【正文】 數(shù)次流拍意味。 商鋪不同于住宅 ，在處置時須繳納稅費高達(dá)其增值部分的 51%。借款人甲表面上 有實業(yè)、有抵押物、資信尚可，但無論通過征信系統(tǒng)還是實地調(diào)查，都無法了解到其還有大量民間借貸。小貸公司隨即提起訴訟，因甲躲藏，法院采取公告送達(dá)，目前仍未判決。 ? A銀行首先提起訴訟，對抵押物進(jìn)行拍賣。 ? 小貸公司經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為，甲有實業(yè)且提供面積達(dá) 583平米的商鋪作為抵押，雖然系 二次抵押 （已被抵押給 A銀行，用于向銀行借款300萬元），但銀行放貸證明其誠信記錄較好，故同意發(fā)放貸款。甲聲稱其向乙公司增加投資用于游泳池業(yè)務(wù)，并投資 4000平米廠房與合作伙伴開發(fā)新項目。 （ 5）商鋪抵押 ? ： ? 甲向小貸公司申請金額 200萬元、為期 2個月的臨時借款。另丁某與李某簽訂租約協(xié)議兩年，租賃費用 300萬元，租賃費用一次性交清。 ? 經(jīng)考察情況，丁某本地人，私企業(yè)主。 附：租賃費收入質(zhì)押案例 ? 2023年 3月份，民營企業(yè)主丁某在位于我縣東環(huán)城的繁華地帶取得了一塊 50畝左右的合法土地，建造一座三層、營業(yè)面積為 3000平米的家居廣場。 ? ：雙方在貸款合同中約定，一旦發(fā)生到期未能還款問題， 借款人將這兩家租戶的租賃費直接劃付到小額貸款公司資金賬戶 。 ? ：小額貸款公司在考察了企業(yè)的經(jīng)營管理水平和物業(yè)租賃狀況后，認(rèn)為該公司擁有較穩(wěn)定的租賃費收入，租賃客戶中也有具備一定資金實力的知名企業(yè)。 應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品操作流程 ? ： ? A公司與小貸公司 在銀行開設(shè)雙方共管賬戶 ； ? A公司與樂購簽訂進(jìn)場協(xié)議 ，合同中規(guī)定上述賬戶為唯一結(jié)算賬戶，如需變更需持小貸公司營業(yè)執(zhí)照副本和加蓋小貸公司公章的申請； ? A公司根據(jù)協(xié)議送貨，樂購開具驗貨單，一到兩周內(nèi)發(fā)送對賬單， A公司根據(jù)對賬單開立發(fā)票； ? 小貸公司 憑 A公司的驗貨單、對賬單、發(fā)票 ，對 A公司發(fā)放不超過發(fā)票金額 70%的貸款； ? 樂購收到 A公司的發(fā)票后結(jié)款， 款項進(jìn)入 A公司與小貸公司共管賬戶 ，此周期不超過一個月， A公司收到貨款后歸還貸款；進(jìn)入下一個業(yè)務(wù)循環(huán)。小貸公司又對 A公司此類業(yè)務(wù)歷史記錄作了詳細(xì)查閱，并走訪和咨詢了業(yè)內(nèi)相關(guān)人員，認(rèn)為這種業(yè)務(wù)雖然占用資金大，利潤少，但是周轉(zhuǎn)快，且大型超市結(jié)款有保障。 ? ：小貸公司實地調(diào)研了糧食銷售業(yè)務(wù)的具體流程，即先由供應(yīng)商賒銷大米給 A公司， A公司再憑與樂購簽訂的經(jīng)銷協(xié)議進(jìn)場銷售，樂購每月 15日左右將銷售貨款支付給 A公司， A公司再支付貨款給供應(yīng)商。 （ 4）應(yīng)收賬款質(zhì)押 ? ：某糧油有限公司（以下簡稱 A公司），專營糧食銷售，目前在某超市有限公司（以下簡稱樂購）等大型連鎖超市進(jìn)行以大米為主的糧食銷售。其次，“順位抵押房產(chǎn)”往往是經(jīng)銀行貸款審批，其還款能力已經(jīng)銀行審核。 ? “順位抵押”對于小額貸款公司風(fēng)險控制和拓展業(yè)務(wù)具有獨特價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分”。小貸公司對該住房采取 “不動產(chǎn)順位抵押”， 發(fā)放旅行社法人代表經(jīng)營性貸款 40萬元。 ? ：小貸公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為旅行社經(jīng)營正常，盈利能力較強，但沒有任何擔(dān)保措施。隨著業(yè)務(wù)量不斷增長，旅行社自有資金已經(jīng)無法支持業(yè)務(wù)增長。在反復(fù)論證企業(yè)還款能力后，小貸公司覺得該客戶收入穩(wěn)定，信譽良好，第一還款來源充足，最終決定以其享有的 市場經(jīng)營權(quán)作質(zhì)押 ， 并追加其法定代表人連帶責(zé)任保證 ，及時發(fā)放貸款 90萬元，有力地支持了企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。