【正文】 因上傳需要對(duì)文檔進(jìn)行轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換過程中有可能不能正常閱讀或是下載后不能編輯，遇到這種問題，可以留言，留下郵箱地址，我們會(huì)把原始文檔發(fā)送到你的郵箱。SelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointselectionParagraaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaphFormatLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLinesTSelectionParbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbbagraphFoLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointse11111111111111111111111111111111lectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPoctionParagraphFormatLineSpaci2222222222222222222222ngLinesToPoints2SelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLinesToPointselectionParagraphFccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccormatLineSpacingLinesToPointsSelectionParagraphFormatLineSpacingLines ★本站上傳的文檔，在文檔排版上進(jìn)行過整理，并未對(duì)內(nèi)容進(jìn)行增加或刪除，因此，本站并不保證文檔質(zhì)量，因此下載之前，務(wù)必先預(yù)覽一番，因?yàn)轭A(yù)覽與下載的內(nèi)容完全一樣，所以如果發(fā)現(xiàn)內(nèi)容有問題，請(qǐng)不要下載。銀川XX村鎮(zhèn)銀行要敢于面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，搶抓歷史機(jī)遇，在做好農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)做好城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融工作，為加快銀川市城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，提供強(qiáng)力金融支持，并達(dá)到實(shí)力強(qiáng)大、服務(wù)最佳、信用卓著、管理先進(jìn)的綜合性銀行。5. 發(fā)展規(guī)劃的實(shí)際性銀川XX村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)劃要進(jìn)一步細(xì)化，該發(fā)展規(guī)劃的制定要緊跟銀川市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的步伐，緊貼銀川市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，要求協(xié)助督促持股銀川加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀川流動(dòng)性支持，共同防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”特點(diǎn)和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實(shí)行審慎、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類制度，全面準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持在100%以上。為防止股東及其關(guān)聯(lián)方在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，通過貸款方式惡意套取銀行資金，損害廣大存款利益，《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》要求嚴(yán)格控制與股東和內(nèi)部人的關(guān)聯(lián)授信，對(duì)股東和內(nèi)部關(guān)系人關(guān)聯(lián)授信應(yīng)報(bào)董事會(huì)或股東大會(huì)同意，且不得超過對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資金額。為此《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》要求村鎮(zhèn)銀行在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建立合理風(fēng)險(xiǎn)管理制度，著重防范三大風(fēng)險(xiǎn)。其機(jī)構(gòu)設(shè)置可根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的特征分設(shè)農(nóng)業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)、中小型企業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，從而制定相應(yīng)的擔(dān)保政策和完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在這種情況下，政府應(yīng)該出面承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體提供擔(dān)保服務(wù)。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)性比率可以更高，使其運(yùn)營更安全，減少因運(yùn)營不善給社會(huì)帶來的沖擊。于一般的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動(dòng)性比率、貸款集中度等營運(yùn)指標(biāo)。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)多而運(yùn)作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。(3)建立謹(jǐn)慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。為了保證村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的順利開展。只有村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)界定清楚，才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利關(guān)系，才能避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。監(jiān)管部門也應(yīng)該通過公示，建立相應(yīng)的舉報(bào)制度讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品德進(jìn)行評(píng)議。(1)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，要給予村鎮(zhèn)銀行一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境，否則，村鎮(zhèn)銀行又會(huì)成為地方政府控制金融資源的工具，從而可能使村鎮(zhèn)銀行重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆蓋。因此，籌建銀川XX商業(yè)銀行是可行的。，連續(xù)多年盈利；發(fā)起人XX有限責(zé)任公司有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；發(fā)起人XXX自然人有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；因此，發(fā)起人的資質(zhì)條件符合銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào)文件《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行出資人資質(zhì)條件，銀川XX村鎮(zhèn)銀行符合籌建條件。