論住房信貸與金融風(fēng)險(參考版)
2025-07-01 21:59本頁面
【正文】 [3] 21世界經(jīng)濟報道。 參考文獻： [1] 《現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)》：王軍主編， 南海出版公司。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性風(fēng)險。2．為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險 為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險，應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。 由于信用機構(gòu)的建立還有待時日，銀行為了化解信用風(fēng)險，必須在其審批個人住房貸款的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色，將個人信用作為考查的重點，設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案，這里最為要害的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化，初具規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，為信用治理打好基礎(chǔ)，對已 有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出猜測，并建立信用缺失的預(yù)警機制，一旦發(fā)生信用危機，就可以立即采取補救措施。 1．改善個人信用風(fēng)險的識別與評估環(huán)境 較為理想的目標(biāo)，當(dāng)然是要著手建立一個完善的個人信用體系，該體系的核心是個人信用制度，即能證實、解釋與查驗自然人資信，能夠監(jiān)督，治理與保障個人信用活動，規(guī)范發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范，包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險治理制度、個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等。 四、 完善個人住房信貸風(fēng)險治理 從未來的發(fā)展趨勢看，中國的個人住房貸款會有很大的發(fā)展空間，但是，假如在目前相對欠缺的風(fēng)險治理機制下進行個人住房信貸業(yè)務(wù)的快速擴張，未來必然會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險。 值得興奮的是，中國銀監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險治理指引》，指引在個人住房貸款風(fēng)險控制部分，要求商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一“個人住房貸款申請表”，并將借款人以及風(fēng)險審核信息以“風(fēng)險評估書”的形式記錄在案。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托，這些也是發(fā)達(dá)國家通常用來提高銀行的資金流動性，降低個人住房貸款風(fēng)險，以及作為處理房地產(chǎn)危機的金融工具?，F(xiàn)在銀行須在嚴(yán)格保證個人住房貸款質(zhì)量的前提下，發(fā)展個人住房貸款。改善銀行貸款結(jié)構(gòu) 改善銀行貸款結(jié)構(gòu)，降低房地產(chǎn)和個人住房貸款所占的比率，提高對個人住房貸款的質(zhì)量，避免銀行之間對樓宇按揭的盲目競爭。 改進對購房人還款能力的評估方式 改進對購房人還款能力的評估方式。對開發(fā)商進行考察，防止欺詐行為 對開發(fā)商進行考察，防止欺詐行為。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司加大住房貸款保證保險制度的推廣力度，將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。當(dāng)然，上述調(diào)查并不能代表全局，但“水漲船高”已預(yù)示著個人住房貸款風(fēng)險呈緩升走勢。據(jù)調(diào)查顯示，1999年某地個人住房貸款不良率為零，但隨著個貸業(yè)務(wù)的快速增長，從2000年開始，不良貸款開始抬頭，％，％。 （七）抵押貸款的風(fēng)險 根據(jù)風(fēng)險成因，住房抵押貸款風(fēng)險可分為抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險、信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、抵押物價格風(fēng)險、貸款條件風(fēng)險、抵押物處分風(fēng)險等。在操作過程中，沒有嚴(yán)格的抵押住房登記制度，貸款的前臺，中臺與后臺沒有進行責(zé)任上的嚴(yán)格區(qū)分，對客戶的資信情況沒有進行嚴(yán)格把關(guān)。因為“零首付”存在較大的風(fēng)險，購房者申請貸款后前幾年的還款壓力較大，易產(chǎn)生不良貸款。 （六）貸款中的操作風(fēng)險 從操作風(fēng)險的角度看，由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門有時為了擴大其業(yè)務(wù)范圍，競相降低貸款人的首付比例，或者放松貸款人的審批條件。中國法律體制的不健全，在訴訟過程中造成的風(fēng)險。 個人住房貸款市場的不規(guī)范，銀行之間的無序競爭，造成放寬對貸款的審批條件，增大銀行的貸款風(fēng)險。有可能使借款人做
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1