【正文】 。李先生雖提出在澳門賭場賭博不違反當(dāng)?shù)胤桑摱司鶠槲覈鴥?nèi)地居民，受訴法院亦為我國內(nèi)地法院，其間的民事行為應(yīng)接受內(nèi)地法律規(guī)范的調(diào)整。李先生持借據(jù)訴至法院，要求翟先生償還借款，并支付利息。4２００５年１０月，翟先生及其友郝某前往澳門葡京賭場賭博，在當(dāng)?shù)赜衫钕壬阃?，翟先生將自帶錢款輸光后，李先生先后向其提供了賭場內(nèi)的賭博籌碼共計(jì)１００余萬元。 答：借據(jù)欠規(guī)范。楊某和擔(dān)保人無奈，提出對此借據(jù)進(jìn)行指紋鑒定，A表示同意。A在法庭上矢口否認(rèn)借過楊某的錢?？蛇€款期限已過，A卻遲遲不提還款的事。4青年A因急著購買一套商品住房，托B向楊某借現(xiàn)金1萬元，雙方約定了利息、還款期限和其他內(nèi)容。但是，又出現(xiàn)了另外一個問題，如果認(rèn)定欠條有效，則高某真的要等到18000年以后才能拿到他的欠款，則屬于民法上的顯失公平的民事行為，屬可撤銷的民事法律行為。如果高某起訴，按照證據(jù)規(guī)則，他應(yīng)舉證證明自己當(dāng)初是筆誤，但這樣的證據(jù)很難舉出。這下白某有了“理由”，他借口還款期還沒到，拒絕還錢。今年5月，高某拿著欠條找白某要賬。后來雙方發(fā)生矛盾，高某要求退股。從此案來看，張先生應(yīng)作為用語提供人，因此對“還”字的理解應(yīng)選擇不利于他的解釋，也就是“還”應(yīng)解釋為歸還，那么張先生理應(yīng)返還高某1萬元。為避免今后出現(xiàn)糾紛，張先生又給高某寫了一張欠條：張某借高某人民幣14000元，今還欠款4000元。 應(yīng)按銀行同類貸款利率的四倍計(jì)息4兩年前，張先生向朋友高某借了14000元。 “支付利息約定不明”與“利率約定不明” 1991年《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。而劉某與謝某的約定按何銀行、何種利率計(jì)算利息是不明確的，屬于對支付利息約定不明確，應(yīng)視為不支付利息。理由是，劉某與謝某就利息的約定是不明確的，“按銀行利率的四倍計(jì)算利息”中，既沒有約定依何銀行的利率為準(zhǔn)，也沒有約定是依銀行的何種利率計(jì)算利息。后劉某未能按時還款，謝某遂訴至法院要求劉某償還借款，并按約定支付利息。 應(yīng)支付利息300000*%*15+300000*%*15+300000*%*30=40500共計(jì)340500元（八）民間借貸4《銀行卡條例》信用卡非法套現(xiàn) 手續(xù)費(fèi)4% 工行信用卡到該行ATM提取2000元，50天的利息為50元，%?！钡?19 條規(guī)定：“透支利息自簽章日或銀行計(jì)賬日起 15 日內(nèi)按日息。透支限額為金卡 1 萬元，普通卡為 5 000 元。 19 96年 3 月 30 日，中國人民銀行發(fā)布了 《 信用卡管理辦法 》 。 1997 年 1 月 22 日，透支協(xié)議規(guī)定的還款期限屆滿， A 公司卻拒絕還款。 A 公司以自己所有的某處房地產(chǎn)作抵押。協(xié)議寫明： A 公司、某銀行按照平等自愿、協(xié)商一致的原則達(dá)成本信用卡透支協(xié)議。所以銀行的行為違反法律規(guī)定，并構(gòu)成侵權(quán)?！?本案中的200萬元屬于雙方另有約定的預(yù)付款，也可認(rèn)為是承諾?？顚Ｓ玫?，法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)已對預(yù)付款人承諾?？顚Ｓ玫模直唤鹑跈C(jī)構(gòu)行使抵消權(quán)而扣劃的，預(yù)付款人也可直接向金融機(jī)構(gòu)請求返還扣劃的預(yù)付款。向法院起訴，要求銀行退款并支付利息。工貿(mào)公司在銀行貸款140萬元已逾期一個月未歸還。同日，工貿(mào)公司在銀行開立帳戶申請貸款140萬元，并將服務(wù)公司暫存在工貿(mào)公司帳戶上的200萬元款項(xiàng)作抵押。協(xié)議第9條約定：?，F(xiàn)甲公司欠款已到期，乙商場欠費(fèi)已過訴訟時效，甲公司欲以裝修費(fèi)充抵貨款。丁某可以向a公司主張不當(dāng)?shù)美颠€?！　《∧车膿p失可以通過其他途徑得到救濟(jì)。銀行扣款還貸的行為屬于行使抵消權(quán)的行為。中國人民銀行作為國家金融管理機(jī)構(gòu)，其頒布的部門規(guī)章在不與國家法律相抵觸的前提下，可以成為法律依據(jù)?！　《∧撑ca公司之間代為收轉(zhuǎn)加工款的約定無效。因此，、如何流轉(zhuǎn)的，都不影響其進(jìn)入存款賬戶后銀行取得所有權(quán)的事實(shí)。在客戶需要對外支付時，銀行也是以自有的資金進(jìn)行支付。