【正文】 對于責任保險而言，其保險事故就是第三人請求被保險人承擔法律責任，保險事故發(fā)生之日，應指第三人請求被保險人承擔法律責任之日?！庇纱丝梢?，機動車交通事故責任強制保險的“保險事故”是指“因被保險機動車發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，受害人依法請求被保險人承擔損害賠償責任”；而非“被保險機動車發(fā)生交通事故”本身?！苯Y合新法第六十五條第三款、第四款規(guī)定：“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。仍然以機動車交通事故責任強制保險為例，該險種所涉及的“保險事故”究竟是指“交通事故”本身，還是指“交通事故發(fā)生后，受害人向被保險人請求賠償”的事件？ ? 新法第十六條第七款規(guī)定：“保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。但是責任保險如機動車交通事故責任強制保險的索賠時效是自被保險機動車發(fā)生交通事故之日起計算？還是自受害人向被保險人請求賠償之日起計算？抑或是自受害人的損失確定之日起計算？卻又成為責任保險索賠時效起算點的一個爭議問題。 責任保險的索賠時效起算：以機動車交通事故責任強制保險為例 一般保險索賠時效期間起算點是被保險人或者受益人知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日。 ? 《保險法（ 2023年修訂）》（簡稱“舊法”）：： ? 第二十七條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 第三節(jié)： 關亍責任保險的索賠時效問題 ——新《保險法》第 26條的理解與適用 ? ■條款摘要 ? 《保險法（ 2023年修訂）》（簡稱“新法”）： ? 第二十六條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。 ? 案例解析： 萍鄉(xiāng)中院車損險糾紛案；人貨混裝出險、保險公司拒賠案。 ? 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。當然，新法第 65條第 2款規(guī)定的所有侵權案件和責任保險合同糾紛案件均可合并審理，也將使民事訴訟法面臨極大的挑戰(zhàn)。這也意味著，無論是承運人責任險、旅行社責任險等等責任保險的保險公司均將面臨卷入第三者直接起訴被保險人損害賠償?shù)脑V訟洪流當中。 ? 第五、無論是機動車第三者責任保險、道路客運承運人責任保險，還是旅行社責任保險等，抑或是責任保險，均應適用新法第六十五條之規(guī)定。該款設臵的初衷無疑是為了保護受害第三者的合法權益，防止被保險人通過保險獲得不當利益。該款與第四款有關 “責任保險 ”的定義相互印證，進一步突出了 “責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險 ”。 ? 新法第 65條第 3款規(guī)定了責任保險向被保險人賠付保險金的前提條件。 ? 第四、責任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提必須是被保險人已向第三者實際履行了賠償義務。 ? 司法審判實務中體現(xiàn)為：在被保險人無力賠償卻又怠于追加保險公司為共同被告的案件中，受害人直接申請追加承保責任保險的保險公司為共同被告賠償保險金。新法第六十五條第二款為被保險人申請追加保險公司作為共同被告提供了強有力的法律依據(jù)。 ” ? 第二、被保險人的民事賠償責任確定的，經(jīng)被保險人請求，責任保險的保險金賠付對象應為第三者。 ? 《中華人民共和國民用航空法》：地面第三人責任險 ? 《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》：船舶油污責任保險 ? 《中華人民共和國道路交通安全法》：機動車第三者責任強制保險 ? 2023年 10月 1日施行的《保險法》第六十五條第二款： “責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。 ? □法條對比 ? 新法與舊法相比，舊法的第五十條改為新法的第六十五條，同時在新法第六十五條增加了兩款，即責任保險的第三者在被保險人請求或者怠于行使索賠權情況下有權請求保險公司直接支付保險金；責任保險的被保險人未向第三者賠償?shù)模ｋU公司無權向被保險人賠償保險金。 ? 《保險法（ 2023年修訂）》（簡稱“舊法”）：： ? 