【正文】 第三節(jié) 保險(xiǎn)人義務(wù)的履行一、說明義務(wù)◆第17條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同簽訂后，某保險(xiǎn)公司同意我方延期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但我方延期期限屆滿后，也未支付保險(xiǎn)費(fèi)，原告有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者拒絕賠付。于是保險(xiǎn)公司于2002年1月向法院起訴，請(qǐng)求法院判決運(yùn)輸公司支付保險(xiǎn)費(fèi)13萬元，并承擔(dān)逾期付款的資金占用利息。保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)出險(xiǎn)情況后，向其賠付了3232元（其中含車損賠款2000元，第三者責(zé)任賠款1232元）。簽約后，運(yùn)輸公司一直未向保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)費(fèi)。合同約定全保單總保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣13萬元。制藥公司訴至法院。6月23日，保險(xiǎn)公司到制藥公司調(diào)查保險(xiǎn)事故時(shí)，制藥公司法定代表人承認(rèn)該公司于保險(xiǎn)事故發(fā)生后交付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司為制藥公司出具保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，記載日期為2005年5月26日?！北ｋU(xiǎn)合同訂立后，制藥公司沒有按照合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間為2005年5月27日零時(shí)起至2006年5月26日24時(shí)止，同日保險(xiǎn)公司為制藥公司出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。交付對(duì)象：保險(xiǎn)人及其代理人 案例： 2005年5月26日，某制藥公司與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同。 （二）保險(xiǎn)費(fèi)的交付交付義務(wù)人：投保人與有利害關(guān)系的第三人交付方式：現(xiàn)金或其他支付手段（經(jīng)保險(xiǎn)人同意）；一次和分期交付時(shí)間：合同有約定的，從約定；沒有約定的，保險(xiǎn)合同生效時(shí)或生效后投保人即有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 十、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)◆第14條　保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。要求判決被告賠償因修理車輛支付的修理費(fèi)并承擔(dān)案件受理費(fèi)共計(jì)人民幣3萬余元。拿到通知，程大志氣憤不平，“保險(xiǎn)公司在客戶投保的時(shí)候說得天花亂墜，出險(xiǎn)了就拿出各種理由推托責(zé)任，能少賠就少賠，自己已經(jīng)交了兩萬多元的保險(xiǎn)費(fèi)豈不是打了水漂？”之后，程大志又與保險(xiǎn)公司多次交涉均，均未果?！北ｋU(xiǎn)公司勘驗(yàn)后也對(duì)程大志所保的車輛進(jìn)行了勘驗(yàn)：結(jié)論與修理公司相同。要想讓車重新跑起來，需要更換一套原裝的奧迪車發(fā)動(dòng)機(jī)連桿組件、機(jī)油泵汽缸墊等關(guān)鍵設(shè)備，要花費(fèi)2萬5元的零件費(fèi)，還要支付修理費(fèi)1700多元。保險(xiǎn)公司立即派人到現(xiàn)場(chǎng)，哪知撲了空，工作人員跟進(jìn)到了奧迪車修理公司。無奈之下，程大志只好撥打求救電話，向奧迪汽車修理公司求助。車輛仍然趴在原地，一動(dòng)也不動(dòng)，程大志又打火試圖再次啟動(dòng)車輛，但是這次車輛再也沒有什么反應(yīng)。突然，車不動(dòng)，熄火了。當(dāng)程大志的車輛行駛至火車道天橋下的時(shí)候，透過雨濛濛的車窗他看見橋下有一些積水，但是深淺不知。合約還約定：“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的；發(fā)生保險(xiǎn)事故后，未立即撥打保險(xiǎn)公司專線電話報(bào)案的；單方事故、非道路事故和雙方自行協(xié)商處理案件未保留第一現(xiàn)場(chǎng)，并立即通知公司查勘現(xiàn)場(chǎng)的”的免責(zé)條款。去年，他花了近百萬給自己買了匹“坐騎”，一輛德國進(jìn)口的奧迪A6豪華轎車。 案例：“奧迪”雨中爆缸，保險(xiǎn)公司拒賠未雨綢繆：給百萬“奧迪”上巨險(xiǎn)程大志，年近40的男人，在徐州市某私營(yíng)煤炭公司任老總。 八、協(xié)助理賠義務(wù)◆第22條　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。七、出險(xiǎn)的通知義務(wù)◆第21條　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果是一樓意外發(fā)生火災(zāi)，都自然屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍。