【正文】 2．4產(chǎn)品意義“銀積分”與“隨身貸”的推出，能夠使公司的管理更加的規(guī)范化，信息化，符合當前的網(wǎng)絡(luò)消費模式，客戶在使用后會被產(chǎn)品的便利，快捷所吸引，便會增加辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，增加公司業(yè)務(wù)的同時，也在另一方面刺激了消費，也符合了國家推行消費金融的根本方針，在消費金融剛剛起步的現(xiàn)階段，可以說能夠改變消費金融的業(yè)務(wù)模式，也改變了當前國民的消費生活模式，具有很大的社會意義，經(jīng)濟意義，政治意義。傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)審批流程為：每申一次業(yè)務(wù)申請都要到公司營業(yè)廳申請，相對來說很麻煩，而推行隨身貸卡業(yè)務(wù)之后，只要首次到營業(yè)廳進行申請辦理就可以了，卡辦理成功之后，想要辦理貸款業(yè)務(wù)，便可直接使用互聯(lián)網(wǎng)工具在官網(wǎng)上面申請，或者到營業(yè)廳出示此卡，分分鐘便可以辦理成功業(yè)務(wù)。這樣，在家，在公司，在酒店，在商場都可以隨時隨地成功辦理個人信貸業(yè)務(wù)。等級越高，個人信譽額度越高，所享受的無審核貸款額度也就越高，公司業(yè)績也就會越好，同行競爭力也就會越大。只要客戶個人“銀積分”到達規(guī)定范圍，便可以在申請貸款的時候，只要貸款額度在積分對應(yīng)的額度之內(nèi)，便可以在網(wǎng)上或者營業(yè)廳進行申請，不用審核便可以直接貸款成功。之后發(fā)展階段有新客戶來辦理個人信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)員對其進行講解，“銀積分”為零，卡等級為普通卡，根據(jù)今后積分發(fā)展增加卡的等級，由此可以刺激客戶發(fā)展業(yè)務(wù)欲望，從而增加公司業(yè)績?！般y積分”按照積分數(shù)量等級分為普通卡、銀卡等級、金卡等級、鉆卡等級、皇卡等級，相應(yīng)等級對應(yīng)相應(yīng)的北銀信譽貸款額度。整合官方網(wǎng)站，推出“銀積分”“隨身貸”超級業(yè)務(wù)模塊，由信息部門統(tǒng)一管理。產(chǎn)品口號 “銀卡我有，天下我走。五、產(chǎn)品研發(fā)與管理產(chǎn)品特點“銀積分”：管理規(guī)范，統(tǒng)一，能增加客戶辦理業(yè)務(wù)積極性，增加公司業(yè)績。這兩個時間是用戶活躍的時間，這樣就可以讓更多的人上線就看到你的活動了。但是，如果加入消費者參與促銷活動的發(fā)布內(nèi)容或轉(zhuǎn)發(fā)獎的信息，及時的互動平臺微博客，出版活動可以充分調(diào)動消費者的熱情，除了觀眾的參與范圍的可能性將增加也將有助于企業(yè)擴大信息的傳播，營銷可以達到更大的效果。，以調(diào)動其積極性　　在微博上發(fā)布消息，為企業(yè)本身最大的好處是免費的。微博營銷是主要還是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的微博，所以重要的是微博內(nèi)容，企業(yè)和消費者感興趣的信息傳播。就是現(xiàn)有粉絲，新浪微博的特點是大家關(guān)注的人都比較多，所以你發(fā)的信息在你的粉絲頁面可能被覆蓋，要讓他們上線就能看到的方法就是給他們發(fā)私信，第一天發(fā)完私信第二天早上過來你會被意想不到的效果驚呆的。但是因為信息量大，所以可能你發(fā)的東西很快被覆蓋，所以，你要隔斷時間就去發(fā)一下，只要發(fā)活動內(nèi)容和地址就行了。其次，就是微群。：告訴有微博的人。微博營銷是網(wǎng)絡(luò)營銷的一個重要組成部分，他就像是企業(yè)作為代言人，與客戶溝通互動的化身，企業(yè)的宣傳和產(chǎn)品的推廣起到了重要作用。然后發(fā)表到天涯，新浪，百度空間這些地方，很快就可以排到百度的前幾位。3. 推廣員在寫原創(chuàng)文章的時候做好關(guān)鍵詞的密度，然后想要知道關(guān)于此內(nèi)容的更多信息，可以百度搜索一下。1. 寫一些和金融方面有關(guān)系的關(guān)鍵詞的原創(chuàng)文章。以顧客溝通交流為中心。以解決顧客需求為基礎(chǔ)。