【正文】 重點監(jiān)督以下內(nèi)容： (一）貸款審批意見是否落實 (二 )審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為 (三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準(zhǔn)確、一致：擔(dān)保資料是否齊全． (四）是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款 (五 )其他需要檢查的情況 三、跟蹤核實 對監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，要向有關(guān)負責(zé)人報告，并視情況分別處理 。貸款本息結(jié)清后，憑借財務(wù)部門向借款人出具的貸款結(jié)清憑證，辦理撤銷擔(dān)保手續(xù)。一次性歸還的貸款到期前 30 個工作日內(nèi)，貸后管理催收人員通知企業(yè)在貸款到期前落實還款資金 (二 )、提前收回 我公司信貸業(yè)務(wù)操作人員受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反 饋至財務(wù)人員，井將相關(guān)材料送達財務(wù)部門 財務(wù)人員進行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證 (三 )、到期未收回。貸款發(fā)放后 7 個工作日內(nèi)，分別將相關(guān)貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。 (五 )貸款發(fā)放。信貸操作人員對借據(jù)要素審核無誤后提交有權(quán)簽約人簽署。需進行抵押登記的，信貸業(yè)務(wù)操作人員（必須雙人）要持相關(guān)合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)操作人員負責(zé)填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)及相關(guān)合同協(xié)議后，通知借款人，保證人和抵押（質(zhì)）人，由其法定代表人或授權(quán)委托代理人當(dāng)面簽字并加蓋單位公章，同時交我公司有權(quán)簽約人簽署合同。 【財務(wù)人員】根據(jù)借款合同和財務(wù)憑證發(fā)放貸款，對貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負責(zé)；進行賬務(wù)處理 【任職要求】貸款操作人員應(yīng)具備從業(yè)資格，人員不足，可由有資格的營銷人員兼任：財務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、貸款發(fā)放 (一 )核實放款條件。 三、資料整理移交 貸款簽批后，將辦理具體信貸業(yè)務(wù)的審批意見及形管資料移交調(diào)查人辦理貸款發(fā)放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請人。 (二 )簽批人簽批 簽批人在審閱有關(guān)資料、審批人審批意見及貸款審查委員會意見后，根據(jù)貸款風(fēng)險情況及市場信用情況決定貸款最終是否發(fā)放，并 簽署最終簽批意見 簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權(quán)，貸款不得發(fā)放。輔助審查意見須在 3 個工作日內(nèi)完成。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)是否合法有效、充足可靠；對法人或其他組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況、 或有負債狀況、信謄狀況、發(fā)展前景等因素；對專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)保證的，主要分析其資信情況，經(jīng)營管理情況：對自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽狀況 保護性條款及其他風(fēng)險防范措施是否充分有效 其他需審查的事項。如有必要，需分析客戶對本公司的綜合貢獻。主要分析企業(yè)歷年財務(wù)報表主要項目、財務(wù)指標(biāo)和財務(wù)比率，重點分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力 業(yè)務(wù)風(fēng)險收益分析。 客戶及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī) 辦理業(yè)務(wù)是否符合我公司相關(guān)貸款規(guī)定 融資及信用狀況分析。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。審批工作須在 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。 【職責(zé)】審查人：對有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進行全面審查，對審查意見、風(fēng)險識別、避險措施等 承擔(dān)審查責(zé)任。 五、撰寫調(diào)查報告 調(diào)查人將實地調(diào)查情況和分析判斷進行匯總形成調(diào) 查報告 調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支 平衡表，以反映企業(yè)財務(wù)資金需求、運用、周轉(zhuǎn)、還款來源 等情況 六、提出貸款意見 調(diào)查人對客戶情況及貸款的風(fēng)險收益情況進行分析，提 出貸 款意見。抵押物價值應(yīng)剔除須補交的土地出讓金，同時適當(dāng)降低抵押率。 四、分析判斷 （一）客戶經(jīng)營情況 銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近 12 個 月的銷售收入或營業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收 入或營業(yè)收入總額有無差別：對于新開辦企業(yè)，要分 析注冊資本的實際到位情況 （二）客戶擔(dān)保情況 分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對抵押物價 值 進行預(yù)評估 以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛 以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。 （八）調(diào)查人認為需要的其他事項 三、實地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時間進行實地調(diào)查。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、預(yù)計變現(xiàn)難易程度等情況 對采取法人、其他組織保證的，主要核實保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒 的真?zhèn)蔚龋? 對采取保險保證的，主要核實保險單證的真實性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事 對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進行實地觀察，并核實是否己提供我公司認可的專業(yè)評估機構(gòu)的抵押物評估報告，對己經(jīng)專業(yè)評估機構(gòu)出具押品價值評估報告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價值評估人員對評估報告進行形式審查和技術(shù)性審查：對押品未經(jīng)外部專業(yè)評估機構(gòu)評估的，由內(nèi)部押品價值評估人員自行認定押品價值，并對可能的 風(fēng)險予以揭示，以確定評估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性?？蛻舻娜谫Y水平，融資方式、對外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營者素質(zhì)。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測等。對資料的審閱要點應(yīng)包括： （一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。 【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、系統(tǒng)查詢 客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，第一二調(diào)查人 須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負責(zé)。 