今年年初，該公司擬對市場內(nèi)部分公共設(shè)施進(jìn)行改造，并向小貸公司申請貸款 100萬元。去年全年租金及其他收入 1000萬元。 （ 2）經(jīng)營權(quán)質(zhì)押 ? ：某公司是專業(yè)的建材交易經(jīng)營管理公司，與市場土地使用權(quán)所有人簽訂整體租賃協(xié)議，承租對方市場內(nèi)的辦公用房、停車場、倉庫等，享有 經(jīng)營使用權(quán) 10年。 ? 小袋公司還 要求監(jiān)管方承擔(dān)連帶保證責(zé)任 ，進(jìn)一步保障貸款資產(chǎn)安全。 倉單質(zhì)押的運營與風(fēng)險防范 ? 經(jīng)協(xié)商， A公司同意提供 800噸、價值 336萬元的庫存商品作為貸款質(zhì)押物，雙方在合同中約定，一旦質(zhì)押物價格下跌超過 10%，質(zhì)押人需提前歸還部分借款或補充質(zhì)押商品數(shù)量。該公司大部分庫存商品均存放于此市場，年交易量達(dá) 3萬噸以上，企業(yè)日均庫存在 3000噸以上，截至申請日，公司共存放 3種規(guī)格共計 ，市場價值 。通過進(jìn)一步調(diào)查，公司主要資產(chǎn)為庫存商品，全部存放在 H鋼材交易市場倉庫內(nèi)。 A公司向小貸公司申請流動資金貸款 200萬元。 ? 一些銀行做不到的抵押方式：（ 1）股權(quán)加債權(quán)方式，銀行很難能夠做到在給客戶貸款同時，再謀求一種再轉(zhuǎn)股的方式；（ 2）無形資產(chǎn)抵質(zhì)押方式，比如說知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等。能夠做抵押的客戶可今天是你的客戶，但不是你可以依靠的長久客戶。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，解決了抵押物處置難的問題降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險壓力。 ? 農(nóng)戶小額貸款管理成本較高，但收益并不明顯，對于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對農(nóng)戶小額貸款貸后管理的個性化服務(wù)，分擔(dān)公司管理成本和免去后顧之憂。 ? 以專業(yè)市場為平臺辦理的農(nóng)戶小額貸款，效率高、成本低、影響大、輻射面廣，同時在市場中布放 ATM機(jī)利用 POS作為結(jié)算工具，可以改善小額貸款公司產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境。 4.“ 公司 +專業(yè)市場十客戶”模式 ? 該模式以專業(yè)市場為平臺，積極與市場管理層溝通協(xié)調(diào)、借助專業(yè)市場了解業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營、社會信譽等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。 3.“ 公司 +專業(yè)實體公司 +客戶”模式 ? 該模式是指公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款支持其生產(chǎn)，龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。于 2023年 9月 29日用運鈔車將款項運至西秧房村，工作人員來到現(xiàn)場采取保證擔(dān)保形式當(dāng)場辦理借款手續(xù)、把現(xiàn)金送到村民手中，共發(fā)放貸款 70余萬。 ? （ 3）貸前調(diào)查：有小額信貸公司派專員深入貸款人及擔(dān)保人家中進(jìn)行貸前調(diào)查，認(rèn)真核實是否具備貸款條件。 附：信用村小額貸款續(xù) ? （ 2）組織評審：有小額信貸公司與村委會組成評審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調(diào)查邊宣傳我公司性質(zhì)及支農(nóng)貸款的意義。 ? 我們公司了解到這一情況后，主動和村鎮(zhèn)兩級領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。多年來，村民利用冬閑時間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢去外地收購羊肉。 ? 三是可加強信息的反饋和交流，解決了信息不對稱問題。 ? 一是可充分發(fā)揮村級行政組織的作用由其協(xié)助做好貸款的調(diào)查、管理和收回工作。 ? 