在此案中，一樓商戶作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)事故并未實(shí)際發(fā)生(本身未發(fā)生火災(zāi)，消防滅火也不能算暴雨、臺(tái)風(fēng))，只是二樓的著火可能向一樓蔓延，不屬條款中的列明保險(xiǎn)責(zé)任(客戶所承保的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，必須是列明的情況發(fā)生才能求償)。 保險(xiǎn)公司：商戶要找樓上賠償對(duì)于兩家店鋪的理賠要求，都邦保險(xiǎn)公司昨日中午組織理賠人員再次研究該案例，最終給的答案還是不能賠。壁紙店老板稱，等滅火結(jié)束后他才發(fā)現(xiàn)墻四角均有水流涌現(xiàn)并引發(fā)四個(gè)墻面潮濕，導(dǎo)致店內(nèi)大量壁紙受潮，直接損失達(dá)2萬到3萬元。五金配件店主就更納悶了，由于消防栓位于一樓五金店內(nèi)，消防栓水管的連接口出水導(dǎo)致五金店店內(nèi)金屬商品被淋濕，其中大部分金屬品是鐵制品，像螺絲這類，遇到水就會(huì)生銹。7月11日上午，二樓的燈飾店突然著火，煙非常大，消防員救火大概用了15分鐘?！　”ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。王共金在該保險(xiǎn)公司投保時(shí)，沒有告知其“蘇13－12031號(hào)三輪車”已于2005年12月11日在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司徐州中心支公司（以下簡(jiǎn)稱中華聯(lián)合徐州保險(xiǎn)公司）投保第三者責(zé)任險(xiǎn)2萬元的事實(shí)，該保險(xiǎn)期間為2005年12月12日至2006年12月11日。經(jīng)江蘇省睢寧縣交警部門認(rèn)定：王共金負(fù)事故的主要責(zé)任，許云雷負(fù)事故的次要責(zé)任。　　重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。五、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)◆第56條　重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。張某為此將某保險(xiǎn)公司訴至法院。2008年3月24日，袁某將該車轉(zhuǎn)賣給楊某，同年4月2日，楊某將該車轉(zhuǎn)賣給張某，并辦理了車輛過戶手續(xù)，車牌號(hào)為魯JF0998號(hào)，但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)。 案情：2007年5月13日，袁某與某保險(xiǎn)公司訂立車輛保險(xiǎn)合同1份，為其蘇J9A078帕薩特轎車投保了盜搶不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間為2007年5月15日至2008年5月14日。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！　”ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。一審敗訴后，被告五橋支公司不服，向重慶市第二中級(jí)人民法院提起上訴。萬州區(qū)公安局交通警察支隊(duì)第二大隊(duì)認(rèn)定本次事故的直接原因是姜華在駕車時(shí)違反操作規(guī)范，操作不當(dāng)；渝AF7474長(zhǎng)安小客車的核定載客數(shù)為8人，事故發(fā)生時(shí)車上載有乘客13人，該車輛在道路旅客運(yùn)輸過程中存在嚴(yán)重超載現(xiàn)象。事故發(fā)生后，姜華賠付了張青海父母43000元、。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5萬元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的投保座位數(shù)是8座，每座保險(xiǎn)金額為2萬元，保險(xiǎn)期限自2004年2 月4日零時(shí)起至2005年2月3日24時(shí)止。 案例：姜華與人保萬州五橋支公司（以下簡(jiǎn)稱五橋支公司）訂立保險(xiǎn)合同，由五橋支公司承保姜華所有的使用性質(zhì)為家庭自用的渝AF7474長(zhǎng)安小客車車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！　”ｋU(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。　　保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是南京工業(yè)大學(xué)對(duì)原告的既往癥是否負(fù)有告知義務(wù)，平安保險(xiǎn)公司是否可以因原告有未告知的既往癥而免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。邢嘉棟告訴記者，投保人南京工業(yè)大學(xué)與平安保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，應(yīng)屬合法有效。 