混業(yè)經(jīng)營(yíng)與存款保險(xiǎn)(參考版)
2025-01-09 00:17本頁(yè)面
【正文】 謝謝觀看 /歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH。我國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)大致分為國(guó)有商業(yè)銀行、中型股份制商業(yè)銀行、 100多家城市商業(yè)銀行和 3萬(wàn)家農(nóng)村信用社四個(gè)層次，可以考慮對(duì)不同層次實(shí)行差別費(fèi)率，但在同一層次內(nèi)，起步階段可實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率安排。中國(guó)的存款保險(xiǎn)問(wèn)題從隱性擔(dān)保到顯性保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的差別費(fèi)率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到輔助監(jiān)管的作用。結(jié)果，助長(zhǎng)了大銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)主義行為。結(jié)果，較之未投保而言，對(duì)存款投了保的銀行會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。反對(duì)存款保險(xiǎn)的理由存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊病在于道德風(fēng)險(xiǎn)。在 20世紀(jì) 20年代的繁榮時(shí)期，平均每年約有 600家銀行倒閉。存款保險(xiǎn)就是提高人們對(duì)銀行體系信心的一種手段?！霸谖覀冋{(diào)整金融體制上，有一個(gè)因素比貨幣更重要，比黃金更重要，這就是人民的信心。存款保險(xiǎn)理論上的爭(zhēng)議支持的理由存款保險(xiǎn)有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定，避免銀行擠兌。銀行保險(xiǎn)制度解除分為兩步走：第一步，從 4月 1日起，銀行一旦倒閉的話，原存款保險(xiǎn)對(duì)象總計(jì) 1000萬(wàn)日元及利息的財(cái)產(chǎn)受到保護(hù)，超出部分根據(jù)銀行的財(cái)務(wù)狀況結(jié)算支付。2023年 4月 1日起，日本正式解除銀行存款保險(xiǎn)制度。1986年，日本政府賦予存款保險(xiǎn)公司對(duì)倒閉機(jī)構(gòu)進(jìn)行購(gòu)并的職能，增加賠付額度，提高保險(xiǎn)費(fèi)率，從而充實(shí)了保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)。日本存款保險(xiǎn)：從建立到衰亡日本存款保險(xiǎn)制度建立于 1957年，日本金融當(dāng)局當(dāng)時(shí)意識(shí)到存款保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，向國(guó)會(huì)提交了存款保障制度基金法案。購(gòu)買和接管： FDI找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來(lái)對(duì)銀行進(jìn)行重組，并由它接管倒閉銀行的所有存款，這樣，儲(chǔ)戶沒(méi)有什么損失。 FDIC如何處理問(wèn)題銀行償付法：容許銀行破產(chǎn)并在 10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)額度內(nèi)償付存款（由銀行購(gòu)買 FDI保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)支付）。 FDIC提出的保險(xiǎn)費(fèi)率，運(yùn)用上述銀行資本分類標(biāo)準(zhǔn)和其它指標(biāo)來(lái)確定保費(fèi)率。對(duì)第五類嚴(yán)重低資本化、其股權(quán)資本占資產(chǎn)的比例不超過(guò) 2%的銀行， FDIC必須采取措施加以關(guān)閉此類銀行。將銀行分為五類：資本化程度高的銀行，；適當(dāng)資本化的銀行；低資本化銀行；明顯的低資本化銀行；嚴(yán)重的低資本化銀行。只有在資本充足的銀行的大額經(jīng)紀(jì)存款或養(yǎng)老金計(jì)劃的賬戶才能獲得 FDIC的保險(xiǎn)；FDIC必須運(yùn)用最低成本法關(guān)閉破產(chǎn)銀行，從而大大提高了沒(méi)有保險(xiǎn)的儲(chǔ)戶遭受損失的可能性。 1991年的改革 —— 《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改善法》將聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司向財(cái)政部借款的能力從過(guò)去的 50億美元提高到了 300億美元；允許聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司借款 450億美元作為運(yùn)營(yíng)資本，以出售倒閉銀行的資產(chǎn)以后的款項(xiàng)來(lái)償還；允許 FDIC征收較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)，償還期貸示，在 15年內(nèi)使其保險(xiǎn)基金儲(chǔ)備水平達(dá)到受保存款的 %.縮小了存款保險(xiǎn)的范圍：隨著國(guó)民收入水平的提高和通貨膨脹的加劇，保險(xiǎn)限額不斷提高。 FDIC只對(duì)支票賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、存單、退休金賬戶等銀行存款賬戶進(jìn)行保險(xiǎn)，對(duì)共同基金投資、股票、債券、國(guó)庫(kù)券等其他投資產(chǎn)品不予保險(xiǎn)。在美國(guó)，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)資不抵債、不能支付到期債務(wù)或其資本充足率低于 2%時(shí)，該存款機(jī)構(gòu)的注冊(cè)管理機(jī)關(guān)將作出正式關(guān)閉決定并通知 FDIC。美國(guó)的 FDIC是一個(gè)獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，直接向美國(guó)國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)，并接受美國(guó)會(huì)計(jì)總署的審計(jì)。為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，美國(guó)國(guó)會(huì)采取了一系列行動(dòng)，包括1933年 6月通過(guò)了格拉斯 斯蒂格爾法，其中很重要的一條就是成立美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。全球已有很多國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，但也有取消原來(lái)建立起的存款保險(xiǎn)制度的。二、存款保險(xiǎn)什么是存款保險(xiǎn)存款保險(xiǎn)作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。以功能為導(dǎo)向的金融監(jiān)管體系可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。 金融學(xué)原理機(jī)構(gòu)型監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)圖：以中國(guó)為例 功能型監(jiān)管 就是指在一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)
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