在自治區(qū)黨委、政府提出并實(shí)施“金融富區(qū)”的戰(zhàn)略下，自治區(qū)金融辦大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機(jī)構(gòu)。破解這一難題應(yīng)從增量改革入手，培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。唯有如此，“尤努斯模式”才能真正在中國農(nóng)村扎根發(fā)芽，茁壯成長，才能幫助千千萬萬個(gè)農(nóng)民早日擺脫貧困的束縛，走上共同富裕之路。特種準(zhǔn)備指針對(duì)某一行業(yè)或某一類貸款風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的準(zhǔn)備。2002年，人民銀行在《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》中規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)按照謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，合理估計(jì)貸款可能發(fā)生的損失，及時(shí)計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備、專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。 2. 會(huì)計(jì)部和風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)當(dāng)根據(jù)提取呆賬準(zhǔn)備的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小確定呆賬準(zhǔn)備的計(jì)提比例，及時(shí)調(diào)整比例，呆賬準(zhǔn)備期末余額最高為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的50%，最低為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的2%，以保證公司的正常運(yùn)作。 為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將實(shí)行以下措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。 市、區(qū)政府、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局、區(qū)公安區(qū)金融辦、區(qū)工商局、區(qū)人行、區(qū)銀監(jiān)局銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司聯(lián)席會(huì)議進(jìn)行扶持協(xié)調(diào)指導(dǎo)、日常巡查運(yùn)行情況匯報(bào)聯(lián)席會(huì)議進(jìn)行扶持報(bào)送業(yè)務(wù)狀況表管理情況上報(bào)村鎮(zhèn)銀行出具的借款合同中可以要求資金需求方出具一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)保證金，但利息收入歸借款方所有。以定價(jià)銷售來迎合多元目標(biāo)群體的需要，簡化農(nóng)戶等獲得貸款的程度，降低管理成本。流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系圖客戶貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)材料接洽咨詢（如受理則轉(zhuǎn)入下一步，部不受理回復(fù)客戶）營銷部門初審（定性分析）溝通溝通風(fēng)險(xiǎn)復(fù)核（風(fēng)險(xiǎn)管理部出具風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)估報(bào)告）貸前調(diào)查（AB制、定性、定量評(píng)分、盡職調(diào)查）調(diào)查報(bào)告（按調(diào)查報(bào)告的 要求撰寫）出具貸款意向書財(cái)務(wù)獨(dú)立審計(jì)（出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見）總經(jīng)理決策（五個(gè)文件齊備）評(píng)審會(huì)（申請(qǐng)書、調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見、貸款條件）貸后回訪、檢查（及時(shí)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)）通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔(dān)保、歸檔業(yè)務(wù)資料四、實(shí)行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)售風(fēng)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，例如“小額信貸+保險(xiǎn)”可以作為村鎮(zhèn)銀行直接發(fā)售的金融產(chǎn)品。，對(duì)貸款客戶評(píng)定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。 ，建立企業(yè)承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對(duì)企業(yè)最大限度承擔(dān)負(fù)債能力的分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模。 “審貸分離”的審查構(gòu)架。，嚴(yán)格按公司章程和有關(guān)財(cái)務(wù)制度辦事，嚴(yán)格控制財(cái)務(wù)費(fèi)用，實(shí)行按股金分配盈利的制度；實(shí)行定崗定編制度，根據(jù)工作需要和業(yè)務(wù)量的大小，合理確定人員編制，對(duì)內(nèi)引進(jìn)競爭機(jī)制，實(shí)行競聘上崗，并加大員工培訓(xùn)、培養(yǎng)力度，提高工作人員素質(zhì)；對(duì)外引進(jìn)精通經(jīng)濟(jì)、金融和管理工作的專業(yè)人才，進(jìn)一步優(yōu)化員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，適應(yīng)就形勢的需要。 ，積極推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，促進(jìn)信貸人員形成良好的信貸價(jià)值取向。 ，積極推行和落實(shí)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和崗位目標(biāo)責(zé)任制，做到權(quán)責(zé)分明，獎(jiǎng)罰分明。 二、加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) ，在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi)，制定本企業(yè)切實(shí)可行的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度。對(duì)確實(shí)發(fā)生的不良貸款，以相關(guān)法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù)，依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持，加大清收力度。第九章 風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案一、加強(qiáng)管理，嚴(yán)控市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn) 、將觸及市場風(fēng)險(xiǎn)的因素逐一細(xì)化并嚴(yán)密關(guān)注政策出臺(tái)及利率浮動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上建立客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制、匯總其他信用記錄（如納稅情況等），對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶的信用等級(jí)每年進(jìn)行調(diào)整，這是控制宏觀風(fēng)險(xiǎn)的基本措施。