【正文】 謝謝大家！ 。 （六）宣傳普及征信知識(shí)。 （四）加快制定征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是對(duì)征信產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管。近幾年，由于國(guó)家對(duì)征信體系建設(shè)沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃，許多地區(qū)、許多部門紛紛上馬建設(shè)各自的征信系統(tǒng)，相互封鎖信息，已經(jīng)形成資源浪費(fèi)、重復(fù)建設(shè)和相互扯皮。規(guī)劃應(yīng)對(duì)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)組織體系建設(shè)作出比較詳盡的安排，協(xié)調(diào)處理好征信體系建設(shè)緊迫性與穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)系、政府主導(dǎo)與市場(chǎng)運(yùn)作的關(guān)系等問題。因此必須加快征信立法，使征信業(yè)發(fā)展有法可依。另外，目前由于缺乏對(duì)征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范的法律，征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理都處于無序狀態(tài)。目前，我國(guó)的征信立法嚴(yán)重滯后，在現(xiàn)有的法律法規(guī)體系中，除了《憲法》有關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的一些條款外，尚沒有一部直接涉及征信活動(dòng)的法律法規(guī)。 五、目前我國(guó)征信體系建設(shè)亟待 解決的幾個(gè)問題 （一）加快征信立法?！躲y行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)向第三方泄漏借款人資信情況，或未經(jīng)中國(guó)人民銀行授權(quán)，擅自擴(kuò)大、變動(dòng)查詢范圍的，由中國(guó)人民銀行給予警告并責(zé)令改正，處以一萬元以上三萬元以下罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)查看信用報(bào)告的金融機(jī)構(gòu)信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。企業(yè)和當(dāng)事人個(gè)人查詢自己的信用報(bào)告，必須提供相應(yīng)證件和履行必要的登記手續(xù) 。 二是限定用途。 一是授權(quán)查詢?！镀髽I(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》也即將出臺(tái)。為此，人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)建設(shè)。 查詢數(shù)據(jù)庫(kù)也有兩種形式，一是與人民銀行已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接的，各金融機(jī)構(gòu)信貸網(wǎng)點(diǎn)通過自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢，另一種是與人民銀行沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接的，由該金融機(jī)構(gòu)確定專人，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行用自己的用戶查詢。目前，數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到，其中 3500萬人有信貸記錄，貸款余額達(dá)到 元，約占全國(guó)個(gè)人信貸余額的 %，數(shù)據(jù)庫(kù)的單日查詢量已超過 25萬次。去年以來總行還組織開展了非銀行信息的采集。個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)也采用全國(guó)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)。 2022年在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣，年底全部中資商業(yè)銀行、 12家省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、 55家地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、 56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。 去年 12月 ， 企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行 ， 在上海 、 天津 、浙江 、 福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)；今年 7月底在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的切換 。 2022年人總行啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè) 。2022年系統(tǒng)收錄的借款企業(yè)達(dá)到 454萬戶 ， 人民幣貸款余額 ， 占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的 90%， 基本涵蓋了全部企業(yè)貸款 ， 月均查詢達(dá)到 146萬次 。 （一）企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ，2022年初步建成投入運(yùn)行 。其基本目標(biāo)是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立一套信用檔案。目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)組織體系建設(shè)就是按照蘇寧講話要求來做的。起步階段可由人民銀行首先在已經(jīng)運(yùn)行的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)，盡快對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開通企業(yè)和個(gè)人信用信息查詢服務(wù)。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競(jìng)爭(zhēng)，在信用評(píng)級(jí)、評(píng)估等增值服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色、平等競(jìng)爭(zhēng)，既充分利用各項(xiàng)資源、發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系 ” 。但是在很多情況下，它們又是互相競(jìng)爭(zhēng)的，有時(shí)二者的界限并不十分清晰，也會(huì)有些交叉，但這并不一定是壞事，因?yàn)閺倪@種交叉中會(huì)產(chǎn)生一種競(jìng)爭(zhēng)，形成一種激勵(lì)機(jī)制，促使它們提供高質(zhì)量的服務(wù)。二是公共征信與私營(yíng)征信是相互補(bǔ)充和可以共存的，如德國(guó)和拉美很多國(guó)家過去就有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，后來又建立了公共征信機(jī)構(gòu)；而近年來一些已經(jīng)有公共征信的國(guó)家，又有新的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。 世界銀行專家的觀點(diǎn)： 對(duì)于征信模式的選擇及公共征信和私營(yíng)征信的關(guān)系問題，世界銀行專家作過專門考察分析。 第三種觀點(diǎn)，主張企業(yè)征信選擇市場(chǎng)化民營(yíng)模式，個(gè)人征信在短期內(nèi)是兩種模式并存，最終發(fā)展為市場(chǎng)化民營(yíng)模式。主要理由：一是中國(guó)民間資本已經(jīng)在中國(guó)征信服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)多年，有了一定基礎(chǔ)；二是民營(yíng)模式已經(jīng)被發(fā)達(dá)國(guó)家證明是有效的；三是政府和國(guó)有資本沒有必要在這個(gè)領(lǐng)域投資介入過多；四是政府及金融監(jiān)管部門也無必要以征信之名進(jìn)行信用信息壟斷，壟斷會(huì)形成制度安排下行業(yè)利益內(nèi)部共享性和利益成本社會(huì)承擔(dān)的不對(duì)稱性；五是公共信貸登記系統(tǒng)可運(yùn)用中央銀行的行政強(qiáng)制力要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其他民營(yíng)機(jī)構(gòu)不具備這種條件，會(huì)造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。