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借鑒香港財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)談中國銀行改革(參考版)

2025-06-30 17:09本頁面
  

【正文】 。九十年代以后,由于金融政策自由化,財(cái)務(wù)公司與銀行的區(qū)分也日益縮窄,形成財(cái)務(wù)公司的日漸萎縮,財(cái)務(wù)公司的數(shù)目上自九零年代始由1993年的142間下降至2002年的48間可見一班。香港過去財(cái)務(wù)公司的模式,可以作為中國銀行體系改革的試金石,因?yàn)樨?cái)務(wù)公司是獨(dú)立于原有銀行,不受原來的經(jīng)營模式所羈絆,可以完全根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)來作借貸的決定,而且財(cái)務(wù)公司的工作人員薪酬、晉升、工作穩(wěn)定性是取決于財(cái)務(wù)公司的生存與否,以前所遇到的不良貸款難題自然會(huì)迎刃而解。重點(diǎn)在借貸的專業(yè)化,銀行管理的健全,沒有有效的金融體系,單靠成立資產(chǎn)管理公司其實(shí)祇是在不停的「救火」,沒有針對(duì)問題核心。金融風(fēng)暴的發(fā)生,遺留下來的不良貸款,兩國都采取了資產(chǎn)管理這個(gè)路向,但是南韓比泰國成功,原因在南韓除了資產(chǎn)管理外,并進(jìn)行了深層的改革,引進(jìn)企業(yè)治理,容許銀行合并、倒閉?! ?在這一系列專欄里,我們探討了財(cái)務(wù)公司在香港、泰國和南韓的作用,香港在財(cái)務(wù)公司的制度下,由于財(cái)務(wù)公司要面對(duì)市場競爭,促使了香港銀行業(yè)專業(yè)的發(fā)展,而發(fā)展的路上配合了法規(guī)的完善,令到香港銀行業(yè)專業(yè)化。通過這些措施,截至2002年6月,共有617家金融機(jī)構(gòu)被關(guān)閉或被合并。此外,F(xiàn)SC也積極處理金融機(jī)構(gòu)龐大的壞帳。作為改革金融體系的第一步,南韓首先修改了《金融業(yè)重組法》,先后成立了處理壞賬的機(jī)構(gòu)—金融監(jiān)察委員會(huì)和韓國資產(chǎn)管理公司?! ?在處理不良貸款中,南韓可能是做得最出色。除此之外,泰國政府又修訂法例,將不良貸款重新定義,由原先貸款者無法償還本金或利息6個(gè)月,縮短為3個(gè)月,這些措施均旨在強(qiáng)化泰國金融機(jī)構(gòu)之質(zhì)素?! ?在整頓治理方面,1997年亞洲金融風(fēng)暴后泰國政府關(guān)閉了56家金融機(jī)構(gòu),同時(shí)成立金融重整局(Financial Sector Restructuring Authority,F(xiàn)RA)及資產(chǎn)管理公司(Asset Management Corporation,AMC),以解決因金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉而衍生的問題?! ?泰國為了穩(wěn)定金融體制,政府成立了資產(chǎn)管理公司,接管銀行體系的不良貸款。在這里,我們比較南韓和泰國在處理不良貸款的經(jīng)驗(yàn),從而反思如何面對(duì)不良貸款的問題。財(cái)務(wù)公司可以在香港成功,其原因在制度上香港可以給財(cái)務(wù)公司競爭,令財(cái)務(wù)公司按照商業(yè)規(guī)則行事,換句話說,就是香港財(cái)務(wù)公司在融資和投資上,皆有風(fēng)險(xiǎn)管理的元素,而風(fēng)險(xiǎn)管理的要素在于市場競爭產(chǎn)生的外在監(jiān)管。若果這些借貸是基于商業(yè)原則,那還便了,可是這些借貸其實(shí)是利用存戶去補(bǔ)貼財(cái)閥,當(dāng)亞洲金融風(fēng)暴一起,財(cái)閥生意一落千丈,這些貸款也自然變成不良貸款?! ?在南韓,財(cái)務(wù)公司是可以吸收存款,但南韓的財(cái)閥制度,卻令到財(cái)務(wù)公司喪失金融自主權(quán)。有意思的是,在法例上,財(cái)務(wù)公司不能直接接受存款,只能借錢和發(fā)債,如在銀行同業(yè)市場借貸、發(fā)行債券和有價(jià)證券,又或者直接由銀行出資。   在香港的例子里,財(cái)務(wù)公司在促進(jìn)銀行業(yè)的專業(yè)化中,舉足輕重,是否代表財(cái)務(wù)公司定必是專業(yè)的代名詞呢?   泰國和南韓都有財(cái)務(wù)公司,然而,它們沒有令當(dāng)?shù)劂y行更專業(yè)化,主要因?yàn)檫@些財(cái)務(wù)公司缺乏與同行間的競爭,換句話說,它們不是市場的產(chǎn)品?! ? 