【正文】 不同分類：有國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險，國內(nèi)航空貨物運輸保險和海上貨物運輸保險?！?保險險別：基本險低于綜合險保險金額按貨價加運雜費、保險費計算確定。有以下幾種情況：① 保險標(biāo)的物已完全滅失或損毀。③ 被保險貨物受損狀況雖然不是很嚴(yán)重，但如果將貨物整理后續(xù)運，其所需的費用將超過該貨物的價值。 必須滿足兩個條件：① 損失是由偶然的和意外的海上災(zāi)害事故造成的，而不是人為的故意采取的行動而造成的。② 承擔(dān)損失的方式不同，前者是由受益方按照獲益多少的比例分?jǐn)?，后者是由受損方自行承擔(dān)。 ③ 救助必須有實際效果的。即除平安險各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失。五、責(zé)任保險（一）責(zé)任保險概述概念：責(zé)任保險是一種以被保險人對第三者依法承擔(dān)的損失賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。而超額責(zé)任保險是在基本責(zé)任險的基礎(chǔ)上向面臨巨額索賠提供保障的責(zé)任保險，如美國規(guī)定索賠額起點為100萬美元。● 被保險人的故意行為。③ 有關(guān)法律對損害賠償?shù)囊?guī)定。尤其的人身傷害，美國一般索賠幾萬到幾十萬。即一個人無明顯過錯，他仍須對受害方承擔(dān)賠償責(zé)任。保險費率決定及保險費交納〈1〉保險費率決定因素● 產(chǎn)品的潛在風(fēng)險程度。（三）公眾責(zé)任保險概念、特點與種類〈1〉概念：公眾責(zé)任保險(Public Liability Insurance)是指以承保損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險?！?〉特點● 必須是雇員遭受傷害，僅是人身傷害，而不包括財產(chǎn)損失?！?〉保險費一般按保險期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費及其他津貼的總數(shù)計算，先預(yù)收保險費，當(dāng)保單期滿后一個月，由被保險人提供實際工資，多還少補?！?以承?；A(chǔ)劃分：期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險，期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險。賠償限額：一般規(guī)定保單的累計限額。保證保險有三個當(dāng)事人，即被保證人（投保人）、保證人（保險人）和權(quán)利人（被保險人）；而信用保險當(dāng)事人只有兩個，權(quán)利人（投保人，被保險人）和保證人（保險人）（三）特點保證保險的特點● 保證保險承保的是信用風(fēng)險，因此被保證人的資信必須嚴(yán)格審查?！?保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物的關(guān)系來確定。受益人的權(quán)力：無條件獲得保險金請求權(quán)?！裨诜ǘl件下解除保險合同。假如向一個35歲的男性簽發(fā)一份保險金額為1000元的普通終身壽險單，風(fēng)險凈額= （）=元。第二步，計算調(diào)整保險費，把常規(guī)的凈年均衡保險費加上在保險費繳付期分?jǐn)偟谝荒晏貏e費用補貼每年所需要的金額。在保險初期，不可沒收現(xiàn)金價值小于準(zhǔn)備金，不可沒收現(xiàn)金價值等于準(zhǔn)備金所需時間是取決于公司關(guān)于收回其取得新業(yè)務(wù)的費用時間的管理決策。有如下兩個特征：● 可以更新或展期?！?保險費繳納的靈活性。該保險單也可拆分為單個人保險單，如企業(yè)解散或夫妻離婚時。（3）多倍保障保險單。它是一種保險金額低、不要求體檢、保險代理人上門收取保險費的終壽保險。變額人壽保險單在法律上也是一種證券，因而在美國要同時受到聯(lián)邦證券法和州保險管理部門的管理。萬能壽險保險公司替每個保險單所有人設(shè)置單獨賬戶，該賬戶上有三個收入項目：新繳保險費，對現(xiàn)金價值保證支付的利息，對現(xiàn)金價值支付的超額利息。（3）按年金開始給付的日期分類：即期年金和延期年金。特征： ● 保險金額一般是固定的。 （2）殘疾收入補償保險：一般按月進行補償，補償額為原來實際收入水平的75—90%，補償期可以一到二年，也可以終身。如向60歲男性簽發(fā)5年定期保證可更新的住院費用保險單的凈均衡保險費計算。特征● 被保險遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種，與其年齡、性別等無關(guān)。三、人身保險機構(gòu)的行銷制度（一）行銷制度獨立代理人制度：代理人是獨立的生意人，能同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)，代理人可以簽發(fā)保單，收取保險費，并有招攬續(xù)保的獨占權(quán)力，且就其招攬的業(yè)務(wù)，按保險種類及初保續(xù)保等分別從委托的保險公司獲取一定的傭金。（2）按投保動因分：自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。條件 ● 意外，即無法預(yù)見到的，違背主觀意愿的。在確定了保險期各年度凈賠付成本之后，如同人壽保險一樣，可以計算出凈均衡保險費。給付限額條款。 ●由于非先天的原因造成的。分類：（1）按被保險人的人數(shù)分類：單生年金和聯(lián)合年金。但增加保險金額要提供可保性證據(jù)，同時保險單也規(guī)定一個最低保險金額。變額人壽保險的死亡給付金額是可以變動的，保險公司為保險單所有人設(shè)立單獨賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。這是一種聯(lián)合人壽保險單，有2個或2個以上的被保險人，當(dāng)最后一個被保險人死亡時，保險公司向受益人給付保險金。（2）家庭撫養(yǎng)保險單。◆ 聯(lián)合人壽保險單（Joint Life Policy）。有如下特征：● 以適量的保險費支出獲得終身保障。（4）保險金具有儲蓄性。與退保金不同的是，準(zhǔn)備金不反映費用因素，而退保金反映了費用因素。調(diào)整保險費的計算考慮到第一年的費用較大，需要分?jǐn)偟揭院竽甓?，所以對以后年度的保險費需要調(diào)整。使用過去法中的團體法計算準(zhǔn)備金積累過程如下表。只有以下四種情況，才失去受益權(quán)：①受益人先于被保險人死亡；②受益人被指定變更；③受益人放棄受益權(quán)；④受益人依法喪失受益權(quán)。按保險功能來分類：● 保障型人身保險 ● 儲蓄型人身保險 ● 投資型人身保險（三）人身保險合同保險雙方的權(quán)力投保人的權(quán)力：投保人有解除保險合同的權(quán)力。特征： ● 保險金額的確定不是以保險標(biāo)的的價值為依據(jù)。保證保險中，保險人要求被保證人提供反擔(dān)保，因此，保證保險實際是建立在無賠款基礎(chǔ)上的，收取的保險費實際上是手續(xù)費；而信用保險中，保險人得不到反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償?！癖槐ｋU人的專業(yè)水平和個人品質(zhì)?！?必須是專業(yè)技術(shù)人員的過失行為?！裣嚓P(guān)的訴訟費用?！癯羞\人責(zé)任保險●個人責(zé)任保險保險期限有兩種確定方法：（1）確定起止日的定期保險。賠償處理（1）期內(nèi)發(fā)生式，只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險生效前幾年生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險人何時提出索賠，保險人均負(fù)責(zé)。保險期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。我國一般采用這一條?！癜l(fā)生頻率高。（4）保險費率一般要考慮六個因素：① 被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)。 ● 相關(guān)的法律費用和其他費用。（4）責(zé)任保險一般都規(guī)定賠款的最高限額，有保單的累計限額和每次事故的限額。（2）非正常運輸情況下保險責(zé)任的起訖期限主要是被保險人無法控制的情況下，發(fā)生運輸合同終止，致使保險貨物無法運到原定御載港而在途中被迫御貨、重裝或轉(zhuǎn)載，以及由此而發(fā)生的運輸延遲、繞道。