【正文】 不同分類：有國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)?！?保險(xiǎn)險(xiǎn)別：基本險(xiǎn)低于綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算確定。有以下幾種情況：① 保險(xiǎn)標(biāo)的物已完全滅失或損毀。③ 被保險(xiǎn)貨物受損狀況雖然不是很嚴(yán)重，但如果將貨物整理后續(xù)運(yùn)，其所需的費(fèi)用將超過(guò)該貨物的價(jià)值。 必須滿足兩個(gè)條件：① 損失是由偶然的和意外的海上災(zāi)害事故造成的，而不是人為的故意采取的行動(dòng)而造成的。② 承擔(dān)損失的方式不同，前者是由受益方按照獲益多少的比例分?jǐn)偅笳呤怯墒軗p方自行承擔(dān)。 ③ 救助必須有實(shí)際效果的。即除平安險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失。五、責(zé)任保險(xiǎn)（一）責(zé)任保險(xiǎn)概述概念：責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法承擔(dān)的損失賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。而超額責(zé)任保險(xiǎn)是在基本責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上向面臨巨額索賠提供保障的責(zé)任保險(xiǎn)，如美國(guó)規(guī)定索賠額起點(diǎn)為100萬(wàn)美元?！?被保險(xiǎn)人的故意行為。③ 有關(guān)法律對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。尤其的人身傷害，美國(guó)一般索賠幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)。即一個(gè)人無(wú)明顯過(guò)錯(cuò)，他仍須對(duì)受害方承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率決定及保險(xiǎn)費(fèi)交納〈1〉保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素● 產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與種類〈1〉概念：公眾責(zé)任保險(xiǎn)(Public Liability Insurance)是指以承保損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。〈2〉特點(diǎn)● 必須是雇員遭受傷害，僅是人身傷害，而不包括財(cái)產(chǎn)損失。〈2〉保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費(fèi)及其他津貼的總數(shù)計(jì)算，先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保單期滿后一個(gè)月，由被保險(xiǎn)人提供實(shí)際工資，多還少補(bǔ)。● 以承?；A(chǔ)劃分：期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。賠償限額：一般規(guī)定保單的累計(jì)限額。保證保險(xiǎn)有三個(gè)當(dāng)事人，即被保證人（投保人）、保證人（保險(xiǎn)人）和權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）；而信用保險(xiǎn)當(dāng)事人只有兩個(gè)，權(quán)利人（投保人，被保險(xiǎn)人）和保證人（保險(xiǎn)人）（三）特點(diǎn)保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)● 保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此被保證人的資信必須嚴(yán)格審查。● 保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物的關(guān)系來(lái)確定。受益人的權(quán)力：無(wú)條件獲得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?！裨诜ǘl件下解除保險(xiǎn)合同。假如向一個(gè)35歲的男性簽發(fā)一份保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)凈額= （）=元。第二步，計(jì)算調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)，把常規(guī)的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)加上在保險(xiǎn)費(fèi)繳付期分?jǐn)偟谝荒晏貏e費(fèi)用補(bǔ)貼每年所需要的金額。在保險(xiǎn)初期，不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值小于準(zhǔn)備金，不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值等于準(zhǔn)備金所需時(shí)間是取決于公司關(guān)于收回其取得新業(yè)務(wù)的費(fèi)用時(shí)間的管理決策。有如下兩個(gè)特征：● 可以更新或展期?！?保險(xiǎn)費(fèi)繳納的靈活性。該保險(xiǎn)單也可拆分為單個(gè)人保險(xiǎn)單，如企業(yè)解散或夫妻離婚時(shí)。（3）多倍保障保險(xiǎn)單。它是一種保險(xiǎn)金額低、不要求體檢、保險(xiǎn)代理人上門(mén)收取保險(xiǎn)費(fèi)的終壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)單在法律上也是一種證券，因而在美國(guó)要同時(shí)受到聯(lián)邦證券法和州保險(xiǎn)管理部門(mén)的管理。萬(wàn)能壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司替每個(gè)保險(xiǎn)單所有人設(shè)置單獨(dú)賬戶，該賬戶上有三個(gè)收入項(xiàng)目：新繳保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值保證支付的利息，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值支付的超額利息。（3）按年金開(kāi)始給付的日期分類：即期年金和延期年金。