【正文】 所屬機構(gòu)商業(yè)秘密的保密。推銷以滿足客戶的保險需求為出發(fā)點，并對客戶如實說明；在簽單環(huán)節(jié)中不得代客戶簽名。人壽保險代理的特殊規(guī)定：保險代理從業(yè)人員在從事人壽保險代理時，不得同時接受兩家或兩家以上人壽保險公司的委托。持證上崗與培訓(xùn)：取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》的途徑是參加保險代理從業(yè)人員資格考試，《資格證》的有效期為3年，持有人應(yīng)當(dāng)在《資格證》有效期屆滿30日前向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。我國保險代理人的執(zhí)業(yè)資格認(rèn)證：首先應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會統(tǒng)一組織的保險代理從業(yè)人員的資格考試，并向保險監(jiān)管部門申請領(lǐng)取《保險代理人員資格證書》；然后取得有關(guān)單位根據(jù)《保險代理從業(yè)人員資格證書》核發(fā)的《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》或《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》之后，才能進行執(zhí)業(yè)。守法遵規(guī)、專業(yè)勝任是基礎(chǔ)，誠實信用是核心，客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密可視為誠實信用原則在不同方向的發(fā)展。職業(yè)道德的特征：具有鮮明的職業(yè)特點；具有明顯的時代性特點；是一種實踐化的道德；表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化的特點。1《證書》申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料，保監(jiān)會不予受理或頒發(fā)，1年內(nèi)不得再申請；欺騙、賄賂取得證書的，將撤銷并給予警告，3年內(nèi)不得再次申請。中國保監(jiān)會對分支機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)提前5日發(fā)出通知書。保險代理機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險產(chǎn)品；代理收取保險費；代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。保險代理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)，按注冊資本或出資的20%交存保證金，保證金應(yīng)以專戶存儲到全國性商業(yè)銀行，并于每年1月31日前，報送有關(guān)上年度本機構(gòu)保證金管理情況的專門報告。保險代理機構(gòu)的設(shè)立需提交下列資料之一：可行性報告，包括市場情況分析、近3年的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃等保險代理機構(gòu)設(shè)立一年內(nèi)，可以設(shè)立3家分支機構(gòu)；每申請增設(shè)1家代理分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)至少增加注冊資本或者出資10萬元，當(dāng)注冊資本達(dá)到200萬元的，設(shè)立代理分支機構(gòu)不需要增加注冊資本。保險代理人的代理行為是基于保險人授權(quán)的委托代理，委托保險代理必須采用書面形式；保險代理合同是保險人與代理人關(guān)于委托代理保險業(yè)務(wù)所達(dá)成的協(xié)議，是證明代理人代理權(quán)的法律文件；保險代理人的代理行為是代表保險人的利益的中介行為；從法律的角度看，代理人在代理合同的授權(quán)范圍內(nèi)，代理保險人的利益開展業(yè)務(wù)，從市場的角度看，保險代理行為是保險市場的中介行為。獲取勞務(wù)報酬是代理人最基本的權(quán)利。特殊條款：不沒收價值條款，當(dāng)被保險人撤銷保單時，將現(xiàn)金價值退還投保人。殘疾的界定完全殘疾：永久喪失全部勞動能力。特點給付方式：按月或周進行補償，一般設(shè)最高限額，但低于傷殘以前正常收入水平給付期限：可短期也可長期，短期為了補償身體恢復(fù)前的收入損失，長期為了補償全殘收入損失免責(zé)期間：失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘疾后的前一段時間。常用條款免賠額條款：一般對金額較低的醫(yī)療費用采用免賠額規(guī)定，即保險人只負(fù)責(zé)超過部分。成本低，一般設(shè)免賠額和比例給付規(guī)定住院保險將住院的費用作為一項單獨的保險，一般規(guī)定保險人只負(fù)責(zé)所有費用的一定百分比手術(shù)保險提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費用綜合醫(yī)療保險一種全面醫(yī)療費用保險，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用。意外傷害是死亡或殘疾的直接原因、近因或誘因?？杀ｏL(fēng)險分析：不可保意外傷害：犯罪、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品、自殺 特約保意外傷害：需特別約定，有時要加費，如：戰(zhàn)爭；從事登山、跳傘等劇烈活動；核福射；醫(yī)療事故 一般可保意外傷害保險責(zé)任條件：在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害是首要條件 被保險人死亡或殘疾（生理死亡 宣告死亡：下落不明4年，因意外事故下落不明2年。責(zé)任準(zhǔn)備金的計算：采取非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計提原理，按當(dāng)年保費收入的一定百分比（如40%、50%）計算。保險期限：一般不超過1年、最多3年或5年。2）被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 特征：保險責(zé)任：意外死亡和傷殘給付 保險費率厘定：純保險費率根據(jù)保險金額損失率計算的，遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種或所從事的活動。傷害：被保險人的身體受到侵害的客觀事實：由致害物、侵害對象、侵害事實三要素構(gòu)成；意外：被保險人事先沒預(yù)見到傷害的發(fā)生，傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。早期多出部份積存起來用于未來給付壽險責(zé)任準(zhǔn)備金計算：理論責(zé)任準(zhǔn)備金 過去法：過去所交付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。根據(jù)利潤指標(biāo)進行定價：是目前經(jīng)常使用的方法責(zé)任準(zhǔn)備金：是指保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費。 計算考慮三要素：死亡（生存）因素、利率因素、附加費因素；因此預(yù)定死亡率、利息率、費用率是人壽保險費三要素。