而銀行賬戶是一種合同。 ，a公司是基于該存款賬戶的開立而產(chǎn)生的存款合同關(guān)系的債權(quán)人。解答：解決本案爭議，首先要弄清加工費(fèi)匯入銀行存款賬戶后，誰是它的所有人。A公司發(fā)現(xiàn)后告知丁某，丁某向銀行說明該款是自己的加工費(fèi)并要求返還，銀行拒絕，丁某即以銀行為被告向法院起訴。借款合同清償期已屆滿，A公司未清償。青島某外貿(mào)公司將加工費(fèi)結(jié)算后，匯入A公司在某銀行開立的存款賬戶上，丁某再從A公司支取。（六）借款合同履行中應(yīng)注意的問題丁某為一加工繡制品個體戶，與青島某外貿(mào)公司有加工承攬關(guān)系。但某銀行擅自扣劃貸款保證金，只劃給某香料廠 225 萬元的貸款，該行為違反了法律的規(guī)定和合同的約定，故法院判決，銀行關(guān)于預(yù)收貸款保證金的規(guī)定違反法律規(guī)定，法律不予保護(hù)。”銀行為加強(qiáng)貸款管理，預(yù)防貸款風(fēng)險而單方規(guī)定了預(yù)收貸款保證金制度，不論借款人是否愿意都強(qiáng)迫其接受并加重了借款人的負(fù)擔(dān)，造成了不公平、不合理的結(jié)果，這顯然違背了自愿、平等、誠實(shí)、信用的原則。 《貸款通則》第 25 條規(guī)定，不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。我國 《 貸款通則 》 第 18 條第 2 款規(guī)定，借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 解答：本案的焦點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)能否預(yù)收貸款保證金的間題。短缺的 萬元貸款是銀行按 10 ％的比例扣取的貸款保證金。 1997 年 10 月 20 日，某銀行只劃轉(zhuǎn)了 萬元到某香料廠賬戶，某香料廠忙去人詢問。合同規(guī)定：某香料廠向某銀行借款 25 萬元。31997 年 10 月，某香料廠急需資金購買生產(chǎn)原料，欲向某銀行貸款 25 萬元，并提交了借款申請書、某會計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的 1996 年度財(cái)會報告、本廠及保證人某汽配廠基本情況介紹等資料?！诮杩詈贤飧郊訔l件，顯然也違反了 《 貸款通則 》 第 7 條所規(guī)定的“借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠實(shí)和信用原則”，將貸款人的意志強(qiáng)加于借款人意志之上，使雙方實(shí)質(zhì)處于不平等地位，造成了不公平的結(jié)果。為完成定額任務(wù)，該行領(lǐng)導(dǎo)做出了要貸款必須先按貸款金額的 20 ％一 50 ％的比例存款，否則銀行不予放貸規(guī)定。1995 年 10 月 3 日， A 企業(yè)到某銀行申請 100 萬元貸款，信貸員稱，要貸款要先交存款。因此，信用社應(yīng)當(dāng)對扣劃建筑公司款額造成的損失承擔(dān)賠償貴任，對此，法院應(yīng)予以確認(rèn) 。本案中，建筑公司提供擔(dān)保的形式是抵押由于主債務(wù)（借款事實(shí)）不存在，擔(dān)保關(guān)系也不存在。 《 擔(dān)保法 》 第 52 條規(guī)定抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)越消滅?？梢?，法院認(rèn)為裝修公司沒有理由要求信用社多付違約金的觀點(diǎn)，是錯誤的。對方要求繼續(xù)履行合同的，應(yīng)繼續(xù)履行?！督?jīng)濟(jì)合同法》第 31 條規(guī)定：“當(dāng)事人一方違反經(jīng)濟(jì)合同時，應(yīng)向?qū)Ψ街Ц哆`約金。因此，信用社將貸款挪放給他人，實(shí)際上侵犯了裝修公司應(yīng)得貸款使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，對此造成的損失，信用社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，包擴(kuò)誤工、停產(chǎn)等損失。這一判決存在缺陷：裝修公司要求信用社償還違約金的請求是合理的，因?yàn)橘J款協(xié)議已約定，“貸款方應(yīng)按計(jì)劃發(fā)放貸款，否則按違約數(shù)額和誤期天數(shù)支付違約金”。