海上貨物運輸保險的保險責(zé)任〈1〉基本險● 平安險(Free from Particular Average ,簡稱FPA)：指只負(fù)責(zé)海損事故和自然災(zāi)害造成的全部損失，不負(fù)責(zé)單獨海損，也就是不負(fù)責(zé)部分損失的一種海上貨物運輸保險。 必須具備三個條件：① 被救的船舶、貨物或其他財產(chǎn)必須處于某種不能自救的危險境地，危險必須是實際存在的，而且是急迫的。④ 共同海損的行為必須是有效果的?！癫糠謸p失也稱分損，是指保險標(biāo)的的損失沒有達到全部損失的程度的一種損失。有四種情況：① 保險標(biāo)的實際全損已無法避免，或者為了避免實際全損需要花費的施救費用將超過獲救后標(biāo)的的價值。（四）海上貨物運輸保險海上損失與海上費用（1）海上損失●全部損失：指貨物已全部滅失或損毀?！?運輸途程：分為省內(nèi)和省外。其特點主要有：保險標(biāo)的具有較大流動性保險責(zé)任起訖以運程為限保險責(zé)任具有廣泛性保險標(biāo)的在承運人控制之中保險標(biāo)的估價的定值性（二）貨物運輸保險的種類按運輸方式分類：有直運貨物運輸保險，聯(lián)運貨物運輸保險，集裝箱貨物運輸保險。（三）船舶保險保障三個方面損失，即船舶物質(zhì)損失，船舶的有關(guān)利益和對第三者的責(zé)任?！?車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。● 部分損失：足額保險按修理費賠償，扣除殘值和免賠率。 特點：運輸工具的流動性引起承保風(fēng)險的多樣性。賠償處理〈1〉全部損失：足額保險：按實際損失賠償。（7）由于行政執(zhí)法行為所致的損失。保險責(zé)任（1）基本險責(zé)任：火災(zāi)，雷擊，暴炸，飛行物體墜落等。有兩部分構(gòu)成：一是保險保障基金，按當(dāng)年保險費收入的百分之一提取，當(dāng)該項基金達到總資產(chǎn)的百分之十時停止提取?！?〉季平均估算法假定每季度中承保的所有保單是逐日開出的，且每天開出的保單數(shù)量、每份保單的保額及保費大體均勻，于是每季度未已到期責(zé)任為1/8，未到期責(zé)任為7/8，然后每過一季度已到期責(zé)任加上2/8，未到期責(zé)任減去2/8，因此：年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金= 第一季度保費收入*1/8+ 第二季度保費收入*3/8 +第三季度保費收入*5/8 +第四季度保費收入*7/8主要用于兩方面：一是保險企業(yè)對于未到期部分損失負(fù)有承保責(zé)任的準(zhǔn)備金。如承保銀行的抵押品時，如被保險人要求指定銀行為優(yōu)先受益時，須附加特別說明條款。（四）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)運行過程 〈1〉展業(yè) 〈2〉承保 〈3〉防災(zāi)防損 〈4〉再保險〈5〉理賠（五）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容基本條款：主要包括保險責(zé)任、除外責(zé)任、被保險人的義務(wù)和賠償處理等。（三）特征：（1）保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任。有① 低價策略 ② 高價策略 ③ 優(yōu)惠價策略（統(tǒng)保優(yōu)惠、續(xù)保優(yōu)惠、躉交保費優(yōu)惠和安全防范優(yōu)惠等）④ 差異價策略。③ 集中性市場策略。⑤ 供應(yīng)商議價能力的影響。（2）目標(biāo)市場的吸引力。即銷售者向所有的消費者推銷自己品種規(guī)模單一的產(chǎn)品，其推銷方式是大量生產(chǎn)，大量配銷和大量促銷。利弊分析：（1）直接營銷渠道的優(yōu)勢和弊端。（2）保險營銷特別注重推銷。加強成本控制和財務(wù)分析，發(fā)揮財務(wù)管理在保險公司管理中的積極作用。如美國的杰克遜國民保險公司一直采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，而英國保誠公司一直選擇差異化戰(zhàn)略，美國軍人保險公司采取成本集中戰(zhàn)略。（1）總成本領(lǐng)先策略：是要求保險公司擁有比其他公司更低的成本，這樣在平均市場價格下，成本領(lǐng)先者將擁有更大的利潤邊際。了解他們需要什么類型的保障，愿意以什么價格購買等。