三、資料移交 經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貨款申請資料移交調(diào)查人 進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。 （八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物 清單及價值證明材料 （九）企業(yè)近兩年和最近一期財務(wù)報表，不滿兩年的提供近一年財務(wù)報表〔微型企業(yè)及其他除外）。 （三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費交納單據(jù) （四）企業(yè)最新公司章程，驗資報告或非獨資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等 （五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單 （六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。 二、貸款申請受理 受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請人提供有關(guān)申請資料，主要包括： （一）借款申請 表 、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務(wù)登記證〔特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證）。監(jiān)測人員對監(jiān)測的及時性和準(zhǔn)確性負責(zé) 【任職要求】監(jiān)測人員應(yīng)當(dāng)具有小額貸款崗位從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、報表監(jiān)側(cè) 監(jiān)測人員通過業(yè)務(wù)報表，對公司小額貨款進行貸后管理監(jiān)測 （一）按日監(jiān)測 對分期還本付息的小企業(yè)貸款，監(jiān)測人員要監(jiān)測其自動還款 執(zhí)行情況，按日采 集違約借款人信息，制成清單交催收人員 （二）按月監(jiān)測 監(jiān)測人員要按月提交監(jiān)測報表和監(jiān)測報告 （ 1）貸款發(fā)放和質(zhì)量情況 (2)貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況 (3)不良貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況； (4)大額貸款和重點關(guān)注貸款質(zhì)量情況： (5）關(guān)注類貸款的遷徙情況 (6)退出類貸款的清收處置情況； (7)其他需要進行監(jiān)測的情況 ： (1)違約貸款的風(fēng)險狀況： (2) 100 萬元〔含）以 上貸款質(zhì)量情況 (3)非房地產(chǎn)抵押貨款的質(zhì)量情況； (4)其他需要重點監(jiān)測的貸款情況。質(zhì)押擔(dān)保的，對質(zhì)物進行解凍井退還質(zhì)物憑證：采取抵押擔(dān)保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續(xù) 第五章貸后監(jiān)督、催收 【人員】貸后管理、催收人員 【職責(zé)】對貸款審批意見的落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督：對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進行監(jiān)督，負監(jiān)督責(zé)任：對快到期貸款進行提醒催告；對已逾期貸款會同法律人員進行催收、迫繳 【任職要求】應(yīng)具有小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)資格，法律人員應(yīng)具備法律從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、檔案 接收 檔案人員接收貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當(dāng)面登記簽收 二、作業(yè)監(jiān)督 監(jiān)督人員在接到貸款檔案 7 個工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對審批意見落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進行逐筆監(jiān)督。財務(wù)人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息進行賬務(wù)處理 (四 )、撤押。 二、貸款收回 （一 ）、正常收回。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財務(wù)部門進行賬務(wù)處理，由財務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款 (六 )資料移交。有權(quán)簽約人根據(jù)借款合同，審批書和相關(guān)擔(dān)保落實證明材料簽署借據(jù)。 (四 )簽署借據(jù)。 （三）辦妥抵（質(zhì)）押登記，保 險、質(zhì)物交付或凍結(jié)等手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)操作人員依據(jù)審批意見對貸款前提條件是否落實進行核實 （二）簽訂合同。 第四章貸款發(fā)放與收回 【人員】貸款受理人員、財務(wù)人員 【職責(zé)】貸款受理人員：核實放款前提條件是否落實：填寫并核實相關(guān)合同文本，并對合同的準(zhǔn)確性、完整性和有效性負責(zé)；落實擔(dān)保手續(xù)，對擔(dān)保手續(xù)的完備性負責(zé)：辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)：負責(zé)相關(guān)資料的整理和移交，在辦妥抵〔質(zhì)）押手續(xù)的次日內(nèi)須發(fā)放貸款。若有必要，可申請復(fù)議。 (三 )簽署意見 審查人對借款人資料、調(diào)查報告進行審查后，結(jié)合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時提交審批人 二、貸款審批 （一）審批人審批 審批人對貸款資料和審查意見進行審閱，對貸款風(fēng)險 進行評估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批人（董事長）。 (二 )輔助審查 對按規(guī)定需要提交財務(wù)會計、法律事務(wù)等有關(guān)部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應(yīng)提交相關(guān)部門或人員進行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。 擔(dān)保能力分析。主要分析該筆貸款的潛在風(fēng)險和采取的相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險措施。主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu)、近年在銀行及其他機構(gòu)融資狀況、融資擔(dān)保方式、各行融資占比情況、客戶或有負債情況、有無不良記錄等 財務(wù)風(fēng)險分析。 【任職要求】審查人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策行業(yè)政策，熟知小額貸款業(yè)務(wù)基本知識，審批人還應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)信貸審批及管理能力，簽批人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策，行業(yè)政策和小額貸款業(yè)務(wù)政策制度，并具有相應(yīng)的管理能力 【操作基本要求】 一、貸款審查 （一）資料審查 審查人收到調(diào)查報送的貸款資料后，對 貸款資料的完整性 和合規(guī)性進行審查，主要審查內(nèi)容包括： 調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求。 簽批人：根據(jù)公司 經(jīng)營情況、當(dāng)?shù)厥袌鲂庞们闆r，貸款審查委員會意見決定貸款最終是否發(fā)放，有一票否決權(quán)，承擔(dān)貸前調(diào)查、風(fēng)險控制、貸后管理責(zé)任。審查工作〔不含輔助審查）須在