【正文】 44 / 44。為確保信息流封閉運(yùn)行，金融機(jī)構(gòu)在給整個產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)的過程中，應(yīng)掌握產(chǎn)業(yè)鏈上每個成員企業(yè)的經(jīng)營信息，盡可能減少成員企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。產(chǎn)業(yè)鏈金融模式有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一個前提條件就是確保物流、信息流和資金流封閉運(yùn)行。此外，選擇哪些行業(yè)作為開發(fā)重點(diǎn)，應(yīng)在深入研究的基礎(chǔ)上制訂業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按計劃、有步驟地進(jìn)行，避免在某一行業(yè)投入過多資源。因此，在行業(yè)選擇上，應(yīng)盡可能選擇國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)，或產(chǎn)業(yè)鏈比較完備、行業(yè)秩序良好、與金融機(jī)構(gòu)合作程度較高的行業(yè)進(jìn)行開發(fā)。關(guān)鍵技術(shù)變革、產(chǎn)品更新?lián)Q代、市場需求波動等因素都很難預(yù)測，但一旦發(fā)生，可能會對整個行業(yè)產(chǎn)生較大影響。從整個行業(yè)看，如產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)要從客戶需求出發(fā)，積極研發(fā)新產(chǎn)品，以核心企業(yè)為中心為產(chǎn)業(yè)鏈提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，最大程度地滿足產(chǎn)業(yè)鏈上各類企業(yè)客戶的個性化需求?！　《菍鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)提出了更高的要求。因此，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)該對該產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律有深刻的理解，這樣才能與各企業(yè)主體，包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、保險公司、物流監(jiān)管企業(yè)等進(jìn)行契約組合，提供量體裁衣式一攬子綜合金融服務(wù)方案。不同產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行特點(diǎn)和對金融產(chǎn)品的不同需求，決定了產(chǎn)業(yè)鏈金融模式的專業(yè)性。　　截至 2012 年 11 月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額已突破 3000 億元；小微企業(yè)客戶數(shù)超過 80 萬戶，其中小微企業(yè)貸款戶超過 20 萬戶。更重要的是，民生銀行通過此次合作，介入乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域，有利于打造乳業(yè)品牌，并逐步提升業(yè)務(wù)人員在該領(lǐng)域的專業(yè)水平。考慮到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉(zhuǎn)快、抵押物不足的特點(diǎn)，對“核心企業(yè) 1+N”開發(fā)模式，民生銀行將主要提供應(yīng)收賬款融資類產(chǎn)品，輔以核心企業(yè)擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、信用貸款等。為克服信息不對稱，伊利集團(tuán)承擔(dān)了篩選合格經(jīng)銷商的職責(zé)。對上游供應(yīng)商而言，這些核心企業(yè)是其現(xiàn)金流的主要源頭，通過核心企業(yè)，可抓住奶牛養(yǎng)殖企業(yè)最主要的資金回籠渠道；對乳品經(jīng)銷商來說，核心企業(yè)清楚知曉經(jīng)銷商的管理現(xiàn)狀和經(jīng)營動態(tài)。　　此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，民生銀行為伊利集團(tuán)上游供應(yīng)商和下游分銷商提供超過千萬億元授信，其中分銷商授信額度 20 億元。所謂“核心企業(yè) 1+N”模式，“1” 即指伊利集團(tuán)，它通過自身 CRM 系統(tǒng)，為民生銀行提供一手的客戶資料，包括 100 多名供應(yīng)商和 540 多名分銷商。此次戰(zhàn)略合作是雙方在全國小微金融服務(wù)領(lǐng)域首次采用“總部戰(zhàn)略合作，分支協(xié)同實(shí)施”的合作模式?！　≡诠こ虣C(jī)械金融鏈的基礎(chǔ)上，光大銀行對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，希望以“鏈?zhǔn)娇熨J”產(chǎn)品滿足核心企業(yè)的上下游鏈中需要資金周轉(zhuǎn)的個人和法人的貸款融資需求，快速打通產(chǎn)業(yè)鏈，完成“與小微企業(yè)共成長”的服 務(wù)使命。業(yè)務(wù)開展 10 年來，無一筆實(shí)質(zhì)不良貸款產(chǎn)生，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。除了穩(wěn)定的利息收入外，該業(yè)務(wù)還帶來穩(wěn)定的對公存款，代發(fā)工資、個人儲蓄、理財、銀行卡、網(wǎng)銀、保險等負(fù)債、中間業(yè)務(wù)多點(diǎn)開花?！　　翱倢偂蹦Ｊ綋碛袊?yán)格的制造商及經(jīng)銷商篩選標(biāo)準(zhǔn)，挑選的合作制造商均為在華國際知名品牌企業(yè)、國內(nèi)工程機(jī)械各子行業(yè)的龍頭企業(yè)，其銷售收入占國內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)總銷售收入的 85% 以上，具有很強(qiáng)的回購擔(dān)保能力；合作經(jīng)銷商必須具備多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和健全的債權(quán)管理體系，為產(chǎn)業(yè)鏈融資及終端個體工商戶和私營業(yè)主的貸后資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航?！　　翱倢偂蹦Ｊ蕉ㄎ挥谝怨こ虣C(jī)械行業(yè)制造商為中心，以終端個體工商戶和私營業(yè)主為主體的融資方案，通過給終端購買者提供資金支持的方式將融資渠道傳導(dǎo)到整個產(chǎn)業(yè)鏈?！　∪咐治觯汗獯筱y行鏈?zhǔn)娇熨J、民生銀行乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式　?。