混業(yè)經(jīng)營與存款保險-文庫吧在線文庫
【正文】 司。統(tǒng)一監(jiān)管 則是所有金融業(yè)務(wù)都集中在一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下。分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管的過渡的原因：銀行、證券與保險之間業(yè)務(wù)的混合削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；銀行、證券與保險業(yè)之間資金和業(yè)務(wù)往來的日益密切增加了分業(yè)監(jiān)管的難度；集團(tuán)公司控股下的混業(yè)經(jīng)營使現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管效率低下；金融創(chuàng)新導(dǎo)致監(jiān)管重疊和監(jiān)管缺位并存。混業(yè)經(jīng)營下的功能型監(jiān)管示意圖功能型監(jiān)管有以下幾個優(yōu)點：它可以根據(jù)各金融業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)最熟悉的經(jīng)濟(jì)功能來分配法律權(quán)限；根據(jù)經(jīng)濟(jì)功能來分配法律權(quán)限也是與金融監(jiān)管原則相一致的。1933年 7月 FDIC正式成立， 1934年設(shè)立了聯(lián)邦儲蓄信貸保險公司，負(fù)責(zé)向儲蓄信貸協(xié)會提供存款保險。根據(jù) 1980年的放松存款機(jī)構(gòu)管制和貨幣控制法， FDIC提高了存款保險限額，對所有種類的存款賬戶保險限額都提高到10萬美元，即存款人的儲蓄、支票以及其他存款賬戶合并在一起，保險的最高額度達(dá)到 10萬美元。以風(fēng)險為依據(jù)收取保費率指示 FDIC以風(fēng)險為依據(jù)收取相應(yīng)的保險費率。 1971年，日本國會公布了存款保險法，設(shè)立日本存款保險公司。從保護(hù)存款人利益維護(hù)金融體系安全的角度出發(fā)，建立存款保險具有 “共安全網(wǎng) ”的作用。因為被保險的存款者們知道，一旦銀行倒閉，他們并不會蒙受什么損失，因而當(dāng)他們懷疑銀行在經(jīng)營上冒過大的風(fēng)險時，他們不會通過提款來對銀行施加市場規(guī)則的約束。 大銀行發(fā)生資不抵債時，存款保險往往難以發(fā)揮成效，這時還得借助中央銀行的最后再貸款人作用。在 19世紀(jì)至 20世紀(jì)初，美國大約每隔 20年就會發(fā)生一次大的銀行恐慌。日本的銀行、金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，政府不再對儲戶的存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)。銀行清理后， FDI和該銀行的其它債權(quán)人一樣，從清理的資產(chǎn)中獲得它應(yīng)得的份額。及時矯正條款當(dāng)銀行陷入困境時，聯(lián)邦存款保險公司應(yīng)當(dāng)更早和更有力地進(jìn)行干預(yù)。FDIC只對銀行存款人提供保險保護(hù)，不保護(hù)非存款債權(quán)人或倒閉銀行股東的利益。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 它 是英國整個金融行業(yè)惟一的監(jiān)管局，其內(nèi)部職能部門設(shè)置分為金融監(jiān)管專門機(jī)構(gòu)和授權(quán)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)兩大塊，前者包括銀行與建筑協(xié)會部、投資業(yè)務(wù)部、綜合部、市場與外匯交易部、退休基金檢審部、保險與友好協(xié)會部，后者有授權(quán)部、執(zhí)行部、消費者關(guān)系協(xié)調(diào)部、行業(yè)教育部、金融罪行調(diào)查部和特別法庭秘書處。 但事實上，中國的混業(yè)經(jīng)營已有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展。商業(yè)銀行法第四十三條規(guī)定商業(yè)銀行不得從事非自用房地產(chǎn)投資、不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。并對內(nèi)部交易起到遏制作用。到 1970年三分之一的美國銀行都轉(zhuǎn)變?yōu)閱我汇y行控股公司。日本的混業(yè)經(jīng)營1998年，日本在進(jìn)行了 “ 金融大爆炸 ”的改革，宣告各類金融機(jī)構(gòu)可以混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)了銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的相互滲透?；ㄆ旒瘓F(tuán)成為世界規(guī)模最大的全能型金融集團(tuán)之一，同時也在美國本土開場了全能金融集團(tuán)的先河。20世紀(jì) 80年代后，美國監(jiān)管當(dāng)局適應(yīng)市場變化對于混業(yè)經(jīng)營的限制逐漸有所放松，允許銀行控股公司的子公司從事一定比例的投資銀行業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)種類從商業(yè)票據(jù)、政府債券放寬到公司債券和股票，證券業(yè)務(wù)收入占全部收入的上限 1996年放寬到 25%。一家金融機(jī)構(gòu)必須做出選擇，是做投資銀行還是商業(yè)銀行，在兩種機(jī)構(gòu)之間設(shè)置了防火墻。 工業(yè)制造商和農(nóng)民得付出更多的錢財，以償還高利率的借款。美國銀行的數(shù)量從 1920年代的 3萬多家，減少到了 1933年的 14207家。美國廣播公司和美國鋼鐵公司的跌幅分別達(dá) 33%和 15%。1029年 10月 23日，星期三，華爾街爆發(fā)了恐慌性的拋盤，那些收盤時，道瓊斯工業(yè)指數(shù)收于305點，成交量超過 600萬股。分業(yè)經(jīng)營就是指以吸收存款為主要資金來源的商業(yè)銀行，不能同時經(jīng)營證券投資、不能從事包銷和買賣私人債券、股票業(yè)務(wù)；同時，經(jīng)營證券投資的投資銀行也不得經(jīng)營吸收存款、發(fā)放貸款等商業(yè)銀行所從事的業(yè)務(wù)。金融學(xué)原理 1929—1933 年大危機(jī)導(dǎo)致了分業(yè)經(jīng)營金融學(xué)原理在爆發(fā)危機(jī)前，以市盈率來衡量的股指高得驚人。丘吉爾按照傳統(tǒng)觀點來看問題，認(rèn)為此時的市場行為發(fā)生在一個 ” 冷靜而有序 “ 的氛圍中。物價水平也持續(xù)下跌1929—1931 年美國的財
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