【正文】 。以質(zhì)押方式申請(qǐng)商業(yè)助 學(xué)貸款，需辦理質(zhì)物或其權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移占有手續(xù)及相關(guān)出質(zhì)登記。（第 162~163 頁）3. 答案 ABDE 申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合， 貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。故 B、D 選項(xiàng)說法正確，C、E 選項(xiàng)說法不正確。國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期 償還”的原則。（第 186~187 頁）（二）多選題1. 答案 ABD 國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的 本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付 在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息 的貸款。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意。故 D 選項(xiàng)說法不正確。故 A、B、C 選項(xiàng)說法正確。（第 183 頁）7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢 查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤 調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。6. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前 30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。（第 175~176 頁）。（第 166 頁）5. 答案 C 國(guó)家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明 等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；（2）審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過 6,000 元，具體金額 根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；（3）學(xué)校當(dāng)年貸款總 金額和人數(shù)不超過全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度。（第 165 頁）4. 答案 D 在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。（第163 頁）3. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。故 A 選項(xiàng)說法正確，D 選項(xiàng)說法不正確。故 C 選項(xiàng)說法正確。故 B 選項(xiàng)說法正確。（第 154 頁）20. 答案 F 如果銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng) 銷商或保險(xiǎn)公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對(duì)借款人的推薦或保險(xiǎn)公司對(duì)借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。（第 150 頁）18. 答案 F 在個(gè)人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對(duì)不同的借款人適用不同的貸款條件，對(duì)于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 146 頁）16. 答案 T 對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。（第 143 頁）14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第142 頁）12. 答案 F借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。（第 129 頁）10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時(shí)，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 129 頁）8. 答案 F個(gè)人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過 3 年。（第 128 頁）6. 答案 F 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）中華人民共和國(guó)公民， 或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（4）個(gè)人信用良好；（5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（6）貸款銀行要求的其他條件。（第125 頁）4. 答案 F《汽車貸款管理辦法》為便于對(duì)汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng) 銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款。（第 124 頁）2. 答案 F銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。（第 155~156 頁）（三）判斷題1. 答案 T個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。這些都容易導(dǎo)致個(gè)人還款意愿的變化。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒有高 的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。（第 154 頁）18. 答案 ABCDE 目前，誠(chéng)實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌?chǎng)契約原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對(duì)此也缺 乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。（第 151 頁）17. 答案 ABCDE操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（1）掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；（2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作；（3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；（4）把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)；（5）對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護(hù)能力。在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)欠款時(shí)，督促擔(dān)保方及時(shí)向客戶進(jìn)行催收，按合同 約定從擔(dān)保方保證金中扣收欠款，并通知擔(dān)保方補(bǔ)充保證金；（4）與保險(xiǎn)公司的履約保 證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、 免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生。（第 149 頁）16. 答案 CDE 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括：（1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。（第 149~150 頁）15. 答案 BCE 合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第 三方保證擔(dān)保。保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，所以保證擔(dān)保不存 在責(zé)任限制。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請(qǐng)貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項(xiàng)不符合題意。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)到騙貸 騙保的目的。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀 行貸款。 經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同 的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付 甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。 實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同 一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。對(duì)借款人進(jìn)行貸后 檢查的主要內(nèi)容包括：（1）借款人是否按期足額歸還貸款；（2）借款人工作單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（3）借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng)；（4）有無發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（5）對(duì)于經(jīng)營(yíng)類車輛應(yīng)監(jiān)測(cè)其車輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。故 A、B、C、D 選 項(xiàng)符合題意，E 選項(xiàng)不符合題意。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意，D 選項(xiàng)不符合題意。故 B、C 選項(xiàng)說法不正確。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。合同填寫必須做到標(biāo) 準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押 物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。（第 139 頁）8. 答案 ADE 貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本 前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。7. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件， 是否有還款能力；（2）貸款用途是否合規(guī)；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（4）申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（5）貸前調(diào)查人的 調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；（6）報(bào) 批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（7）其他需要審查的事項(xiàng)。（第 135～136 頁）。（第 134 頁）6. 答案 ABDE 貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi) 容：（1）材料一致性的調(diào)查；（2）借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；（3） 擔(dān)保情況的調(diào)查。（第 133 頁）5. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、 實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。4. 答案 ABCDE 銀行可通過現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè) 等渠道和方式向擬申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。 簽訂購(gòu)車合同是客戶和經(jīng)銷商之間的行為，不屬于銀行內(nèi)部操作流程。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。故 E 選項(xiàng)符合題意。（第 130 頁）。2. 答案 ABCDE 個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按 月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。借款人只需要有穩(wěn)定的合法收入且有足夠的償還能力即可，具體收入要求應(yīng)視貸款金額和年限而定。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。故 B 選項(xiàng)不符合題意。故 D 選項(xiàng)不符合題意。故 C 選項(xiàng)符合題意。故 A 選項(xiàng)不符合題意。11. 答案 C 為了防控信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人提交申請(qǐng)材料后，銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查申請(qǐng)人的真實(shí)身份、家 庭狀況、居住地址、聯(lián)系方法等個(gè)人信息。（第 152~153 頁）。（第 144 頁）10. 答案 D 個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：（1）業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不 匹配；（2）不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；（3）審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查 不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾 結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。（第 143 頁）9. 答案 D 借款合同的變更與解除應(yīng)當(dāng)遵循：（1）借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙 方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效；（2）如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的， 還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；（3）當(dāng)發(fā) 生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀 行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（4）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人 拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸 還未清償部分。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行 變更。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。（第 142 頁）8. 答案 D 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本 息。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。業(yè)務(wù)部門在 接到放款通知書后，對(duì)其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。個(gè)人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直 接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式。（第 139 頁）7. 答案 C 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。（第 132 頁）6. 答案 B 貸款審批人根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè) 務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。（第 131 頁）5. 答案 D 個(gè)人汽車貸款客戶辦理流程為：（1）客戶選車，簽訂合同；（2）客戶提出申請(qǐng)并提供相 關(guān)證明資料；（3）銀行同意貸款，通知存入首期購(gòu)車款，辦理手續(xù)；（4）經(jīng)銷商代辦購(gòu) 車、車輛抵押登記手續(xù)；（5）銀行以轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款；（6）客戶持證提車。（第131 頁）4. 答案 D所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的 50%。（第 125 頁）3. 答案 B所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的 70%。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車 的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。故 C 選項(xiàng)符合題意。（第 124~125 頁）。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理難 度相對(duì)較大。（2）與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。（第115~116 頁）33. 答案 F公積金個(gè)人住房貸款的利率比商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率低。（第 114 頁）32. 答案 T 公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國(guó)家住房公積金管理部門利用歸集的 住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積 金繳存 人的 住房貸 款。（第 113 頁）30. 答案 F公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。（第 110 頁）28. 答案 T 防范個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、 輕還款能力”的貸款審批思路。（第 110 頁）27. 答案 T 還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。（第 107