該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會中普遍存在的聲譽機(jī)制來約束農(nóng)戶行為，降低農(nóng)戶信用風(fēng)險，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題。 ? 采用聯(lián)保小組擔(dān)保的，款人只能參加一個聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組 。二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(nèi) (含 )的直系親屬關(guān)系 。 Ⅲ. 集多種平臺為一體的貸款產(chǎn)品 ? 1.“ 公司 +小組聯(lián)保小組 +客戶”模式： ? 采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、誠實守信、共擔(dān)風(fēng)險”的原則組成聯(lián)保貸款小組申請貸款。確定貸款授信額度，利用銀行審批而未放款的時間差，為客戶提供必要的貸款支持，待銀行放款收回貸款； ? （ 2）加大貸款額度：根據(jù)客戶的貸款需求量，根據(jù)銀行抵押，考慮客戶可能存在需求差額， 適度給于客戶貸款支持，但不應(yīng)超出抵押價值的百分之二十，借款期限應(yīng)小于銀行借款期限； ? （ 3）借新還舊：客戶貸款到期仍需貸款，根據(jù)銀行審批程序適時予以貸款，先行償還行到期貸款，貸銀行審批后收回貸款。 附：組合貸案例 ? 依托銀行信貸，打好組合貸款拳 ? 根據(jù)銀行信貸的特征，結(jié)合放款階段，適時跟進(jìn)。 ? （三）公司接件后原則上一個工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。 ? 辦理流程： ? （一）企業(yè)客戶有拼盤資金需求時，可隨時協(xié)同銀行客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請及抵押物資料。 ? （三）根據(jù)企業(yè)的信用和經(jīng)營情況，對房地產(chǎn)的評估值進(jìn)行放大，同時可配合股權(quán)質(zhì)押，辦妥手續(xù)后一個工作日完成貸款審批及放款。 ? 辦理流程： ? （一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供房地產(chǎn)證等資料向公司提出書面借款申請。 ? （五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應(yīng)及時通知我公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到我公司賬戶，協(xié)助我公司做好貸款回收工作。 ? （三）公司接件后原則上兩個工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。 ? 辦理流程 ： ? （一）企業(yè)客戶有此類資金需求時，可隨時協(xié)同銀行客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請。 ? （三）企業(yè)完善申請手續(xù)后一天辦妥貸款審批及放款。 ? 辦理流程： ? （一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供土地使用權(quán)出讓合同、支付土地出讓金憑據(jù)、廠房承建合同、支付建造廠房款項憑據(jù)、機(jī)器設(shè)備購置憑據(jù)等資料向公司提出書面借款申請。最后，他朋友用其加油站做擔(dān)保，我公司同意放款。 ? 我們接著考察得知該借貸人信譽度良好。 ? 通過實地考察該公司的廠房、賬單、各種有效證件及物品等，我們發(fā)現(xiàn)該企業(yè)土地已作抵押在農(nóng)行借了 900萬元，而且馬上到期，找我公司借款的目的就是為了還農(nóng)行先前貸款。 附：“過橋”貸款案例（ 2） ? 擔(dān)保貸款 ? 一家成立于 2023年以經(jīng)營果汁露露為主的食品加工廠，向我公司申請 240萬的貸款，貸款目的是為了新上一套設(shè)備。 ? 另外了解到貸款人人品良好。 附：“過橋”貸款案例（ 1） ? 無抵押“過橋”貸款 ? 一個工程承包商到公司貸款，因其已有房產(chǎn)都已經(jīng)在銀行作了抵押，而這次貸款便是因為銀行貸款即將到期，需按時還本息，銀行才能重新為其放款。 ? （四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶還貸。 ? （二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認(rèn)定仍在有效期內(nèi)的信用等級評定結(jié)論和貸款審批通知書。 （ 4）過橋貸款 ? 