此外，中國征信體制不完善，社會保障體系不完善，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)未跟上等等外部因素也對消費金融企業(yè)的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟研究院研究員陳新年即在前述論壇上表示，消費金融公司未來的發(fā)展方向可能還是要上規(guī)模，“因為沒有規(guī)模的話，它盈利的這個模式很難實現(xiàn)”?！‰m然消費金融公司不承認自己客戶與上述眾多對手存在交集，市場競爭也尚未到“短兵相接”的地步，但業(yè)內(nèi)人士指出，消費金融公司仍需盡快將業(yè)務(wù)規(guī)模做大。今年早些時候，阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔保之后，又將金融的觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。這無疑也對消費金融公司是當頭一擊。目前，主要大中型商業(yè)銀行已搭建起“大零售”的組織框架，并在重點城市設(shè)立了個貸中心。央行4月發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小貸公司6555家。相比之下，當前小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越寬，銀行的個人信貸業(yè)務(wù)也越來越靈活了。競爭對手及替代品的影響在2012消費金融論壇上，一位地方銀監(jiān)局官員表示，當下國內(nèi)超過3億張的信用卡發(fā)行量、逾500億元的第三方預(yù)付金規(guī)模及各類新興網(wǎng)貸平臺等借助消費市場的發(fā)展延伸其業(yè)務(wù)范圍，這些都是消費金融公司潛在和現(xiàn)實的競爭對手。在發(fā)達國家，個人信用記錄早已是市場經(jīng)濟的基石，而我國個人信用制度的建立時間還較短。而在其面前，消費金融公司并未凸顯出明顯的優(yōu)勢和亮點：（1）信用卡的知名度明顯高于消費金融公司，根據(jù)偏見理論，消費者會更傾向于前者；（2）消費金融公司的起息日為貸款發(fā)生的當天，而信用卡業(yè)務(wù)有50多天的免息期，后者可以減少利息負擔；（3）消費金融公司的最高貸款額度為借款人月收入的5倍，額度沒有提升的機會，而信用卡會隨著消費者信用度的增加而增加，借款人會更傾向于大額度消費；（4）消費金融公司的貸款利率相對較高，幅度上限為基準利率的400%，相比之下，信用卡的利率顯得比較低。如果是網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題,則會丟失大筆的生意。銀行在因特網(wǎng)上的一系列運作是否會成功,都依靠電腦及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能持續(xù)正常運行。 (2)操作風險。它是銀行可能無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展所造成的風險,包括戰(zhàn)略競爭風險和戰(zhàn)略調(diào)整風險。電子商務(wù)時代金融業(yè)獲得利益的同時,也面臨著一些新的潛在風險的威脅,最主要的有戰(zhàn)略性風險和操作性風險。所有這些都成為電子商務(wù)時代我國金融安全的隱患。而且我國所用的計算機硬件設(shè)備主要依靠從外國進口,加上我國目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后。隨著電子商務(wù)發(fā)展,1997年全球虛擬經(jīng)濟總量達140萬億美元,而全球的GDP是2812萬億美元,虛擬經(jīng)濟的規(guī)模大約是實體經(jīng)濟的4倍。入侵銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)破壞保密軟件,使銀行網(wǎng)絡(luò)喪失自我保護能力,盜竊銀行內(nèi)部和客戶的機密,從中獲取非法經(jīng)濟利益。黑客通過技術(shù)手段監(jiān)聽用戶與銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通信,破譯用戶的帳戶和密碼。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)快捷、交易雙方互不見面的特點,開皮包公司,進行犯罪活動。