【正文】 我國壽險產(chǎn)品的需求特點(diǎn) 我國壽險產(chǎn)品的需求特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下四方面： （1）我國居民對壽險產(chǎn)品的需求日趨多樣化。就是具有多種投保心理，如既有保障心理，又有投資心理。這類投保者購買保險更主要的目的是炫耀自己的身份、地位、實(shí)力等。例如，有人看見自己的親朋好友或同事們買了，并說某某險種好，于是他們連條款看都不看也跟著買了。（4）從眾心理[129]。（3）實(shí)惠心理。擁有投資心理的投保者，希望通過購買人壽保險獲得一定意義上的資金的保值增值。例如，購買養(yǎng)老保險的人們，希望到年老退休時，能夠獲得相對穩(wěn)定的收入來源，以保障晚年生活。我國居民的投保心理大致有以下幾種：（1）保障心理[74]。這主要是針對特殊的身體部位而產(chǎn)生的保險需求，如影星對五官、歌星對嗓子、球星對腳等產(chǎn)生的保險需求。這主要是對一些一年期內(nèi)的險種的需求，如旅游保險，航空意外傷害保險等。這主要是為了人身安全而購買醫(yī)療險、養(yǎng)老險等。西部建設(shè)給壽險業(yè)帶來了商機(jī)，突出體現(xiàn)在重點(diǎn)工程建設(shè)中，工傷保險、意外傷害和醫(yī)療保險都具有很大的需求潛力。與此同時，伴隨體育運(yùn)動而產(chǎn)生的人身意外保險產(chǎn)品的需求也將得到增大。人們在外出旅游的同時，對短期人身意外險的需求也日益增大。一”、“十 （4）旅游業(yè)、體育事業(yè)的發(fā)展為短期人身意外險的需求提供了直接動力。股票、基金、債券、期貨、保險、外匯等都成了家庭理財(cái)?shù)墓ぞ撸用竦耐顿Y渠道呈現(xiàn)多元化的趨勢。自1996年5月1日以來，中國人民銀行8次宣布降低存貸款利率，沉重打擊了居民儲蓄的積極性，人們開始尋找新的投資渠道。此外，隨著我國醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革不斷深化，國家不再承擔(dān)過高的保障，這些因素都會促使人們尋求更多的商業(yè)性醫(yī)療和養(yǎng)老保險，從而促進(jìn)壽險業(yè)的發(fā)展、。 （2）人口年齡老化及醫(yī)療、養(yǎng)老體制改革，為壽險業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇。而在2000年，%，不到5%。 我國壽險產(chǎn)品的需求潛力分析我國壽險產(chǎn)品的需求潛力巨大，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）人均收入水平的增長和巨大的人口規(guī)模為保險業(yè)的發(fā)展提供了可能。有的人認(rèn)為，保險公司賣保險是為了賺錢，交保險費(fèi)是白給人家集資，自己得不到什么好處，而保險公司永遠(yuǎn)不會吃虧，所以不愿意買保險。（5）不信任心理。在人壽保險中，保險的受益人很大一部分并不是保險的投保人，所以，一些投保人會認(rèn)為自己投錢而別人受益很不劃算；還有的人買了保險因沒有保險事故發(fā)生而得不到保險金給付，就認(rèn)為自己吃了虧，心理不平衡，后悔參加保險，也就不愿意繼續(xù)購買保險了。還有的人認(rèn)為“福禍無門，惟人自招”，只要自己處處小心，事事防范，就不會招災(zāi)惹禍，也就根本沒必要參加保險。有的人認(rèn)為，災(zāi)害、意外事故畢竟只是個別現(xiàn)象，肯定不會落到自己頭上。況且長期壽險產(chǎn)品還要在很長一段時間內(nèi)分期不斷付款，其利益很少在短期內(nèi)享受得到，而大多數(shù)人都不免著眼于享受即時的、眼前的、看得見的利益，在作未雨綢繆的長遠(yuǎn)打算時顯得很是猶豫不決。（2）短視心理。對這些不吉利的事情，人們往往不愿提及。我們民族有種特殊的心理習(xí)性，也可以說一種民族亞文化。因此，壽險產(chǎn)品消費(fèi)者的心理因素對壽險需求有極大的影響。一般來說，壽險價格上升，壽險產(chǎn)品的需求下降；壽險產(chǎn)品的價格下降，壽險產(chǎn)品的需求上升。由于壽險產(chǎn)品的需求是有支付能力的需求，所以壽險產(chǎn)品價格是影響壽險產(chǎn)品需求的重要因素。 壽險產(chǎn)品的價格 理論上，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，任何商品都要受價格規(guī)律的制約。在倫理道德方面強(qiáng)調(diào)子女孝順和家庭義務(wù)，并以此為核心。 