過橋貸款：指企業(yè)快到期的舊貸款已獲銀行續(xù)貸批準(zhǔn)，小額貸款公司提供短期“過橋”資金貸款。 ? （ 3）產(chǎn)品服務(wù)：公司定期搜集和整理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目資料，做好跟蹤服務(wù)?？扇チ藥准医鹑跈C(jī)構(gòu)，都因沒有足額資產(chǎn)可抵押而被拒之門外。 “三農(nóng)”小額貸款（ 4） ? （ 1）種植農(nóng)戶案例：某農(nóng)戶 3年前承包了百畝土地，開始種植葡萄，今年是其葡萄種植的第一個收獲季，產(chǎn)量預(yù)計可達(dá)約 40萬斤，葡萄的豐收不僅可為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來良好的經(jīng)濟(jì)收益，也為發(fā)展農(nóng)業(yè)旅游，提供觀光采摘項目，促進(jìn)旅游業(yè)發(fā)展起到助推作用。 ? （ 3）產(chǎn)品設(shè)計。此種模式能有效降低農(nóng)戶社員成本、分擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，但也面臨成本和市場銷售波動、防疫等各種風(fēng)險，且缺乏有效資產(chǎn)為其借款申請?zhí)峁?dān)保。為降低農(nóng)戶的壓力，我們?yōu)樗k理了信用貸款。李某與購貨方的結(jié)算方式為成雞供給，購貨方一個月后付清所有貸款，李某讓村委會主任擔(dān)保。在這基礎(chǔ)上想再建四個大雞棚、三個中雞棚和三個雞苗溫室。 附：河北省“三農(nóng)”小額貸款（ 2） ? 小額信用貸款幫助農(nóng)戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模 ? 去年我市羅城頭村某村民李某，由于其肉雞養(yǎng)殖廠急需擴(kuò)大規(guī)模，購買雞苗，但由于資金緊缺，銀行方面又無任何抵押措施，后來到我公司貸款。 ? 因有一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗，養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大，為擴(kuò)建養(yǎng)殖場特申請貸款。 附：河北省“三農(nóng)” 小額貸款（ 1） ? 小額信用貸款幫樸實農(nóng)村婦女?dāng)U大養(yǎng)殖規(guī)模 ? 2023年 12月，一位樸實的農(nóng)村婦女來到公司貸款。 ? （ 2）三農(nóng)貸款：指在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)村，凡擁有宅基地、自建房、出租收入、分紅收入或者其他生意收入的農(nóng)戶，通過簽訂宅基地及自建房抵押合同并質(zhì)押相關(guān)證件從而發(fā)放的小額貸款。此后，客戶又追加了訂單，該企業(yè)不但順利渡過了破產(chǎn)危機(jī)，而且獲得了更好的發(fā)展空間。 ? 同時，還利用公司自身人脈關(guān)系，幫助該企業(yè)招聘職工，使該企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。 訂單質(zhì)押案例續(xù) ? 某外貿(mào)加工企業(yè)，接到了 800萬元加工訂單，但因沒有不動產(chǎn)用于抵押，無法從銀行獲得貸款，導(dǎo)致生產(chǎn)鏈中斷，員工陸續(xù)離廠，企業(yè)面臨停產(chǎn)危險。近期接到地方交通局大型工程項目供貨訂單，需擴(kuò)大產(chǎn)量，但因為沒有不動產(chǎn)用于銀行抵押無法從銀行獲得貸款，企業(yè)急需擴(kuò)大生產(chǎn)到我公司申請貸款。 ? 買賣風(fēng)險主要表現(xiàn)為：借助銀行承兌匯票非法吸收公眾存款（時間差的利用）；公司企業(yè)出借賬戶，用于貼現(xiàn)銀行承兌匯票從中謀利；出現(xiàn)眾多倒買倒賣銀行承兌匯票的黃牛。 ? 銀行承兌匯票買賣市場的形成： 《 中華人民共和國票據(jù)法 》 規(guī)定：將票據(jù)金額的一部分轉(zhuǎn)讓的背書或者將票據(jù)金額分別轉(zhuǎn)讓給二人以上的背書無效。 ? 我們也在財務(wù)系統(tǒng)問題上與小貸協(xié)會進(jìn)行了溝通，及時完成了這筆貸款的收回工作，避免了客戶的逾期。 ? 但客戶在到期之時因為鋼材貿(mào)易波動風(fēng)險沒有現(xiàn)金進(jìn)行償還，客戶在銷售過程收取了其下游客戶的承兌匯票一張。 銀行承兌匯票收款 ? 借助小貸協(xié)會財務(wù)系統(tǒng)避免客戶逾期 ? 公司 2023年成立至今，業(yè)務(wù)逐漸成熟，伴隨著業(yè)務(wù)的增