這類銀行業(yè)務(wù)證書考試及會(huì)士考試深受銀行從業(yè)員踴躍支持,因?yàn)橐坏┩ㄟ^考試,便等同擁有一個(gè)被各間銀行認(rèn)可的專業(yè)資格,令自身的競爭能力提升不少,銀行和財(cái)務(wù)公司間的業(yè)務(wù)競爭,也帶動(dòng)了業(yè)界專業(yè)化的進(jìn)行。但是外國的商業(yè)環(huán)境始終與香港的不同,這類考試并不完全切合香港的需要,故此,在香港銀行業(yè)不斷發(fā)展下,銀行業(yè)便將這類考試不斷改進(jìn),令其更加切合香港銀行業(yè)的需要,最后建立了自己的一套考試制度以評(píng)定銀行從業(yè)員的質(zhì)素。高級(jí)試包括供全面性的銀行實(shí)務(wù),如押運(yùn)實(shí)務(wù)、銀行法律等課程,考試及格和有三年銀行經(jīng)驗(yàn)者可獲授院士銜?! ? 另外,銀行學(xué)會(huì)亦提供專業(yè)考試及其課程,分別為初級(jí)和高級(jí)試。它們的使命在于提供銀行金融業(yè)教育及培訓(xùn)?! ?人事專業(yè)化的意思不單止在知識(shí)上,更重要的是整個(gè)行業(yè)的培訓(xùn)。財(cái)務(wù)公司的借貸并不是集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如地產(chǎn)、投資等,相反他們比較分散在多個(gè)項(xiàng)目上,特別一些比較少向傳統(tǒng)銀行借貸的業(yè)務(wù)?! ?而從香港的經(jīng)驗(yàn)可看出,實(shí)施管制會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)公司的出現(xiàn),而銀行業(yè)的改革正是要傳統(tǒng)銀行成立財(cái)務(wù)公司,或是令銀行的運(yùn)作接近財(cái)務(wù)公司的運(yùn)作,依照商業(yè)原則去運(yùn)作,自絕于固有體系之外。總括而言,香港在鞏固銀行業(yè)的健全發(fā)展后,再實(shí)施金融政策自由化,容許銀行進(jìn)行較廣泛的業(yè)務(wù),從而解決了業(yè)內(nèi)多年存在銀行與財(cái)務(wù)公司并存的問題。然而,這卻令到很多財(cái)務(wù)公司成立并搶去傳統(tǒng)銀行的市場。至于銀行董事提款過多,使銀行本身業(yè)務(wù)受制于董事家庭生意的成敗的問題,影響銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性。為了平衡支出利息成本不斷增高,銀行不得不將款項(xiàng)投向收益大但風(fēng)險(xiǎn)較高的投資及借貸項(xiàng)目上。由于銀行數(shù)目超過飽和點(diǎn),造成香港銀行業(yè)競爭日趨激烈。這些優(yōu)點(diǎn)反映了財(cái)務(wù)公司在脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管上的繆誤下,可以發(fā)揮其市場的活力,使銀行的金融創(chuàng)造力釋放出來。所以,市場競爭和文化當(dāng)可使銀行業(yè)建立秩序。  從香港的經(jīng)驗(yàn)中,我們可見財(cái)務(wù)公司在審批借貸原則全按照商業(yè)條件審批,并不存在任何”關(guān)系性”的審核,使資金的運(yùn)用更具效率,這并不代表財(cái)務(wù)公司萬能,而是因?yàn)楫?dāng)中有很多其實(shí)是外資銀行,財(cái)務(wù)公司只是港府停發(fā)銀行牌照的產(chǎn)品。踏入90年代,%%;而財(cái)務(wù)公司(有限制持牌銀行及接受存款公司)%升至2002年的約4%,但這個(gè)升幅主要來自外匯借貸,特別是有限制持牌銀行,至于港元方面的借貸則大幅下降;另外,%%,然而,接受存款公司的占有率大幅下降,而有限制持牌銀行的比率則上升,這正因?yàn)榻邮艽婵罟鞠鄬?duì)于有限制持牌銀行更像財(cái)務(wù)公司,故此金融政策自由化對(duì)其影響亦較大,這情形亦出現(xiàn)于用作到香港以外投資借貸的情形上?! 」蚀?,香港90年代初實(shí)行金融政策自由化。例如運(yùn)輸借貸只占去持牌銀行的總借貸約5%,但卻占去財(cái)務(wù)公司的約15%,而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如地產(chǎn)、投資等項(xiàng)目,傳統(tǒng)銀行則占約23%,而財(cái)務(wù)公司只占去約14%。而財(cái)務(wù)公司借貸用作到香
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