三年經(jīng)營期稅前投資利潤率在9%12%間，稅后投資利潤率在8%10%間。第二年：計(jì)劃營業(yè)收入為430萬元，其中放款利息收入為414萬元（計(jì)劃放款2300萬元，放款年利率為18%），經(jīng)營成本178萬元（包括經(jīng)營損失按5%計(jì)提115萬元，經(jīng)營稅金及附加23萬元，其他費(fèi)用40萬元），可獲利潤總額252萬元，扣除所得稅63萬元、稅后利潤189萬元。預(yù)計(jì)到2015年，銀川XX村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模達(dá)到XX億元人民幣，年經(jīng)營利潤達(dá)到 萬萬元，并成為銀川市金融的重要力量，經(jīng)營一流。隨著農(nóng)村的城市化，銀川XX村鎮(zhèn)銀行的65%的經(jīng)營業(yè)務(wù)就由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。另外，銀川XX村鎮(zhèn)銀行將開展委托貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，加上50%的金融機(jī)構(gòu)融資和本地資金的借調(diào)按3000萬計(jì)算，除去8%的融資成本（金融機(jī)構(gòu)4%，本地資金12%）495萬240萬=255萬，總計(jì)收入495萬+100萬+255萬=850萬，按投入3000萬計(jì)算的應(yīng)有28%以上的年收益。正常情況下5000萬注冊資本，其年收益在18%以上。365天300天＝1314萬。目前，兩家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營情況良好。2009年兩家村鎮(zhèn)銀行的貸款管理均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)百分之百”：正常貸款100％，貸款回收100％，利息回收100％；不良貸款率為零。吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行2008年12月3日成立，平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行2008年12月26日成立，兩家村鎮(zhèn)銀行均在當(dāng)年12月正式對(duì)外開辦業(yè)務(wù)。：優(yōu)化指標(biāo)，爭取上市通過15年時(shí)間，在銀川市設(shè)立10家分支機(jī)構(gòu)，資本金額達(dá)到 億元人民以上，優(yōu)化各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，并在資本市場繁榮的情況下選擇合適的企業(yè)上市。六、未來 “五年發(fā)展規(guī)劃”：規(guī)范經(jīng)營，經(jīng)營成一流的村鎮(zhèn)銀行即通過5年時(shí)間，貸款余額達(dá)到XX億元人民幣，年利息收入達(dá)到 萬人民幣，成為銀川市農(nóng)村金融市場的重要補(bǔ)充力量，爭取經(jīng)營成一流的村鎮(zhèn)銀行。五、業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合擬成立的銀川XX村鎮(zhèn)銀行有限公司將在第一年計(jì)劃計(jì)劃放款 萬元，在第二年計(jì)劃放款 萬元，第三年計(jì)劃放款 萬元。主要針對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市經(jīng)營者及城市發(fā)展發(fā)放的貸款?！∈侵腹景瓷虡I(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向公司聯(lián)合申請(qǐng)貸款,每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向貸款公司申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，貸款公司藉此發(fā)放一定額度金額的貸款業(yè)務(wù)?！?存單、有價(jià)證券等)是指借款人或擔(dān)保人以未到期的定期存單、國庫券、債券等有價(jià)證券作質(zhì)押，從公司取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)是指借款人或擔(dān)保人以未結(jié)算的貨款作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得未結(jié)算的貨款的欠款人的書面同意以該筆未結(jié)貨款作為貸款的抵押擔(dān)保）。(房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等)是指借款人或擔(dān)保人以房產(chǎn)、汽車、設(shè)備作抵押，從公司取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。四、資金投向(授信)農(nóng)戶小額信用貸款是指公司以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用人民幣貸款的業(yè)務(wù),可以采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。面向社會(huì)招聘人才，按公司先期工作需要：擬招聘總經(jīng)理一名、風(fēng)險(xiǎn)部、信貸部、會(huì)計(jì)部經(jīng)理各一名，這4名人員必須是有從事過相關(guān)金融工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員。央行規(guī)定，按現(xiàn)在的銀行貸款基準(zhǔn)利率(%)計(jì)算如下，%4=%。經(jīng)過初期發(fā)展后，村鎮(zhèn)銀行就要發(fā)展保險(xiǎn)、租賃、保管、擔(dān)保、理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等金融產(chǎn)品，逐步走向壯大規(guī)模的發(fā)展之路。這個(gè)階段，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)有了自己獨(dú)立或參與扶持起來的比較成熟的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，并得到了群眾的認(rèn)可。扶助農(nóng)戶發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)解決貧困線以下農(nóng)戶和正在脫貧致富農(nóng)戶基本再生產(chǎn)的資金問題，滿足農(nóng)戶淺層次的存貸金融需求，在支持服務(wù)中取得農(nóng)戶認(rèn)可，以擴(kuò)大自己的影響力，從而創(chuàng)建一批與村鎮(zhèn)銀行密切相關(guān)的基礎(chǔ)客戶。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，初期要經(jīng)過兩個(gè)階段。擬成立的銀川XX銀川村鎮(zhèn)銀行有限公司將按照“規(guī)范、便捷、服務(wù)、共贏”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持走規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展之路，立足為“三農(nóng)”服務(wù)，即為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不斷拓展適合“三農(nóng)”和中小企業(yè)需求的金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮小額貸款的支農(nóng)、支小作用，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款應(yīng)優(yōu)先發(fā)放，酌情發(fā)放非農(nóng)戶貸款和其他行業(yè)貸款，支持重點(diǎn)骨干企業(yè)和個(gè)私民營經(jīng)濟(jì)，做到“高效、靈活、分散”，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)繁榮發(fā)展。