我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策畢業(yè)論文(參考版)
2025-07-01 18:44本頁(yè)面
【正文】 參考文獻(xiàn)[1]崔立新:試論個(gè)人資信評(píng)估體系的重要作用[J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào), 2012(4): 3436[2] [J].,4[3]林 驊:當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的若干思考[ J].新金融,2009(6): 3132.[4] [J].,5[5]李曉程等:中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究, 2009(3): 1013[6] [S].中國(guó)金融出版社,2009[7] [M].中國(guó)金融出版社,2012[8]孫晨光:完善我國(guó)征信制度的設(shè)想[J].金融理論與實(shí)踐, 2009(6): 1921[9] [J].,3[10] [J].,7[11] [J].,2[12] 王秀芳， 立健全汽車(chē)金融服務(wù)體系[J].,2[13] 伍軍，[J].,7[14]涂永紅:中國(guó)未來(lái)五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)[J].貨幣金融評(píng)論,2010(10): 1031.。 再次，要建立科學(xué)的的度量模型，在利率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠及時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)，給銀行經(jīng)營(yíng)決策提供參考數(shù)據(jù)。（七）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，有效處理利率風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況的變化而不斷發(fā)展變化的，我們?cè)趹?yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候可以采取“以不變應(yīng)萬(wàn)變”的策略，即商業(yè)銀行要建立一套完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估工作，要對(duì)世界經(jīng)濟(jì)及國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行分析，及時(shí)了解金融市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先估計(jì)和判斷，并制定預(yù)案和提取合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以免對(duì)自身經(jīng)營(yíng)造成影響。追究責(zé)任只是手段，并不是目的，通過(guò)這樣的方法，最終目的是最大限度的降低商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)以下途徑來(lái)實(shí)現(xiàn): 首先，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，規(guī)范流程中的操作標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在建立征信體系的同時(shí)還要盡快制訂相關(guān)法律規(guī)范，以便在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)最大限度的保護(hù)客戶的個(gè)人隱私以及可能涉及的商業(yè)秘密，促進(jìn)個(gè)人征信體系及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)要對(duì)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律條文中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。另外,個(gè)人消費(fèi)抵押貸款的證券化,還可以為資本市場(chǎng)增加收益穩(wěn)定的投資產(chǎn)品,改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu),進(jìn)一步提高我國(guó)金融資源的使用效率。目前可以選擇市場(chǎng)基礎(chǔ)條件較好、金融基礎(chǔ)設(shè)施比較完備的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),如北京、上海、廣州等地,這些地區(qū)個(gè)人消費(fèi)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,部分中小商業(yè)銀行已經(jīng)面臨較大的流動(dòng)性壓力,客觀上已經(jīng)具有證券化的現(xiàn)實(shí)需求。從執(zhí)行情況看,電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞賬率要比人工審批的壞賬率低。同時(shí),要研究探索通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件,防止人為決策風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行要在加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律研究的基礎(chǔ)上,盡快建立一套能有效判斷和控制個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)的貸款決策標(biāo)準(zhǔn),指導(dǎo)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)審批決策工作,使各分支機(jī)構(gòu)能夠使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款審批工作,有效提高審批效率和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）探索個(gè)人消費(fèi)貸款的決策模式和標(biāo)準(zhǔn)與公司貸款業(yè)務(wù)相比較,個(gè)人消費(fèi)貸款具有筆數(shù)多,金額小,期限長(zhǎng),抵押物變現(xiàn)空間大等特點(diǎn)。同時(shí),我國(guó)可以在條件較好的城市試點(diǎn),逐步建立信貸評(píng)估機(jī)構(gòu),貸款人可以通過(guò)專門(mén)搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸證估部門(mén)獲得申請(qǐng)人信用資料,既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。（二）建立健全個(gè)人信用制度和專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估調(diào)查機(jī)構(gòu)[6] [S].中國(guó)金融出版社,2009[10] [J].,7個(gè)人信用制度的建立與完善,可以促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的有效擴(kuò)大,有助于我國(guó)商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化,提高金融資本的運(yùn)作效率,有利于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國(guó)際銀行業(yè)的接軌[7]。同時(shí)盡快制訂全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系的法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展。因而商業(yè)銀行一旦缺乏對(duì)利率的有效管理，就會(huì)給自身造成很大的風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)商業(yè)銀行目前在利率管理方面相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言還是比較落后的，主要表現(xiàn)在缺乏有效的管理和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段，不能對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)還是比較嚴(yán)峻的。由于我國(guó)目前發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率是相對(duì)固定利[9] [J].,3率，如個(gè)人住房貸款，如果央行的基準(zhǔn)利率調(diào)整，一般也會(huì)隨之調(diào)整，但是新利率要到次年首日才生效，在這段時(shí)間內(nèi)銀行就會(huì)面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn): 一方面，商業(yè)銀行發(fā)放給客戶的個(gè)人住房貸款利率可能會(huì)比其吸收存款的利率還低，這就是所謂的“利率倒掛”現(xiàn)象，也就意味著銀行在這段時(shí)間內(nèi)不僅賺不到利率差價(jià)，還“凈貼” [10]。（八）利率風(fēng)險(xiǎn) 所謂利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部管理不善、決策失誤等因素所導(dǎo)致的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平下降、預(yù)期收益減少的因素。首先，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的外部因素是指由商業(yè)銀行以外的客觀因素所導(dǎo)致的使其自身處于相對(duì)劣勢(shì)地位或引起其自身經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)下降的因素，如: 政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力發(fā)生變化等。（七）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 由于商業(yè)銀行的管理人員或決策人員在銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的決策失誤所導(dǎo)致的銀行預(yù)期盈利水平可能的損失，我們稱之為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因而，目前國(guó)內(nèi)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸法律糾紛問(wèn)題主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》以及中國(guó)人民銀行頒布的一些行業(yè)管理辦法，如 1998 年頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》和 2004 年頒布的《汽車(chē)貸款管理[4] [J].,5辦法》，行業(yè)管理辦法畢竟不能等同于國(guó)家法律規(guī)范，其在具體針對(duì)性和法律效力上要大打折扣，因而在我國(guó)在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域法律條文的修訂和頒布要遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融業(yè)的發(fā)展，缺乏規(guī)劃性和前瞻性[9]。由于我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信體系，所以目前很難對(duì)借款人的道德品質(zhì)進(jìn)行合理化衡量和判斷，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)難以避免。如 2008 年全球金融危機(jī)，中國(guó)也受到了一定的波及，特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的加工工業(yè)收到了嚴(yán)重的沖擊，一些外貿(mào)加工企業(yè)紛紛倒閉，企業(yè)員工收入銳減，個(gè)人及家庭資產(chǎn)大幅縮水，最終導(dǎo)致很多買(mǎi)房的消費(fèi)信貸借款人房貸出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象，產(chǎn)生了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下,銀行只能通過(guò)抵押或第三方擔(dān)保來(lái)控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),但這兩種方式都有明顯的缺陷,一是抵押品變現(xiàn)能力比較差,二是第三方擔(dān)保也往往不能足額補(bǔ)償消
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1