試談白領(lǐng)丁克家庭的理財(cái)規(guī)劃(參考版)
2025-08-12 15:45本頁(yè)面
【正文】 如果在了解一定理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，采用定期定額的方式投資基金以及購(gòu)買(mǎi)一點(diǎn)投連險(xiǎn)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)并不大，亦可有效提高收益率。 最后，在退休金積累方面，丁女士要想早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，必須進(jìn)行更積極的投資，通過(guò)多元化的資產(chǎn)配置降低風(fēng)險(xiǎn)。 車險(xiǎn)方面，容易忽視的是交強(qiáng)險(xiǎn)里的12萬(wàn)元三責(zé)險(xiǎn)額度仍舊是不夠的。 其次，當(dāng)丁女士的家庭資產(chǎn)不斷增加時(shí)，也應(yīng)考慮為已有的實(shí)物資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)一份保障。事實(shí)上，當(dāng)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是100%時(shí)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司所要付出的成本加機(jī)會(huì)成本必然高于100%(保險(xiǎn)公司總要賺錢(qián)的)，而將特定時(shí)期內(nèi)，發(fā)生概率很小，但一旦發(fā)生損失巨大，家庭無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，這才是對(duì)保險(xiǎn)以小博大功能的最好利用。一般的住院醫(yī)療對(duì)丁女士的家庭并不造成大的影響，主要風(fēng)險(xiǎn)倒在于重大疾病和意外傷殘，因?yàn)檫@兩種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)發(fā)生高額的醫(yī)療費(fèi)用，還會(huì)造成收入中斷，投保額度應(yīng)分別在30萬(wàn)元至50萬(wàn)元為宜。 假設(shè)丁女士的父母目前為65歲左右，預(yù)期贍養(yǎng)期間20年，要承擔(dān)贍養(yǎng)費(fèi)20萬(wàn)元，那么丁女士為自己購(gòu)買(mǎi)一份20萬(wàn)元額度、20年期的定期壽險(xiǎn)，受益人為父母，就可保障這一責(zé)任。 在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過(guò)程中，保險(xiǎn)的是一項(xiàng)重要的防御性的財(cái)務(wù)安排，用以保護(hù)資產(chǎn)安全，防止意外損失，具體到丁女士這樣的丁克家庭，可以按照以下的順序來(lái)考慮： 首先，丁女士的家庭目前投資收益不多，收入主要依賴薪水，保障自身的收入能力是當(dāng)務(wù)之急。 中國(guó)銀行外灘理財(cái)中心 范一民 專家建議二：保險(xiǎn)建議 丁女士的家庭雖然收入可觀，結(jié)余不少，但離其早日退休、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)還有較大距離。最后，由于丁女士比較年輕，未來(lái)的生活道路相當(dāng)漫長(zhǎng)，建議丁女士推遲2年時(shí)間退休，積累足夠的財(cái)富應(yīng)對(duì)將來(lái)的退休生活。購(gòu)買(mǎi)基金的數(shù)量可以在3至4只，方便管理。根據(jù)其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)于回報(bào)的期望值，可以以穩(wěn)健型配置為目標(biāo)，力求在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的前提下使年化收益率達(dá)到8%左右。同時(shí)，由于丁女士屬于穩(wěn)健型投資者，其投資收益期望和目前的貸款利息相差無(wú)幾，建議其將9萬(wàn)余元的貸款提前還清。 首先要將當(dāng)前的家庭資產(chǎn)歸并盤(pán)活，可以考慮撤出投入合伙買(mǎi)房的資金。 假設(shè)丁女士10年后退休，期間家庭收入平均增長(zhǎng)率為5%，支出增長(zhǎng)率為5%，生息資產(chǎn)投資收益率為7%；退休后支出不變，支出增長(zhǎng)率為3%，生息資產(chǎn)收益率為4%，通過(guò)演算后可得丁女士家庭未來(lái)生涯仿真表如下(單位：萬(wàn)元)：
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