由于信用社將貸款發(fā)放給盧某某使用，盧某某作為貸款的實(shí)際使用人，應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款本息，對于信用社的違規(guī)行為，上級管理機(jī)關(guān)可以予以本系統(tǒng)內(nèi)部處理。國務(wù)院 1985 年 2 月 28 日發(fā)布的《借款合同條例》第 3條規(guī)定：“借貸當(dāng)事人雙方必須遵守國家法律、按照國家政策、依據(jù)國家計(jì)劃和有關(guān)規(guī)定，在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂合同。這樣，信用社沒有履行協(xié)議，其行為屬于違約行為，依照協(xié)議，信用社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付違約金的責(zé)任。很明顯，過錯在信用社一方。解答：本案士要涉及到貸款人和用款人不一致時，貸款本金如何償付的間題現(xiàn)實(shí)中常常出現(xiàn)貸款難的阿題，尤其是中小企業(yè)。此后裝修公司未再提及此事。某建筑公司同意為裝修公司的借款提供擔(dān)保，擔(dān)保方式為動產(chǎn)抵押。
31996 年 8 月，某裝修公司經(jīng)盧某某介紹，認(rèn)識了某信用社主任何某。所以可以認(rèn)定原債權(quán)人的權(quán)利及義務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給新債權(quán)人享受及承擔(dān)，即轉(zhuǎn)讓是有效的，工商銀行漳州市元光支行有權(quán)利要求債務(wù)人返還借款。解答：法律規(guī)定貸款人享有依法轉(zhuǎn)讓、受讓貸款的權(quán)利并且貸款人將貸款債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓之日起30日內(nèi)書面形式或以公告形式通知借款人。轉(zhuǎn)讓時，原債權(quán)人、新債權(quán)人、借款人、擔(dān)保人簽訂四方協(xié)議書一份，協(xié)議內(nèi)容有二：（1）原債權(quán)人的權(quán)利及義務(wù)轉(zhuǎn)讓給新債權(quán)人享受及承擔(dān)；（2）除合同債權(quán)主體轉(zhuǎn)讓變更外，原合同各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)及法定事項(xiàng)均不作更改。1999年2月，三筆貸款均已期滿，漳州市華洋公司未返回貸款本金，但支付利息至2001年5月20日。本案中，信用社和付某在合同中并無明確約定，因此要求借款人（付某）提前歸還貸款的要求是不合法的。具體保全措施包括：雙方在合同中約定，一旦借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、單方解除合同。解答：信用社對付某發(fā)放的貸款是由于關(guān)系人的緣故，但該貸款符合“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不能優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，因此是有效的。同年 6 月，信用社突然要求付某提前償還貸款，理由是：有人反映付某將貸款用作炒股之用。后經(jīng)其友梁某和信用社協(xié)商，信用社同意貸款 3 萬元，借期半年，并且要求付某提供擔(dān)保。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)3付某是一位養(yǎng)魚專業(yè)戶。且該支行在規(guī)定的時間（中長期貸款應(yīng)在６個月內(nèi)回復(fù)）給以答復(fù)，并沒有耽誤張承國的項(xiàng)目。雖然張承國的“波爾山羊、皇竹草”項(xiàng)目貸款，得到了城口縣扶貧辦的批準(zhǔn)立項(xiàng)。農(nóng)業(yè)銀行城口支行于２００２年２月做出決定，對嵐天鄉(xiāng)種養(yǎng)殖場所申請的貸款不予發(fā)放。隨后張承國向中國農(nóng)業(yè)銀行城口縣支行申請扶貧貸款３０萬元，用于保護(hù)皇竹草種苗安全越冬。 (四) 貸款的原則3２００１年1月，重慶城口縣嵐天鄉(xiāng)種植養(yǎng)殖場業(yè)主張承國，花費(fèi)200多萬元從外地引進(jìn)數(shù)百萬株供山羊食用的皇竹草種節(jié)苗。案發(fā)后，王某被控以挪用公款罪。 50萬元匯票解匯后，李江以個人名義在分理處開了一張活期存款存折，再從存折上取出 50 萬元，存入化名為李強(qiáng)的在東關(guān)分理處開立的賬戶上，之后，王某將該款劃給了金普。王某遂找到李江，稱分理處想向李江借款50萬元，利息22萬元，借款半年。