【正文】 ? 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? □法條對(duì)比 ? 新法與舊法相比，舊法的第五十條改為新法的第六十五條，同時(shí)在新法第六十五條增加了兩款，即責(zé)任保險(xiǎn)的第三者在被保險(xiǎn)人請(qǐng)求或者怠于行使索賠權(quán)情況下有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)公司直接支付保險(xiǎn)金；責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人未向第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 ? □新法釋解 ? 第一、責(zé)任保險(xiǎn)的賠付對(duì)象原則上為被保險(xiǎn)人，但法律規(guī)定或者合同約定可向第三者賠付的除外。 ? 《中華人民共和國(guó)民用航空法》：地面第三人責(zé)任險(xiǎn) ? 《中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法》：船舶油污責(zé)任保險(xiǎn) ? 《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) ? 2023年 10月 1日施行的《保險(xiǎn)法》第六十五條第二款： “責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 ” ? 第二、被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，經(jīng)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付對(duì)象應(yīng)為第三者。 ? 該條在司法審判實(shí)務(wù)中將具體表現(xiàn)為：道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人有權(quán)申請(qǐng)追加承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告，由保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。新法第六十五條第二款為被保險(xiǎn)人申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司作為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。 ? 第三、被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，但被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，責(zé)任保險(xiǎn)的第三者有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接賠付保險(xiǎn)金。 ? 司法審判實(shí)務(wù)中體現(xiàn)為：在被保險(xiǎn)人無(wú)力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的案件中，受害人直接申請(qǐng)追加承保責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。新法第六十五條第二款同樣為受害第三者直接起訴或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。 ? 第四、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提必須是被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)。否則，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。 ? 新法第 65條第 3款規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提條件。即責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。該款與第四款有關(guān) “責(zé)任保險(xiǎn) ”的定義相互印證，進(jìn)一步突出了 “責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ”。被保險(xiǎn)人未對(duì)第三者依法承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償，也禁止賠償。該款設(shè)臵的初衷無(wú)疑是為了保護(hù)受害第三者的合法權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。但卻無(wú)形加重了保險(xiǎn)公司的理賠義務(wù)，即對(duì)被保險(xiǎn)人是否向第三者賠償?shù)膶彶榱x務(wù)。 ? 第五、無(wú)論是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，還是旅行社責(zé)任保險(xiǎn)等，抑或是責(zé)任保險(xiǎn)，均應(yīng)適用新法第六十五條之規(guī)定。 ? 新法第 65條第 2款將意味著所有的責(zé)任保險(xiǎn)，只要是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，經(jīng)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求或者被保險(xiǎn)人怠于行使索賠權(quán)的，第三者均有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)公司直接向其支付保險(xiǎn)金。這也意味著，無(wú)論是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)等等責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均將面臨卷入第三者直接起訴被保險(xiǎn)人損害賠償?shù)脑V訟洪流當(dāng)中。人民法院在審理人身?yè)p害賠償案件時(shí)將面臨更多涉及保險(xiǎn)理賠的法律問題。當(dāng)然，新法第 65條第 2款規(guī)定的所有侵權(quán)案件和責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案件均可合并審理，也將使民事訴訟法面臨極大的挑戰(zhàn)。 第二節(jié)： 保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)問題 ——新《保險(xiǎn)法》第 17條的理解與適用 ? 第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的， 保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 ? 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? 明確說明義務(wù)方式： ? 口頭說明：錄音、攝像、證人證言等 ? 書面說明：筆錄、聲明等 ? 明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)： ? 1）投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款； ? 2）投保單、保險(xiǎn)單應(yīng)對(duì)免責(zé)條款作重要提示； ? 3）以書面或口頭形式對(duì)免責(zé)條款作明確說明； ? 新法規(guī)定：必須同時(shí)做到“提示”和“明確說明”才算履行明確說明義務(wù)。 ? 案例解析： 萍鄉(xiāng)中院車損險(xiǎn)糾紛案；人貨混裝出險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司拒賠案。 ? 關(guān)于投保單、保險(xiǎn)單完善問題。 第三節(jié)： 關(guān)亍責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效問題 ——新《保險(xiǎn)法》第 26條的理解與適用 ? ■條款摘要 ? 《保險(xiǎn)法（ 2023年修訂）》（簡(jiǎn)稱“新法”）： ? 第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 ? 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 ? 《保險(xiǎn)法（ 2023年修訂）》（簡(jiǎn)稱“舊法”）：： ? 第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 ? 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時(shí)效起算：以機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為例 一般保險(xiǎn)索賠時(shí)效期間起算點(diǎn)是被保險(xiǎn)人或者受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日。這里所指的“保險(xiǎn)事故”一般比較好理解，如：車輛損失保險(xiǎn)的索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故之日起計(jì)算；人身意外傷害保險(xiǎn)的索賠時(shí)效自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起計(jì)算等等。但是責(zé)任保險(xiǎn)如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是自被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故之日起計(jì)算？還是自受害人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償之日起計(jì)算？抑或是自受害人的損失確定之日起計(jì)算？卻又成為責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效起算點(diǎn)的一個(gè)爭(zhēng)議問題。 ? 理解責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效的起算關(guān)鍵是理解責(zé)任保險(xiǎn)所指的“保險(xiǎn)事故”。仍然以機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種所涉及的“保險(xiǎn)事故”究竟是指“交通事故”本身，還是指“交通事故發(fā)生后，受害人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償”的事件？ ? 新法第十六條第七款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！薄稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第八條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 …… ?！苯Y(jié)合新法第六十五條第三款、第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！庇纱丝梢姡瑱C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)事故”是指“因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，受害人依法請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任”；而非“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故”本身。 ? 1999年 12月 13日《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于索賠期限有關(guān)問題的批復(fù)》（保監(jiān)復(fù) [1999]256號(hào)）明確具體地指出了責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)效的起算，即：“根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十六條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而滅失。對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)而言，其保險(xiǎn)事故就是第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任，保險(xiǎn)事故發(fā)生之日，應(yīng)指第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任之日。”可作參考！ 結(jié)束，謝謝大家！ 電話： 13576912348 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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