連線法官：保險(xiǎn)公司沒有詢問 被保險(xiǎn)人可不告知因?qū)W生團(tuán)體險(xiǎn)引發(fā)訴訟糾紛，在實(shí)踐中尚不多見。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未要求學(xué)校提供每名參保學(xué)生的健康狀況，未要求校方為參保學(xué)生進(jìn)行保前體檢，也未給每名參保學(xué)生提供保險(xiǎn)條款等資料和相關(guān)書面告知材料。此后，學(xué)校未再組織學(xué)生體檢。請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。其次，保險(xiǎn)公司已經(jīng)向南京工業(yè)大學(xué)履行了明確說明義務(wù)，南京工業(yè)大學(xué)在投保單投保人聲明欄中蓋章，并以書面形式確認(rèn)其已經(jīng)向保險(xiǎn)公司履行了如實(shí)告知義務(wù)。原告向平安保險(xiǎn)公司理賠無果，遂訴至法院，請(qǐng)求判令被告賠償保險(xiǎn)金34883元，以及住院期間的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)3000元，并要求被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。原告向平安保險(xiǎn)公司要求理賠，后者以原告有3年前左小腦動(dòng)靜脈畸形手術(shù)史，屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)事由而不予理賠。當(dāng)事人說原告：格式免責(zé)條款應(yīng)無效被告：被保險(xiǎn)人隱瞞了病史第三人：保前體檢未被要求原告訴稱，2006年9月1日，南京工業(yè)大學(xué)代表原告與被告平安保險(xiǎn)公司簽訂短期健康保險(xiǎn)合同1份，保險(xiǎn)費(fèi)為每年40元，原告按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。在原告向被告提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)后，被告于2006年12月8日以原告屬于投保前已患疾病為由，向原告出具了書面拒賠通知。原告殷榮華系南京工業(yè)大學(xué)浦江學(xué)院05級(jí)在校學(xué)生，在2005年入學(xué)時(shí)作過常規(guī)體檢，在原告的健康體檢表中，既往病史一欄無重大病癥記錄。 南京工業(yè)大學(xué)與平安保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未要求學(xué)校為參保學(xué)生進(jìn)行保前體檢，也沒有通過投保人向每名參保的被保險(xiǎn)人提供書面合同條款說明的資料及詢問其健康狀況的詢問單，亦未要求南京工業(yè)大學(xué)向保險(xiǎn)公司提供的參加保險(xiǎn)學(xué)生名單中設(shè)置每名學(xué)生包括既往病史在內(nèi)的健康告知狀況明細(xì)。法院審理查明，2006年8月31日，投保人南京工業(yè)大學(xué)與保險(xiǎn)人平安保險(xiǎn)公司簽訂學(xué)生團(tuán)體短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同一份，受益人為被保險(xiǎn)人即包括殷榮華在內(nèi)的7183名在校學(xué)生，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)費(fèi)為每人30元，投保險(xiǎn)種包括平安學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、平安附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和平安學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的3個(gè)險(xiǎn)種，其中平安學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額為6萬元。 病后未得到理賠 鼓樓法院判決保險(xiǎn)公司賠償2萬余元投保學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)后，女大學(xué)生殷榮華患病住院治療，保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠。 投保學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn) 第二節(jié) 投保人義務(wù)的履行一、如實(shí)告知義務(wù)◆第16條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第五章 保險(xiǎn)合同的履行第一節(jié) 保險(xiǎn)合同履行概述保險(xiǎn)合同履行的原則 (一) 誠實(shí)信用原則 實(shí)際履行 適當(dāng)履行 協(xié)作履行 經(jīng)濟(jì)合理（二）保險(xiǎn)合同的同時(shí)履行 ◆第14條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（1）始期：決定合同效力開始的時(shí)間 （2）終期：決定合同效力結(jié)束的時(shí)間（三）保險(xiǎn)合同無效的確認(rèn)及法律后果 保險(xiǎn)合同一經(jīng)被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告消滅，可視為合同未成立。