文化因素 文化因素是在一個國家經(jīng)濟(jì)、政治、社會發(fā)展歷史進(jìn)程中長期積淀下來的，而又相當(dāng)程度地通過影響人的心理反作用于經(jīng)濟(jì)布局和社會制度，自然對消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為產(chǎn)生重大的影響[115:102 103]。人口的老齡化會使得更多的人提前思考以后的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題；居民城市化會導(dǎo)致人們之間競爭的加劇，生活壓力的增大，以及對社會服務(wù)的依賴性增加；家庭小型化使得人們在更加寵愛孩子的同時，不再寄希望于“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念，進(jìn)而尋求新的方式使得家庭生活保持穩(wěn)定。 社會結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展使得我國社會結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了三種趨勢：人口老齡化、居民城市化和家庭小型化。在這種環(huán)境下，人們感受不到風(fēng)險，心理上覺得社會主義就是最大、最好的“保險公司”，認(rèn)為人一生的生、老、病、殘、死等都應(yīng)該由國家全包起來，從而形成一種錯誤理解社會主義優(yōu)越性的扭曲的心理狀況，極度抑制了我國的壽險需求。另一方面，在現(xiàn)代生活中，社會的發(fā)展在給人類帶來了福音的同時，也帶來了災(zāi)害，如交通事故、化學(xué)污染、各種新疾病的產(chǎn)生等，而且災(zāi)害損失的強(qiáng)度、頻率和范圍日見擴(kuò)大，從而使人們萌發(fā)了種種安全需求，誘發(fā)保險需求行為的產(chǎn)生。當(dāng)人們生活在貧困線上時，溫飽尚未解決或者僅能解決溫飽問題時，根本就沒有多余的錢去購買保險來滿足更高層次的安全需求。居民的購買力是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)的，壽險需求及滿足程度受一定時期社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，一定的經(jīng)濟(jì)條件決定著壽險需求的規(guī)模。 影響我國壽險產(chǎn)品需求的主要因素 影響我國壽險產(chǎn)品需求的主要因素有：社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、社會結(jié)構(gòu)、文化因素、壽險產(chǎn)品的價格、消費(fèi)者的心理因素等。此外，由于壽險產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)手段的落后及受我國法律法規(guī)的限制，許多公司尚不能普遍開發(fā)多功能的投資性壽險產(chǎn)品。我國壽險產(chǎn)品與國外相比較，不論品種、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，都存在著的一定的差距。這類壽險產(chǎn)品主要是將保費(fèi)的一部分或一次性的保費(fèi)，投資于股票、財(cái)產(chǎn)單位或者基金。保單中的保戶是按扣除死亡成本和費(fèi)用后確定的，利率按變動后的標(biāo)準(zhǔn)來確定。（2）萬能壽險(Universal Life Insurance)。 投資類壽險產(chǎn)品 投資類壽險產(chǎn)品主要有以下三類[126]：（1）變額壽險（Variable Life Insurance）。購買此壽險產(chǎn)品后，可為家庭中的主要成員提供終身壽險保障，同時為其配偶及子女提供定期壽險保障。（4）家庭壽險。壽險公司開發(fā)此種壽險產(chǎn)品，適宜于家庭投保，如以夫妻作為聯(lián)合被保險人，無論誰先死，未亡人都能領(lǐng)到一筆保險金作為生活的保障。（3）聯(lián)合終身人壽險。當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)死亡，在規(guī)定的一段時間里將按月給付規(guī)定的金額給受益人。我國正在進(jìn)行住房制度改革，壽險公司如能與之相適應(yīng)，開發(fā)出類似的住房抵押信用貸款，將會有較大的市場空間。 人壽險（狹義）產(chǎn)品 發(fā)達(dá)國家常見的人壽險（狹義）產(chǎn)品有[126]：（1）抵押償還人壽保險。 國外主要的壽險產(chǎn)品國外壽險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，壽險公司提供的險種名目繁多，令人眼花繚亂。這使得壽險產(chǎn)品的消費(fèi)者不知道到底哪家公司哪些產(chǎn)品好，購買時難以作出選擇。