第五十條 保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 ? 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。 ? 責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。 ? ⑴有關涉訴保險糾紛，提管轄異議時應結合保險條款與保險單記載情況說明理由； ? ⑵在向法院提交投保單之前，務必保證投保單已按規(guī)定簽章，且“合同爭議解決方式”（仲裁協(xié)議）欄填寫準確、無誤； ? ⑶未按規(guī)定簽章或仲裁協(xié)議欄填寫不規(guī)范的投保單，請勿提交法院 ?！? ? 【條款分析】如何理解保險雙方達成仲裁協(xié)議？ ? ⑴仲裁條款的有效與否直接關系到法院有無審判權問題； ? ⑵是否達成仲裁協(xié)議，根據(jù)保險條款約定，應看保險單的記載情況； ? ⑶保險單“合同爭議解決方式”欄若載明“提交 XX仲裁委員會處理”，則應認定保險雙方就保險糾紛處理已事先達成仲裁協(xié)議，法院沒有審判權。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁。 第四節(jié)：保險糾紛爭議解決方式 ? 和解（協(xié)商或調解） ? 仲裁（南昌、新余、萍鄉(xiāng)、景德鎮(zhèn)） ? 訴訟（法院） ? 車險條款中爭議解決條款解讀： ? 《交強險條款》第 25條、《商業(yè)三責險條款》第 34條，二者做了類似規(guī)定。 ? 關于醫(yī)療費審查問題，部分法院認可保險公司自行審核的醫(yī)療費單據(jù)，但此做法應事先與法院溝通，以免徒勞。 關亍醫(yī)療費審查依據(jù) ——根據(jù)什么審查？ ? ⑴、《江西省基本醫(yī)療保險和工傷保險藥品目錄指南》（江西省勞動和社會保障廳 2023年版）； ? ⑵、《江西省城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險診療項目范圍（試行）》（贛勞社醫(yī) [2023]29號）； ? ⑶、《江西省城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務設施范圍和支付標準（試行）》（贛勞社醫(yī) [2023]30號）； ? ⑷、《南昌市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險暫行辦法》（洪府發(fā) [2023]11號）； ? ⑸、《江西省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險診療項目管理暫行辦法》（贛勞社醫(yī) [2023]7號）； ? ⑹、《江西省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務設施范圍和支付標準管理暫行辦法》（贛勞社醫(yī) [2023]8號）； ? ⑺、《江西省醫(yī)療服務價格手冊》（江西省發(fā)展和改革委員會、江西省衛(wèi)生廳 2023年 5月 4日）。 關亍醫(yī)療費審查法律 /合同根據(jù) ——憑什么審查？ ? 《機動車第三者責任保險條款》（中保協(xié)條款 [2023]1號） ? 第二十五條第二款 保險人 按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內支付。 ? 審判實務：更多傾向于觀點二 第三節(jié)：商業(yè)三責險訴訟問題熱點分析 ? 關于醫(yī)療費審查（按醫(yī)保標準審核）問題 ? 條款依據(jù)： 《機動車交通事故責任強制保險條款》 ? 第十九條 保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及交強險合同的約定，并根據(jù)國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，在交強險的責任限額內核定人身傷亡的賠償金額。 ? 觀點二：優(yōu)先賠償 ? 為最大限度保護受害人利益，使受害人能夠得到有效救濟，在交強險限額不足以賠償受害人死亡傷殘損失時，交強險先賠償受害人精神撫慰金，有余額的賠償受害人物質損失?！? ? 爭議焦點：當受害人總損失超過交強險死亡傷殘賠償限額時，對于受害人主張的精神損害撫慰金可否在交強險中優(yōu)先賠償？為什么？你認為該如何理賠？ 各方觀點 ? 觀點一：按序賠償 ? 交強險限額中賠償項目有先后順序之分，保險限額不足以支付受害人損失的，先賠償物質性損失。 問題四：關亍精神損害撫慰金賠償