（2）解除條件是限制合同效力消滅的條件。二、保險(xiǎn)合同的特別生效要件（一）附條件當(dāng)事人約定以一定的條件(不確定的將來事實(shí)) 的成就(發(fā)生或出現(xiàn))與否作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。違反的，其超過部分無效。（五）其他部分無效的情形保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的義務(wù)，其未明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。二、保險(xiǎn)法上規(guī)定的特別有效要件（一）危險(xiǎn)的存在（二）保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（三）死亡保險(xiǎn)未成年人父母以外的投保人不能為無民事行為能力人訂立以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反社會(huì)公共利益和損害他人利益。保險(xiǎn)合同內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)則相抵觸。一、保險(xiǎn)合同的一般有效要件:（一）主體適格 締約人具有相應(yīng)的民事行為能力 （二）意思表示真實(shí) 意思表示真實(shí)，系指保險(xiǎn)合同締約人的表示行為應(yīng)真實(shí)地反映其內(nèi)心的效果意思。投保人與保險(xiǎn)人的合意如若符合法律的要求才能生效，否則，或無效，或得撤銷，或效力未定。一、成立要件：當(dāng)事人 意思表示一致二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立指協(xié)議存在的事實(shí)，即保險(xiǎn)合同的成立只是解決合同是否存在的問題，雖然亦受法律的規(guī)范引導(dǎo)，但遵循著意思自治的原則，是當(dāng)事人意思自由的結(jié)果。亦稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化的保單。簡(jiǎn)稱保單，系指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，載明當(dāng)事人雙方的保險(xiǎn)合同權(quán)利、義務(wù)。亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。亦稱投保申請(qǐng)書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人發(fā)出的書面要約。某科技公司收到某保險(xiǎn)公司送達(dá)的全英文保單和保費(fèi)通知單后，無充分證據(jù)證明其在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)向某保險(xiǎn)公司提出過異議。被上訴人某保險(xiǎn)公司辯稱：某科技公司在投保單上蓋章并送達(dá)至某保險(xiǎn)公司為要約，而某保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后簽署保險(xiǎn)單為承諾，雙方保險(xiǎn)合同成立，某科技公司理應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)此，一審法院根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定，判決：某科技公司應(yīng)支付某保險(xiǎn)公司保費(fèi)24000元。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為：原告某保險(xiǎn)公司向被告某科技公司提供報(bào)價(jià)單，某科技公司予以確認(rèn)，故此時(shí)保險(xiǎn)合同成立。保單的聲明事項(xiàng)中寫明：“鑒于被保險(xiǎn)人已交付保費(fèi)，本公司同意……向被保險(xiǎn)人提供本保單中所列明的保險(xiǎn)。當(dāng)日，某科技公司對(duì)該報(bào)價(jià)單蓋章確認(rèn)并傳真給某保險(xiǎn)公司。該報(bào)價(jià)單載明：險(xiǎn)種為產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人為某科技公司；保險(xiǎn)期限為自起保日起1年內(nèi)有效；承保范圍為對(duì)他人人身、財(cái)產(chǎn)造成的傷害和損失；責(zé)任限額為500萬元；保費(fèi)為24000元；承保條件為1986ISO標(biāo)準(zhǔn)索賠發(fā)生制保單。投保單中寫明“重要提示：完成本投保書并不意味著投保人必須投保或保險(xiǎn)公司必須接受保險(xiǎn)。原審被告辯稱：因某保險(xiǎn)公司寄來全英文保單，保險(xiǎn)合同實(shí)未成立，某科技公司不必承擔(dān)支付保費(fèi)的義務(wù)。因某科技公司未繳納保費(fèi)，某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求法院判令某科技公司支付保費(fèi)24000案例：不繳納保費(fèi)不影響保險(xiǎn)合同的成立與生效上訴人（原審被告）：某科技公司被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公