ㄒ唬┲袊獯筱y行“鏈?zhǔn)娇熨J”模式　　光大銀行依托模式化經(jīng)營，依托于終端小微企業(yè)，在十年間保持了工程機(jī)械行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的主導(dǎo)地位，支持金融鏈業(yè)務(wù)是光大銀行 的中長期發(fā)展戰(zhàn)略?！　‘a(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間相互依存、交易活躍，且很有規(guī)律，因此很適合金融機(jī)構(gòu)制定標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性的金融服務(wù)方案。此外，金融機(jī)構(gòu)通過為整個產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，不僅促進(jìn)了整個產(chǎn)業(yè)鏈商品交易的連續(xù)、有序進(jìn)行，降低了產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)交易活動的不確定性和交易成本，促進(jìn)整個產(chǎn)業(yè)鏈不斷增值；而且加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)之間的合作關(guān)系，使企業(yè)成為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的客戶群，經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步降低?！　《峭ㄟ^核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的資金流和物流控制風(fēng)險。因此，金融機(jī)構(gòu)獲取信息的維度大幅拓展，需要持續(xù)、全面地掌握產(chǎn)業(yè)鏈上所有相關(guān)企業(yè)的信息?！　∫皇峭ㄟ^產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲取小微企業(yè)的信息?！　∽詈螅山鹑跈C(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合金融服務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)化的金融服產(chǎn)業(yè)鏈金融模式就是金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、務(wù)產(chǎn)品，為整個標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。競爭的關(guān)鍵就是提升產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行效率，使整個產(chǎn)業(yè)鏈條生產(chǎn)和交易成本最小化。尤其是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企整和升級，產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工改變了傳統(tǒng)的以單個企業(yè)內(nèi)部分工為基礎(chǔ)的生產(chǎn)組織體系，新的生產(chǎn)組織體業(yè)為依托，針對系往往包括一個主導(dǎo)型企業(yè)以及一系列上下游的小微企業(yè)，它們共同完成整個生產(chǎn)及銷售過程。　　二、如何克服“三難”：從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融　　上述“三難”問題都是由小微企業(yè)的特點(diǎn)所決定的，針對單個小微企業(yè)進(jìn)行營銷、調(diào)查、審批、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式放款、貸后管理、不良清收，必然面臨“三難”問題。但在營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)，由于小微企業(yè)信息不透明、貸款額度小、貸款期限短，完成一定規(guī)模的小微企業(yè)業(yè)務(wù)（如貸款）所投入的經(jīng)營成本，往往是大中企業(yè)業(yè)務(wù)的數(shù)倍甚至十幾倍、幾十倍，導(dǎo)致控制小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本具有相當(dāng)大的難度?！　∪强刂瞥杀倦y。所以，小微企業(yè)金融服務(wù)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力提出了更高的要求。二是控制風(fēng)險難。小微企業(yè)一般缺乏合格的“硬信息”，如財務(wù)報表、抵押擔(dān)保以及信用記錄等；而小微企業(yè)的“軟信息”，如與其他客戶的交易狀況、信用狀況等，從小微企業(yè)自身也很難直接獲得。　　一、傳統(tǒng)企業(yè)金融模式下小微企業(yè)金融服務(wù)存在“三難”　　從企業(yè)金融也就是從為單個企業(yè)提供金融服務(wù)的角度看，小微企業(yè)金融服務(wù)存在以下三個難題：　　一是收集信息難。而在東部和中部地區(qū)，小微企業(yè)主們最感興趣的都是股票，東部和中部選擇股票的小微企業(yè)主分別占 % 和 %?！τ谑褂眠^商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微匯企業(yè)主來說，在私人銀行機(jī)構(gòu)或貴賓理財機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品中，對股票最感興趣的小微企業(yè)主最多，個案占比達(dá) %；其次，小微企業(yè)主們也對私人銀行或貴賓專屬理財產(chǎn)品以及基金較感興趣，選擇這兩類產(chǎn)品的小微 企 業(yè) 主 占 比 分 別 為 %和 %； 有 % 的小微企業(yè)主對國債最感興趣；% 的小微企業(yè)主最感興趣的是黃金投資和房地產(chǎn)投資；而選擇其他產(chǎn)品為最感興趣的產(chǎn)品的小微企業(yè)主只少部分。例如，光大銀行設(shè)立了以“小微企業(yè)主”人群為核心客戶的綜合性高端金融服務(wù)平臺——“金陽光俱樂部”?？梢?，資產(chǎn)規(guī)模的限制是小微企業(yè)主未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的主要原因?！　≡趥€人資產(chǎn)規(guī)模處于 100 萬元以下的小微企業(yè)主中，未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主占比達(dá) %，而個人資產(chǎn)在 100 萬~1000 萬元之間和 1000 萬元以上的小微企業(yè)主中，未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主占比分別為 % 和 %，可見，隨著個人資產(chǎn)規(guī)模的增加，使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主比例逐漸增加，這也從一個側(cè)面反映出面對小微客戶的金融服務(wù)有進(jìn)一步發(fā)展的空間。　　對于那些已決定將來移民投資或已經(jīng)完成