保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)操概論(參考版)
2025-01-02 11:16本頁(yè)面
【正文】 (不考慮通貨膨脹因素，汽車(chē)貶值、折舊因素，假定各項(xiàng)貸款利率均為 5％，銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金的利息收入忽略不計(jì)，各種投資年收益率為 5％。夫婦二人計(jì)劃 55歲退休，預(yù)計(jì)可以活到 85歲，退休生活水平支出希望可以保持在現(xiàn)在八成的水平。 ? 夫婦二人一直想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)并不了解，因此，希望理財(cái)規(guī)劃師能夠提供關(guān)于保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。李先生家庭每月生活支出約 4000元 (含車(chē)輛使用費(fèi)用 )，孩子每年教育費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用 8000元，夫婦二人都希望將來(lái)能為孩子提供最好的高等教育，并能送兒子出國(guó)留學(xué)。為了工作方便，李先生在年初購(gòu)買(mǎi)了一輛價(jià)值 20萬(wàn)元的汽車(chē)，貸款 10萬(wàn)元，貸款期限為 5年，每月還貸 1900元，到年底還有 8萬(wàn)元沒(méi)有還。夫妻二人年稅后收入在 30萬(wàn)元左右。由于新婚的他們還是像戀愛(ài)時(shí)一樣經(jīng)常外出就餐、購(gòu)物、娛樂(lè)，所以他們的薪水常常會(huì)顯得捉襟見(jiàn)肘，于是小徐意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?，想咨?xún)理財(cái)顧問(wèn)該如何理財(cái)。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。 ? 考慮到日后贍養(yǎng)雙方父母和自己今后的養(yǎng)老問(wèn)題，劉先生想咨詢(xún)理財(cái)顧問(wèn)，應(yīng)該如何規(guī)劃家庭資產(chǎn)，并同時(shí)補(bǔ)充哪些類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn)。劉先生夫婦不打算要孩子，是典型的“丁克家庭”，兩人每年出游兩次，花費(fèi) 1萬(wàn)元左右；家庭每月日常開(kāi)支 2023元左右，另外每月要給雙方父母 2023元生活費(fèi)。這樣的理財(cái)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)規(guī)劃是比較切合實(shí)際的。就王先生的家庭成員的情況來(lái)看，孩子的保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保額不宜過(guò)多，林太太的保險(xiǎn)也應(yīng)適量。就目前王先生家庭狀況來(lái)看，王先生家的保險(xiǎn)應(yīng)保費(fèi)是年繳 。請(qǐng)理財(cái)師對(duì)其家庭整體理財(cái)狀況提供專(zhuān)業(yè)建議。家庭月收入 8700元，月支出約 1000元。房產(chǎn)有兩套，一套價(jià)值 23萬(wàn)元自住，一套價(jià)值 40萬(wàn)元，準(zhǔn)備出租，月租金目前不確定。 ? 當(dāng)發(fā)生需求缺口或者說(shuō)算出的需求金額超過(guò)目前的收入能力下可負(fù)擔(dān)額時(shí)，可對(duì)目標(biāo)進(jìn)行如下調(diào)整： ① 延遲目標(biāo)完成期限，如延后退休期限、延后購(gòu)房年限 ② 降低某些理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃金額，如降低購(gòu)房總價(jià)、降低退休后生活費(fèi)用 ③ 提高投資報(bào)酬率 ④ 如以上調(diào)整均無(wú)法實(shí)現(xiàn)或者調(diào)整后依然存在需求缺口，則按照理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先次序進(jìn)行篩選，次序在后的理財(cái)目標(biāo)可考慮舍棄，保證必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或者重要目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn) 第二節(jié)：撰寫(xiě)理財(cái)建議書(shū) ? 