因?yàn)椴簧賶垭U產(chǎn)品的期限通常很長，在這樣長的期限內(nèi)，保戶常常會因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)情況的變動而希望對壽險產(chǎn)品的條款作相應(yīng)更改。（5）大多數(shù)壽險產(chǎn)品固定保險責(zé)任形式，即壽險產(chǎn)品的保險責(zé)任只能在投保時確定，通常投保后無法更改。如果資金的增值率還比不上通貨膨脹的漲幅，人們對該項(xiàng)投資就會采取抑制態(tài)度。市場經(jīng)濟(jì)條件下，由于經(jīng)濟(jì)的周期波動，通貨膨脹隨時可能發(fā)生。這雖然迎合了投保人盡快收回投資的心態(tài)，但削弱了壽險產(chǎn)品本身的保障作用。（3）壽險產(chǎn)品保障低，投保人投入的成本較高[115:139 140]。 （2）壽險產(chǎn)品之間極為相似。 團(tuán)體人身意外傷害保險 團(tuán)體人身保險 團(tuán)體新一代養(yǎng)老保險 女性安心保險 介入診斷、介入治療安康保險 平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險 瑞康養(yǎng)老金保險 簡易人身保險目前我國主要的團(tuán)體險產(chǎn)品詳見表8。 學(xué)有所成兩全保險 希望英才教育保險新華人壽保險公司 平安新一代成長年金保險泰康人壽保險公司 國壽少兒兩全保險中國平安保險公司 子女教育保險（A）表7 目前我國主要的少兒險產(chǎn)品 保 險 公 司險 種中國人壽保險公司長發(fā)兩全保險（萬能型） 少兒險 少兒保險，是指以未成年的少年兒童為保險對象，以他們的父母為投保人，主要為少年兒童的成長、教育、醫(yī)療健康等提供經(jīng)濟(jì)保障的人壽保險[115: 98 100]。 國壽千禧理財(cái)兩全保險（分紅型）中國太平洋保險公司 平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險（分紅型） 平安鴻祥兩全保險（分紅型） 世紀(jì)寶貝兩全保險（分紅型）目前我國主要的投資型壽險產(chǎn)品詳見表6。長順安全保險（A） 個人人身意外傷害保險 太平盛世 意外傷害收入保障保險中國太平洋保險公司 喜洋洋消費(fèi)借貸者定期壽險泰康人壽保險公司 安居定期保險中國平安保險公司 附加意外傷害保險 附加意外傷害醫(yī)療保險目前我國主要的意外險產(chǎn)品詳見表5。長泰安康保險（A）長泰安康保險（B）長健醫(yī)療保險（A）長健醫(yī)療保險（B） 重大疾病還本定期保險中國太平洋保險公司 世紀(jì)長安終身保險 重大疾病保險 康寧定期保險 國壽關(guān)愛生命女性疾病保險（B） 附加住院醫(yī)療生活津貼保險 平安康泰終身保險（甲）中國人壽保險公司 平安附加防癌終身保險目前我國主要的健康險產(chǎn)品詳見表4。長壽養(yǎng)老保險（A） 長壽安康保險中國太平洋保險公司 年年有余兩全保險（A款） 萬年青終身壽險 金色年華養(yǎng)老金保險 松鶴相伴養(yǎng)老年金保險 平安福壽兩全保險 附加定期保險（B型） 國壽福瑞兩全保險（ 續(xù)表3 ）中國人壽保險公司 國壽如意兩全保險 祥運(yùn)定期保險 祥瑞還本終身保險 國壽個人養(yǎng)老金保險 國壽松柏養(yǎng)老金保險 國壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險（A）表3 目前我國主要的人壽險（狹義）產(chǎn)品 表3至表8的數(shù)據(jù)來源于各壽險公司的宣傳單及保險易，保險大道等網(wǎng)站。 人壽險（狹義） 人壽保險（狹義）是指僅以人的生命為保險對象，以人的自然生死為保險金給付責(zé)任的人身保險[115:2 4]。 目前我國主要的壽險產(chǎn)品廣義上的壽險產(chǎn)品，目前主要有以下種類：人壽險（狹義）、健康險、意外險、投資險、少兒險、團(tuán)體險等。（5）我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度的推廣，促使健康保險的需求日益明確，健康保險產(chǎn)品開發(fā)也逐步加快。（3）壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新一般從個人壽險開始，逐步推廣到團(tuán)體年金保險，而且具有明顯的退休基金管理功能。即便是相同形式的產(chǎn)品，很多處理方式也存在較大差異。這段時間內(nèi)壽險產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）以儲蓄型和投資型產(chǎn)品為主，保險責(zé)任回歸為比較單一，主要為兩全保險和終身壽險。