我國中小企業(yè)融資模式的有益探索(參考版)
2025-07-01 17:32本頁面
【正文】 [8]李宏偉：《微小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其對策——四川省微小企業(yè)貸款情況調(diào)查》，《金融研究》，2006年第11期?！ 5]Charles B. Wendel and Matthew Harvey, 2006, SME Credit Scoring: Key Initiatives,Opportunities and Issues, Access Finance 10. [6]William D. Bradford,Chao Chen, 2004, Creating Government Financing Programs for Small and Sized Enterprises in China: Theory and Practice, China amp?！ 2]中國社會科學(xué)院中小企業(yè)研究中心課題組：《西方七國促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》，《中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)》，1998年第11期。阿吉翁和彼得 ?、馔醴计G：《銀監(jiān)會三地調(diào)研小企業(yè)資金饑渴度》，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》，2008年7月3日。 ?、喟舶罘治觯骸兜胤秸皣范陆亍泵耖g金融艱難陽光化》，2009年3月25日?！ 、薮薹骸秶议_發(fā)銀行試水風(fēng)投運(yùn)作模式與硅谷銀行相似》，《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，2007年6月23日?！ 、艹叹S：《為破解融資困境浙商在重慶首設(shè)商會擔(dān)保公司》，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，2007年2月2日。 ?、趶埾驏|：《六部門調(diào)研融資難題4000萬中小企業(yè)嗷嗷待哺》，《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》，2009年4月3日。建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在分階段、多渠道解決中小企業(yè)融資信息的基礎(chǔ)上，借鑒國外先進(jìn)成熟的信用評級模型，利用電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款技術(shù)的徹底革新。也出現(xiàn)了政銀保合作、企業(yè)抱團(tuán)增信、企業(yè)資金互助平臺和硅谷銀行等多種模式，但目前我國的中小企業(yè)貸款技術(shù)仍然是用公司貸款的方式來處理本應(yīng)該歸入零售信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)貸款。從發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)來看，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中心，以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔助建立各層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的重要措施?！ 〉盅簱?dān)保行貸款技術(shù)在中小企業(yè)貸款中是運(yùn)用最為普遍的一種方法，據(jù)2008年山東銀監(jiān)局調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，足值、有效的房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備等抵質(zhì)押擔(dān)保仍是小企業(yè)從銀行貸款的重要條件。其中關(guān)系型貸款技術(shù)方法是一種“近距離型”銀行業(yè)務(wù)，該方法的使用需要通過銀行與借款人長期的、多渠道交往獲得，且在獲得后具有保密要求，因此屬于私人信息。 Udell, 2002)。建議有關(guān)部門從扶持中小企業(yè)發(fā)展目的出發(fā)，根據(jù)不同區(qū)域、不同類型和不同規(guī)模企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，制定滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的中小以及微型企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，并且各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)自身中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)政策制定更加明確細(xì)化的分類標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合各主管部門充分利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等渠道建立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。 ?。ㄈ┩晟浦行∑髽I(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，建立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫 目前我國關(guān)于中小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)是2003年頒布的，該分類標(biāo)準(zhǔn)按照職工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)總額，結(jié)合7大行業(yè)特點(diǎn)，對大中小型企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，涵蓋了我國98%以上的企業(yè)。日本、韓國、德國等國家都成立了專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，不僅為中小企業(yè)貸款提供了金融支持，而且通過開發(fā)性金融建設(shè)市場的方法，調(diào)動全社會多種力量，為本地方開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)積累了經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新了模式、豐富了產(chǎn)品。可見在中小銀行“關(guān)系型貸款”供給不足的同時(shí)，國有大型商業(yè)銀行的“信貸配給”現(xiàn)象突出⑨?！ 。ǘ┏闪ｉT的政策性金融機(jī)構(gòu)，探索化解中小企業(yè)融資難的新模式 隨著大型國有商業(yè)銀行的股份制改革和現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的確立，其資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營能力得到了大幅提高，但由于信息不對稱、中小企業(yè)貸款技術(shù)和經(jīng)營管理體制等原因，中小企業(yè)貸款難的問題并沒有由于商業(yè)化改革而有所改善。2008年中國銀監(jiān)會《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》的出臺并沒有對民間資本松綁，首先《意見》關(guān)于“只貸不存”的經(jīng)營模式和鎮(zhèn)銀行必須由“銀行等金融機(jī)構(gòu)控股”的規(guī)定，則在一定程度上扼殺了實(shí)體企業(yè)的積極性，加之地方各級政府對小額貸款公司的態(tài)度是慎之又慎，層層加碼提高準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的誕生處于比中小企業(yè)貸款還要難的境地。自2008年銀監(jiān)會《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》出臺以來，小額貸款公司并沒有以預(yù)期速度顯現(xiàn)?！ ⊥ㄟ^模型的使用，有效地減少了人工審查50%～80%的工作量，提高了貸款審查的效率（一般在企業(yè)申請后的第二個(gè)工作日就可以給予答復(fù)），減少成本和貸款時(shí)間；增加貸款數(shù)量；更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)；能夠消除貸款決策的人為偏見；更集中于評估和管理問題貸款。考慮到小企業(yè)成立年限少，而且財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不規(guī)范的現(xiàn)實(shí)情況，該模型舍棄了傳統(tǒng)評分方法中主要依靠的定量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而主要利用企業(yè)的定性非財(cái)務(wù)
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