混業(yè)經(jīng)營(yíng)與存款保險(xiǎn)(存儲(chǔ)版)
【正文】 成立美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)。隨著國(guó)民收入水平的提高和通貨膨脹的加劇，保險(xiǎn)限額不斷提高。對(duì)第五類嚴(yán)重低資本化、其股權(quán)資本占資產(chǎn)的比例不超過(guò) 2%的銀行， FDIC必須采取措施加以關(guān)閉此類銀行。日本存款保險(xiǎn)：從建立到衰亡日本存款保險(xiǎn)制度建立于 1957年，日本金融當(dāng)局當(dāng)時(shí)意識(shí)到存款保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，向國(guó)會(huì)提交了存款保障制度基金法案。存款保險(xiǎn)理論上的爭(zhēng)議支持的理由存款保險(xiǎn)有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定，避免銀行擠兌。反對(duì)存款保險(xiǎn)的理由存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊病在于道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)大致分為國(guó)有商業(yè)銀行、中型股份制商業(yè)銀行、 100多家城市商業(yè)銀行和 3萬(wàn)家農(nóng)村信用社四個(gè)層次，可以考慮對(duì)不同層次實(shí)行差別費(fèi)率，但在同一層次內(nèi)，起步階段可實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率安排。中國(guó)的存款保險(xiǎn)問(wèn)題從隱性擔(dān)保到顯性保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的差別費(fèi)率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到輔助監(jiān)管的作用。在 20世紀(jì) 20年代的繁榮時(shí)期，平均每年約有 600家銀行倒閉。銀行保險(xiǎn)制度解除分為兩步走：第一步，從 4月 1日起，銀行一旦倒閉的話，原存款保險(xiǎn)對(duì)象總計(jì) 1000萬(wàn)日元及利息的財(cái)產(chǎn)受到保護(hù)，超出部分根據(jù)銀行的財(cái)務(wù)狀況結(jié)算支付。購(gòu)買和接管： FDI找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來(lái)對(duì)銀行進(jìn)行重組，并由它接管倒閉銀行的所有存款，這樣，儲(chǔ)戶沒(méi)有什么損失。將銀行分為五類：資本化程度高的銀行，；適當(dāng)資本化的銀行；低資本化銀行；明顯的低資本化銀行；嚴(yán)重的低資本化銀行。 FDIC只對(duì)支票賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、存單、退休金賬戶等銀行存款賬戶進(jìn)行保險(xiǎn)，對(duì)共同基金投資、股票、債券、國(guó)庫(kù)券等其他投資產(chǎn)品不予保險(xiǎn)。全球已有很多國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，但也有取消原來(lái)建立起的存款保險(xiǎn)制度的。金融學(xué)原理機(jī)構(gòu)型監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)圖：以中國(guó)為例 功能型監(jiān)管 就是指在一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，由專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。 113,421,484,187合計(jì) 中國(guó)金融控股公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)的先河：中信控股銀行系基金：已于 2023年出資成立交銀施羅德基金管理公司，在國(guó)內(nèi)開展基金業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》也明確規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)只能由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 為彌補(bǔ)法律漏洞，《銀行控股公司法案1970年修正案》正式將這一模式置于法律范圍內(nèi)，受到嚴(yán)格限制。大和證券捷足先登，于 1999年 4月 26日成立了日本戰(zhàn)后首家金融控股公司。 收購(gòu)了該集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，成為美國(guó)第一個(gè)實(shí)行完全混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行控股公司。在上世紀(jì) 80年代末， 90年代初，時(shí)任美聯(lián)儲(chǔ)主席的格林斯潘就在積極支持銀行與證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從此，美國(guó)開始了長(zhǎng)達(dá) 60多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。”第 21條規(guī)定： “ 主營(yíng)股票、公司債及其有價(jià)證券的個(gè)人或法人，不可以從事存款業(yè)務(wù)。 ” “…… 我們的支付能力下降了；各級(jí)政府都遇到嚴(yán)重的收入短缺；嘆交換手段難逃貿(mào)易長(zhǎng)流冰封，看工業(yè)企業(yè)盡成枯枝殘葉；農(nóng)場(chǎng)主的產(chǎn)品找不到市場(chǎng)；千家萬(wàn)戶多年的積蓄也隨之東流。在場(chǎng)外交易市場(chǎng)上，城市服務(wù)公司的股票跌幅達(dá) 40%。在前一天，股市收于 325點(diǎn)，一天下挫了約 7個(gè)百分點(diǎn)。 那天在交易所的訪客走廊里出現(xiàn)了一個(gè)人，他就是丘吉爾。 1931年美國(guó)成立專門委員會(huì)調(diào)查研究大危機(jī)的成因，認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致金融混亂、銀行倒閉的重要原因。第二階段（ 19351939）：明確復(fù)興主要靠提高多數(shù)人的購(gòu)買力，而不是主要靠物價(jià)上漲。第 32條規(guī)定： “ 除經(jīng)過(guò)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)的特別認(rèn)定，任何從事證券業(yè)的人，不得擔(dān)任成員銀行官員、董事或者雇員。即使從破產(chǎn)的 15家從事證券業(yè)務(wù)的銀行來(lái)看，從事證券業(yè)務(wù)也不是其破產(chǎn)的主要原因，他們?cè)谧C券業(yè)務(wù)上的投資僅占其總資產(chǎn)的很小部分，通常在 10%以下。旅行者集團(tuán)原來(lái)是一家生命與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，后來(lái)它又相繼收購(gòu)了史密斯 外國(guó)的商業(yè)銀行被準(zhǔn)許從事證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，這使他們獲得了與美國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。全能銀行以德國(guó)為代表。 合并報(bào)表的意義是防止各子公司資本金以及財(cái)務(wù)損益的重復(fù)計(jì)算，避免過(guò)高的財(cái)務(wù)杠桿。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。；交行將以注冊(cè)地在香港的中國(guó)交通保險(xiǎn)公司為主體，聯(lián)手國(guó)內(nèi)合作伙伴成立的銀行系保險(xiǎn)公
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