本著審慎的原則，我國首先選擇上海開始了對投資連結(jié)保險和分紅保險的試點(diǎn)工作。壽險資產(chǎn)的投資回報(bào)水平逐年下降，壽險業(yè)出現(xiàn)了全面的利差損。從1996年開始，我國全面引進(jìn)壽險營銷體制，壽險取得了飛速發(fā)展，形勢似乎一派光明，但是對負(fù)債長期性和資產(chǎn)短期性的矛盾認(rèn)識不足，其實(shí)已經(jīng)埋下了隱憂。值得一提的是，當(dāng)預(yù)定利率最高上值為5%時，我國壽險公司還借鑒了臺灣的經(jīng)驗(yàn)，引入了利差返還方式；（4）1996年之前，我國壽險公司仍繼續(xù)采用日本全會社生命表，1996年之后，按監(jiān)管要求開始使用中國壽險經(jīng)驗(yàn)生命表（9093）；（5）1995年，開始引進(jìn)重大疾病長期健康保險，而且隨著預(yù)定利率的下調(diào)，在總業(yè)務(wù)量的比重逐步提升；（6）團(tuán)體保險業(yè)務(wù)主要為3年期的儲蓄型業(yè)務(wù)和團(tuán)體年金業(yè)務(wù)。1997年之后，由于我國中央銀行連續(xù)7次下調(diào)銀行存款利率，保險監(jiān)管部門也連續(xù)下調(diào)預(yù)定利率的最高上值，即從1997年12月的9%%，1998年10月調(diào)整為5%，%。友邦保險公司個人壽險的產(chǎn)品特色和代理人傭金制度使其取得巨大成功，于是我國平安保險公司、中國人民保險公司和太平洋保險公司等其它公司相繼效仿，壽險業(yè)務(wù)由此得到了高速發(fā)展。這一階段壽險產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：（1）保險責(zé)任比較單一，預(yù)定費(fèi)用平準(zhǔn)化也較低（政府規(guī)定代理手續(xù)費(fèi)不得超過5%）；（2）%以上；（3）我國還沒有生命表，年金類壽險產(chǎn)品一般采用日本全會社第三回生命表，非年金類壽險產(chǎn)品采用第二回生命表。這一段時間內(nèi)還相繼成立了中國太平洋保險公司和中國平安保險公司，它們與中國人民保險公司一樣，也都是產(chǎn)、壽險合營保險公司。 我國壽險產(chǎn)品的恢復(fù)期（1981—1992年）1979年11月，中國人民銀行召開全國工作會議，要求全力恢復(fù)和發(fā)展中國的保險事業(yè)。 我國壽險產(chǎn)品的發(fā)展過程及特點(diǎn) 我國壽險業(yè)自恢復(fù)以來，壽險產(chǎn)品的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：壽險產(chǎn)品的恢復(fù)期、傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的高速發(fā)展期、投資性新型壽險產(chǎn)品的出現(xiàn)[123]。但隨著市場的發(fā)展，壟斷程度將不斷降低，競爭將越來越激烈。其中中國人壽、中國平安、中國太平洋三家保險公司占了整個市場份額的90%以上（詳見表2）。 我國壽險市場供給主體的競爭格局我國壽險市場的競爭是多元主體的競爭。根據(jù)加入ＷＴＯ后中國壽險業(yè)的對外承諾[118]，我國將逐漸開放國內(nèi)保險市場，因此，還會有越來越多的壽險公司參與國內(nèi)競爭。我國壽險市場的供給主體呈現(xiàn)多元化（詳見表1）。我國壽險公司在1988年以前只有中國人壽保險公司一家，到2002年底，在我國大陸營業(yè)的壽險公司已發(fā)展至24家。 我國壽險市場的供給主體 新中國成立以來，我國壽險市場的供給主體從一家發(fā)展到多家，從壟斷發(fā)展到多元化競爭。1 我國壽險產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀 壽險產(chǎn)品的供給情況主要包括兩大方面：供給的主體與供給的產(chǎn)品。所以在不同的場合，“人壽保險”具有不同的指代范圍[115: 2 4]。人身保險按照保險對象的不同，又可分為人壽保險（狹義的人壽保險）、意外傷害保險和健康保險三類。在我國，人壽保險有廣義與狹義之分，廣義的人壽保險是指人身保險（與財(cái)產(chǎn)保險相對應(yīng)的一類保險），它是以人的生命、身體或勞動能力為保險標(biāo)的的保險。21世紀(jì)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要保險業(yè)的有力支持，而保險業(yè)的發(fā)展有賴于中國保險市場的大力開發(fā)。這種情形很不利于我國壽險業(yè)的競爭與發(fā)展。雖然如此，但目前我國壽險公司在產(chǎn)品的供給上還存在許多問題：壽險