31997年3月，王某被任命為A銀行東關(guān)分理處負(fù)責(zé)人，該分理處是不具備法人資格、不實(shí)行獨(dú)立核算的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。 1997 年 7 月 1 日前， 即 巨星通訊設(shè)備有限公司僅與中興企業(yè)集團(tuán)的核 心企業(yè)簽訂了一份合作協(xié)議，而并沒有持股或控股關(guān)系，因此，巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司 不能成為中興企業(yè)集團(tuán)的成員企業(yè)， 巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司與中興財(cái)務(wù)公司兩次簽訂的 借款合同都是無效合同。 1997 年 7 月 l 日中國人民銀行頒布的 ’ 《企 業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理暫行辦法》正式實(shí)施，其第 3 條規(guī)定： “成員單位包括母公司、母公司 的全資子公司、母、子公司持股 25 ％以上的公司。那么，認(rèn)定企業(yè)集團(tuán)成員的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？ 《關(guān)于國家試點(diǎn)企業(yè) 集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司的實(shí)施辦法》 指出： “成員單位系指國家有權(quán)部門核準(zhǔn)的企業(yè)集團(tuán)章程中 所包括的企業(yè)或事業(yè)單位。 1992 年 11 月 12 日頒布實(shí)施的 《 關(guān)于國家 試點(diǎn)企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司的實(shí)施辦法》 1 條規(guī)定： 第 “財(cái)務(wù)公司是辦理企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部成員 單位金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)， 5 條規(guī)定： 第 “財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍必須嚴(yán)格限定在 企業(yè)集團(tuán)成員單位之間進(jìn)行，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得擅自超過范圍經(jīng)營。新上任的法定代表人認(rèn)為，以前法定代表人與巨星公司簽訂的合作協(xié)議對自己做法定代表人的中興企業(yè)集團(tuán)無效，要求中興財(cái)務(wù)公司收回貸款。后巨星公司未按期還貸。宋某稱，那有何難，我公司和貴企業(yè)集團(tuán)核心企業(yè)簽訂一份合作協(xié)議，成為中興企業(yè)集團(tuán)的松散層企業(yè)不就可以解決同題了嗎？熊某想想有理，遂向公司說明此事，公司了解了巨星公司的清況后與其于 1997 年 7 月 30 日簽訂了合作協(xié)議。 31997 年 7 月 20 日，巨星通訊設(shè)備公司經(jīng)理宋某找到中興企業(yè)集團(tuán)所屬中興財(cái)務(wù)公司經(jīng)理熊某，稱到海南看到一批很先進(jìn)的通訊設(shè)備想購進(jìn)，但一時資金周轉(zhuǎn)不開，想請中興財(cái)務(wù)公司貸款 30 萬元。 A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)到期不償還貸款本息的違約責(zé)任。 1999 年 4 月 2 日，貸款到期， A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻無力還貸，“儲金會”遂向法院起訴，要求 A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)償還貸款本息， B 實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)擔(dān)保貴任。（完）六 貸款法律制度(三)貸款的特征31998 年 9 月 21 日，金泉鄉(xiāng)成立了救災(zāi)扶貧儲金會“儲金會”，發(fā)出了存貸款業(yè)務(wù)告示，以高息攬存低息放貸。但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險一方面是擔(dān)保公司可能無限放大擔(dān)保額度，超過國