特征： ● 保險(xiǎn)金額一般是固定的。 （2）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：一般按月進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償額為原來(lái)實(shí)際收入水平的75—90%，補(bǔ)償期可以一到二年，也可以終身。如向60歲男性簽發(fā)5年定期保證可更新的住院費(fèi)用保險(xiǎn)單的凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。特征● 被保險(xiǎn)遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種，與其年齡、性別等無(wú)關(guān)。三、人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行銷制度（一）行銷制度獨(dú)立代理人制度：代理人是獨(dú)立的生意人，能同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代理人可以簽發(fā)保單，收取保險(xiǎn)費(fèi)，并有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，且就其招攬的業(yè)務(wù)，按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從委托的保險(xiǎn)公司獲取一定的傭金。（2）按投保動(dòng)因分：自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。條件 ● 意外，即無(wú)法預(yù)見(jiàn)到的，違背主觀意愿的。在確定了保險(xiǎn)期各年度凈賠付成本之后，如同人壽保險(xiǎn)一樣，可以計(jì)算出凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)。給付限額條款。 ●由于非先天的原因造成的。分類：（1）按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類：?jiǎn)紊杲鸷吐?lián)合年金。但增加保險(xiǎn)金額要提供可保性證據(jù)，同時(shí)保險(xiǎn)單也規(guī)定一個(gè)最低保險(xiǎn)金額。變額人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額是可以變動(dòng)的，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)單所有人設(shè)立單獨(dú)賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。這是一種聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單，有2個(gè)或2個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，當(dāng)最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。（2）家庭撫養(yǎng)保險(xiǎn)單?！?聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單（Joint Life Policy）。有如下特征：● 以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得終身保障。（4）保險(xiǎn)金具有儲(chǔ)蓄性。與退保金不同的是，準(zhǔn)備金不反映費(fèi)用因素，而退保金反映了費(fèi)用因素。調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算考慮到第一年的費(fèi)用較大，需要分?jǐn)偟揭院竽甓龋詫?duì)以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)需要調(diào)整。使用過(guò)去法中的團(tuán)體法計(jì)算準(zhǔn)備金積累過(guò)程如下表。只有以下四種情況，才失去受益權(quán)：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；②受益人被指定變更；③受益人放棄受益權(quán)；④受益人依法喪失受益權(quán)。按保險(xiǎn)功能來(lái)分類：● 保障型人身保險(xiǎn) ● 儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn) ● 投資型人身保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)雙方的權(quán)力投保人的權(quán)力：投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。特征： ● 保險(xiǎn)金額的確定不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)。保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求被保證人提供反擔(dān)保，因此，保證保險(xiǎn)實(shí)際是建立在無(wú)賠款基礎(chǔ)上的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是手續(xù)費(fèi)；而信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人得不到反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償?！癖槐ｋU(xiǎn)人的專業(yè)水平和個(gè)人品質(zhì)?！?必須是專業(yè)技術(shù)人員的過(guò)失行為?！裣嚓P(guān)的訴訟費(fèi)用?！癯羞\(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)●個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限有兩種確定方法：（1）確定起止日的定期保險(xiǎn)。賠償處理（1）期內(nèi)發(fā)生式，只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險(xiǎn)生效前幾年生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。我國(guó)一般采用這一條?！癜l(fā)生頻率高。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率一般要考慮六個(gè)因素：① 被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)。 ● 相關(guān)的法律費(fèi)用和其他費(fèi)用。（4）責(zé)任保險(xiǎn)一般都規(guī)定賠款的最高限額，有保單的累計(jì)限額和每次事故的限額。（2）非正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限主要是被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的情況下，發(fā)生運(yùn)輸合同終止，致使保險(xiǎn)貨物無(wú)法運(yùn)到原定御載港而在途中被迫御貨、重裝或轉(zhuǎn)載，以及由此而發(fā)生的運(yùn)輸延遲、繞道。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〈1〉基本險(xiǎn)● 平安險(xiǎn)(Free from Particular Average ,簡(jiǎn)稱FPA)：指只負(fù)責(zé)海損事故和自然災(zāi)害造成的全部損失，不負(fù)責(zé)單獨(dú)海損，也就是不負(fù)責(zé)部分損失的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 必須具備三個(gè)條件：① 被救的船舶、貨物或其他財(cái)產(chǎn)必須處于某種不能自救的危險(xiǎn)境地，危險(xiǎn)必須是實(shí)際存在的，而且是急迫的。④ 共同海損的行為必須是有效果的?！癫糠謸p失也稱分損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到全部損失的程度的一種損失。有四種情況：① 保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損已無(wú)法避免，或者為了避免實(shí)際全損需要花費(fèi)的施救費(fèi)用將超過(guò)獲救后標(biāo)的的價(jià)值。（四）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海上損失與海上費(fèi)用（1）海上損失●全部損失：指貨物已全部滅失或損毀。● 運(yùn)輸途程：分為省內(nèi)和省外。其特點(diǎn)主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的具有較大流動(dòng)性保險(xiǎn)責(zé)任起訖以運(yùn)程為限保險(xiǎn)責(zé)任具有廣泛性保險(xiǎn)標(biāo)的在承運(yùn)人控制之中保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)的定值性（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類按運(yùn)輸方式分類：有直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，集裝箱貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（三）船舶保險(xiǎn)保障三個(gè)方面損失，即船舶物質(zhì)損失，船舶的有關(guān)利益和對(duì)第三者的責(zé)任?！?車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。● 部分損失：足額保險(xiǎn)按修理費(fèi)賠償，扣除殘值和免賠率。 特點(diǎn)：運(yùn)輸工具的流動(dòng)性引起承保風(fēng)險(xiǎn)的多樣性。賠償處理〈1〉全部損失：足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠償。（7）由于行政執(zhí)法行為所致的損失。保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)，雷擊，暴炸，飛行物體墜落等。有兩部分構(gòu)成：一是保險(xiǎn)保障基金，按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的百分之一提取，當(dāng)該項(xiàng)基金達(dá)到總資產(chǎn)的百分之十時(shí)停止提取?！?〉季平均估算法假定每季度中承保的所有保單是逐日開(kāi)出的，且每天開(kāi)出的保單數(shù)量、每份保單的保額及保費(fèi)大體均勻，于是每季度未已到期責(zé)任為1/8，未到期責(zé)任為7/8，然后每過(guò)一季度已到期責(zé)任加上2/8，未到期責(zé)任減去2/8，因此：年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金= 第一季度保費(fèi)收入*1/8+ 第二季度保費(fèi)收入*3/8 +第三季度保費(fèi)收入*5/8 +第四季度保費(fèi)收入*7/8主要用于兩方面：一是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于未到期部分損失負(fù)有承保責(zé)任的準(zhǔn)備金。如承保銀行的抵押品時(shí)，如被保險(xiǎn)人要求指定銀行為優(yōu)先受益時(shí)，須附加特別說(shuō)明條款。（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程 〈1〉展業(yè) 〈2〉承保 〈3〉防災(zāi)防損 〈4〉再保險(xiǎn)〈5〉理賠（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容基本條款：主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人的義務(wù)和賠償處理等。（三）特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任。有① 低價(jià)策略 ② 高價(jià)策略 ③ 優(yōu)惠價(jià)策略（統(tǒng)保優(yōu)惠、續(xù)保優(yōu)惠、躉交保費(fèi)優(yōu)惠和安全防范優(yōu)惠等）④ 差異價(jià)策略。③ 集中性市場(chǎng)策略。⑤ 供應(yīng)商議價(jià)能力的影響。（2）目標(biāo)市場(chǎng)的吸引力。即銷售者向所有的消費(fèi)者推銷自己品種規(guī)模單一的產(chǎn)品，其推銷方式是大量生產(chǎn)，大量配銷和大量促銷。利弊分析：（1）直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)和弊端。（2）保險(xiǎn)營(yíng)銷特別注重推銷。加強(qiáng)成本控制和財(cái)務(wù)分析，發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)公司管理中的積極作用。