一、封面和前言的制定 ? （一）封面 ? （二）前言 ? （ 1）致謝 ? （ 2）理財(cái)方案所用資料的來(lái)源 ? （ 3）公司和客戶(hù)的義務(wù) ? （ 4)免責(zé)條款 ? 二、家庭理財(cái)規(guī)劃方案摘要的撰寫(xiě) ? 三、理財(cái)方案的假設(shè)前提 ? 四、對(duì)客戶(hù)家庭狀況和理財(cái)目標(biāo)的介紹和分析 ? （ 1）家庭成員基本情況及分析 ① 基本情況介紹 ② 客戶(hù)本人的性格分析 ③ 客戶(hù)及其家庭成員投資偏好分析 ④ 家庭重要成員性格及其分析 ⑤ 客戶(hù)及家庭理財(cái)觀念、習(xí)慣分析 ? （ 2）家庭資產(chǎn)負(fù)債表和家庭收支表 ? （ 3）家庭財(cái)務(wù)狀況分析 ? 五、理財(cái)規(guī)劃策略和建議 ? 六、理財(cái)規(guī)劃預(yù)測(cè) 1. 各項(xiàng)費(fèi)用及傭金 2. 執(zhí)行理財(cái)方案之前的準(zhǔn)備事項(xiàng) 3. 執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案的授權(quán) 4. 附加信息的披露 5. 支持文檔 第三節(jié)：制定理財(cái)方案 ? 一、專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì) ? （一）現(xiàn)金規(guī)劃 ? （二）住房和汽車(chē)消費(fèi)規(guī)劃 ? （三）保險(xiǎn)規(guī)劃 ? （四 )教育規(guī)劃 ? （五）投資規(guī)劃 ? （六）稅務(wù)籌劃 ? （七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 ? （八）財(cái)產(chǎn)傳承和遺產(chǎn)規(guī)劃 ? 二、交付理財(cái)規(guī)劃方案 ? （一）準(zhǔn)備工作 ? 注意事項(xiàng) ? （ 1）檢查文字和語(yǔ)法錯(cuò)誤 ? （ 2)檢查目錄 ? （ 3)確保頁(yè)面已編號(hào) ? （ 4）檢查前后封面 ? （ 5）檢查文檔真理裝訂 ? （ 6）將全部文件按內(nèi)容分不同的部分 ? （ 7）在封面上注明客戶(hù)的姓名 ? 準(zhǔn)備與客戶(hù)的會(huì)面 ? （二）實(shí)際呈現(xiàn) ? 在會(huì)面時(shí)向客戶(hù)呈遞綜合家庭理財(cái)規(guī)劃方案 ? 向客戶(hù)解釋家庭理財(cái)規(guī)劃方案相關(guān)的成本 ? 確保客戶(hù)理解理財(cái)規(guī)劃方案 ? 客戶(hù)聲明 ? 獲得執(zhí)行綜合家庭理財(cái)規(guī)劃方案的授權(quán) ? 時(shí)間間隔 給客戶(hù)時(shí)間以進(jìn)一步了解方案 ? 三、理財(cái)方案的修改 ? （一）由于客戶(hù)對(duì)當(dāng)前狀況和目標(biāo)的誤解而產(chǎn)生的修改要求 1. 向客戶(hù)說(shuō)明自己會(huì)以書(shū)面的形式對(duì)所要求修改的內(nèi)容以及引起修改的原因進(jìn)行確認(rèn) 2. 對(duì)客戶(hù)要求修改時(shí)雙方討論的內(nèi)容作詳細(xì)記錄，并且用引號(hào)標(biāo)出當(dāng)時(shí)客戶(hù)的問(wèn)題以及理財(cái)規(guī)劃師自己的回復(fù) 3. 應(yīng)當(dāng)在給客戶(hù)的確認(rèn)信中包含一封信，要求客戶(hù)就修改要求以及理財(cái)規(guī)劃師提出的修改建議進(jìn)行確認(rèn) ? （二）由于客戶(hù)不滿(mǎn)意而引起的修改要求 1. 理財(cái)規(guī)劃師可以向客戶(hù)說(shuō)明，自己完全可以按照 客戶(hù)的要求對(duì)方案進(jìn)行修改，但其任然堅(jiān)持最初的方案 2. 對(duì)客戶(hù)要求修改時(shí)雙
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