授信操作風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)(參考版)
2025-03-07 11:11本頁(yè)面
【正文】 嚴(yán)禁信貸業(yè)務(wù)部門(mén)保管質(zhì)押物。監(jiān)護(hù)人在 《 質(zhì)物憑證清單 》 相應(yīng)欄內(nèi)和合同文本的出質(zhì)人簽名處簽署本人姓名，并注明“為 XXX的合法監(jiān)護(hù)人”字樣。簽訂借款合同時(shí)，經(jīng)辦人要監(jiān)督借款人、出質(zhì)人當(dāng)場(chǎng)在合同文本上簽字、按手印，確保簽訂合同真實(shí)、有效。 (三 )嚴(yán)格按照規(guī)定辦理質(zhì)押存單、憑證式國(guó)債、保單等權(quán)利憑證止付手續(xù)。 (二 )嚴(yán)格審查個(gè)人質(zhì)押貸款的權(quán)利憑證是否合規(guī)有效。 三、個(gè)人質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范 (一 )個(gè)人質(zhì)押貸款堅(jiān)持“以存定貸、憑證質(zhì)押、到期歸還、逾期扣收”的原則。 (五 )嚴(yán)格控制個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的單個(gè)客戶最高貸款總額。按規(guī)定須到有權(quán)部門(mén)辦理有關(guān)登記。 (二 )由自然人提供保證擔(dān)保的，要對(duì)保證人的擔(dān)保資格、信用狀況、代償能力進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查分析。營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等；調(diào)查借款人信用狀況；借款人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入、家庭財(cái)產(chǎn)是否真實(shí)，嚴(yán)防冒名貸款情況的發(fā)生。對(duì)專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保資格準(zhǔn)入，由總行按照審貸分離操作，貸審會(huì)審議，有權(quán)審批人審批，報(bào)總行審批同意。 要嚴(yán)格按照規(guī)定的條件及程序?qū)ζ嚱?jīng)銷商進(jìn)行準(zhǔn)入，審查、簽訂合作協(xié)議。 對(duì)于借款人投保履約保證保險(xiǎn)的，要特別注意履約保證保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款對(duì)貸款安全性的不利影響；并且經(jīng)辦行要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同有關(guān)條款的規(guī)定盡職履行貸款人的相應(yīng)義務(wù)。 借款人還貸資金必須直接存入在開(kāi)戶行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶或銀行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運(yùn)輸公司代理銀行收取還貸資金。 以所購(gòu)車輛作抵押的，必須辦理抵押登記，購(gòu)車發(fā)票原件及復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車行駛證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)復(fù)印件等交由銀行備查。要嚴(yán)格控制同一借款人辦理多筆貸款。 (三 )規(guī)范辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) 嚴(yán)格調(diào)查和審查房屋建設(shè)手續(xù)是否合法、齊全，期房 — 手房 “ 五證 ” (國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證和商品房預(yù)售許可證 )是否齊全，現(xiàn)房一手房 “ 三證 ” (房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證、房產(chǎn)契稅證 )是否齊全，購(gòu)房類型及擔(dān)保要求是否符合要求； 嚴(yán)格調(diào)查和審查購(gòu)房合同是否真實(shí)、有效； 單位集資建房集中辦理個(gè)人住房貸款的，要嚴(yán)格審查集資建設(shè)項(xiàng)目的合法性和借款人資格，落實(shí)擔(dān)保，并通過(guò)賬戶管理監(jiān)督貸款去向； 規(guī)范辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) 借款人所購(gòu)住房是期房的，須采取貸款抵押與開(kāi)發(fā)商階段性保證擔(dān)保方式，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后及時(shí)辦理房屋抵押登記手續(xù)； 借款人所購(gòu)房屋為第一套的，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人收入與房屋支出比是否符合規(guī)定，第一還款來(lái)源證明材料是否真實(shí)； 可對(duì)貸款申請(qǐng)做銀行內(nèi)部的信息調(diào)查和借款人聘用單位、稅務(wù)部門(mén)、工商管理部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)等第三方調(diào)查，審核貸款申請(qǐng)的真實(shí)性及借款人的信用狀況； 建立面談制度，在做出最終審批之前，客戶經(jīng)理要與借款人至少面談一次，認(rèn)真審查借款人購(gòu)房行為和貸款用途的真實(shí)性； 嚴(yán)格審查房產(chǎn)中介的資質(zhì)，把好準(zhǔn)入關(guān)。申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人必須是在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)具備以下條件：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明；品性良好，無(wú)不良信用記錄，愿意接受貸款行信貸、結(jié)算監(jiān)督，具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息；在貸款銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的首期付款金額；能提供貸款行認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)； (二 )加強(qiáng)貸后管理，防止客戶挪用個(gè)人消費(fèi)貸款。 加強(qiáng)對(duì)不良貸款清收工作的監(jiān)控管理，上門(mén)收貸收息須兩人以上進(jìn)行，收貸收息入賬情況應(yīng)定期公開(kāi)，會(huì)計(jì)部門(mén)必須及時(shí)與借款客戶核對(duì)賬務(wù)，防止少入賬、推遲入賬或收貸收息不入賬。對(duì)多次辦理借新還舊的，要分析原因，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶要制定客戶退出計(jì)劃并實(shí)施。 嚴(yán)禁向批準(zhǔn)核銷的借款人和擔(dān)保人泄漏核銷情況，嚴(yán)禁內(nèi)外勾結(jié)搞人情核銷、腐敗核銷、假核銷等。嚴(yán)禁人為調(diào)整貸款形態(tài)，提高或降低不良貸款比例。 要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)格按照不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、程序和審批權(quán)限認(rèn)定不良貸款。能夠熟練操作信貸管理系統(tǒng) ，對(duì)貸款資料及時(shí)、正確錄入。 (五 )嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。按照貸款發(fā)放時(shí)認(rèn)定的客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金回流情況進(jìn)行回籠資金監(jiān)管，保證按期收回貸款。 (四 )信貸人員要按照貸后管理要求進(jìn)行貸后跟蹤檢查，及時(shí)準(zhǔn)確掌握客戶經(jīng)營(yíng)狀況及信貸資金使用情況。 (三 )嚴(yán)格遵守“誰(shuí)的錢(qián)入誰(shuí)的帳”的會(huì)計(jì)原則，嚴(yán)禁與客戶私下達(dá)成協(xié)議，截留發(fā)放給客戶的貸款。
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