如美國(guó)的杰克遜國(guó)民保險(xiǎn)公司一直采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，而英國(guó)保誠(chéng)公司一直選擇差異化戰(zhàn)略，美國(guó)軍人保險(xiǎn)公司采取成本集中戰(zhàn)略。（1）總成本領(lǐng)先策略：是要求保險(xiǎn)公司擁有比其他公司更低的成本，這樣在平均市場(chǎng)價(jià)格下，成本領(lǐng)先者將擁有更大的利潤(rùn)邊際。了解他們需要什么類型的保障，愿意以什么價(jià)格購(gòu)買等?；癁榫唧w目標(biāo)是，標(biāo)準(zhǔn)人壽的目標(biāo)是：“作為世界領(lǐng)先的金融服務(wù)公司，我們的目標(biāo)是提供最優(yōu)服務(wù)”。向投保人進(jìn)行的集中的直接銷售在這種銷售方式下，保險(xiǎn)企業(yè)與顧客之間的關(guān)系主要是以遠(yuǎn)程溝通的形式存在的，而這種遠(yuǎn)程溝通是通過(guò)信件、電話或其他電子媒介尤其是因特網(wǎng)進(jìn)行的。通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)外部的銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷售投保人企業(yè)外部的銷售機(jī)構(gòu)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)企業(yè)這種銷售方法越來(lái)越多地被用于與“社會(huì)地位高的”私人顧客和自由職業(yè)者之間進(jìn)行的業(yè)務(wù)中，尤其是在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)，常常與全金融業(yè)務(wù)相聯(lián)系。按照分化的要求，保險(xiǎn)人試圖向邊緣的位置移動(dòng)。保險(xiǎn)保障的構(gòu)成特征由下列變量：●保險(xiǎn)事故●損失●償付和它們的維度●質(zhì) ●量 ●空間 ●時(shí)間根據(jù)上述特征和維度，來(lái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（三）保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品決策寬泛化規(guī)劃和專業(yè)化規(guī)劃如果保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)許多甚至全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域，稱為寬泛化規(guī)劃；如果業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)量少，就稱為專業(yè)化規(guī)劃。滿足需求如果保險(xiǎn)企業(yè)的主要目標(biāo)是滿足其他經(jīng)濟(jì)單位對(duì)保險(xiǎn)的需求，那么保險(xiǎn)企業(yè)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)任務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)任務(wù)相當(dāng)大程度上相互協(xié)調(diào)了。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)企業(yè)在承保決策中，尤其是對(duì)于大額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保決策中，經(jīng)常是按悲觀——樂(lè)觀規(guī)則進(jìn)行決策的。s1 s2 s3 s4最小最大規(guī)則：目標(biāo)最大值最大最大規(guī)則：目標(biāo)最大值悲觀——樂(lè)觀規(guī)則P=a1a2a3 +10 –10 +5 +20+19 +8 5 +10+7 +12 +2 +1105+1+20+19+1211P是樂(lè)觀系數(shù)。（三）服務(wù)性業(yè)務(wù)服務(wù)性業(yè)務(wù)主要有咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)處理服務(wù)等。計(jì)算基礎(chǔ)是所接受的損失分布的特征，即損失分布的期望值和分散程度。保險(xiǎn)保障是無(wú)形的經(jīng)濟(jì)物品，經(jīng)濟(jì)物品從生產(chǎn)者的角度來(lái)看是復(fù)雜的成果組合，從使用者的角度來(lái)看是復(fù)雜的效用組合。為了使投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移看作是有效用的并在市場(chǎng)上尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移獲得的效用的評(píng)價(jià)必須高于因支付保費(fèi)而負(fù)效用。具體有以下幾項(xiàng)內(nèi)容：● 對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與評(píng)估；● 確定適合的保險(xiǎn)保障；● 要保書(shū)的處理；● 出具保單與其他文件；● 與顧客或第三者的書(shū)面或口頭溝通；● 保險(xiǎn)事故的分析與評(píng)估；● 有關(guān)顧客、被保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)事故的數(shù)據(jù)及文字的采集、遞交、處理、儲(chǔ)存與輸出。按最大最大規(guī)則，保險(xiǎn)企業(yè)選擇銷售政策行動(dòng)a1，因?yàn)樵谧詈线m的環(huán)境s4出現(xiàn)時(shí)可能最大的利潤(rùn)是20，其他比較不合適的環(huán)境狀態(tài)在決策時(shí)是不考慮的。保險(xiǎn)人可以充分利用前人賠付狀況的信息，假設(shè)有三種賠付SSS3 ，分別估計(jì)利潤(rùn)為：G1 = 100 –85 – 15 =0G2 = 100 –95 – 15 = 10G3 = 100 80 –15 = 5按照悲觀——樂(lè)觀規(guī)則給出評(píng)價(jià)值，即在對(duì)樂(lè)觀程度（P）和悲觀程度（1P）的各種假設(shè)下最有利的情況（G3 ）和最不利情況（G2 ）。保險(xiǎn)企業(yè)銷售額是以保費(fèi)收入即價(jià)值量來(lái)描述的，保險(xiǎn)收入是衡量保險(xiǎn)人的作用、規(guī)模、業(yè)務(wù)能力、形象和聲望的尺度。實(shí)行寬泛化規(guī)劃實(shí)際上是根據(jù)下述對(duì)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的樂(lè)觀期望：●與顧客有穩(wěn)定的關(guān)系；●平衡各個(gè)