng)村金融體系才能靈活適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化特征。 。就四川發(fā)展實際而言，一方面，由于金融組織對申請貸款農(nóng)戶的信用情況需要詳細了解，而農(nóng)戶的可用擔保物較少，這就造成兩者信用邊界差距較大，因此，政府應建立某種擔保基金，達到既能優(yōu)化農(nóng)民申貸門檻，又能降低交易成本的效果。從上述各國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，政府在推進農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)和夯實農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)業(yè)務發(fā)展等方面發(fā)揮著積極的引導作用，通過撥付資金和技術(shù)支持提升農(nóng) 村金融機構(gòu)的整體實力。 （二）對四川農(nóng)村金融發(fā)展的啟示。與 合作金融類似，日本農(nóng)業(yè)保險也是多層次的，由基層農(nóng)業(yè)共濟組合、農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會、農(nóng)業(yè)再保險特別會及國家保險協(xié)會共同組成，對影響農(nóng)民收入較大的牲畜及農(nóng)作物實行強制險，并提供 第 14 頁 共 22 頁 一定比例的保費補貼。農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱 “ 農(nóng)協(xié) ” ）是日本農(nóng)村互助合作金融的主要形式，由基層農(nóng)信合作組織、信用聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫共同組成，其主要以合作社成員為對象，不以營利為目的，信貸業(yè)務無須擔保，職能分工明確，實行自負盈虧。作為唯一的政策性金融機構(gòu)，日本農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部由政府全資設(shè)立，為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供政策性金融服務，在貫徹落實國家農(nóng)業(yè)政策、調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟等方面發(fā)揮著主導作用。日本是典型的人多地少的國家，盡管農(nóng)業(yè)規(guī) 模不大，但政府十分重視農(nóng)村金融體系建設(shè)并給予巨大支持?！锻恋劂y行法》