失效率假設(shè)：保單年度、被保險人投保時年齡、金額大小、保費支付方式、性別、保單類型等因素費用率假設(shè)：合同初始費（保單簽發(fā)、承保、代理人手續(xù)費與其他報酬）；保單維持費用；保單終止費（退保費、無現(xiàn)金價值失效費、死亡給付費、到期費用等）平均保額：以千元保額為1單位，稱單位保額定價方法：營業(yè)保費法：壽險剛發(fā)展時最常用的一種方法，營業(yè)保費是純保費+附加保費，它是保險經(jīng)營過程中實際收取的保險費營業(yè)保費等價公式法：營業(yè)保費的精算現(xiàn)值等于未來保險給付、費用和利潤的精算現(xiàn)值。影響死亡率最重要的因素：年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史、種族等，至少考慮年齡、性別。影響定價的因素：經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司、市場以及產(chǎn)品的特點。五、人壽保險的定價定價基礎(chǔ)：人壽保險的保費由純保費和附加保費兩部分構(gòu)成的。以死亡給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保人同意，不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)抻自動墊交保險費條款：投保人不按期交納保險費，保險人以現(xiàn)金價值墊交保險費。不喪失現(xiàn)金價值條款：保險單交費達(dá)到一定時間后，逐年積存的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時間的延伸而不斷增加，形成現(xiàn)金價值。兩年后公司有權(quán)解除合同：已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按約定退還保單現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)扣除手續(xù)費手，退還保險費。如果發(fā)生保險事故，保險人仍承擔(dān)給付保險金的責(zé)任投保人超過規(guī)定的期限60日未支付保費，合同效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 年齡不真實多交保費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。）年齡誤告條款：投保人申報年齡不真實，真實年齡不符合約定年齡，保險人可解除合同，但合同成立之日起逾兩年除外。保險公司可自行決定結(jié)算利率的頻率。凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和為死亡給付額從經(jīng)營的流程上，首先交納一筆保費，有一個最低限額，各種費用要從保費中扣除特征死亡給付方式：A方式 均衡給付，死亡給付額（凈風(fēng)險保額+現(xiàn)金價值）固定，凈風(fēng)險保額每期調(diào)整。保監(jiān)會規(guī)定：在保險合同有效期內(nèi)，風(fēng)險保額應(yīng)大于零保險費不必按約定的日期交費，還可以隨時再支付額外的保險費費用收取初始費、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費特點該產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任 至少連接到一個投資帳戶上 保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)投資帳戶的資產(chǎn)單獨管理 保單價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資中占有的單位數(shù)及其單位價值確定 某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益，應(yīng)劃歸該保單 每年至少確定一次保單的保險保障 每月至少確定一次保單價值萬能保險定義交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險，可選任何時候交任何數(shù)量保費，甚至可以不交保費（現(xiàn)金價值充足）。保險責(zé)任和保險金額死亡保險金額有兩種設(shè)計方法：方法A給付保險金額和投資帳戶價值兩者較大者，當(dāng)投資帳戶價值超過保額時，死亡保額隨投資帳戶價值波動。特征保單持有人享受經(jīng)營成果保監(jiān)會規(guī)定至少將分紅保險業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險定價的精算假設(shè)比較保守定價時以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費用率為依據(jù)保險給付、退保金中含有紅利紅利來源：實質(zhì)上是保險的公司的盈余，主要因素是：利差益、死亡益、費差益（損）紅利分配：紅利分配原則公平性原則、可持續(xù)性原則紅利分配比例每一會計年度分配盈余比例不低于當(dāng)年的70%紅利分配方式分配方式：現(xiàn)金紅利；增額紅利（增加保額），一旦公布，不得取消領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、抵交保費、累積生息、購買交清保額投資連結(jié)保險定義指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品，投資帳戶必須是資產(chǎn)單獨管理，與其他資產(chǎn)或投資帳戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。成本低用總的保單承保 采用團體投保的方法，減少逆選擇保險計劃靈活可就保險條款的設(shè)計與條款內(nèi)容與保險公司進行協(xié)商采用經(jīng)驗費率的方法主要考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點、以往的理賠記錄、其中上年度理賠記錄是決定費率的主要因素。二是參保比例，如：若保費雙方承擔(dān)，至少75%；雇主承擔(dān)則100% 保額的限制，一是所有被保人保額相同，二是分類定保額。被保險人必須是能夠正常工作的在職人員，退休、長病人員不能成為被保險人。團體人壽保險定義：用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。等待期、削減期：保單經(jīng)過一定時期才生效，在此期間死亡，不負(fù)給付保險金責(zé)任或減少給付金額。為了防止逆選擇，通常采用等待期或削減給付制度。特點：是一種低保額、免體檢、適用一般低工資收入人群的人壽保險。定期生存年金：以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給會條件，以一定年數(shù)為限，被保險一直生存則給付到期滿，在規(guī)定期限內(nèi)死亡，則停止。最低保證年金：為防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險確定給付年金：規(guī)定了一個領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，無論被保險人生存或死亡均可得到。按給付額變動定額年金：每次按固定數(shù)額給付年金變額年金：年金給付額按資金帳戶的投資收益水平進行調(diào)整，是針對定額年金在通貨膨脹下保障水平降低而設(shè)計按給付開始日即期年金：合同成立后，即行按期給付年金延期年金：合同成立后，經(jīng)過一定時期或被保險人達(dá)到一定年齡后保險人才開始給付年金。最后生存者年金：以兩個或兩個以上至少一個生存為條件，且給付金額不發(fā)生變化，持續(xù)到最后一個生存者死亡。期交年金：給付日前分期交付，于約定時間開始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取。分類5年金保險概念：以生存為給付條件，按約定分期給付，且間隔