銀行個人信貸業(yè)務(wù)香港培訓(xùn)班總結(jié)報告(參考版)
2024-11-12 18:05本頁面
【正文】 上述十大系統(tǒng) 16 的開發(fā)運用，可以大大提高我行個人貸款的審批效率和日常管理水平。為此，總行要進(jìn)一步加快個人貸款管理系統(tǒng)建設(shè)，當(dāng)前，重點是搞好十個子系統(tǒng)開發(fā)。進(jìn)一步強化 “幸福貸款 ”品牌建設(shè)，利用品牌的效應(yīng)和社會影響力，提高個人貸款營銷的實際效果。同時，要根據(jù)市場、客戶需求變化，及時修訂各種制度辦法。個人貸款對象是數(shù)量巨大的個人客戶，不同地區(qū)不同客戶有著不同的融資需求，這就要求商業(yè)銀行緊隨市場變化，制定產(chǎn)品創(chuàng)新計劃，適時推出符合客戶需要的融資品種，提高在同業(yè)中差別化經(jīng)營能力；二是重視制度創(chuàng)新。這樣的管理體制， 15 分工明確、職能清晰，既有利于效率提高，又有利于風(fēng)險控制。從這個角度來說，個人信貸前中后臺分離更適于在部門內(nèi)部進(jìn)行崗位分離，即把支行作為前臺營銷部門，二級分行專業(yè)部門作為審批、監(jiān)督部門（中臺），省行、總行專業(yè)部門作為管理部門（后臺）。 （二） 理順管理體制 工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機(jī)制及內(nèi)部管理體制正處于調(diào)整完善之中，我們應(yīng)該按照 “以客戶為中心，以贏利為目標(biāo)、以流程控制為抓手、以系統(tǒng)建設(shè)為保障 ”來加快構(gòu)建符合個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)律的管理體制，這一體制要充分體現(xiàn) “前臺一站營銷、中臺集中審批、后臺統(tǒng)一管理 ”和分級授權(quán)、差別授權(quán)的管理要求，要有 利于 “產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、審批集中化、管理系統(tǒng)化 ”的目標(biāo)實現(xiàn)，不能把流程銀行簡單地等同于部門銀行，這一點對個人金融業(yè)務(wù)特別是個人信貸尤為重要。首先 ， 我行信息系統(tǒng)對市場營銷和客戶經(jīng)理操作仍缺乏有效的支持；其次 ， 信息系統(tǒng)按照專業(yè)條線進(jìn)行人為分隔，沒有按照統(tǒng)一客戶視圖進(jìn)行有效的整合；最后 ， 信息系統(tǒng)研發(fā)進(jìn)度緩慢，與同業(yè)競爭者相比難以形成持久的競爭優(yōu)勢。香港銀行在改進(jìn)信息系統(tǒng)功能時，積極 學(xué)習(xí) 國際先進(jìn)的系統(tǒng)建 設(shè)經(jīng)驗，對于領(lǐng)先的技術(shù)和功能模塊直接購買或者外包以節(jié)省成本。 （ 六 ） 科技手段先進(jìn) 為了適應(yīng)從 “全民銀行 ”到 “理財銀行 ”的轉(zhuǎn)變，以匯豐為代表的香港銀行紛紛投資巨額打造先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。營銷部門對客戶經(jīng)理組成營銷團(tuán)隊，一個客戶經(jīng)理通常配備一個 助理和一個秘書，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)商務(wù)談判、貸前調(diào)查，秘書負(fù)責(zé)辦理貸款手續(xù)， 13 這相當(dāng)于我行推行的雙人調(diào)查、換手操作，可以避免調(diào)查失實和客戶經(jīng)理 “一手清 ”。所有營銷人員每年都按照營銷業(yè)績和工作經(jīng)歷劃分等級，實行等級工資制。為了提高營銷效率，各行也大力推行統(tǒng)一營銷、捆綁營銷。 三是堅持以業(yè)績考核為主，責(zé)任追究為輔。為此，香港各商業(yè)銀行都開發(fā)了個人信用（包括信用卡在內(nèi)）打分和審批系統(tǒng)，每筆貸款均通過系統(tǒng)自動進(jìn)行審批處理，風(fēng)險控制手段非常先進(jìn)。法人信貸的管理原則是行業(yè)法（ trade method），即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外，在進(jìn)行決策時，要加上決策者的素質(zhì)和智慧。個人貸款不能簡單的以單戶、單筆計算盈利與風(fēng)險，而應(yīng)該以概率管 理的方法來測算盈利和風(fēng)險。 （五）風(fēng)險管理 有效 香港商業(yè)銀行根據(jù)個人貸款特點，采用了有別于法人客戶的風(fēng)險管理理念和方法： 一是堅持以概率管理為主，案例管理為輔。此外，香港商業(yè)銀行非常重視品牌建設(shè)，如：花旗銀行 ——花旗財務(wù)；渣打銀行 ——安信信貸；永亨銀行 ——永亨信用等。同時，利率完全市場化和 11 混業(yè)經(jīng)營也為商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件?；诟咝У碾娮訉徟到y(tǒng)，銀行在為客戶提供快速服務(wù)的同時，也為系統(tǒng)內(nèi)的績效評估提供了依據(jù)。在貸款受理階段，工作人員可通過系統(tǒng)集成，與其他業(yè)務(wù)的主機(jī)系統(tǒng)相連接，直接調(diào)用申請人的基本資料、存貸款狀況、個人信用記錄等信息，一方面減少了數(shù)據(jù)資料手工重復(fù)輸入的工作量，加快了審批速度，另一方面也全面了解了申請人的資產(chǎn)狀況，降低了信貸風(fēng)險。 香港商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的審批效率非常高， 一般的信用卡審批平均時間為兩小時左右，短的可在半小時內(nèi)完成，而對于住房按揭貸款的審批，在資料齊備的基礎(chǔ)上可在當(dāng)天回復(fù)審批結(jié)果。 （ 三 ） 業(yè)務(wù)流程清晰 香港商業(yè)銀行在個人貸款流程設(shè)計上， 充分體現(xiàn)個人貸款的特點，實行以分級管理、差別化授權(quán)為主，小額貸款在前臺營銷部門內(nèi)部進(jìn)行審批，額度稍大點的貸款按程序上報上級管理部門 10 審批，大額貸款和疑難貸款上報
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