在電子商務(wù)時代,金融安全顯得尤為重要。41威脅分析威脅三:網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。此外,使用開放的Internet技術(shù)能夠使銀行在升級應(yīng)用系統(tǒng)或安裝新產(chǎn)品只需簡單地更新或升級服務(wù)器應(yīng)用程序即可,而不需對客戶終端作任何變動,這樣公司就可以集中力量用于新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā),一心一意抓經(jīng)營促管理。通過電子商務(wù)開放的多維數(shù)據(jù)倉庫,消費金融公司決策者可直接獲取全面、真實、有效的信息,改善銀行戰(zhàn)略管理、客戶關(guān)系管理和常規(guī)業(yè)務(wù)管理,提高金融決策的科學(xué)性、正確性,提高防范和化解金融風險的能力。電子商務(wù)具有的全新成本管理功能,為我國消費金融業(yè)降低服務(wù)成本提供了好的機遇。在傳統(tǒng)的消費金融公司的基礎(chǔ)上運營成本低得多。開辦網(wǎng)絡(luò)銀行從事電子商務(wù),所需的成本較低。/有貸款業(yè)務(wù),無貸款地點，24小時辦理個人貸款等都揭示了電子商務(wù)時代對金融服務(wù)帶來的深遠影響。電子商務(wù)時代的金融公司通過其便利的信息系統(tǒng)和直達客戶的服務(wù)通道,超越時空,縮短了與客戶的距離,使客戶能在任何時間和任何地方都可以享受到金融公司安全、準確、快捷的服務(wù)。電子商務(wù)時代的金融公司突破了傳統(tǒng)柜臺與客戶接觸在固定商業(yè)網(wǎng)點的有形市場服務(wù)模式,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融公司、在線申請貸款、無人金融公司、電話貸款等服務(wù)通道,為客戶提供AAA式無形市場服務(wù)模式,即在任何時候、任何地方、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。這對加速我國金融業(yè)國際化進程,延伸市場空間是一個好的機遇。并重新構(gòu)建市場競爭規(guī)則:所有金融機構(gòu)無論實力雄厚與否,在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。目前,數(shù)以億計的網(wǎng)絡(luò)用戶被Internet連接起來,且數(shù)目還以70%的速度增加,這將為包括我國內(nèi)的所有金融業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場。隨著高科技的迅速發(fā)展,電子商務(wù)時代銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化。隨著我國經(jīng)濟和金融體制改革的不斷深入,銀行推出金融的電子商務(wù)金融服務(wù)產(chǎn)品必將會受到社會各界的歡迎,因此應(yīng)把發(fā)展電子商務(wù)金融服務(wù)作為今后業(yè)務(wù)拓展的重點。機遇一:全新的金融服務(wù)產(chǎn)品。機遇分析。而消費金融公司為了保持自己的獨特性，只能放棄了信用風險。以北銀消費金融中心來分析，在辦理貸款過程中，借款人只需提供身份證及工作證明或收入證明，即可在一個小時左右完成貸款，而對消費者的信用審核也只是根據(jù)證明材料這一項內(nèi)容，在資源有限和時間有限的情況下，并不能保證消費者所提供的信息是正確無誤的。信用風險較大。利率方面：按照規(guī)定，消費金融公司發(fā)放的貸款利息從貸款發(fā)放開始計算，利息按照借款人的信用風險評定，不得超過央行基準貸款利率的4倍，%，可知，%。產(chǎn)品種類受限：《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍不涉及汽車和房貸，但我國目前消費貸款主要以汽車和住房為主，耐用消費品貸款和一般用途消費品貸款所占比重較小，由此消費金融公司自然損失了大量客戶資源；貸款額度受限：消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不得超過借款人月收入的5倍，貸款額度的高低完全取決于月收入這一項指標，且總額度是固定不變的，不會隨著消費者信用度的增加而增加。其有可能成為銀行