化為具體目標(biāo)是，標(biāo)準(zhǔn)人壽的目標(biāo)是：“作為世界領(lǐng)先的金融服務(wù)公司，我們的目標(biāo)是提供最優(yōu)服務(wù)”。向投保人進行的集中的直接銷售在這種銷售方式下，保險企業(yè)與顧客之間的關(guān)系主要是以遠(yuǎn)程溝通的形式存在的，而這種遠(yuǎn)程溝通是通過信件、電話或其他電子媒介尤其是因特網(wǎng)進行的。通過保險企業(yè)外部的銷售機構(gòu)進行的分散銷售投保人企業(yè)外部的銷售機構(gòu)獨立保險代理人經(jīng)紀(jì)人保險企業(yè)這種銷售方法越來越多地被用于與“社會地位高的”私人顧客和自由職業(yè)者之間進行的業(yè)務(wù)中，尤其是在人身保險業(yè)務(wù)內(nèi)，常常與全金融業(yè)務(wù)相聯(lián)系。按照分化的要求，保險人試圖向邊緣的位置移動。保險保障的構(gòu)成特征由下列變量：●保險事故●損失●償付和它們的維度●質(zhì) ●量 ●空間 ●時間根據(jù)上述特征和維度，來開發(fā)保險產(chǎn)品。（三）保險企業(yè)產(chǎn)品決策寬泛化規(guī)劃和專業(yè)化規(guī)劃如果保險企業(yè)經(jīng)營許多甚至全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域，稱為寬泛化規(guī)劃；如果業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)量少，就稱為專業(yè)化規(guī)劃。滿足需求如果保險企業(yè)的主要目標(biāo)是滿足其他經(jīng)濟單位對保險的需求，那么保險企業(yè)的個體經(jīng)濟任務(wù)和整體經(jīng)濟任務(wù)相當(dāng)大程度上相互協(xié)調(diào)了。在實踐中，保險企業(yè)在承保決策中，尤其是對于大額保險業(yè)務(wù)的承保決策中，經(jīng)常是按悲觀——樂觀規(guī)則進行決策的。s1 s2 s3 s4最小最大規(guī)則：目標(biāo)最大值最大最大規(guī)則：目標(biāo)最大值悲觀——樂觀規(guī)則P=a1a2a3 +10 –10 +5 +20+19 +8 5 +10+7 +12 +2 +1105+1+20+19+1211P是樂觀系數(shù)。（三）服務(wù)性業(yè)務(wù)服務(wù)性業(yè)務(wù)主要有咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)處理服務(wù)等。計算基礎(chǔ)是所接受的損失分布的特征，即損失分布的期望值和分散程度。保險保障是無形的經(jīng)濟物品，經(jīng)濟物品從生產(chǎn)者的角度來看是復(fù)雜的成果組合，從使用者的角度來看是復(fù)雜的效用組合。為了使投保人把風(fēng)險轉(zhuǎn)移看作是有效用的并在市場上尋求風(fēng)險轉(zhuǎn)移，因此，對風(fēng)險轉(zhuǎn)移獲得的效用的評價必須高于因支付保費而負(fù)效用。具體有以下幾項內(nèi)容：● 對投保風(fēng)險進行分析與評估；● 確定適合的保險保障；● 要保書的處理；● 出具保單與其他文件；● 與顧客或第三者的書面或口頭溝通；● 保險事故的分析與評估；● 有關(guān)顧客、被保風(fēng)險和保險事故的數(shù)據(jù)及文字的采集、遞交、處理、儲存與輸出。按最大最大規(guī)則，保險企業(yè)選擇銷售政策行動a1，因為在最合適的環(huán)境s4出現(xiàn)時可能最大的利潤是20，其他比較不合適的環(huán)境狀態(tài)在決策時是不考慮的。保險人可以充分利用前人賠付狀況的信息，假設(shè)有三種賠付SSS3 ，分別估計利潤為：G1 = 100 –85 – 15 =0G2 = 100 –95 – 15 = 10G3 = 100 80 –15 = 5按照悲觀——樂觀規(guī)則給出評價值，即在對樂觀程度（P）和悲觀程度（1P）的各種假設(shè)下最有利的情況（G3 ）和最不利情況（G2 ）。保險企業(yè)銷售額是以保費收入即價值量來描述的，保險收入是衡量保險人的作用、規(guī)模、業(yè)務(wù)能力、形象和聲望的尺度。實行寬泛化規(guī)劃實際上是根據(jù)下述對實現(xiàn)目標(biāo)的樂觀期望：●與顧客有穩(wěn)定的關(guān)系；●平衡各個