理由是：政府的推動(dòng)作用在現(xiàn)今的中國(guó)尤為重要，靠政府推動(dòng)可能會(huì)產(chǎn)生事半功倍的效果；采用公共模式也可避免金融系統(tǒng)的信息外流，保證金融信息的安全性，特別是可以防止個(gè)人信息被濫用。 三、我國(guó)征信模式的選擇 對(duì)我國(guó)征信模式是選擇公共征信還是私營(yíng)征信，目前理論界還在爭(zhēng)論，歸納起來主要有三種不同的觀點(diǎn)。主要業(yè)務(wù)有短期融資券評(píng)級(jí)和借款企業(yè)評(píng)級(jí)。另一類是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。一類是企業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，如北京新華信商業(yè)信息咨詢公司、北京匯誠(chéng)征信咨詢公司、北京信用管理公司、金誠(chéng)國(guó)際信用管理公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢公司、上海中商征信有限公司等。 二、目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)組織體系 一是由政府有關(guān)部門推動(dòng)建立的公共征信機(jī)構(gòu)。 3月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)文件，成立了由人民銀行牽頭，國(guó)家計(jì)委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、公安部等 16個(gè)部委參加的 “ 建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組 ” ，負(fù)責(zé)研究我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的總體方案、征信立法及實(shí)施步驟等問題。 2022年 2月，中央下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，提出 “ 要在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，抓緊建立全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)、聲譽(yù)掃地。 1998年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)開始建立和運(yùn)行，一些省市配合貸款卡管理開始組織對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。這期間最主要的是一些外資企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也登陸中國(guó)市場(chǎng)。 第二階段，民營(yíng)征業(yè)發(fā)展和外資進(jìn)入階段（ 1995－ 1997）。之后經(jīng)歷了幾次整頓，這些機(jī)構(gòu)逐漸從人民銀行脫鉤，開始走向獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。 一、新中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的幾個(gè)階段 第一階段，起步和初期發(fā)展階段（ 1987－1994年）。改革開放以來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)和發(fā)展，信用交易日漸發(fā)達(dá)。 第四章 我國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展 1932年 6月，由當(dāng)時(shí)的浙江實(shí)業(yè)銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等 5家銀行共同發(fā)起籌建了 “ 中華征信所 ” ，這是我國(guó)大陸第一家華資信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其當(dāng)時(shí)提供的服務(wù)主要有兩項(xiàng)：一是企業(yè)的歷史和現(xiàn)狀調(diào)查，二是經(jīng)濟(jì)和金融一般情況的調(diào)查。 在國(guó)際法方面 ， 世界經(jīng)合組織 、 歐洲委員會(huì) 、 聯(lián)合國(guó)先后頒布的 “ 個(gè)人數(shù)據(jù)隱私和跨境流動(dòng)保護(hù)指導(dǎo)原則 ” 、 “ 個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定 ” 、 《 個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案準(zhǔn)則 》 ， 都是以廣泛意義上的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對(duì)象 。 除美國(guó)外 ， 很多國(guó)家立法都以保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)為主要對(duì)象 ， 信用征信只作為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法的規(guī)范對(duì)象之一 。這一現(xiàn)象可能與歐美國(guó)家的法律體系有關(guān)，一些關(guān)于商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)法律中；另一個(gè)原因可能是與企業(yè)相比，個(gè)人處于更弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。盡管美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)力保護(hù)的。近年來，隨著征信業(yè)在世界范圍的普及，很多國(guó)家已經(jīng)或開始征信立法。意大利 1996年頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典 1998年通過《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國(guó) 1998年頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、西班牙 1999年頒布《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。 三是金融危機(jī)促使了本土征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。 二是 20世紀(jì) 90 年代不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)體，如阿根廷、巴西、智利等國(guó)實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定后，長(zhǎng)期融資得到較快發(fā)展，使征信活動(dòng)的開展成為必要。同時(shí)，公共征信現(xiàn)象還在向亞洲、東歐及非洲等地區(qū)擴(kuò)散，很多國(guó)家和地區(qū)正在建設(shè)或考慮建設(shè)公共征信機(jī)構(gòu) 。這一時(shí)期，除了大量本土私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)誕生、國(guó)際知名征信機(jī)構(gòu)向其他地區(qū)延伸滲透外，一個(gè)顯著的特征是世界各國(guó)對(duì)建立公共征信系統(tǒng)興趣很濃，其中最為突出的是拉美國(guó)家。但是在最近的 30年的時(shí)間里，征信活動(dòng)引起了世界各國(guó)的普遍關(guān)注，征信機(jī)構(gòu)在很多國(guó)家和地區(qū)發(fā)展很快。如德國(guó)于 1879年成立的信用聯(lián)合公司，現(xiàn)有 3500名左右的雇員，年產(chǎn)值超過了 5億德國(guó)馬克，其企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋歐洲 12個(gè)國(guó)家，存儲(chǔ)著1600萬個(gè)公司的檔案。目前，歐洲的私營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)、個(gè)人征信業(yè)務(wù)、資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)都比較發(fā)達(dá)。早在 19世紀(jì)，英國(guó)、德國(guó)、荷蘭等國(guó)就建有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，主要從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。 另外 ， 法國(guó)的公共征信系統(tǒng)還收集來自法律公告 、 法院和金融雜志的信息 ，并且對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí) ， 評(píng)級(jí)結(jié)果主要服務(wù)于中央銀行再貼現(xiàn)和商業(yè)銀行信貸決策 ， 不對(duì)外公布 。 一些國(guó)家的公共征信系統(tǒng)既收集借款人的正面信息 ，也收集負(fù)面信息 。設(shè)定最低貸